Από την ίδρυσή τους στα μέσα της δεκαετίας του '70, τα σχέδια των 401 (k) προσέφεραν στους εργαζόμενους σε ολόκληρη τη χώρα μια πλατφόρμα αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Ήταν συνήθως ότι οι εταιρείες, μέσω των παραδοσιακών συντάξεων, ανέλαβαν το μεγαλύτερο μέρος της ευθύνης για την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση των εργαζομένων. Σήμερα, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα χρησιμοποιούνται ολοένα και λιγότερο και η εισαγωγή του 401 (k) έχει μετατοπίσει τον τρόπο εξοικονόμησης των ανθρώπων για συνταξιοδότηση. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με μία από τις πιο δημοφιλείς επιλογές σχεδίου συνταξιοδότησης, διαβάστε το Το 4-1-1 Στις 401 (k) s .)

Θεωρητικά, τα σχέδια 401 (k) είναι μια νέα ιδέα. στην πράξη, είναι μερικές φορές μια αβυσιανή αποτυχία. Ενώ λίγες επενδύσεις είναι πιο σημαντικές από το σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από την εταιρεία σας, εκατομμύρια Αμερικανοί δυστυχώς έχουν κολλήσει σε υπερβολικά δαπανηρά, ξεπερασμένα σχέδια που σχεδόν εγγυώνται την αποτυχία. Τι μπορεί λοιπόν να κάνει ένας απλός εργαζόμενος; Αφθονία! Αυτό το άρθρο θα επισημάνει μερικούς δείκτες ενός υποβαθμισμένου προγράμματος συνταξιοδότησης και θα περιγράψει τις επιλογές σας για τον καθορισμό του.

- <->

Τα συμπτώματα ενός τρομερού σχεδίου

Ο φόρος για εξοικονόμηση και επένδυση για συνταξιοδότηση βρίσκεται τώρα απλά στους ώμους του εργαζόμενου. Αλλά οι εργαζόμενοι δίνουν πραγματικά τα σωστά εργαλεία; Αυτά τα σχέδια είναι πραγματικά διαρθρωμένα για να το κάνετε μόνοι σας επενδύοντας την επιτυχία; Για τους περισσότερους ανθρώπους, η απάντηση είναι "απολύτως όχι".

Δεν είναι πάντα εύκολο να εντοπίσουμε αν είστε κολλημένοι σε ένα φοβερό σχέδιο επειδή το κυρίαρχο μοντέλο είναι για τους παρόχους (η εταιρεία που σχεδιάζει και διαχειρίζεται τα περιουσιακά στοιχεία του σχεδίου έναντι αμοιβής) για τη δέσμευση όλων των υπηρεσιών τους, συμπεριλαμβανομένης της τήρησης αρχείων, των επενδύσεων και των διαδικασιών μισθοδοσίας. Με μια δομή σχεδίου όπως αυτή, είναι δύσκολο να γνωρίζουμε τι αμοιβή πληρώνετε για μια συγκεκριμένη υπηρεσία.

Αλλά ένα σαφές σύμπτωμα ενός κακόβουλου σχεδίου 401 (k) είναι η παρουσία υπερβολικών αμοιβών αμοιβαίων κεφαλαίων.

Ως υπόβαθρο, κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο έχει ετήσια λειτουργικά έξοδα, τα οποία ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με το είδος του ταμείου. Το μεγαλύτερο λειτουργικό κόστος είναι το τέλος που καταβάλλεται στον διαχειριστή του αμοιβαίου κεφαλαίου. Οι λοιπές δαπάνες περιλαμβάνουν:

• Αρχειοθέτηση
• Υπηρεσίες θεματοφυλακής
• Φόροι
• Νομικές δαπάνες
• Λογιστικά / ελεγκτικά τέλη

που περιλαμβάνεται επίσης στα λειτουργικά έξοδα. Αυτά τα τέλη συχνά μοιράζονται με τον διαχειριστή του σχεδίου, αλλά δεν έχουν αποκαλυφθεί ποτέ στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. (Ανακαλύψτε πώς οι επενδυτικές στρατηγικές και οι λόγοι εξόδων επηρεάζουν την απόδοση του αμοιβαίου κεφαλαίου σας σε Παύση πληρωμής υψηλών αμοιβών αμοιβαίων κεφαλαίων ).

