Είναι φυσικό ότι αν έχετε κάποια χρήματα που έχετε αποθηκεύσει ή επενδύσει, θέλετε να το δείτε να μεγαλώνει. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπορούν να αποτρέψουν κάτι τέτοιο, αλλά για πολλούς, ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια είναι το χρέος. Εάν έχετε χρέος για να ασχοληθεί με - είτε πρόκειται για υποθήκη, πιστωτική γραμμή, φοιτητικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα - φόβος όχι? μπορείτε ακόμα να μάθετε πώς να ισορροπήσετε το χρέος σας με την εξοικονόμηση και την επένδυση.

Τύποι χρεών

Σε γενικές γραμμές, το χρέος μπορεί να κάνει πολύ δύσκολο για τους επενδυτές να κερδίσουν χρήματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η επένδυση σε χρεωστικούς πόρους είναι σαν να προσπαθείς να διασώσεις ένα βυθισμένο πλοίο με ένα φλιτζάνι καφέ. Με άλλα λόγια, εάν έχετε χρέος στη γραμμή πίστωσης με επιτόκιο 7%, τα χρήματα που επενδύετε θα πρέπει να κάνουν πάνω από 7% για να το κάνουν πιο κερδοφόρο από την απλή καταβολή του χρέους. Υπάρχουν επενδύσεις που αποφέρουν τόσο υψηλές αποδόσεις, αλλά πρέπει να μπορείτε να τις βρείτε, γνωρίζοντας ότι είστε κάτω από το βάρος του χρέους.

Είναι σημαντικό να διακρίνετε εν συντομία τα διάφορα είδη χρέους:

1. Χρέος Υψηλού Επιτοκίου - Αυτή είναι η πιστωτική σας κάρτα. Το υψηλό ενδιαφέρον είναι σχετικό, αλλά οτιδήποτε πάνω από το 10% είναι ένας καλός υποψήφιος για αυτή την κατηγορία. Η άσκηση οποιουδήποτε είδους ισορροπίας στην πιστωτική σας κάρτα ή σε παρόμοιο όχημα υψηλού ενδιαφέροντος καθιστά την καταβολή της προτεραιότητας πριν αρχίσει να επενδύει.

2. Χρέος χαμηλού επιτοκίου - Αυτό μπορεί να είναι ένα δάνειο αυτοκινήτου, μια πιστωτική γραμμή ή ένα προσωπικό δάνειο από μια τράπεζα. Τα επιτόκια συνήθως χαρακτηρίζονται ως βασικά συν ή μείον ένα ορισμένο ποσοστό, επομένως εξακολουθεί να υπάρχει κάποια πίεση απόδοσης από την επένδυση σε αυτό το είδος χρέους. Ωστόσο, είναι πολύ λιγότερο δύσκολο να δημιουργηθεί ένα χαρτοφυλάκιο που επιστρέφει 12% από ένα που πρέπει να επιστρέψει το 25%.

3. Φόρος-εκπεστέος χρέος - Εάν υπάρχει κάτι τέτοιο όπως καλό χρέος, αυτό είναι. Τα εκπεστέα από το φόρο χρέη περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια, δάνεια σπουδαστών, επιχειρηματικά δάνεια, επενδυτικά δάνεια και όλα τα υπόλοιπα δάνεια, τα οποία επιστρέφονται στους τόκους υπό μορφή φορολογικών εκπτώσεων. Επειδή αυτό το χρέος είναι γενικά χαμηλό ενδιαφέρον, μπορείτε εύκολα να χτίσετε ένα χαρτοφυλάκιο ενώ το πληρώνετε.

Τα είδη χρέους που θα καλύψουμε σε αυτό το άρθρο είναι μακροπρόθεσμα χρεόγραφα με χαμηλό επιτόκιο και έκπτωση φόρου (όπως προσωπικά δάνεια ή πληρωμές ενυπόθηκων δανείων). Εάν δεν έχετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος ή, ακόμα καλύτερα, όλα τα χρέη σας είναι φορολογικά εκπίπτουν, στη συνέχεια διαβάστε το. Εάν έχετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, θα πρέπει να το πληρώσετε προτού να ξεκινήσετε την επενδυτική σας περιπέτεια.

