Έχετε επενδύσει σε ένα 401 (k), έχετε συνεισφέρει εδώ και δεκαετίες και είστε έτοιμοι να αποσυρθείτε. Τώρα, όμως, πρέπει να πληρώσετε φόρους για το τι εξάγετε, μειώνοντας αποτελεσματικά το αυγό σας. Τι να κάνω? Ακολουθούν διάφοροι τρόποι για την ελαχιστοποίηση των φόρων επί των αποσύρσεων.

Μετατρέψτε σε ένα Roth

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να μειώσετε το ποσό των φόρων που θα πρέπει να πληρώσετε στις αναλήψεις 401 (k) είναι να μετατρέψετε το ποσό σε Roth IRA ή Roth 401 (k). Οι αναλήψεις από τους λογαριασμούς αυτούς δεν φορολογούνται εφόσον πληρούν τους κανόνες για ειδική διανομή. Να γνωρίζετε ότι θα πρέπει να δηλώσετε τη μετατροπή κατά την υποβολή των φόρων σας. (Για περισσότερες πληροφορίες: Εισαγωγή στο Roth 401 (k) .)

Το μεγάλο ζήτημα με τη μετατροπή του παραδοσιακού σας 401 (k) σε ένα Roth IRA ή Roth 401 (k) είναι ο φόρος εισοδήματος που θα πρέπει να πληρώσετε για τα χρήματα που αποσύρετε. Εάν είστε κοντά να τραβήξετε έξω τα χρήματα ούτως ή άλλως, μπορεί να μην αξίζει το κόστος της μετατροπής. Όσο περισσότερα χρήματα θα μετατρέψετε, τόσο περισσότερους φόρους θα πρέπει να πληρώσετε. "Όσο περισσότερα χρήματα μπορούν να παραμείνουν στο Roth πριν ξεκινήσουν οι αναλήψεις, τόσο το καλύτερο", δήλωσε ο Daniel Sheehan από το Sheehan Life Planning.

Η CFP Ben Wacek της Wacek Financial Planning συνιστά να χωρίσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία μεταξύ ενός λογαριασμού Roth και ενός λογαριασμού με αναβαλλόμενη φορολογία, για να μοιραστείτε το βάρος. "Παρόλο που πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερους φόρους σήμερα, αυτή η στρατηγική θα σας δώσει την ευελιξία να αποσύρετε ορισμένα κονδύλια από έναν λογαριασμό απόσβεσης φόρου και κάποια από έναν λογαριασμό Roth IRA προκειμένου να έχετε αυξημένο έλεγχο του οριακού σας φορολογικού συντελεστή κατά τη συνταξιοδότηση" είπε. Αυτή η μορφή απαιτεί πολλά χρόνια προγραμματισμού μπροστά. Για παράδειγμα, ο κανόνας των πέντε ετών απαιτεί να έχετε τα κεφάλαιά σας στο Roth IRA για πέντε χρόνια πριν ξεκινήσετε τις αναλήψεις. Αυτό μπορεί να λειτουργήσει ή όχι για εσάς αν είστε ήδη 60 ετών και ξαφνικά ανησυχείτε για την καταβολή φόρων στις αναλήψεις σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Φορολογική μεταχείριση των RRA IRAs .)

Ανάληψη Πριν Χρειάζεστε

Ορισμένες από τις μεθόδους που σας επιτρέπουν να αποθηκεύσετε φόρους απαιτούν επίσης να αφαιρέσετε περισσότερα χρήματα από το 401 (k) από ό, τι πραγματικά χρειάζεστε. Εάν μπορείτε να εμπιστευθείτε τον εαυτό σας να μην περάσετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε - με άλλα λόγια, εξοικονομήστε ή επενδύστε αυτά τα κεφάλαια - αυτό μπορεί να είναι ένας εύκολος τρόπος για να κατανείμει τη φορολογική υποχρέωση. "Εάν το άτομο είναι ηλικίας κάτω των 59½ ετών, το IRS επιτρέπει βάσει του κανονισμού Τ να λαμβάνει ουσιαστικά ισόποσες κατανομές στη διάρκεια ζωής ενός ατόμου από ένα εξειδικευμένο σχέδιο χωρίς να επιβληθεί ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης", δήλωσε ο Sheehan. "Ωστόσο, οι αναλήψεις πρέπει να διαρκούν τουλάχιστον 5 χρόνια. Ως εκ τούτου, κάποιος που είναι 56 ετών και ξεκινά τις αναλήψεις πρέπει να συνεχίσει τις αναλήψεις σε ηλικία τουλάχιστον 61 ετών, παρόλο που ίσως δεν χρειάζεται τα χρήματα."

