Μόλις αποχωρήσατε και είστε αρκετά τυχεροί που εργάζεστε για έναν εργοδότη που εξακολουθεί να έχει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Έχετε λάβει κάποια γραφειοκρατία από ανθρώπους ανθρώπινους πόρους που σας ζητούν να επιλέξετε πώς θέλετε να λάβετε τα χρήματά σας. Εσείς πανικοβληθείτε, καθώς υπάρχουν πολλές επιλογές και δεν θέλετε να χτυπήσετε αυτή τη σημαντική απόφαση. Οι επιλογές γενικά περιλαμβάνουν έναν αριθμό μηνιαίων επιλογών πληρωμής και μπορεί να περιλαμβάνουν την επιλογή να πάρετε επίσης μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που συμβουλεύουν τους πελάτες σε σχέση με τη συνταξιοδότηση ή ασχολούνται με αυτή την απόφαση σε τακτική βάση μπορούν να παρέχουν ανεκτίμητη καθοδήγηση. Ακολουθούν κάποιες σκέψεις σχετικά με τη διαδικασία σκέψης που θα πρέπει να βοηθήσει τους πελάτες να κάνουν αυτή τη σημαντική επιλογή. ( ) Δείτε την πλήρη κατάσταση του πελάτη

Είναι σαφώς μια απόφαση που πρέπει να ληφθεί στο πλαίσιο της συνολικής κατάστασης του πελάτη. Οι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη περιλαμβάνουν:

Ποιοι άλλοι πόροι συνταξιοδότησης είναι διαθέσιμοι στον πελάτη;

• Έχει ο πελάτης άλλη πηγή μηνιαίου εισοδήματος όπως η κοινωνική ασφάλιση; Εάν είναι παντρεμένοι, οι δύο σύζυγοι έχουν σύνταξη; Πώς υπολογίζονται τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης;
• Πώς βλέπει ο πελάτης τη μακροζωία του; Ενώ, φυσικά, κανείς δεν μπορεί να προβλέψει το μέλλον, αυτό είναι ένας παράγοντας που μπορεί να ξεπεράσει τις υποθέσεις που είναι εγγενείς σε έναν υπολογισμό κατ 'αποκοπή ποσού.
• Σε αυτές τις γραμμές ο πελάτης αντιμετωπίζει σοβαρά προβλήματα υγείας;
• Πόσο καλά διαφοροποιούνται οι πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων του πελάτη από φορολογική άποψη; (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:
• Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν στην προστασία ευπαθών πελατών )

Πότε να επιλέξετε ένα ετήσιο εισόδημα πάνω από ένα εφάπαξ ποσό

Η κύρια επιλογή συχνά έρχεται κάτω από το κατά πόσον επιλέγετε να πάρετε τις πληρωμές σας ως ετήσια ή ως κατ 'αποκοπή ποσό. Εδώ είναι μερικά πλεονεκτήματα που προσφέρει η επιλογή ενός προσόδου.

Θα προστατευθείτε από μια κάμψη της οικονομίας και της χρηματιστηριακής αγοράς. Η σύνταξή σας αποτελεί υποχρέωση του εργοδότη σας και η μη εκπλήρωση της υποχρέωσης αυτής μπορεί να οδηγήσει σε πτώχευση για έναν εργοδότη του ιδιωτικού τομέα.

• Οι πληρωμές προσόδων που προσφέρονται μέσω εργοδοτικής σύνταξης είναι συχνά υψηλότερες από αυτές που μπορούν να ληφθούν λαμβάνοντας τα χρήματα ως κατ 'αποκοπή ποσό και αγοράζοντας μια προσφορά ιδιωτικά.
• Εάν ο πελάτης διαθέτει άλλα περιουσιακά στοιχεία διαθέσιμα για επένδυση, μπορούν να λαμβάνουν υπόψη τις μηνιαίες πληρωμές κατά την κατανομή των επενδύσεών τους για μελλοντική ανάπτυξη. Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι εξετάζουν τόσο τις πληρωμές συντάξεων όσο και τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης ως μέρος της σταθερής κατανομής εισοδήματος του πελάτη. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:
• Μηνιαία σύνταξη ή κατ 'αποκοπή ποσό: Ποιο είναι καλύτερο; ) Επιλογές ετήσιας πρόβλεψης