Επίσης, δεν είναι ασυνήθιστο να βρεθούν ιδιόκτητα προϊόντα μέσα σε ένα οδυνηρό σχέδιο, , η χρηματιστηριακή εταιρία, η εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή ο ασφαλιστικός φορέας) χρεώνει τα δικά της, συχνά υψηλού κόστους, κεφάλαια που θα διατεθούν στην πλατφόρμα 401 (k). Η κατανομή εσόδων είναι μια άλλη κοινή πρακτική, σύμφωνα με την οποία οι διαχειριστές του προγράμματος συμμετέχουν στις αμοιβές αμοιβαίων κεφαλαίων με τους παρόχους αμοιβαίων κεφαλαίων. συχνά αποκαλύπτεται ανεπαρκώς στους συμμετέχοντες.Αυτό δημιουργεί μια άμεση σύγκρουση συμφερόντων στην οποία επιλέγονται συγκεκριμένα κεφάλαια για το σχέδιο, έτσι ώστε τα τρίτα μέρη να μπορούν να εισπράττουν επιπλέον τέλη από ανυποψίαστους υπαλλήλους.

Ένα άλλο σύμπτωμα ενός κακού σχεδίου 401 (k) είναι ένας περιορισμένος κατάλογος επιλογών αμοιβαίων κεφαλαίων. Από την άλλη πλευρά, η κατοχή ενός γιγαντιαίου καταλόγου επικαλυπτόμενων κεφαλαίων με περιορισμένη ποικιλία κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων είναι εξίσου ανεπιθύμητη. Τα μενού επενδύσεων σε εταιρικά σχέδια θα πρέπει να εξομαλυνθούν με 12 έως 20 διαφορετικές επιλογές για τους υπαλλήλους. Κατά προτίμηση, κανένα σχέδιο δεν πρέπει να προσφέρει το εταιρικό απόθεμα ως επιλογή (τουλάχιστον θα πρέπει να καλύπτει το ποσό που επιτρέπεται στους εργαζόμενους να επενδύσουν σε εταιρικό απόθεμα). Το τελευταίο πράγμα που θέλετε ως συμμετέχων 401 (k) είναι να γνωρίσετε ένα γεγονός Enron-esque. (Διαβάστε Τι μας διδάσκει Enron Σχετικά με τα Σχέδια Συνταξιοδότησης για να μάθετε πώς η κακή διαχείριση των προγραμμάτων ιδιοκτησίας εργοδότη στο παρελθόν μπορεί να σας βοηθήσει να μάθετε τι πρέπει να αποφύγετε σήμερα.)

Κατανόηση της ευθύνης εμπιστοσύνης

υποχρέωση να διατηρήσει το εταιρικό της σχέδιο σε ένα ορισμένο επίπεδο. Ο νόμος για την ασφάλεια των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων των εργαζομένων (ERISA) είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που ορίζει τα ελάχιστα πρότυπα για σχέδια συνταξιοδότησης στον ιδιωτικό τομέα. Ο νόμος περί προστασίας των συντάξεων του 2006 δημιούργησε πρόσθετες οδηγίες.

Η ERISA παρέχει στους εργοδότες ένα καταπιστευματικό επίπεδο ευθύνης για τη διαχείριση των σχεδίων 401 (k). Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να ενεργούν προς το συμφέρον του κόμματος του οποίου τα περιουσιακά στοιχεία διαχειρίζονται (εσείς και οι λοιποί υπάλληλοι στο σχέδιο). Οι καταπιστευματοδόχοι αναμένεται να διαχειρίζονται τα περιουσιακά στοιχεία προς όφελος του άλλου προσώπου και όχι για το δικό του κέρδος και δεν μπορούν να επωφεληθούν προσωπικά από τη διαχείριση περιουσιακών στοιχείων. Οι χορηγοί του σχεδίου έχουν εμπιστευτική ευθύνη να ενεργούν με πίστη και σύνεση, να διαφοροποιούν τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος και να ενεργούν σύμφωνα με τα έγγραφα του σχεδίου. Οι καταπιστευματοδόχοι, συμπεριλαμβανομένου του εργοδότη, οι οποίοι δεν ακολουθούν τις αρχές της συμπεριφοράς, μπορούν να θεωρηθούν υπεύθυνοι για την αποκατάσταση ζημιών στο σχέδιο ή στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα.

