Θα κάνατε οτιδήποτε για να προστατέψετε την οικογένειά σας. Ωστόσο, πολλά κεφάλια νοικοκυριού παραμελούν το πιο συνηθισμένο πράγμα που μπορούν να κάνουν: Αποκτήστε ασφάλεια ζωής. Φυσικά, η αγορά μιας πολιτικής μπορεί να φαίνεται αρκετά αποθαρρυντική (να παρέχει επαρκώς για τον σύζυγό σας και τα παιδιά σας αν είστε πάει; καμία πίεση εκεί), αλλά η εμπειρία γίνεται πολύ πιο εύκολο όταν γνωρίζετε μερικές από τις βασικές ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε. Τα παρακάτω είναι μερικά από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε πριν από την υπογραφή με έναν ασφαλιστή.

Διάρκεια ή μόνιμη κάλυψη;

Η ασφάλεια ζωής έχει δύο βασικές κατηγορίες: τις μακροπρόθεσμες πολιτικές και τις μόνιμες πολιτικές.

Οι πολιτικές όρων είναι οι πιο εύκολες στην κατανόηση. Πληρώνετε ένα ασφάλιστρο σε τακτά χρονικά διαστήματα και, σε αντάλλαγμα, λαμβάνετε εγγύηση ότι, εάν πεθάνετε μέσα σε ορισμένο χρονικό διάστημα ή προθεσμία - για παράδειγμα, 10 ή 20 χρόνια - οι δικαιούχοι θα λάβουν προκαθορισμένο όφελος θανάτου. Αντίθετα, οι μόνιμες πολιτικές προσφέρουν προστασία για αόριστο χρονικό διάστημα - όσο ο ιδιοκτήτης εξακολουθεί να καταβάλλει ασφάλιστρα, βασικά.

Αλλά αυτή δεν είναι η μόνη διάκριση. Σε αντίθεση με την πιο απλή μακροπρόθεσμη κάλυψη, οι μόνιμες πολιτικές περιλαμβάνουν επίσης ένα στοιχείο αποταμίευσης. Ο ασφαλιστής συμμετέχει ουσιαστικά στην πληρωμή του ασφαλίστρου σας και τον μεταφέρει σε ξεχωριστό λογαριασμό μετρητών. Μόλις δημιουργηθεί η αξία του λογαριασμού σας, μπορείτε να κάνετε αναλήψεις ή ακόμα και να δανειστείτε έναντι της πολιτικής σας. Όπως ίσως έχετε μαντέψει, πληρώνετε υψηλότερα ασφάλιστρα για να λάβετε αυτό το όφελος.

Η μόνιμη κατηγορία ζωής αποτελείται από δύο κύριους τύπους: ολόκληρη τη ζωή και την καθολική ζωή (διαβάστε περισσότερα για τη διάκριση σε

Πολιτικές μόνιμης ζωής: Ολόκληρη η Universal ). Και σε αυτές τις υποκατηγορίες υπάρχουν διάφορες παραλλαγές. Για παράδειγμα, οι πολιτικές μεταβλητής καθολικής ζωής σας επιτρέπουν να τοποθετήσετε το αναξιοποίητο τμήμα των ασφαλίστρων σας σε επαγγελματικά διαχειριζόμενες επενδύσεις, αντί να βασίζεστε στα αρκετά συντηρητικά μερίσματα και τα δεδουλευμένα στοιχεία που προσφέρει μια ολόκληρη πολιτική ζωής. Τι χρειάζεστε;

Αλλά ας επιστρέψουμε στην πρώτη, θεμελιώδη ερώτηση: αν θα πάμε με διάρκεια ή μόνιμη κάλυψη. Βασικά, η απόφαση παρατείνεται στο κατά πόσο είναι καλύτερο για εσάς να χτίσετε ένα αυγό φωλιά στο πλαίσιο ενός σχεδίου ασφάλισης ζωής (ως μόνιμη προσφορά πολιτικής) ή απλώς να πληρώσετε για την κάλυψη ζωής των γυμνών οστών που προσφέρει μια πολιτική όρος και να κάνετε άλλες αποταμιεύσεις σχέδια.