Γιατί να επενδύσουμε;

Η εξάλειψη του χρέους, ιδιαίτερα για κάτι σαν ένα δάνειο που θα πάρει μακροπρόθεσμο κεφάλαιο, σας απαλλάσσει από το χρόνο και τα χρήματα. Μακροπρόθεσμα, ο χρόνος που χάνετε (από την άποψη της συνθέσεως του χρόνου της επένδυσής σας) σας αξίζει περισσότερο από τα χρήματα που πραγματικά πληρώνετε (όσον αφορά τα χρήματα και το ενδιαφέρον που πληρώνετε στον δανειστή σας).Θέλετε να δώσετε τα χρήματά σας όσο το δυνατόν περισσότερο στο σύνθετο. Αυτός είναι ένας από τους λόγους για να ξεκινήσετε ένα χαρτοφυλάκιο παρά το χρέος (αλλά όχι το μόνο). Οι επενδύσεις σας μπορεί να είναι μικρές, αλλά θα πληρώσουν περισσότερα από τις επενδύσεις που θα πραγματοποιήσατε αργότερα στη ζωή, επειδή αυτές οι μικρές επενδύσεις θα έχουν περισσότερο χρόνο για να ωριμάσουν.

Το Σχέδιο

Αντί να δημιουργήσετε ένα παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο με επενδύσεις υψηλού και χαμηλού κινδύνου που προσαρμόζονται ανάλογα με την ανοχή σας και την ηλικία σας, η ιδέα είναι να κάνετε τις πληρωμές δανείων σας στη θέση χαμηλού κινδύνου ή / και σταθερού -επενδύσεις. Αυτό σημαίνει ότι θα δείτε "επιστροφές" από τη μείωση του χρέους σας και των πληρωμών τόκων και όχι από την απόδοση 4% έως 8% σε ομολογία ή παρόμοια επένδυση. Το υπόλοιπο χαρτοφυλάκιό σας θα πρέπει να επικεντρωθεί στις επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου και υψηλής απόδοσης όπως τα αποθέματα. Εάν η ανοχή σας σε κινδύνους είναι πολύ χαμηλή, ο κύριος όγκος των επενδυτικών χρημάτων σας θα συνεχίσει να πηγαίνει προς πληρωμές δανείων, αλλά θα υπάρξει ένα ποσοστό που θα το κάνει στην αγορά για να σας αποφέρει κέρδη.

Ακόμη και αν έχετε ανοχή υψηλού κινδύνου, ίσως δεν μπορείτε να βάζετε όσο το επιθυμείτε στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο γιατί, αντίθετα με τα ομόλογα, τα δάνεια απαιτούν ένα ορισμένο ποσό σε μηνιαίες πληρωμές. Το χρέος σας μπορεί να σας αναγκάσει να δημιουργήσετε ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο, δεδομένου ότι τα περισσότερα από τα χρήματά σας "επενδύονται" στα δάνειά σας, με ελάχιστες εισροές στις επενδύσεις υψηλού κινδύνου και επιστροφής. Καθώς το χρέος γίνεται μικρότερο, μπορείτε να προσαρμόσετε ανάλογα τις διανομές σας.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να επενδύσετε παρά το χρέος. Το σημαντικό ερώτημα είναι αν πρέπει ή όχι. Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση είναι πολύ προσωπική. Δεν υπάρχει καμία αμφιβολία ότι μπορεί να υπάρξουν οφέλη από τη λήψη των χρημάτων σας στην αγορά το συντομότερο δυνατόν, αλλά δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι το χαρτοφυλάκιο σας θα λειτουργήσει όπως χρειάζεται. Αυτά τα πράγματα εξαρτώνται από το πόσο έμπειρος είστε στην επένδυση.

Το μεγαλύτερο όφελος από την επένδυση στο χρέος είναι το ψυχολογικό (όσο το μεγαλύτερο μέρος της χρηματοδότησης είναι). Η καταβολή των μακροπρόθεσμων οφειλών μπορεί να είναι κουραστική και απογοητευτική αν δεν είστε ο τύπος του ατόμου που βάζει τον ώμο σας σε μια εργασία και συνεχίζει να ωθεί μέχρι να γίνει. Για πολλούς ανθρώπους που εξυπηρετούν το χρέος, φαίνεται ότι αγωνίζονται να φτάσουν στο σημείο όπου μπορεί να αρχίσει η συνήθης οικονομική τους ζωή - αυτή της αποταμίευσης, της επένδυσης κ.λπ. Το χρέος γίνεται σαν κατάσταση κενών όπου τα πράγματα φαίνεται να συμβαίνουν σε αργή κίνηση. Έχοντας ακόμη και ένα μέτριο χαρτοφυλάκιο για να σας αποσπάσει την προσοχή από το τράβηγμα, μπορείτε να κρατήσετε τον ενθουσιασμό σας για τα οικονομικά σας από την επιβράδυνση. Γνωρίζοντας ότι ο ήλιος θα έρθει επάνω και να είναι σε θέση να δουν την αυγή είναι πολύ διαφορετικές εμπειρίες. Για μερικούς ανθρώπους, η οικοδόμηση ενός χαρτοφυλακίου ενώ βρίσκεται σε χρέη παρέχει μια πολύ αναγκαία ακτίνα φωτός.