Οι ασφαλιστές υγείας θέλουν να μειώσουν το κόστος και θέλετε να διατηρήσετε την υγεία σας. Μερικές φορές αυτές οι δύο ατζέντες συγκρούονται και μπορεί να αισθάνονται ότι ο ασφαλιστής σας δεν έχει τα καλύτερα συμφέροντα στο μυαλό σας. Ωστόσο, μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο την ασφάλιση υγείας σας κατανοώντας τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας και επιλέγοντας ένα σχέδιο που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας. Θα σας δείξουμε πώς.
Σούπερ αλφάβητο: HMOs, PPOs και πολλά άλλα Με τόσες πολλές ποικιλίες ασφάλισης υγείας έξω εκεί, η ταξινόμηση μέσω των αρκτικόλεξων, των επιλογών, των περιορισμών και των απαιτήσεων μπορεί να είναι μυαλά. Δύο μεγάλες κατηγορίες σχεδίων υγείας κατέχουν το πεδίο - αποζημίωση και φροντίδα - αλλά ακόμη και τότε οι γραμμές μεταξύ τους αρχίζουν να θολώνουν.
- Ασφάλιση Ασφαλίσεων Ασφαλιστική ασφάλιση για πανεπιστημιακή ασφάλιση είναι ασφάλιση αποζημίωσης, ένα πρόγραμμα αμοιβής για υπηρεσία όπου μπορείτε να επισκέπτεστε οποιονδήποτε γιατρό, οπουδήποτε, για οποιονδήποτε λόγο. Φυσικά, υπάρχει μια τιμή για τέτοια ιδιοτροπία. Η ασφάλιση αποζημίωσης πληρώνει μόνο ένα μέρος των ιατρικών λογαριασμών σας - είστε στο γάντζο για τα υπόλοιπα. Πρέπει να ξοδέψετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο, το ποσό που έχετε αφαιρέσει, πριν αρχίσει να πληρώνετε το σχέδιό σας, οπότε το σχέδιο καλύπτει συνήθως το 60-80% των δαπανών σας.
Η ασφάλεια αποζημιώσεων ήταν κάποτε η πιο συνηθισμένη ασφάλιση. Όμως, κατά την τελευταία δεκαετία, η αύξηση των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη έχει μεταφραστεί σε αυξανόμενες αφαιρέσιμες ποσότητες και τα σχέδια αποζημίωσης έχουν μειωθεί. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε Κατανόηση της ασφαλιστικής σας σύμβασης .)
-> - Οργανισμοί Υγείας Με αμοιβές για ασφάλιση αποζημιώσεων που παίρνουν μεγαλύτερο χάσιμο από τα πορτοφόλια των καταναλωτών, δημιουργήθηκε ένα νέο σύστημα για τον έλεγχο του κόστους: ο οργανισμός συντήρησης υγείας (HMO). HMOs υπογράφουν συμβάσεις με συγκεκριμένους γιατρούς και νοσοκομεία και η ομάδα αυτή γίνεται το δίκτυο του σχεδίου.
Με ένα HMO, μπορεί να μην έχετε δικαίωμα έκπτωσης και οι συνδρομές σας είναι συνήθως χαμηλές. Πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο και το HMO καλύπτει επισκέψεις σε γιατρούς, διαμονή σε νοσοκομείο, επείγουσα περίθαλψη, εργαστηριακές εξετάσεις, ακτινογραφίες και θεραπεία. Επιλέγετε έναν γιατρό πρωτοβάθμιας φροντίδας ο οποίος επιβλέπει την ιατρική σας περίθαλψη, αλλά πρέπει να πάρετε μια παραπομπή από το γιατρό σας για να δείτε έναν ειδικό. Δεν μπορείτε να επισκεφθείτε έναν γιατρό ή ένα νοσοκομείο έξω από το δίκτυό σας, εάν θέλετε η ασφάλειά σας να καλύψει την επίσκεψη.
Αυτή είναι η απλούστερη και φθηνότερη μορφή ασφάλισης, και ωφελεί περισσότερο όσους είναι υγιείς και δεν υποστηρίζουν κανέναν εκτός από τον εαυτό τους. Τα HMOs προορίζονται να παρέχουν προληπτική φροντίδα: επισκέπτεστε τακτικά τον παροχέα πρωτοβάθμιας φροντίδας σας, ώστε να μπορείτε να αποφύγετε τυχόν προβλήματα υγείας στο μπουμπούκι και έτσι να αποφύγετε τις δαπάνες ειδικών.
- Προτιμώμενοι Οργανισμοί Παροχής Υπηρεσιών Προτιμώμενες οργανώσεις παροχέων (PPOs) συνδυάζουν HMOs και σχέδια αποζημίωσης. Μπορείτε να επισκεφθείτε τον παροχέα πρωτοβάθμιας φροντίδας και το σχέδιό σας θα πρέπει να πληρώσει για την πλήρη επίσκεψή σας Ή μπορείτε να επισκεφθείτε έναν ειδικό - στο δίκτυο, αλλά χωρίς παραπομπή - και το σχέδιό σας θα πρέπει να πληρώσει τουλάχιστον μέρος του λογαριασμού σας.