Όλο και περισσότερες εταιρείες έχουν βρεθεί στο προσκήνιο λόγω παραβίασης των ευθυνών τους ως χορηγούς σχεδίων. Μια ομόφωνη απόφαση του Ανωτάτου Δικαστηρίου του Μαΐου του 2015 κατέληξε στο συμπέρασμα ότι ένας εργοδότης (Edison International στο Rosemead, Καλιφόρνια) μπορεί να εναχθεί εναντίον του "συνεχιζόμενου καθήκοντός του για τον έλεγχο", ώστε να αποφευχθεί η αφαίρεση αδικαιολόγητα υψηλών αμοιβών από αμοιβαία κεφάλαια σε λογαριασμούς 401 (k). Οι εργοδότες και όχι οι υπάλληλοι επιβαρύνονται με την παρακολούθηση αυτών των σχεδίων.

Ένας άλλος εργοδότης που βρισκόταν υπό πυρκαγιά ήταν ο Wal-Mart (NYSE: WMT). Όπως και πολλές από τις αγωγές που υποβλήθηκαν εναντίον μεγάλων χορηγών σχεδίων από τα τέλη του 2006, η δίκη του 2008 εναντίον της Wal-Mart κατηγορεί την εταιρεία ότι παραβίασε το καθήκον της ως καταπιστευματοδόχου, προσφέροντας "δαπανηρά" κεφάλαια στο 401 (k). Ως αποτέλεσμα αυτής της αυξημένης προσοχής, οι εταιρείες βρίσκονται όλο και πιο κάτω από το όπλο για να κάνουν ό, τι καλύτερο είναι για τους συμμετέχοντες των εργαζομένων.

Επιλογές Θεραπείας για ένα Σχέδιο Crummy

Ομοσπονδιακός νόμος παρέχει στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης ορισμένα δικαιώματα όσον αφορά τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος. Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με την ποιότητα των επιλογών του σχεδίου σας ή με το επίπεδο του κόστους των αμοιβαίων κεφαλαίων, μπορείτε να κάνετε κάτι γι 'αυτό.

Το πρώτο βήμα για τον καθορισμό του προσωπικού σας 401 (k) είναι να ενημερωθείτε. Κάνετε την εργασία σας σχετικά με τους τύπους των επενδύσεων που διατίθενται μέσω του σχεδίου και την έρευνα των αμοιβαίων κεφαλαίων κόστος και τα αποτελέσματα έναντι των αντίστοιχων σημείων αναφοράς τους. Καλές θέσεις για να γίνει αυτό μπορεί να είναι Morningstar ή FundGrades. Αν δεν είστε ευχαριστημένοι με το τι αποκαλύπτει η έρευνά σας, μιλήστε με τον διευθυντή ωφελημάτων HR της εταιρείας σας.

Εκτός από τους συντελεστές εξόδων, ρωτήστε εάν κάποια από τα παρακάτω τέλη εκτιμώνται σε σχέση με τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος:

• Πωλήσεις
• Τέλη περιτύλιξης
• Κόστος θνησιμότητας και κινδύνου
• Τέλη διεκπεραίωσης χρηματιστηριακών συναλλαγών ή τέλους συναλλαγής
• Σταθερή τιμή "εξαπλώνεται"
• Χρεώσεις παράδοσης
• Λάβετε υπόψη σας ότι οι επιλογές συνταξιοδότησης και οι πάροχοι δεν πρέπει να τεθούν από πέτρα. Οι εργοδότες έχουν τη δυνατότητα να αλλάξουν παρόχους υπηρεσιών που κρίνουν απαραίτητους. Ενώ αυτό μπορεί να είναι μια αρκετά μακρά και γραφειοκρατική διαδικασία, ειδικά αν εργάζεστε για μια μεγάλη επιχείρηση, μπορεί να συμβεί αλλαγή. Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την προσοχή κάποιου ατόμου, ίσως θελήσετε να εκτυπώσετε ένα αντίγραφο των Οδηγιών για την Επιλογή Συμβούλων Συμβούλων

της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (SEC) . Ένα αντίγραφο αυτού του εγγράφου θα μπορούσε να τα βγάλει γρήγορα στην πραγματικότητα για το πόσο σοβαρό είστε. Σε έναν ιδανικό κόσμο, τα σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες θα αναγκαστούν να αποκαλύψουν τις ετήσιες δαπάνες τους στους συμμετέχοντες σε όρους δολαρίου και όχι τους δείκτες εξόδων και να περιορίσουν τις επιλογές των αμοιβαίων κεφαλαίων σε χαμηλού κόστους δείκτες για παγκόσμια διαφοροποίηση .

