Η οικογένεια Factoring στο σχέδιο συνταξιοδότησης - και άλλες πτυχές του ετήσιου οικονομικού σχεδιασμού - απαιτεί συχνά σημαντικές αλλαγές. Το σχέδιό σας συνταξιοδότησης όταν είστε παντρεμένος θα φαίνεται εντελώς διαφορετικό από το σχεδιασμό για τη συνταξιοδότηση ενός ατόμου όταν είστε ενιαίος. Δεν πρέπει μόνο να εξετάσετε τις δικές σας ανάγκες και τα όνειρα συνταξιοδότησης. πρέπει επίσης να εξετάσετε το σύζυγό σας. Αν έχετε παιδιά ή γονείς που βασίζονται σε εσάς για υποστήριξη, οικονομικά ή άλλως, κάτι που περιπλέκει περαιτέρω τον προγραμματισμό σας.

Όταν κάνετε ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο - ή ενημερώστε τα σχέδια που έχετε ήδη κάνει - θα πρέπει να ελέγξετε αυτές τις ανάγκες και να δείτε τι μπορεί να χρειαστούν προσαρμογές. Εδώ είναι μια ματιά στο πώς η οικογένειά σας θα μπορούσε να επηρεάσει τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης και πώς να διαχειριστείτε τις προκλήσεις που έρχονται με την εξέταση των προτεραιοτήτων πολλών ανθρώπων.

Εξοικονόμηση για τα παιδιά να παρακολουθήσουν το κολέγιο

Πολλοί γονείς θέλουν να πληρώσουν για τα παιδιά τους για να παρακολουθήσουν κολέγιο, αλλά αισθάνονται την έλξη των ανταγωνιστικών οικονομικών απαιτήσεων.

Η αποταμίευση από τα κολέγια μπορεί να είναι αποθαρρυντική υπόθεση, ειδικά με πολλά παιδιά », λέει ο Michael Briggs, εκπρόσωπος επενδυτικών συμβούλων με την NEXT Financial Group στο Horizon Investment Management Group στο Springfield, Mass." Οι συμβουλές I Δώστε στους πελάτες μου είναι, όταν πρέπει να επιλέξετε μεταξύ της αποταμίευσης κολλεγίων και της αποχώρησής σας, επιλέξτε πάντα τη δική σας συνταξιοδότηση πρώτα. Οι εισφορές των γονέων στους δικούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα εκπαιδευτικά έξοδα των παιδιών τους, αλλά τα χρήματα που έχουν τοποθετηθεί σε σχέδιο 529 δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για μη εκπαιδευτικούς σκοπούς χωρίς την καταβολή φόρων και ποινών. "Σκεφτείτε μόνο να είστε σε αεροπλάνο - σας λένε να τοποθετήσετε πρώτα τη μάσκα σας και στη συνέχεια να βοηθήσετε το άλλο άτομο. Το ίδιο ισχύει όταν επιλέγετε πού να τοποθετήσετε τα κεφάλαιά σας ", λέει ο Briggs.

Ένα άλλο πλεονέκτημα για την ιεράρχηση της αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης σε σχέση με την αποταμίευση στην εκπαίδευση είναι ότι τα χρήματα σε ειδικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης δεν υπολογίζονται ως περιουσιακό στοιχείο στην Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια (FAFSA). Αυτό σημαίνει ότι δεν υπολογίζονται στην αναμενόμενη οικονομική συμβολή της οικογένειάς σας. Τα χρήματα στα σχέδια των 529 στα ονόματα των γονέων ή των μαθητών υπολογίζονται για την αναμενόμενη οικονομική συμβολή της οικογένειάς σας και μπορούν να μειώσουν την οικονομική βοήθεια έως και 5. 64%.

Ο Sharon Marchisello, συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Live Finance Φτηνά, Be Happy, Grow Wealthy, συμφωνεί ότι η συνταξιοδότηση θα πρέπει να είναι υψηλότερη στη λίστα σας από την αποστολή των παιδιών στο κολλέγιο. Τα παιδιά σας έχουν άλλες επιλογές για να πληρώσουν για το κολλέγιο - συμπεριλαμβανομένων των υποτροφιών, της μερικής απασχόλησης και των φοιτητικών δανείων - αλλά δεν θα μπορείτε να δανειστείτε το δρόμο σας από τη συνταξιοδότηση. «Βοηθάτε τα παιδιά σας να είναι πιο αυτάρκεις, έτσι δεν χρειάζεται να ζητάτε την υποστήριξή τους στο γηρατειό σας», λέει.

Έτσι το πρώτο σχέδιο τι θα εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση? τότε δείτε τι μπορείτε να είστε σε θέση να αφήσετε κατά μέρος για να βοηθήσει με το κολέγιο για τα παιδιά σας.

Φροντίδα για ηλικιωμένους γονείς

Μιλώντας για τη φροντίδα των γονέων που δεν είναι οικονομικά αυτάρκεις στο γήρας, ελέγξτε αν αυτή η επιβάρυνση είναι πιθανό να πέσει στην οικογένειά σας. Εάν η απάντηση είναι ναι, υπάρχουν προληπτικά βήματα που μπορείτε να πάρετε για να καλύψετε πώς η φροντίδα για ηλικιωμένους γονείς μπορεί να εκτροχιάσει τα τρέχοντα και μελλοντικά οικονομικά σας σχέδια.

♦ Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης

Το υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών του Ηνωμένου Βασιλείου εκτιμά ότι περίπου οι μισοί Αμερικανοί που επέστρεψαν 65 το 2015 θα χρειαστούν υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας. (Δείτε το

Ο πλήρης οδηγός σας για την μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας

.) Η μακροχρόνια φροντίδα μπορεί να είναι οικονομικά καταστροφική. Σύμφωνα με την Έρευνα του 2016 περί Φροντίδας Φροντίδας του Genworth, ένα μήνα σε ένα ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο κοστίζει σχεδόν 7, 700 δολάρια. Φανταστείτε να πληρώνετε αυτό το έξοδο για μήνες ή και χρόνια.

Είναι καλύτερο να αρχίσετε να σχεδιάζετε αυτό πριν οι γονείς σας είναι στην πραγματικότητα ηλικιωμένοι. "Εάν οι γονείς σας πλησιάζουν την ηλικία των 60 ετών και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μακροχρόνια φροντίδα, η πληρωμή της πριμοδότησης μπορεί τώρα να σας εξοικονομήσει πολύ αργότερα εάν ένας γονέας πρέπει να μεταβεί σε γηροκομείο», λέει ο Oscar Vives Ortiz, Οι πρώτες επενδυτικές υπηρεσίες στο σπίτι στον κόλπο Tampa-St. Πέτρουμπουργκ της Φλόριντα. Ρωτήστε τον εαυτό σας αν αυτό είναι το έτος που πρέπει να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης για οποιονδήποτε από τους γονείς σας - ή βεβαιωθείτε ότι αυτοί οι γονείς το αγόρασαν για τον εαυτό τους. Για κάθε έτος που αναβάλλετε την αγορά αυτής της ασφάλισης, αντιμετωπίζετε υψηλότερα ποσοστά βάσει της αυξημένης ηλικίας του ασφαλισμένου. τα ποσοστά μπορούν να αυξηθούν ακόμα περισσότερο εάν αναπτυχθούν προβλήματα υγείας ή ίσως να είναι αδύνατο να εξασφαλισθεί καθόλου. Αν οι γονείς σας πληρώνουν, βεβαιωθείτε ότι συμβαδίζουν με τα ασφάλιστρα - μερικές φορές μπορείτε να εγγραφείτε για να ειδοποιηθείτε αν ένα παλαιότερο άτομο δεν έχει πληρώσει τους λογαριασμούς. Είτε η ασφάλιση ζωής είτε μια προσφορά με μακροχρόνια συνιστώσα φροντίδας προσφέρει μια εναλλακτική λύση στην μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης που μπορεί να είναι πιο πρακτική για ορισμένες οικογένειες. (

)

Ενώ εσείς και ο / η σύζυγός σας προγραμματίζετε τη μακροζωία των γονέων σας

και Οι ασφάλειες LTC: 2 δίχτυα ασφαλείας σε 1 -Θα πρέπει να σκεφτόμαστε την δική σας φροντίδα. "Σε πολλές περιπτώσεις, είναι σχεδόν καλύτερο οικονομικά για τον / την σύζυγό σας να πεθάνει από το να πάει σε μια εγκατάσταση μακροχρόνιας περίθαλψης", λέει ο Richard Reyes, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Ορλάντο της Φλόριντα . για μακροχρόνια φροντίδα μπορεί επίσης να σας δώσει μεγαλύτερη ευελιξία, καθώς δεν θα πρέπει να εξαρτάτε την κυβέρνηση, τα παιδιά σας ή τους γείτονές σας να φροντίζουν εσάς. θα μπορείτε να καλέσετε τις λήψεις. (Βλέπε

Οι 4 καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για την μακροχρόνια ασφάλιση

,

Medicaid έναντι μακροπρόθεσμης ασφάλισης φροντίδας και Το κόστος ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης > "Εάν δεν έχετε καμία ασφάλιση περίθαλψης ή δεν έχετε προγραμματίσει επαρκώς για τη φροντίδα, τότε προφανώς η μόνη ευελιξία που έχετε είναι αυτό που έχουν προγραμματίσει άλλοι για σας", λέει ο Reyes. "Αν πάτε στο Medicaid, η μέριμνα σας θα είναι αυτό που η κυβέρνηση συνταγογραφεί είναι και ποιος φροντίζει για εσάς βασίζεται στο πού και πότε υπάρχει διαθέσιμος χώρος για εσάς - όχι μια μεγάλη λύση", προσθέτει. (Δείτε Πώς να επιλέξετε το σωστό νοσηλευτικό σπίτι και Τα πράγματα νοσηλείας δεν επιτρέπονται

. Υπάρχουν επίσης πολλά προβλήματα με την οικογένεια. Τα παιδιά σας μπορεί να μην ζουν κοντά ή μπορεί να έχουν τα δικά τους προβλήματα, ανησυχίες και οικογένειες για να φροντίζουν. Ένας σύζυγος από τον οποίο εξαρτάτε είναι πιθανό να είναι κοντά στην ηλικία σας και έχει μειώσει τις φυσικές ικανότητες. "Όταν κάποιος μου δίνει χείλι για μακροχρόνια φροντίδα, λέω σε έναν από τους συζύγους να ξαπλώσει στο πάτωμα και να ζητήσει από τον άλλο να τα πάρει και να τα μεταφέρει σε όλο το σπίτι και μέσα και έξω από το όχημά τους , Λέει ο Reyes. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς να επιλέξετε ένα σπίτι κατοικίας και

Τα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των μικρότερων εγκαταστάσεων μακροχρόνιας περίθαλψης

. ♦ Ασφάλεια ζωής με ένα επίδομα διαβίωσης ή μακροπρόθεσμη φροντίδα μπορεί να βοηθήσει να πληρώσει για τη μακροχρόνια περίθαλψη, όπως είναι απαραίτητο. Αλλά η ασφάλεια ζωής μπορεί επίσης να είναι ένα εργαλείο για την αποζημίωση των μελών της οικογένειας που βοηθούν στη μακροχρόνια περίθαλψη, αφού ο αγαπημένος που χρειάζεται αυτή τη φροντίδα περνά μακριά. "Εάν αισθάνεστε ότι πρέπει να ξοδέψετε μερικά χρήματα σας φροντίζοντας τους ηλικιωμένους γονείς σας, τότε προσπαθήστε να βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που σας έχουν καταθέσει ως δικαιούχους για να σας επιστρέψουν και να αναπληρώσουν τις επενδύσεις σας κατά το θάνατό τους , "Λέει ο Rick Sabo, οικονομικός διευθυντής με την RPS Financial Solutions στην Gibsonia, Pa. Αν οι γονείς σας δεν έχουν ασφάλεια ζωής, δεν μπορούν να το αντέξουν οικονομικά και είναι πιθανό να βασίζονται σε σας για βοήθεια όταν είναι μεγαλύτεροι , μιλήστε σε αυτούς για την αγορά εγγυημένης καθολικής ασφάλισης ζωής που θα καταβάλλετε εσείς και ο / η σύζυγός σας. Σε αντίθεση με τη διάρκεια της ασφάλισης ζωής, την οποία οι γονείς σας θα μπορούσαν να επιβιώσουν, μπορείτε να αγοράσετε εγγυημένη παγκόσμια ασφάλιση ζωής που διαρκεί μέχρι την ηλικία των 121 ετών, καθιστώντας την ουσιαστικά μόνιμη πολιτική, αλλά με πολύ χαμηλότερο κόστος από ολόκληρη την ασφάλεια ζωής.

Εσείς και ο / η σύζυγός σας μπορεί επίσης να θέλετε να έχετε τα δικά σας ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Όσο μικρότερος είστε όταν την αγοράζετε, τόσο λιγότερο θα είναι. Το επίδομα θανάτου της πολιτικής θα μπορούσε να είναι θετικό, αν ένας οικογενειάρχης ή ιδιοκτήτης οικογένειας περάσει πρόωρα. (999)>

Ο χρόνος συνταξιοδότησης

Οι άνθρωποι οποιασδήποτε ηλικίας μπορούν να ξεκινήσουν να θέτουν στόχους συνταξιοδότησης με το

Ασφαλιστικές υπηρεσίες για την απώλεια ενός

σκέφτονται πώς θέλουν να ζήσουν κατά τη συνταξιοδότηση. Η εξοικονόμηση θα είναι πολύ πιο εύκολη όταν ξέρετε τι εξοικονομείτε, λέει ο Kevin Gallegos, αντιπρόεδρος της Phoenix στις πωλήσεις και τις επιχειρήσεις με το Freedom Financial Network, μια ηλεκτρονική χρηματοοικονομική υπηρεσία για τον διακανονισμό χρεών των καταναλωτών, την αγορά στεγαστικών δανείων και τα προσωπικά δάνεια. Σκεφτείτε για το πού θα ζήσετε, αν θα μετακομίσετε σε μικρότερο σπίτι, αν σκοπεύετε να ταξιδέψετε και αν θέλετε να εργαστείτε με μερική απασχόληση. Σχεδιάστε να ζήσετε το 80% έως 85% του τρέχοντος εισοδήματός σας μόλις αποσυρθείτε. Για να κατανοήσετε πλήρως το εισόδημα συνταξιοδότησης, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει οποιαδήποτε σύνταξη δικαιούστε, ελέγξτε όλες τις επενδύσεις σας και υπολογίστε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, λέει ο Gallegos. Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης με έναν σύζυγο είναι πιο περίπλοκο από τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης μόνο για τον εαυτό σας. Θα χρειαστεί να δημιουργήσετε ένα κοινό όραμα για το πώς θα μοιάζει η αποχώρησή σας. Θα χρειαστεί επίσης να συμφωνήσετε αν θα σταματήσετε να εργάζεστε ταυτόχρονα ή αν έχει νόημα ένας σύζυγος να συνταξιοδοτηθεί πρώτα. ( > Ποια είναι η καλύτερη στρατηγική για την εξάντληση συνταξιοδότησης για εσάς; και

Το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης μπορεί να χειριστεί μια άλλη οικονομική κρίση;)

Οι ηλικιακές διαφορές μεταξύ συζύγων είναι κοινές και αυτές μπορούν να δημιουργήσουν προβλήματα στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Κατά τη συνταξιοδότησή σας, εάν είστε 66 ετών και ο / η σύζυγός σας είναι 62, για παράδειγμα, θα έχετε τη δυνατότητα να αποκτήσετε ασφάλιση υγείας μέσω της Medicare, αλλά ο / η σύζυγός σας δεν θα συμπληρώσει την ηλικία των 65 ετών. Αυτό είναι ένα έξοδο ενδεχομένως $ 600 έως $ 700 το μήνα για ασφάλιστρα που πρέπει να σχεδιάσετε, λέει ο Reyes.

Άλλα ζητήματα που πρέπει να διευθετηθούν περιλαμβάνουν το πότε να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση, πώς η απόφαση αξίωσης ενός συζύγου μπορεί να επηρεάσει τα οφέλη του άλλου και πώς να διεκδικήσει συνταξιοδοτικές παροχές με τον τρόπο που θα είναι επωφελής για τον σύζυγο. (

) Η κατώτατη γραμμή Ετήσιος οικονομικός προγραμματισμός για ένα έτος

Πώς να βοηθήσετε τους πελάτες να πλοηγηθούν στις πληρωμές σύνταξης

η οικογένεια απαιτεί την εξέταση των αναγκών και των επιθυμιών όλων των εμπλεκομένων. Πρέπει να λάβετε στρατηγικές αποφάσεις σχετικά με τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας, βοηθώντας τα παιδιά με τα έξοδα του κολλεγίου τους, φροντίζοντας ηλικιωμένους γονείς, αγοράζοντας ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης και ασφάλιση ζωής και χρονολογώντας τη συνταξιοδότησή σας και αυτή της συζύγου σας. Εάν σχεδιάζετε μπροστά για κάθε ένα από αυτά τα στοιχεία και μάθετε για τις διαφορετικές επιλογές σας και τις συνέπειες κάθε επιλογής, είναι λιγότερο πιθανό να αντιμετωπίσετε δυσάρεστες εκπλήξεις και οικονομικούς αγώνες που θα μπορούσαν να σας αποτρέψουν από τη συνταξιοδότησή σας πότε και πώς θέλετε. Μόλις έχετε ένα βασικό σχέδιο, επανεξετάστε αυτές τις αποφάσεις και τις δαπάνες κάθε χρόνο για να δείτε αν πρέπει να γίνουν προσαρμογές.