Πολλές συντάξεις του ιδιωτικού τομέα δεν προσφέρουν προσαρμογή κόστους ζωής.Αυτό συμβαίνει συχνότερα με τις συντάξεις του δημόσιου τομέα. Η έλλειψη μιας τέτοιας προσαρμογής αφήνει τον συνταξιούχο στο έλεος του πληθωρισμού. Ενώ ο πληθωρισμός είναι επί του παρόντος χαμηλός, ακόμη και ένα χαμηλό επίπεδο πληθωρισμού μπορεί να διαβρώσει την αγοραστική σας δύναμη. Για παράδειγμα, ένα ποσοστό πληθωρισμού 3% θα μειώσει την αγοραστική σας δύναμη στο μισό σε μια περίοδο 24 ετών.

• Εάν ο εργοδότης σας έχει οικονομικές δυσκολίες ή αυτό αναπτύσσεται με την πάροδο του χρόνου, η σύνταξή σας θα καταβληθεί από την Εταιρεία Παροχής Εγγυήσεων (PBGC). Το PBGC είναι το ασφαλιστικό σύστημα της κυβέρνησης σε περίπτωση αθέτησης της ιδιωτικής σύνταξης. Εξασφαλίζουν συντάξεις μέχρι ένα ορισμένο μηνιαίο όριο. Είναι λιγότερο σαφές τι συμβαίνει όταν μια συνταξιοδότηση του δημόσιου τομέα αθετήσει, όπως είδαμε στην κατάσταση πτώχευσης του Ντητρόιτ.
• Εάν η αποχώρηση μιας κληρονομιάς είναι ένας στόχος, γνωρίζετε ότι οι πληρωμές των συντάξεων σταματούν όταν ο εργαζόμενος ή ο / η σύζυγός του (εάν ισχύει) πεθαίνει. Οι πληρωμές σταματούν και δεν υπάρχει κατ 'αποκοπήν ποσό για να παραμείνουν σε παιδιά ή σε άλλους. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:
• Σύνταξη σύνταξης ανικανότητας έναντι εφάπαξ ποσού: Ποιο είναι το καλύτερο; ) Εσφαλμένη πληρωμή χρημάτων

Εάν είστε ειδικευμένος επενδυτής ή εργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο στον οποίο έχετε η εμπιστοσύνη μπορεί να είναι σε θέση να κάνει καλύτερα για τον εαυτό σας, μετακινώντας τα χρήματα σε έναν λογαριασμό IRA από τη σιωπηρή απόδοση της επιλογής προσόδου. Μια σημείωση με προσοχή εδώ, θα μπορούσε να είναι μια σύγκρουση συμφερόντων για τον οικονομικό σας σύμβουλο, επειδή μπορεί να αποζημιωθεί με βάση το ποσό των χρημάτων που πρέπει να επενδύσετε και μια ροή εσόδων από προσόδους δεν θα μπορούσε να τύχει. Βεβαιωθείτε ότι εργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος θέτει τα συμφέροντά σας πρώτα στην παροχή συμβουλών.

• Τα χρήματα μπορούν να αφεθούν στους κληρονόμους σας αν το επιθυμείτε.
• Η οικονομική υγεία του πρώην εργοδότη σας δεν θα έχει αντίκτυπο στο οικονομικό σας μέλλον.
• Έχετε μεγαλύτερη ευελιξία στον οικονομικό προγραμματισμό όσον αφορά τις αναλήψεις, τον φορολογικό σχεδιασμό και άλλες επιλογές. Για παράδειγμα, αν εργάζεστε στην ηλικία των 70½ ετών και θέλετε να αποφύγετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές σε ορισμένους ή σε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ίσως μπορείτε να μεταφέρετε μερικά ή όλα αυτά τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k) τον σημερινό εργοδότη σας. Αυτό θα σας επέτρεπε να αναβάλλετε τα RMDs σε αυτά τα χρήματα ενώ εργάζεστε. Μπορεί επίσης να μπορείτε να κάνετε μετατροπή σε ένα Roth IRA επίσης. (Για περισσότερα, δείτε:
• Πόσο θα πρέπει συνταξιούχοι Αποσύρετε από Λογαριασμοί ) Πότε πρέπει να Αποφύγετε Εφάπαξ Διανομές

Θα επηρεαστεί από τις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς. Αν δεν είστε καταλαβαίνω επενδυτής ή δεν εργάζεστε με έναν αξιόπιστο χρηματοοικονομικό σύμβουλο, αυτό μπορεί να μην είναι η επιλογή για εσάς.

• Διατρέχετε τον κίνδυνο να ξεπεράσετε τα χρήματά σας.
• Επιλογή επιλογής Annuity

Εάν αποφασίσετε να πάτε στη διαδρομή προσόδου, θα έχετε αρκετές επιλογές για να επιλέξετε. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν:

Μια ενιαία προσόδου ζωής. Αυτή η επιλογή θα παρέχει πληρωμές για τη ζωή σας και θα σταματήσει όταν πεθάνετε.

• Έσοδα κοινών και επιζώντων. Αυτή η επιλογή θα παρέχει μια πληρωμή για τον εργαζόμενο και τον / την σύζυγό του εάν πεθάνει πρώτα. Οι πληρωμές παύουν όταν πεθάνει το τελευταίο ζευγάρι.Η πληρωμή του επιζώντος είναι ένα ποσοστό των πληρωμών του μισθωτού, όπως το 100%, το 75% ή το 50%.
• Η ζωή και η περίοδος ορισμένες επιλογές, εφόσον προσφέρονται, παρέχουν πληρωμές για τη διάρκεια ζωής του υπαλλήλου με πληρωμές εγγυημένες σε έναν δικαιούχο για μια ελάχιστη περίοδο, όπως 10 χρόνια, 20 χρόνια ή κάποια άλλη περίοδο. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για ένα μόνο άτομο που θέλει ακόμα να περάσει μερικές από τις πληρωμές σε κληρονόμο σε περίπτωση θανάτου τους.
• Για ένα παντρεμένο ζευγάρι μια ενιαία πληρωμή για την ζωή σπάνια έχει νόημα εκτός και αν υπάρχουν σημαντικά άλλα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία για τον σύζυγο. Το πλεονέκτημα αυτής της επιλογής είναι ότι οδηγεί στην υψηλότερη συνταξιοδοτική πληρωμή. (

)> Αυτή είναι μια από τις πιο κρίσιμες οικονομικές αποφάσεις που θα κάνει κάποιος πελάτης και θα είναι οι εξής: Οι μακροχρόνιες προσόδους φτάνουν σε 401 (k) με βάση τη γνώση και την εμπειρία του οικονομικού συμβούλου τους. Μια σύνταξη μπορεί να είναι σημαντικό περιουσιακό στοιχείο συνταξιοδότησης και μπορεί να αποτελέσει τον ακρογωνιαίο λίθο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης ενός πελάτη. Ένας έμπειρος οικονομικός σύμβουλος μπορεί να τους βοηθήσει να χρησιμοποιήσουν αυτό και όλους τους συνταξιοδοτικούς τους πόρους μαζί με τον πλέον συμφέροντα τρόπο για την κατάστασή τους.

Η κατώτατη γραμμή

Οι συνταξιούχοι με σύνταξη είναι τυχεροί. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα διαδραματίσουν καθοριστικό ρόλο βοηθώντας τους πελάτες τους να λάβουν κρίσιμες αποφάσεις συνταξιοδότησης που μπορούν να έχουν πραγματικό αντίκτυπο στην ποιότητα ζωής τους στη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Συμβουλές προγραμματισμού ακινήτων για ηλικιωμένους και περασμένους πελάτες

)