Σε μια ιδανική σχέση, ο οικονομικός σας σύμβουλος θα είναι ευχαριστημένος με αυτό που πληρώνετε. Αλλά τι γίνεται αν αισθάνεστε ότι πληρώνετε πάρα πολύ; Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι δεν θέλουν να χρεώνουν τόσα πολλά ώστε να απομακρύνουν τις επιχειρήσεις, αλλά δεν θέλουν να χρεώνουν τόσο λίγο ώστε οι υπηρεσίες τους να μην φαίνονται πολύτιμες. Εδώ είναι μια ματιά σε τι πρέπει να πληρώσετε για τις οικονομικές συμβουλές και τη διαχείριση των επενδύσεων, τι πρέπει να πάρετε για την τιμή αυτή και πώς μπορείτε να πληρώσετε λιγότερο για αυτό.

Πόσο πρέπει να πληρώσετε;

Η μέση αμοιβή για υπηρεσίες επαγγελματικού χρηματοοικονομικού συμβούλου είναι 1,02% των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται ετησίως για λογαριασμό ενός εκατομμυρίου δολαρίων (η μέση αμοιβή του κλάδου είναι 0,99% και μειώνεται ανάλογα με το μέγεθος του λογαριασμού σας). Για άτομα με υψηλό καθαρό ποσό, ωστόσο, το ενδεδειγμένο τέλος ενδέχεται να είναι χαμηλότερο.

"Ένα λογικό τέλος θα ήταν 1% στα $ 1 εκατομμύριο κάτω από το 0.50% στα 10 εκατομμύρια δολάρια και το 10% στη συνέχεια", λέει ο Ryan T. O'Donnell, CFP, διαχειριστής πλούτου και ιδρυτής του The O ' Donnell Group στο Chico, Καλιφόρνια Με άλλα λόγια, οι πελάτες αναμένουν να πληρώσουν το πολύ $ 50, 000 σε λογαριασμό 10 εκατομμυρίων δολαρίων, λέει.

Οι σε απευθείας σύνδεση σύμβουλοι έχουν δείξει ότι μια λογική χρέωση για τη διαχείριση χρημάτων είναι μόνο περίπου 0,25% έως 0,30% των περιουσιακών στοιχείων, οπότε αν δεν θέλετε συμβουλές για τίποτα άλλο, αυτό είναι λογικό αμοιβή, O'Donnell λέει. Ένας σύμβουλος πρέπει να είναι σε θέση να εξηγήσει πώς προσθέτει αξία για οποιοδήποτε ποσό χρεώνεται πάνω από αυτά τα ποσοστά. Είναι ο σύμβουλος που ενεργεί ως προσωπικός σας CFO, για παράδειγμα, και βοηθά με τον φορολογικό σχεδιασμό ή τον προγραμματισμό ακινήτων; Αξιολογεί τον τόπο όπου είστε ευάλωτοι από άποψη προστασίας περιουσιακών στοιχείων; Ή είναι ο σύμβουλος που σας βοηθά να διασφαλίσετε ότι τα φιλανθρωπικά δώρα σας έχουν μεγαλύτερο αντίκτυπο; (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Δίνοντας τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης σε φιλανθρωπικούς σκοπούς .) Οι εισροές σε αυτό το επίπεδο ξεπερνούν τη διαχείριση χρημάτων στο αυξανόμενο βασίλειο της διαχείρισης του πλούτου.

"Προσδοκούν να πληρώσουν περισσότερα για τα ενεργά χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται," λέει ο David P. Sims, πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής και εγγεγραμμένος σύμβουλος επενδύσεων με την RidgeHaven Capital LLC με έδρα τη Βιρτζίνια. "Εάν ο σύμβουλος επενδύσεων καταβάλει μεγαλύτερες προσπάθειες για να κερδίσει την αγορά, τότε οι πελάτες αναμένουν να πληρώσουν υψηλότερο τέλος για τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία. "

Ακριβώς επειδή μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον για ενεργή διαχείριση δεν σημαίνει ότι πρέπει, ωστόσο. Μια μελέτη Vanguard διαπίστωσε ότι "οι ενεργοί διαχειριστές αμοιβαίων κεφαλαίων ως ομάδα έχουν υποφέρει ικανοποιητικά από τα αναφερθέντα σημεία αναφοράς σε όλες τις κατηγορίες των αμοιβαίων κεφαλαίων και τις χρονικές περιόδους που εξετάστηκαν. "Πολλές άλλες πρόσφατες μελέτες έχουν παρόμοια ευρήματα. Παρ 'όλα αυτά, η έκθεση Vanguard αναγνωρίζει ότι "ένας πολύ ταλαντούχος ενεργός μάνατζερ με αποδεδειγμένη φιλοσοφία, πειθαρχία και διαδικασία, και με ανταγωνιστικό κόστος, μπορεί να προσφέρει μια ευκαιρία για υπεραπόδοση."Εάν πρόκειται να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο με μια ενεργό στρατηγική διαχείρισης, θα ήταν συνετό να τον επιλέξετε προσεκτικά. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Active Management: Εργάζεται για σένα; και Έξι πράγματα κακοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι .

Άλλα πράγματα που πρέπει να αποφευχθούν είναι " ανόητα τέλη που συχνά συνοδεύουν τα προϊόντα που πωλούνται από επιλεγμένους μεσίτες », λέει ο Jacob Lumby, ένας απόφοιτος συνεργαζόμενος εκπαιδευτής του προσωπικού χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στο Texas Tech University. "Στον σημερινό επενδυτικό κόσμο χαμηλού κόστους, δεν υπάρχει χώρος για φορτωμένα αμοιβαία κεφάλαια ή συναφή προϊόντα. Τα τέλη αποτελούν έναν από τους κύριους δείκτες των επενδυτικών αποτελεσμάτων. Τα χαμηλά τέλη έχουν ως αποτέλεσμα περισσότερα χρήματα στον επενδυτικό σας λογαριασμό και μια μεγαλύτερη κληρονομιά που πρέπει να μεταβιβαστείτε. "

Τι πρέπει να πάρετε για αυτό που πληρώνετε;

Για την παραδοσιακή χρέωση 1%, οι πελάτες μπορούν να περιμένουν υπηρεσίες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και ένα πλήρες οικονομικό πρόγραμμα που ενημερώνεται τουλάχιστον ετησίως, λέει ο Lumby. Ορισμένες επιχειρήσεις παρέχουν υπηρεσίες φορολογικού σχεδιασμού χωρίς επιπλέον κόστος, αλλά πολλοί συνεργάτες με εταιρείες λογιστικής για όλες τις φορολογικές υπηρεσίες, οι οποίες θα σας κοστίζουν επιπλέον. Το ίδιο ισχύει και για τις νομικές υπηρεσίες, προσθέτει.

"Για τους πελάτες υψηλής ζήτησης που διαθέτουν προηγμένες ανάγκες σχεδιασμού, αυτά τα τέλη μπορούν να είναι χρήσιμα", λέει ο Lumby. "Χρειάζονται σχέδια υψηλής ευκρίνειας, προσαρμοσμένα με πολλούς διαφορετικούς επαγγελματίες. » Οι καλύτεροι πελάτες καθαρότητας είναι πολύ εξελιγμένοι και είναι επίσης πολύ απασχολημένοι, λέει ο O'Donnell. Δεν πρόκειται να πληρώσουν αμοιβές για αξία που δεν παίρνουν, αλλά η ειρήνη του μυαλού και το λιγότερο άγχος μπορούν να καταστήσουν το τέλος ενός οικονομικού συμβούλου αξίζει τον κόπο. Μάλλον έχετε ακούσει αυτό πριν, αλλά ο καλύτερος τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι παίρνετε αμερόληπτες οικονομικές συμβουλές που είναι προς το συμφέρον σας είναι να προσλάβετε έναν σύμβουλο βασισμένο σε αμοιβές, όχι με βάση την προμήθεια. Οι σύμβουλοι με βάση τα τέλη έχουν μεγαλύτερο κίνητρο να αυξήσουν τα περιουσιακά στοιχεία των πελατών τους, σύμφωνα με τη Sims. "Μακροπρόθεσμα, αυτή είναι μια λύση κερδοφόρα για τον πελάτη και τον σύμβουλο", λέει. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, δείτε

Τιμολογιακοί Σύμβουλοι μόνο:

και

Γιατί οι λογαριασμοί που βασίζονται σε αμοιβές προτιμώνται από πολλά άτομα υψηλής αξίας "Εάν ένας πελάτης θέλει να μειώσει τα τέλη σε χαμηλά επίπεδα, ορισμένοι σύμβουλοι θα διαχειριστούν χαρτοφυλάκια με βάση το ETF που θα εντοπίζουν διάφορους τομείς της αγοράς", λέει ο Sims. Αυτός ο πιο παθητικός τρόπος επενδύσεων απαιτεί λιγότερη εργασία από τον σύμβουλο επενδύσεων. Εναλλακτικά, αν θέλετε να συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία σύμβουλο, αλλά δεν χρειάζεστε πολύ εξατομικευμένες υπηρεσίες, ο Lumby προτείνει την εξέταση των Υπηρεσιών Προσωπικού Συμβούλου της Vanguard, η οποία παρέχει πλήρη πρόσβαση σε έναν διαπιστευμένο χρηματοοικονομικό σύμβουλο, συνεχιζόμενη διαχείριση περιουσίας έναντι αμοιβής 0,3% των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζεται ετησίως (με ελάχιστο λογαριασμό 50.000). Και αν χρειάζεστε μόνο διαχείριση χαρτοφυλακίου, όχι οικονομικό σχεδιασμό ή παροχή συμβουλών, εξετάστε υπηρεσίες διαχείρισης περιουσίας όπως η Betterment, όπου το τέλος είναι μόλις 0.25% -0. 50% του ενεργητικού (ανάλογα με το υπόλοιπο του λογαριασμού σας). (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε Διαχείριση Διαδικτυακού Χαρτοφυλακίου, DIY ή Οικονομικός Σύμβουλος με βάση τα τέλη: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; )

Ένας άλλος τρόπος να πληρώσετε λιγότερα είναι να διαπραγματευτείτε το τέλος ενός οικονομικού συμβούλου. Να είστε έτοιμοι να εξηγήσετε γιατί αισθάνεστε ότι είναι υπερβολικά υψηλό και γιατί έχει νόημα ο σύμβουλος να σας μεταφέρει ως πελάτης για λιγότερο από ό, τι συνήθως χρεώνει η επιχείρηση. Εάν σας αρέσει ο σύμβουλος, αλλά θέλετε λιγότερες υπηρεσίες από ό, τι συνήθως παρέχουν για έναν πελάτη, μπορεί να δικαιολογούν την επιβάρυνσή σας λιγότερο. Το ίδιο ισχύει και αν τους φέρετε περισσότερα περιουσιακά στοιχεία από αυτά που συνήθως διαχειρίζονται.

Θα μπορούσατε επίσης να πάρετε μια ευκαιρία σε έναν νεότερο σύμβουλο. "Συχνά, ξέρουν ότι δεν μπορούν να ζητήσουν κορυφαίο δολάριο, είναι πεινασμένοι, χρειάζονται την επιχείρηση και είναι πρόθυμοι να κακοποιούν", λέει ο Gary Silverman, CFP, ιδρυτής της Προσωπικού Σχεδιασμού Χρήματος στο Wichita Falls, Tex. σύμβουλος επενδύσεων και ως οικονομικός προγραμματιστής. Ενώ μπορεί να πάρετε αυτό που πληρώνετε, πιθανότατα θα πάρετε μεγαλύτερη προσοχή, λέει ο Silverman, "και οι λαοί που είναι νέοι συνήθως γνωρίζουν ότι είναι λίγο άγνοια, έτσι θα μελετήσουν σκληρά πριν σας παραδώσουν μια σύσταση. "Ο ίδιος προσθέτει," Ακριβώς επειδή κάποιος έχει κάνει αυτό για τρία χρόνια δεν σημαίνει ότι κάνουν μια χειρότερη δουλειά από κάποιον που ήταν σε αυτό για τρεις δεκαετίες. Η κατώτατη γραμμή Όταν ψάχνετε για έναν νέο οικονομικό σύμβουλο ή αποφασίζετε αν θα παραμείνετε με την υπάρχουσα, θυμηθείτε ότι ψάχνετε για τον σύμβουλο ο οποίος προσφέρει την καλύτερη αξία, η οποία δεν είναι απαραιτήτως αυτός που έρχεται στη χαμηλότερη τιμή. Σκεφτείτε τι υπηρεσίες χρειάζεστε πραγματικά και πόσα αξίζουν για εσάς, τότε βρείτε έναν σύμβουλο που ταιριάζει με τα κριτήρια σας. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε

5 πράγματα που πρέπει να ρωτήσετε πριν προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο

και

Βρείτε το σωστό οικονομικό σύμβουλο

.) Η ιδιωτική τραπεζική είναι μια άλλη πηγή αυτών των υπηρεσιών. Δείτε Χρειάζεστε έναν ιδιωτικό τραπεζίτη; και Ποιες είναι οι 10 καλύτερες ιδιωτικές τράπεζες;