Η CFP και ο αναγνωρισμένος δημόσιος λογιστής (CPA) Jamie F. Block της Wealth Design Retirement Services λέει ότι εάν καταργήσετε τις διανομές νωρίτερα ενώ βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε φόρους και να περιμένετε έως ότου έχουν Κοινωνική Ασφάλιση και πιθανά έσοδα από άλλα οχήματα συνταξιοδότησης. Για μερικούς ανθρώπους, αυτό σημαίνει μια ξαφνική αύξηση στο πόσο φέρνουν σπίτι. Εάν, για παράδειγμα, είστε παντρεμένοι και ο / η σύζυγός σας λαμβάνει Κοινωνική Ασφάλιση και έχει άλλα εισοδήματα από τη συνταξιοδότηση, το κοινό εισόδημά σας μπορεί να είναι ακόμη υψηλότερο. "Αυτό είναι όταν παίρνετε χρήματα από ένα 401 (k) πριν από την ηλικία 70½ σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα έχει τα πλεονεκτήματά του", είπε. (999) Πάρτε τον Έλεγχο για το Μέλλον της Φορολογικής σας Βάσης Εάν σχεδιάζετε μπροστά και είστε 59½ ή μεγαλύτεροι, μπορείτε να αφαιρέσετε αρκετά χρήματα από ένα παραδοσιακό IRA ή ένα 401 (k) για να μην αυξήσετε την τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία, αλλά θα μειώσετε το ποσό που θα υποβληθεί στις απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (RMDs) όταν είστε 70½. Ο στόχος είναι να μειώσετε τον αντίκτυπό σας στη φορολογική σας κατηγορία των RMD (που βασίζονται σε ένα ποσοστό των λογαριασμών συνταξιοδότησης) όταν αρχίσετε να τους αποκτάτε.

Ενώ θα πρέπει να πληρώσετε φόρους στα χρήματα που αποσύρετε, μπορείτε να εξοικονομήσετε επιπλέον φόρους, επενδύοντας τα κεφάλαια αυτά σε ένα υποκείμενο στο φόρο όχημα, όπως ένα λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών. Κρατήστε το εδώ για τουλάχιστον ένα χρόνο και θα πρέπει μόνο να πληρώσετε μακροπρόθεσμους συντελεστές φόρου κεφαλαιουχικών κερδών για το τι κερδίζει. Η πληρωμή κεφαλαιουχικών κερδών δεν είναι η ίδια με τη λήψη δωρεάν χρημάτων από ένα Roth IRA, αλλά είναι λιγότερο από την πληρωμή τακτικού φόρου εισοδήματος.

"Υπολογίστε το ποσό που μπορεί να αφαιρεθεί (εάν ισχύει για το απαιτούμενο ελάχιστο ποσό διανομής) σε ένα συγκεκριμένο έτος προτού υποβληθείτε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα και να πάρετε τα επιπλέον και να το επενδύσετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό", λέει ο Sheehan . "Θυμηθείτε να το κρατήσετε εκεί για τουλάχιστον ένα χρόνο πριν το βγάλετε έξω για να επωφεληθείτε από το μακροπρόθεσμο ποσοστό κεφαλαιακών κερδών έναντι του βραχυπρόθεσμου επιτοκίου. »

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν αρκετές (πολύπλοκες!) Επιλογές για τη μείωση των φόρων επί των αποσύρσεων 401 (k) ή για την εξασθένηση της απόδοσής τους ( επιπτώσεις στους μελλοντικούς φόρους. Όποια και αν είναι η μέθοδος που επιλέγετε, πάντα βοηθά να μιλήσετε με έναν σύμβουλο για να καταλάβετε ποιο λειτουργεί καλύτερα για τις προσωπικές σας περιστάσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Είναι πάντα σοφό να κάνετε πρόωρες αναλήψεις από το 401 (k);

)