Η γήρανση της γενιάς Baby Boomer σημαίνει ότι τα παιδιά και τα εγγόνια τους είναι σήμερα Gen Xers ή Millennials. Κάποιοι εκτιμούν ότι αυτή η επερχόμενη μεταφορά πλούτου θα ανέλθει στα 30 τρισεκατομμύρια δολάρια. Αν είστε οικονομικός σύμβουλος που εργάζεται με πελάτες που ξαφνικά έρχονται σε μια σημαντική κληρονομιά, πώς τους βοηθάτε να επενδύσουν αυτά τα χρήματα για να εξασφαλίσουν ότι έχουν ένα στέρεο αυγό φωλιά;

Πάρτε χρόνο για να σχεδιάσετε

Όσοι κληρονομήσουν ένα σημαντικό χρηματικό ποσό πρέπει να κάνουν ένα βήμα πίσω και να καταλήξουν σε ένα σχέδιο για τα χρήματα. Ως οικονομικός σύμβουλός τους, πρέπει να διασφαλίσετε ότι οι πελάτες δεν σπεύδουν να κάνουν κάτι άσχημα για αυτό το νέο πλούτο. Ο πελάτης έχει τα χρέη να πληρώσει μακριά; Είναι σε καλό δρόμο με τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση και άλλες εκδηλώσεις όπως το κολέγιο για τα παιδιά τους; Αυτή είναι η στιγμή να κάνουμε ένα οικονομικό σχέδιο με τον πελάτη για να καθορίσουμε ποιες είναι οι προτεραιότητές τους και πώς αυτά τα χρήματα ταιριάζουν. (Για περισσότερες πληροφορίες: Συμβουλές για οικογενειακές μεταβιβάσεις πλούτου .

Η συνταξιοδότηση πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα για τους περισσότερους πελάτες. Δεδομένης της αύξησης της μακροζωίας και του γεγονότος ότι τα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών εξαφανίζονται γρήγορα, αυτό πιθανότατα θα είναι ένα στοιχείο προτεραιότητας για τους περισσότερους πελάτες που κληρονομούν τα χρήματα.

Πέρα από τον καθορισμό προτεραιοτήτων, υπάρχουν θέματα όπως ο φορολογικός σχεδιασμός και ο προγραμματισμός περιουσίας που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Αυτό δεν σημαίνει ότι κάποια από τα χρήματα δεν πρέπει να απολαμβάνουν - στην πραγματικότητα δαπανών κάποια από αυτά σε κάποιες επιθυμίες, όπως ένα αυτοκίνητο ή αυτές οι διακοπές ονείρου θα μπορούσαν να κάνουν τα πιο πλασματικά ζητήματα σχεδιασμού πιο εύκολο να χειριστεί για ορισμένους πελάτες.

Θα μπορούσε να υπάρξει αριθμός φορολογικών και συναφών ζητημάτων. Για παράδειγμα, το σύνολο ή μέρος της κληρονομιάς μπορεί να συνίσταται σε μεμονωμένες μετοχές ή άλλες επενδύσεις που κατέχονται σε φορολογητέο λογαριασμό. Όταν κληρονομούνται οι επενδύσεις, οι κληρονόμοι επιτρέπεται να επιταχύνουν το κόστος τους. Αυτό μπορεί να εξαλείψει τα περισσότερα από τα δυνητικά ζητήματα κεφαλαιακών κερδών και να επιτρέψει το σύνολο ή μέρος του χαρτοφυλακίου να πωληθεί με τα έσοδα να χρησιμοποιήσει για να επενδύσει αλλού, εάν ο πελάτης πρέπει να το κάνει για να εφαρμόσει μια πιο κατάλληλη κατανομή ενεργητικού για τις οικονομικές και συνταξιοδοτικές ανάγκες τους.

Κάντε μια βήμα πίσω και αξιολογήστε

Στο πλαίσιο της διαδικασίας σχεδιασμού που αναφέρθηκε παραπάνω, η κατάσταση κάθε πελάτη θα είναι διαφορετική. Η κληρονομιά των χρημάτων στα 30 σας είναι διαφορετική από ό, τι αν είστε στη δεκαετία του '50. Η ζωή και η οικονομική κατάσταση κάθε πελάτη θα είναι διαφορετική. (Για περισσότερες πληροφορίες: Συμβουλές Σχεδιασμού Κτιρίων για Οικονομικούς Συμβούλους .)

Πρέπει να ξεκινήσουν εξετάζοντας τη συνολική οικονομική τους κατάσταση. Έχουν τα βασικά στοιχεία όπως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης στη θέση του; Υπάρχει μεγάλο χρέος; Είναι παντρεμένοι με παιδιά; Αν ναι, πού είναι από άποψη αποταμίευσης κολλεγίων; Πάνω απ 'όλα ποιες είναι οι οικονομικές προτεραιότητές τους;

Ένας πελάτης στην ηλικία των 40, 50 και άνω είναι πιο κοντά στη συνταξιοδότηση και μια κληρονομιά μπορεί να είναι η τελική ώθηση για να τα θέσει σε τροχιά ή ακόμα και πάνω από την κορυφή όσον αφορά την οικοδόμηση του αυγού τους. Για να αποφασίσει πώς να επενδύσει ορισμένα ή όλα αυτά τα χρήματα προς τη συνταξιοδότηση, ο πελάτης θα πρέπει να εξετάσει την τρέχουσα αποταμίευσή τους από συνταξιοδότηση στους λογαριασμούς 401 (k), IRA και παρόμοια οχήματα. Επιπλέον, πόσο σώζονται αυτήν τη στιγμή για συνταξιοδότηση;

Για νεότερους πελάτες, η κληρονομιά μπορεί να βοηθήσει στη συνταξιοδότηση με μερικούς τρόπους. Τα επιπλέον χρήματα μπορούν να τους επιτρέψουν να χρηματοδοτήσουν πλήρως τα 401 (k) αυξάνοντας τις εισφορές τους στα μέγιστα επιτρεπόμενα ποσά και χρησιμοποιώντας μερικά από τα κληρονομικά χρήματα για να διατηρήσουν τη μηνιαία ταμειακή τους ροή όπου πρέπει.

Καθορισμός προτεραιοτήτων

Θα έπρεπε η συνταξιοδότηση να αποτελεί την πρώτη προτεραιότητα του πελάτη όταν αποφασίζει πώς και πού να επενδύσει μια κληρονομιά; Ενώ η απάντηση όλων θα εξαρτηθεί από τη δική τους κατάσταση, πρέπει να εξεταστεί το γεγονός ότι δεν υπάρχουν συνταξιοδοτήσεις. Για παράδειγμα, μπορείτε να επισημάνετε ότι υπάρχουν πολλοί τρόποι χρηματοδότησης της εκπαίδευσης ενός παιδιού. Μόλις πετύχετε την ηλικία συνταξιοδότησης, οι επιλογές τους είναι πιο περιορισμένες. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Σύμβουλοι θα πρέπει να παρακολουθήσουν τη Χιλιετή Κληρονομιά .

Η σωστή πορεία δράσης θα εξαρτηθεί εν μέρει από το μέγεθος της κληρονομιάς. Ένα μεγαλύτερο ποσό θα επιτρέψει στον πελάτη να κάνει περισσότερα πράγματα με τα χρήματα.

Αποφεύγοντας τους πειρασμούς

Ακριβώς όπως αυτοί που κερδίζουν ένα βραβείο στην κλήρωση, οι παραλήπτες μιας κληρονομιάς ενδέχεται να υπόκεινται σε πολλούς πειρασμούς όσον αφορά το πώς να ξοδεύουν τα χρήματά τους. Μπορεί να υπάρχει πίεση από τα μέλη της οικογένειας και άλλους να μοιραστούν μερικά χρήματα μαζί τους. Βεβαίως, πολλοί χρηματιστές και υποψήφιοι μερικές "ενδιαφέρουσες" επενδυτικές ευκαιρίες μπορεί να χτυπήσουν στην πόρτα τους.

Ως οικονομικός σύμβουλός τους, εναπόκειται σε εσάς να εκπαιδεύσετε τον πελάτη σας για να αποφύγετε τους πειρασμούς για εύκολο πλούτο ή για τα ταξίδια ενοχής που μπορεί να τους επιβληθούν από άλλους που θέλουν ένα κομμάτι των χρημάτων τους. Αυτό δεν σημαίνει ότι η βοήθεια ενός φίλου ή συγγενής δεν είναι καλό πράγμα, αλλά ο πελάτης σας πρέπει να το κάνει αυτό επειδή θέλει και όχι για άλλους λόγους.

Η κατώτατη γραμμή

Η λήψη κληρονομίας μπορεί να είναι μια οικονομική ευλογία για τους πελάτες σας. Εάν επενδύσει καλά αυτά τα χρήματα μπορούν να τους αφήσουν να τεθούν για τη ζωή, συμπεριλαμβανομένης της συνταξιοδότησης. Οι συμβουλές και οι συμβουλές σας είναι πολύτιμες για τους πελάτες όταν αποφασίζουν πώς να αξιοποιήσουν στο έπακρο την κληρονομιά. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς οι Παρεκκλίσεις Κληρονομίας και Κτηματολογίου λειτουργούν .