- Σχέδια σημείων εξυπηρέτησης Ένα μίγμα ασφάλισης αποζημιώσεων, HMOs και PPOs, είναι το σχέδιο σημείου εξυπηρέτησης (POS), το οποίο σας επιτρέπει να επιλέξετε από τρεις βαθμίδες εξυπηρέτησης. Μπορείτε να δείτε τον γιατρό σας HMO, και η ασφάλειά σας παίρνει την καρτέλα. Ή, μπορείτε να δείτε έναν γιατρό στο δίκτυο PPO και να κάνετε μια συνδρομή. Τέλος, μπορείτε να επισκεφθείτε έναν γιατρό εκτός του δικτύου και αφού συναντήσετε την έκπτωση, το σχέδιο θα καταβάλει ένα μέρος της δαπάνης.
Με ένα σχέδιο POS, κερδίζετε την εξοικονόμηση της διαχειριζόμενης φροντίδας με τον έλεγχο ενός σχεδίου αποζημίωσης. Αλλά επειδή κάνετε τις δικές σας επιλογές, πρέπει να είστε κατανοητοί για τις οικονομικές συνέπειες αυτών των επιλογών.
- Σχέδια υγείας που βασίζονται σε καταναλωτές Στη γη του προγράμματος υγείας που βασίζεται στον καταναλωτή (CDHP), η υψηλής έκπτωσης ασφάλιση υγείας συνδέει τις δυνάμεις με ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA). Αυτός ο τύπος πολιτικής αναφέρεται επίσης μερικές φορές ως σχέδιο υψηλής εκπτώσεως για την υγεία ή HDHP. Ένα CDHP είναι σχεδόν σαν μια επιστροφή στις ιδιοσυχνικές ημέρες ασφάλισης αποζημίωσης: συνήθως μπορείτε να δείτε οποιοδήποτε γιατρό σας αρέσει και να επισκεφθείτε οποιοδήποτε νοσοκομείο.
Μια HSA είναι ένας αποταμιευτικός λογαριασμός αποταμίευσης στον οποίο έχετε διαθέσει χρήματα για μελλοντική ιατρική περίθαλψη. Ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας σας παρέχει εκτεταμένη κάλυψη, αλλά πρέπει να πληρώσετε έξω από την τσέπη έως ότου φτάσετε στον εκπεστέο σας. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα HSA, ανατρέξτε στην ενότητα Καταπολέμηση των υψηλών δαπανών της υγειονομικής περίθαλψης και Λογαριασμοί εξοικονόμησης υγείας .)
τα ασφάλιστρα επειδή αφαιρείτε χρήματα στο HSA σας. Το πρόβλημα εδώ είναι ότι μπορεί να χρειαστούν μερικά χρόνια για να δημιουργηθεί το HSA σας. Εάν αρρωστήσετε, θα μπορούσατε να έχετε πρόβλημα να πληρώσετε για ιατρική περίθαλψη. Το CDHP μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν είστε υγιείς ή έχετε ήδη κολλήσει κάποια μετρητά για ιατρικά έξοδα. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλ. Κατασκευάστε τον εαυτό σας ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης .)
Καταστροφή και βραχυπρόθεσμες πολιτικές
Δεν είναι ασυνήθιστο να βρεθείτε μεταξύ σχεδίων και αναζήτησης προσωρινής κάλυψης. Εάν πραγματοποιήσατε ασφάλιση υγείας μέσω εργασίας, τα οφέλη για την υγεία σας μπορούν να προστατευθούν από τον Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act του 1985 (COBRA). Ένας εργοδότης με 20 ή περισσότερους υπαλλήλους πρέπει να προσφέρει συνεχή κάλυψη για εσάς και την οικογένειά σας για 18 μήνες μετά την αναχώρησή σας. Πρέπει να ενημερώσετε τον εργοδότη σας ότι θέλετε αυτή την επιλογή εντός 60 ημερών από την απώλεια της κάλυψης. Πρέπει επίσης να πληρώσετε ολόκληρο το ασφάλιστρο για το κόστος της κάλυψης. Η διάρκεια κάλυψης μπορεί να κυμανθεί από 18 έως 36 μήνες.
Για όσους δεν είχαν προηγούμενο σχέδιο μέσω εργοδότη, η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας μπορεί να παρέχει κάλυψη για 30 έως 180 ημέρες. Παίρνετε κάλυψη σε περίπτωση ατυχήματος ή αιφνίδιας ασθένειας και η πολιτική σας καλύπτει τις υπηρεσίες νοσοκομειακής περίθαλψης και εξωτερικών ασθενών, τις δαπάνες νοσηλείας, την εργαστηριακή εργασία και τις ακτινογραφίες. Η κάλυψη συνήθως αρχίζει μόλις ο ασφαλιστής λάβει την αίτησή σας και την πρώτη πληρωμή της πριμοδότησης. Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση μπορεί να σας βοηθήσει στη μακροπρόθεσμη κάλυψη αργότερα, καθώς αποδεικνύει την υγεία σας και τη βιωσιμότητά σας ως ασφαλισμένου.