Πολλοί σύμβουλοι χτυπάνε για το τελευταίο, αναφέροντας ένα παλιό προσωπικό λεξιλόγιο χρηματοδότησης: "Αγοράστε όρο και επενδύστε τα υπόλοιπα. "Εδώ γιατί. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής έχει σημαντικά υψηλότερα τέλη - και περισσότερους περιορισμούς - από τη βασική σας κάλυψη. Η προμήθεια πωλήσεων για μια ολόκληρη πολιτική ζωής μπορεί εύκολα να υπερβεί το ήμισυ των ασφαλίστρων σας για το πρώτο έτος. Έτσι, αφού πληρώσετε στην πολιτική σας για ένα έτος, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η δεδουλευμένη αξία της σε μετρητά εξακολουθεί να είναι μικρή. (Δείτε

Πώς χτίζει την αξία αμοιβής σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής .) Επιπλέον, τα ετήσια τέλη ανανέωσης μπορούν να σας κοστίσει περίπου 7% κατά την επόμενη δεκαετία, μειώνοντας περαιτέρω το τμήμα αποταμίευσης της πολιτικής σας. Αυτό καθιστά τα αδιάθετα αποθέματα ή τα ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια να φαίνονται πολύ πιο προσιτά από τη σύγκριση, και τα ποσοστά απόδοσης τους καλύτερα.

Και τι εάν αφήσετε την πολιτική να λήξει μέσα στα πρώτα χρόνια, όπως κάνει ένα αρκετά μεγάλο τμήμα των καταναλωτών; Είναι αμφίβολο ότι η αξία εξαγοράς μετρητών θα ταιριάζει πάντα με τα πρόσθετα ασφάλιστρα που έχετε πληρώσει.

Παρόλα αυτά, η μόνιμη ζωή έχει τα σημεία της. Ένας από αυτούς είναι το γεγονός ότι τα χρήματα στο λογαριασμό μετρητών σας αυξάνονται φορολογικά. Αυτό είναι πάντα ένα πλεονέκτημα, ειδικά αν έχετε ήδη ξεπεράσει το 401 (k) σχέδιο σας και τις συνεισφορές του IRA. Οι πληρωμές παροχών λόγω θανάτου κατ 'αποκοπή δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, σε φόρο ακίνητης περιουσίας. Στην πραγματικότητα, οι οικογενειακές οικογένειες μερικές φορές χρησιμοποιούν αυτές τις πολιτικές ως μέρος μιας περίπλοκης στρατηγικής χωροταξίας για τη μείωση των επιπτώσεων των φόρων. Δείτε

Κόψτε το νομοσχέδιο σας με μόνιμη ασφάλεια ζωής. Ένας άλλος λόγος για να εμμείνετε σε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής: Ποτέ δεν θα μείνει με μια ξαφνική έλλειψη κάλυψης, όπως μπορεί να είναι όταν μια πολιτική όρος λήγει σε μια εποχή που είστε σε κακή υγεία.

Σχήμα 1

. Παρά το υψηλότερο κόστος τους, οι μόνιμες πολιτικές είναι πολύ πιο δημοφιλείς από τις μακροπρόθεσμες πολιτικές, σύμφωνα με μελέτη της LIMRA, μιας επαγγελματικής ένωσης ασφαλιστικών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Πηγή : LIMRA Πόσο χρειάζεστε;

Πέρα από τον τύπο της πολιτικής, πρέπει επίσης να υπολογίσετε πόση προστασία να αγοράσετε. Αυτό μπορεί να είναι ένα δύσκολο έργο.

Μερικοί οικονομικοί γκουρού προτείνουν την ονομαστική αξία της πολιτικής σας να είναι 10 φορές ο ετήσιος μισθός σας ως σημείο εκκίνησης. Αλλά λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν πόση ασφάλιση χρειάζεται η οικογένειά σας. Πόσο χρωστάτε στο σπίτι σας; Τα παιδιά σας πηγαίνουν στο ιδιωτικό σχολείο; Ο σύζυγός σας κερδίζει ένα σημαντικό μισθό ή έχει σημαντικές πιθανότητες κέρδους εάν συμβεί κάτι σε σας; Όλα αυτά θα μπορούσαν να επηρεάσουν πόσο από ένα μαξιλάρι θα θέλατε να φύγετε για τους αγαπημένους σας.

Μπορεί να βοηθήσει στην απογραφή των βασικών οικογενειακών δαπανών που προχωρούν. Ο αριθμός που θα προκύψει θα σας βοηθήσει να μάθετε αν χρειάζεστε ένα χρηματικό όφελος 250.000 δολάρια, ή ένα ποσό 750.000 δολάρια.

Ο οικογενειακός βοηθός δεν είναι απαραίτητα ο μόνος που χρειάζεται κάλυψη. Εάν είστε γονέας παραμονής στο σπίτι, ο σύζυγός σας μπορεί να χρειαστεί βοήθεια για να πληρώσει για πράγματα όπως φύλαξη παιδιών ή νοικοκυριό σε περίπτωση πρόωρης εγκατάλειψης. Όποιος είναι ασφαλισμένος, μπορεί επίσης να θέλετε να υπολογίσετε το κόστος μιας υπηρεσίας κηδειών ή καύσης, η οποία συνήθως κοστίζει τουλάχιστον μερικές χιλιάδες δολάρια στο ελάχιστο.

"Αντιπρόσωπος" ή ανεξάρτητος πράκτορας;

Όταν ήρθε η ώρα να ασφαλίσετε, το πρώτο σας ένστικτο ίσως είναι να επικοινωνήσετε με έναν πωλητή για έναν από τους μεγαλύτερους μεταφορείς. Υπάρχουν ορισμένα πλεονεκτήματα για να συνεργαστείτε με αυτούς τους «αιχμαλωτισμένους» παράγοντες, για να είστε βέβαιοι. Για παράδειγμα, μπορεί να είστε σε θέση να διατηρήσετε πολλές πολιτικές κάτω από την ίδια στέγη και να πάρετε μια συμφωνία εάν έχετε ασφάλιση ζωής μέσω της ίδιας εταιρείας με τους ιδιοκτήτες σπιτιού σας ή με την κάλυψη αυτοκινήτων.

Αλλά μπορείτε επίσης να σκεφτείτε να μιλήσετε με έναν ανεξάρτητο πράκτορα, γνωστό και ως "μεσίτη", ο οποίος συνεργάζεται με πολλές διαφορετικές εταιρείες ασφάλισης ζωής. Με την αγορά της πολιτικής σας σε πολλούς παροχείς ταυτόχρονα, ένας μεσίτης μπορεί συχνά να σας βοηθήσει να βρείτε καλύτερη τιμολόγηση.

Η μετάβαση σε έναν μεσίτη είναι ιδιαίτερα χρήσιμη εάν έχετε ιατρικές παθήσεις όπως υψηλή χοληστερόλη ή διαβήτη. Πριν σας προσφέρουμε μια πολιτική, οι περισσότεροι μεταφορείς θα σας κάνουν να περάσετε από την ιατρική αναδοχή. Τουλάχιστον, αυτό προϋποθέτει τη συμπλήρωση λεπτομερούς ιστορικού υγείας. σε πολλές περιπτώσεις, θα πρέπει επίσης να υποβληθείτε σε έλεγχο υγείας ή πλήρη φυσική εξέταση. Ενώ ορισμένοι ασφαλιστές μπορεί να σας χρεώσουν υψηλότερα τέλη ή να αρνηθούν την αίτησή σας εάν θεωρούν ότι είστε υψηλού κινδύνου, ένας ανεξάρτητος πράκτορας μπορεί να είναι σε θέση να βρει έναν μεταφορέα που επιθυμεί να επεκτείνει τις κανονικές τιμές.

Και δεν νομίζετε ότι πρέπει να πληρώσετε περισσότερα για να χρησιμοποιήσετε έναν μεσίτη, είτε. Όπως οι αιχμάλωτοι αντιπρόσωποι, αποζημιώνονται μέσω προμηθειών πώλησης και των τελών ανανέωσης της πολιτικής που καταβάλλει η ασφαλιστική εταιρεία. (Φροντίστε όμως ότι αν ένας μεσίτης φαίνεται να πιέζει μια συγκεκριμένη πολιτική σκληρά: Ίσως αυτή η εταιρεία πληρώνει πιο γενναιόδωρες προμήθειες.)

Ακόμη μια άλλη διαδρομή είναι να αγοράσετε ασφάλεια ζωής μέσω του εργοδότη σας. Ωστόσο, ίσως μπορείτε να βρείτε καλύτερους όρους αλλού. Επιπλέον, δεν μπορείτε να πάρετε μαζί σας την κάλυψη ζωής της ομάδας σας, εάν καταλήξετε να εγκαταλείψετε τη δουλειά σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η απόφαση ανάμεσα στον όρο και την ασφάλιση ζωής δεν πρέπει να είναι ούτε μία πρόταση. Ορισμένοι καταναλωτές φέρουν και τα δύο είδη κάλυψης (βλ. Διάγραμμα). Επιπλέον, πολλές μακροπρόθεσμες πολιτικές μετατρέπονται σε ολόκληρη τη ζωή σε μεταγενέστερη ημερομηνία. Έτσι, αν αλλάξετε τις ανάγκες σας και αποφασίσετε ότι θέλετε κάποια προστασία μετά από αυτή την περίοδο, μπορείτε να μεταβάλετε ολόκληρη ή μέρος της ονομαστικής αξίας σε κάλυψη ολόκληρης της ζωής χωρίς να περάσετε από την ιατρική υπογραφή για δεύτερη φορά.