Οι συμμετέχοντες στο σχέδιο συνταξιοδότησης συχνά αποποιούν πάνω από 1,5% έως 2% ετησίως σε επιστροφές για να καλύψουν τα έξοδα του ταμείου και δεν το γνωρίζουν καν! Συγκρίνετε αυτό το κόστος με λιγότερο από 0,25% για ένα ταμείο δείκτη. Κάθε δολάριο που μπορείτε να εξοικονομήσετε με έξοδα ή διοικητικά έξοδα είναι ένα επιπλέον δολάριο (συν σύνθετο τόκο) για το αυγό σας φωλιά. Σύμφωνα με το Τμήμα Εργασίας, οι αμοιβές μπορούν να μειώσουν τη διάρκεια ζωής σας κατά 40% (k) κατά 30%! (

401 (k) Εναλλακτικές λύσεις

Εάν βρεθείτε κολλημένοι σε ένα φοβερό σχέδιο συνταξιοδότησης με το Μην αφήνετε τα τέλη χρηματιστηριακών να υπονομεύουν τις επιστροφές σας δεν υπάρχουν διορθώσεις στην οπτική γωνία, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να το εγκαταλείψετε εξ ολοκλήρου και να επενδύσετε τα χρήματά σας σε άλλα οχήματα που είναι αφορολόγητα ή αφορολόγητα όπως οι προσόδους και τα αφορολόγητα ομόλογα. Το πρώτο εμπόδιο στην απόφαση αυτή εξαρτάται από το αν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα για τις συνεισφορές σας. Αν η απάντηση είναι αρνητική, τότε εξετάστε αν έχει νόημα από οικονομική άποψη να συνεισφέρετε στο σχέδιο. Εάν προσφέρεται ένας αγώνας, θα πρέπει να συνεισφέρετε μέχρι το ποσό που δικαιούστε για τον αγώνα και να αναζητήσετε καλύτερους τόπους για να κατευθύνετε το υπόλοιπο της αποταμίευσής σας.

Αντί για (ή σε συνδυασμό με) το 401 (k), εξετάστε το ενδεχόμενο να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA, Roth IRA, λογαριασμό μεσιτείας, προσόδους, ομόλογα ή κάποιο συνδυασμό τους. Πάρτε τον έλεγχο του τρόπου δομής του χαρτοφυλακίου σας, έχοντας κατά νου ότι η ευρεία διαφοροποίηση, η σωστή παρακολούθηση χαρτοφυλακίου, η πειθαρχία και η αποδοτικότητα του κόστους θα προχωρήσουν σε μεγάλο βαθμό προς την κατεύθυνση της επίτευξης των στόχων σας.(999)

Η κατώτατη γραμμή

Για πολλούς Αμερικανούς, τα σχέδια 401 (k) είναι συχνά τα μεγαλύτερα περιουσιακά τους στοιχεία για τη συνταξιοδότηση, έτσι η διατήρηση και η ανάπτυξη αυτού του χαρτοφυλακίου είναι καθοριστικής σημασίας. Εάν οι αξίες του λογαριασμού σας εξακολουθούν να εξαφανίζονται επειδή έχετε κολλήσει σε ένα ντροπαλό σχέδιο, αναλάβετε δράση. Ολόκληρη η έννοια των σχεδίων 401 (k) ήταν να δοθεί στους εργαζόμενους καλύτερος έλεγχος στο οικονομικό τους πεπρωμένο. Ωστόσο, αυτό δεν φαίνεται να συμβαίνει στην πράξη. Το βάρος των συμμετεχόντων είναι να λαμβάνουν ενημερωμένες επενδυτικές αποφάσεις και οι εργοδότες να παρέχουν ανώτερες επιλογές. Είναι τα χρήματά σας, οπότε δεν υπάρχει δικαιολογία για να μην ασχοληθείτε.

Για περαιτέρω ανάγνωση, δείτε

Έξι τρόποι να μεγιστοποιήσετε την αξία των 401 (k)