Ο νόμος Ενώ η ασφάλιση υγείας παρέχει τα μέσα για να παραμείνετε υγιείς με ένα ετήσιο έλεγχο, οι περισσότεροι άνθρωποι ανησυχούν για το τι θα συμβεί σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.Θα πληρώσει το σχέδιό σας; Τι γίνεται αν πρέπει να πάτε σε νοσοκομείο έξω από το δίκτυό σας; Η κυβέρνηση έχει κάνει κάποια βήματα για να σας προστατεύσει από παράλογες αρνήσεις από τον φορέα ασφάλισης υγείας σας.
Οι κρατικοί νόμοι προσπαθούν να καθορίσουν τους τρόπους με τους οποίους οι ασφαλιστικοί μεταφορείς είναι υπεύθυνοι έναντι των αντισυμβαλλομένων τους, αλλά οι νόμοι σε κάθε κράτος ποικίλλουν. Μεταξύ ενός μεγάλου καταλόγου κατευθυντήριων γραμμών, τα σχέδια υγείας πρέπει:
- να παρέχουν, χωρίς προηγούμενη έγκριση, κάλυψη για υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης
- να πληρώνουν, να αμφισβητούν ή να απορρίπτουν αξιώσεις εντός των αποκαλυπτόμενων απαιτούμενων χρονικών περιόδων
- σας δίνει το δικαίωμα σε μια δεύτερη ιατρική γνωμάτευση
- καθιερώνετε μια διαδικασία για την επίλυση των παραπόνων
Ο νόμος περί δικαιωμάτων των ασθενών είναι μια προσπάθεια να θεσπιστεί ένα ομοσπονδιακό σύνολο κατευθυντήριων γραμμών για την προστασία των καταναλωτών της υγειονομικής περίθαλψης, από τη διασφάλιση ότι έχετε μια λογική επιλογή παρόχων για να περάσετε έναν ομοσπονδιακό νόμο «συνετής λαϊκής» έτσι ώστε εάν επισκεφθείτε την αίθουσα έκτακτης ανάγκης επειδή πιστεύετε ότι η ζωή σας κινδυνεύει, το σχέδιο υγείας σας δεν μπορεί να αρνηθεί την κάλυψη εάν η διάγνωσή σας επιστρέψει ως μη απειλητική για τη ζωή. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το χειρισμό έκτακτων ιατρικών δαπανών, βλέπε Καθαρισμός διεύθυνσης ιατρικού χρέους .)
Συμπέρασμα Δεν θέλετε να γράψετε για την υγειονομική περίθαλψη. λόγος για το πιρούνι πάνω από τα χρήματα για μια πολιτική με χαρακτηριστικά που δεν χρειάζεστε. Ο νόμος απαιτεί ότι το σχέδιο υγείας σας θα σας δώσει επαρκείς πληροφορίες, οπότε διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση πριν αρχίσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας.
Πώς να επιλέξετε ένα σχέδιο αντιστροφής των ενυπόθηκων δανείων
Εφάπαξ ποσό; Κατοχή? Ορος? Γραμμή πίστωσης? Εδώ είναι μια ματιά στο πώς λειτουργεί κάθε πρόγραμμα πληρωμής, μαζί με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα.
Η παλιά μου εταιρεία προσφέρει ένα σχέδιο 401 (K) και ο νέος μου εργοδότης προσφέρει μόνο ένα σχέδιο 403 (b). Μπορώ να μεταφέρω τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k) σε αυτό το νέο σχέδιο 403 (b);
Εξαρτάται. Ενώ οι κανονισμοί επιτρέπουν την ανατροπή περιουσιακών στοιχείων μεταξύ σχεδίων 401 (K) και 403 (b), οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να επιτρέπουν την ανατροπή των σχεδίων που διατηρούν. Κατά συνέπεια, το σχέδιο παραλαβής (ή ο εργοδότης που υποστηρίζει / διατηρεί το σχέδιο) τελικά αποφασίζει εάν θα δεχθεί συνεισφορές ανατροπής από ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλο σχέδιο.
Είμαι δάσκαλος σε ένα δημόσιο σχολικό σύστημα, T έχουν σήμερα ένα σχέδιο 403 (b), αλλά έχω κάποια χρήματα σε ένα Roth IRA και επίσης έναν αυτοκατευθυνόμενο IRA. Μπορώ να μεταφέρω τα κεφάλαιά μου από IRA σε ένα νέο σχέδιο 403 (b), δεδομένου ότι επί του παρόντος εργάζομαι από το σχολείο sy
Εάν δημιουργήσετε ένα λογαριασμό 403 (B) στο σχέδιο 403 (b) του σχολείου, εσείς μπορεί να μεταφέρει τα στοιχεία του Παραδοσιακού ΙΡΑ στον λογαριασμό 403 (b). Όπως ίσως γνωρίζετε, η ανατροπή από το Παραδοσιακό IRA στο 403 (b) δεν μπορεί να περιλαμβάνει ποσά μετά το φόρο ή ποσά που αντιπροσωπεύουν τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές.