Οι εργαζόμενοι είναι ολοένα και περισσότερο αυτοί όταν πρόκειται να εξασφαλίσουν τη συνταξιοδότησή τους. Οι συντάξεις είναι όλοι εκτός από την ανυποληψία εκτός της κυβέρνησης ή των βαρέως συνδικαλιστικών βιομηχανιών και τόσο οι εργοδότες όσο και η κυβέρνηση έχουν όλο και περισσότερο μεταβιβάσει όλο και περισσότερες ευθύνες στον εργαζόμενο. Όταν πρόκειται για προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες όπως τα 401 (k) s, είναι ζωτικής σημασίας για τους εργαζόμενους, τους αποταμιευτές και τους επενδυτές (και θα πρέπει να δείτε τον εαυτό σας και τους τρεις) για να κάνετε τα μέγιστα από τα σχέδια. Ενώ υπάρχουν κάποιες διαφορές με άλλα σχέδια όπως το 403 (b) s, οι περισσότερες από αυτές τις συμβουλές ισχύουν αρκετά καλά στα μεγάλα σχέδια στις Ηνωμένες Πολιτείες. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στις Συχνές Ερωτήσεις Σχετικά με τα Σχέδια Συνταξιοδότησης .)

-

Προγράμματα Συνταξιοδότησης Εργασία προς τα πίσω

Για ανθρώπους που έχουν τη φιλοδοξία και τα οικονομικά μέσα για να αξιοποιήσουν στο έπακρο το 401 (k) τους, ένα από τα καλύτερα οι τρόποι να ξεκινήσετε είναι να εργαστείτε προς τα πίσω. Πάρτε τη μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά σας (τα 401 (k) έγγραφα του σχεδίου σας θα πρέπει να κάνουν τον αριθμό αυτό σχετικά σαφή ή μπορείτε να ζητήσετε βοήθεια), να το διαιρέσετε με τον αριθμό των περιόδων πληρωμής σε ένα χρόνο και να δείτε πού θα σας αφήσει.

Μπορείτε να διαθέσετε το ποσό αυτό; Αν ναι, δεν υπάρχει τίποτα περισσότερο που πρέπει να κάνετε εκτός από την πραγματοποίηση των καλύτερων επενδυτικών αποφάσεων που μπορείτε μέσα στις επιλογές του σχεδίου. Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτό το ποσό, χτυπάτε το μέχρι να μπορέσετε - σαφώς, πρέπει να καλύπτονται δαπάνες όπως πληρωμές υποθηκών ή ενοικίων, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και τρόφιμα και δεν έχει νόημα να αφήσετε στην άκρη τόσα πολλά που χρειάζεστε για να δανειστείτε χρήματα μέσω πιστωτικών καρτών για να το πετύχει μέσα σε ένα μήνα.

Ακόμη και αν δεν μπορείτε να κάνετε τη μέγιστη συνεισφορά, σκεφτείτε να το συμπληρώσετε με τυχόν επιδόματα ή καταβολές κερδών που λαμβάνετε. Πολλές εταιρείες θα σας επιτρέψουν να καταθέσετε αυτά τα ποσά απευθείας στο 401 (k) σας, και αυτό είναι μια καλή ιδέα όποτε είναι δυνατόν - πολλές καλές προθέσεις έχουν πάει στραβά όταν ένας έλεγχος μπόνους βρίσκεται στο χέρι ή στο λογαριασμό ελέγχου. (Για άλλα πράγματα που μπορείτε να κάνετε στο 401 (k), βλέπε

Το Best 401 (k) μετακινείται τώρα . Πάνω απ 'όλα, προσπαθήστε να είστε συνεπείς. Ορίστε ένα συγκεκριμένο ποσό ανά μισθολόγιο και μην το αλλάξετε αν δεν χρειάζεται πραγματικά. Ομοίως, μην προσπαθήσετε να χρονομετρήσετε την αγορά ή να περιορίσετε τις εισφορές μόνο και μόνο επειδή οι οικονομικές ή πολιτικές ειδήσεις φαίνεται καταθλιπτικές για λίγο.

Εάν μπορείτε, προσπαθήστε να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 15% της ακαθάριστης αμοιβής σας. Το ποσό αυτό, σε συνδυασμό με τις εύλογες επενδυτικές αποδόσεις αυτών των αποταμιεύσεων, θα πρέπει να είναι αρκετό για να μην συμπληρώνει μόνο την κοινωνική ασφάλιση στη γραμμή (σε οποιαδήποτε μορφή παραμένει), αλλά και να χρηματοδοτεί μια αρκετά ασφαλή συνταξιοδότηση.

Κάντε τον αγώνα

Η πλήρης εκμετάλλευση της αντιστοιχίας μεταξύ των εργοδοτών είναι μια από τις πιο ζωτικές στρατηγικές για να αξιοποιήσετε στο έπακρο ένα σχέδιο 401 (k).Η αντιστοίχιση είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται - με την επιφύλαξη ορισμένων κανόνων και ορίων, ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει το ίδιο ποσό χρημάτων που συνεισφέρετε, πράγματι διπλασιάζοντας τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης χωρίς να μειώσετε το μισθό σας ή να αυξήσετε τη φορολογική σας επιβάρυνση. Πολλοί εργοδότες ταιριάζουν με το 3% της αμοιβής σας (ή υψηλότερης), οπότε προσπαθήστε όσο πιο σκληρά μπορείτε να συμβάλλετε τουλάχιστον σε αυτό το βαθμό. Θέλετε έναν άλλο λόγο για να μεγιστοποιήσετε τον αγώνα του εργοδότη σας; Σε πολλές περιπτώσεις, οι εργοδότες υπολογίζουν το κόστος τους και βασίζουν τους μισθούς τους με βάση την πλήρη αντιστοίχιση. εάν δεν επωφεληθείτε από αυτό, βασικά επιστρέφετε δωρεάν χρήματα που δεν πρόκειται να πάρετε πίσω με τη μορφή μισθού ή μπόνους.

Μερικοί εργοδότες θα επιλέξουν να ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας στο εταιρικό απόθεμα. Αν και αυτό δεν είναι πάντα τόσο επιθυμητό όσο το ευθεία μετρητά, δεν θα πρέπει να σας αποτρέπει από τη μεγιστοποίηση του αγώνα σας. Σε πολλές περιπτώσεις, το απόθεμα μπορεί να πωληθεί και να μετατραπεί σε μετρητά μέσα σε ένα αρκετά σύντομο χρονικό διάστημα και με λογικό κόστος. (Εάν η επιχείρησή σας έχει σταματήσει τα αντίστοιχα προγράμματα, για εναλλακτικές επιλογές να διαβάσετε

όταν ο εργοδότης σας κόβει τον αγώνα σας 401 (k) .) Παρακολουθήστε τα κόστη

να επωφελούνται από επενδυτικές συμβουλές από ανεξάρτητους επαγγελματίες. Δυστυχώς, αυτή η συμβουλή είναι σπάνια δωρεάν και μπορεί να διαπιστώσετε ότι πληρώνετε το 1 έως 2% των κεφαλαίων σας για να λάβετε αυτή τη βοήθεια. Είναι κατανοητό ότι πολλοί εργαζόμενοι αισθάνονται συγκλονισμένοι όταν υπολογίζουν τις συνεισφορές τους και στη συνέχεια επενδύουν αυτά τα χρήματα. Ακόμη και ακόμα, η πληρωμή για επενδυτικές συμβουλές είναι μια δυσάρεστη πρόταση, ιδιαίτερα όταν πρόκειται για σχέδιο 401 (k) και στους επενδυτές δίνεται ένα σχετικά σταθερό μενού επενδυτικών επιλογών.

Οι αποταμιευτές πρέπει επίσης να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στο κόστος των επενδύσεων που αγοράζουν στο πλαίσιο του 401 (k). Ενώ τα έξοδα αμοιβαίων κεφαλαίων έχουν μειωθεί γενικά κατά τη διάρκεια των ετών, και πολλές οικογένειες των ταμείων προσφέρουν χρήματα χωρίς χρέωση για σχέδια 401 (k), εξακολουθεί να είναι σημαντικό να δοθεί προσοχή.

Κατά παρόμοιο τρόπο, οι επενδυτές πρέπει να είναι προσεκτικοί με τις προσόδους και τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου. Οι ανικανότητες δεν έχουν τόση θέση σε λογαριασμούς που προστατεύονται από φόρους (ένα θέμα για άλλη μια μέρα), αλλά οι συχνά υψηλές αναλογίες δαπανών τους μπορούν να φάνε την αξία τους με την πάροδο του χρόνου. Ομοίως, ενώ οι πόροι ημερομηνίας στόχου είναι δημοφιλείς επιλογές σε πολλά σχέδια, τα ταμεία αυτά συχνά χρεώνουν υψηλότερα τέλη από τα κανονικά κεφάλαια χωρίς αντίστοιχα καλύτερα αποτελέσματα. (Για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε ποια περιουσιακά στοιχεία είναι σωστά για το χαρτοφυλάκιο σας, διαβάστε

Διαλέξτε 401 (k) Περιουσιακά στοιχεία όπως ένα Pro .) Εξετάστε το δανεισμό

), αλλά διαπιστώνουν ότι δεν μπορούν να συμβάλουν περισσότερο, επειδή επιβαρύνονται με δαπανηρό χρέος, μπορεί να υπάρχει μια αντίθετη-διαισθητική επιλογή. Τα περισσότερα σχέδια έχουν διατάξεις που επιτρέπουν στους υπαλλήλους να δανείζονται κεφάλαια από δικούς τους λογαριασμούς. Αυτά τα χρήματα είναι σχετικά δωρεάν από χορδές (στο βαθμό που τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν) και είναι δυνατό να χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή πολύ πιο ακριβού χρέους, όπως το χρέος πιστωτικών καρτών.Αυτά τα χρήματα δεν έρχονται ελεύθερα, αλλά τα καλά νέα είναι ότι ο καταβλητέος τόκος βασικά καταβάλλεται σε εσάς. Αυτός είναι προφανώς ένας ελιγμός χωρίς κινδύνους. Τα χρήματα αυτά πρέπει να εξοφληθούν εγκαίρως ή ο δανειολήπτης θα επιβληθεί κυρώσεις. Επιπλέον, ορισμένοι εργαζόμενοι θα διαπιστώσουν ότι ο δανεισμός από την αποταμίευσή τους είναι λίγο πολύ βολικός και ανοίγει ένα κουτί της Πανδώρας για μελλοντικό πρόβλημα. Παρ 'όλα αυτά, αυτό μπορεί να είναι ένα αποτελεσματικό μέσο διαιτησίας συμφερόντων που μπορεί να ελευθερώσει περισσότερα χρήματα για να σωθεί κάτω από τη γραμμή. Δεν είναι ένα βήμα για όλους, αλλά δανεισμός χαμηλού κόστους χρήματος από ένα 401 (k) για να εξοφλήσει το χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας και τελικά να επενδύσει ακόμη περισσότερο στο 401 (k), μπορεί να είναι ένα συνετό βήμα για πολλούς. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το δανεισμό, ελέγξτε

Μερικές φορές πληρώνει για να δανειστείτε από το 401 (k) . Εξετάστε άλλες επιλογές

Τι κάνετε αν έχετε μέγιστο 401 ή μήπως μισείς τις επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται; Στις περισσότερες περιπτώσεις, είναι επιτρεπτή η ύπαρξη ενός IRA και 401 (k) και συμβάλλουν και στις δύο το ίδιο έτος. Οι συνεισφορές του IRA πιθανότατα δεν θα εκπίπτουν, αλλά τα χρήματα που έχουν τεθεί εκτός αυτού μπορούν να συγκεντρωθούν χωρίς φόρους επί δεκαετίες. Μόλις συνεισφέρετε όσο το δυνατόν περισσότερο σε αυτούς τους λογαριασμούς που προστατεύονται από τους φόρους, υπάρχουν ακόμα άλλοι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Οι άνθρωποι που είναι τυχεροί που έχουν φτάσει τους 401 (k) ή τους IRA τους σε ένα χρόνο μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να αγοράσουν και να επενδύσουν σε προσόδους. Υπάρχουν πολλά προβλήματα με τις προσόδους - μπορούν να φέρουν υψηλά φορτία πωλήσεων, συνήθως έχουν υψηλά έξοδα και οι χορηγοί έχουν μεταφέρει συνεχώς μεγαλύτερο κίνδυνο στον επενδυτή. Όλα αυτά, τα χρήματα σε μια προσόδου μπορούν να συσσωρευτούν χωρίς ετήσια φορολογία και είναι μια πολύτιμη επιλογή εάν προστατεύει ακόμη μεγαλύτερη αποταμίευση από τον φορολογούμενο είναι σημαντική.

Παραπονούνται

Τέλος, και σε καμία περίπτωση δεν διαμαρτύρονται για ένα ανεπαρκές σχέδιο μπορεί να είναι ένα αποτελεσματικό μέσο βελτίωσης των επιλογών σας (και των συνεργατών σας). Αν δεν σας αρέσει το πώς οργανώνεται ένα σχέδιο ή τις επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται, πείτε κάτι τέτοιο. Λάβετε υπόψη ότι πολλοί εργοδότες επιλέγουν σχέδια 401 (k) με βάση το τι είναι φθηνότερο και πιο βολικό να προσφέρουν και ίσως να μην γνωρίζουν ούτε τις ελλείψεις τους. Παρόλο που είναι αλήθεια ότι πολλοί εργάτες δεν τους αρέσει να είναι τσιγγάνοι, και ορισμένες εταιρείες είναι σίγουρα ικανές να ανταποκριθούν περισσότερο από τους άλλους, δεν κάνουν τίποτα είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διασφαλίσουμε ότι το σχέδιο δεν θα βελτιωθεί.
Το κατώτατο όριο

Τα προνομιούχα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποταμίευσης είναι ένα από τα σχετικά λίγα πλεονεκτήματα που προσφέρει η κυβέρνηση στους απλούς εργαζόμενους. Η προσεκτική εξοικονόμηση δεν είναι πιθανό να είναι η πύλη για να γίνει εκατομμυριούχος ή ανεξάρτητος πλούσιος, αλλά μπορεί τουλάχιστον να προχωρήσει πολύ προς την κατεύθυνση μιας πιο άνετης και επιθυμητής συνταξιοδότησης. Όποια και αν είναι τα χαρακτηριστικά που σας προσφέρουμε, είτε πρόκειται για ένα 401 (k), ένα 403 (b), έναν IRA και ούτω καθεξής, φροντίστε να συμβάλλετε όσο μπορείτε και να επωφεληθείτε πλήρως από την ευκαιρία να αποθέσετε χρήματα για το μέλλον. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Ποιο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι καλύτερο; )