Αν και τα ανασχέσιμα ενυπόθηκα δάνεια διαφημίζονται μερικές φορές ότι παρέχουν μια ασφαλή πηγή εισοδήματος για το υπόλοιπο της ζωής σας - και μπορούν, κάτω από τις σωστές συνθήκες - να εξαντλήσουν τα εισοδήματα νωρίτερα από ό, τους κυριότερους κινδύνους από τη λήψη αυτού του τύπου δανείου. Υπάρχουν διάφοροι διαφορετικοί τρόποι για να λάβετε αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια, και αυτό που επιλέγετε θα επηρεάσει πόσο γρήγορα και πόσο εύκολα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την ικανότητά σας να δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας. Εδώ είναι μια ματιά στις συνθήκες κάτω από τις οποίες θα μπορούσατε να εξαντλήσετε τα έσοδα των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων πολύ νωρίς - και πώς να αποφύγετε αυτό το σενάριο.

Σχέδια πληρωμών που θέτουν τους δανειολήπτες σε κίνδυνο

Υπάρχουν έξι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να λάβετε τα έσοδα από ενσώματα δάνεια (βλ.

Πώς να επιλέξετε ένα σχέδιο αντιστροφής των ενυπόθηκων δανείων για λεπτομέρειες). Αυτά τα σχέδια πληρωμών παρουσιάζουν διαφορετικά επίπεδα κινδύνου για τους δανειολήπτες. ♦ Κατ 'αποκοπή ποσό σταθερού επιτοκίου

Μόνο ένα σχέδιο αντιστροφής των ενυπόθηκων δανείων, το ενιαίο κατ' αποκοπή ποσό εκταμίευσης, έχει σταθερό επιτόκιο. Η εξόφληση ενός σταθερού ποσού με σταθερό επιτόκιο είναι συνήθως ένας τρόπος χαμηλού κινδύνου για δανεισμό με την έννοια ότι γνωρίζετε ακριβώς πόσο θα πρέπει να επιστρέψετε. Αλλά με αντίστροφη υποθήκη, αυτή η δομή δανείου έχει μοναδικούς κινδύνους.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού συχνά παίρνουν αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια όταν το μετοχικό τους κεφάλαιο είναι το μοναδικό περιουσιακό στοιχείο τους και δεν έχουν άλλες επιλογές για να πάρουν τα χρήματα που χρειάζονται. Ωστόσο, οι άνθρωποι που παίρνουν αυτά τα δάνεια, αλλά δεν είναι καλοί με τα χρήματα - ή δεν είναι τόσο διανοητικά αιχμηροί, όπως κάποτε οφείλονταν σε προβλήματα που σχετίζονται με την ηλικία - μπορούν εύκολα να κακοποιήσουν ένα μεγάλο ποσό. Μόλις εξαντλήσουν αυτά τα χρήματα, ενδέχεται να μην έχουν άλλες νομισματικές πηγές για να αντλήσουν. Σε έναν ιδανικό κόσμο, η υποχρεωτική παροχή συμβουλών για αντίστροφη υποθήκη αποθαρρύνει τους δανειολήπτες από την επιλογή αυτής της επιλογής, αλλά στον πραγματικό κόσμο αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη λήψη βοήθειας πριν από τη λήψη αυτής της απόφασης, ανατρέξτε στην ενότητα

Βρείτε το σωστό γραφείο συμβουλευτικής υποθηκών υποθηκών . Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) έχει εντοπίσει την ολοένα και πιο δημοφιλής επιλογή εφάπαξ ποσού ως δυνητικά επικίνδυνη, ειδικά για τους νεότερους δανειολήπτες με μεγαλύτερη διάρκεια ζωής, οι οποίοι δεν διαθέτουν άλλους συνταξιοδοτικούς πόρους. Διατρέχουν τον κίνδυνο να αποκομίσουν τα ίδια κεφάλαια νωρίς στη συνταξιοδότησή τους. Μια αντίστροφη υποθήκη καθιστά δυνατή τη διαμονή στο σπίτι σας για ζωή ακόμη και μετά την εξάντληση των εσόδων. Ωστόσο, χωρίς τα χρήματα που έχουν απομείνει, ο δανειολήπτης δεν θα έχει μόνο πρόβλημα να πληρώσει τα έξοδα διαβίωσης, αλλά μπορεί να καταλήξει να αποκλειστεί. Αυτό συμβαίνει επειδή εξακολουθούν να πληρώνουν τους ασφαλιστικούς φόρους και τους φόρους ακίνητης περιουσίας - και τη διατήρηση του σπιτιού σε καλή κατάσταση - είναι οι προϋποθέσεις να είναι σε θέση να έχουν μια αντίστροφη υποθήκη. Το CFPB διαπίστωσε ότι οι δανειολήπτες σταθερού επιτοκίου, στην πραγματικότητα, χρεοκοπούν στις αντιστρεπτέες υποθήκες τους συχνότερα από τους δανειζόμενους ρυθμιζόμενου επιτοκίου επειδή δεν πληρούν αυτές τις δαπάνες.

Η εξόφληση ενός κατ 'αποκοπήν ποσού βάζει και τους δανειολήπτες των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων σε μεγαλύτερο κίνδυνο να εξαπατηθούν, δεδομένου ότι το μεγάλο ποσό που έχουν δανειστεί είναι ένας ελκυστικός στόχος για τους κλέφτες. (Μάθετε πώς να προστατεύετε τον εαυτό σας και τους αγαπημένους σας σε

Προσοχή στις υποτροπές αυτές των υποθηκών

.) ♦ Γραμμή πίστωσης Οι πιθανότητές σας να εξαντλήσετε χρήματα με ένα σχέδιο πίστωσης - είτε χρησιμοποιείται μόνο είτε σε συνδυασμό με ένα σχέδιο όρου όπως περιγράφεται στην επόμενη ενότητα - εξαρτάται από το πώς το χρησιμοποιείτε. Σε αντίθεση με μια τακτική γραμμή πίστωσης στο σπίτι, μια αντίστροφη γραμμή πίστωσης ενυπόθηκων δανείων είναι αμετάκλητη, που σημαίνει ότι δεν μπορεί να ακυρωθεί ή να μειωθεί λόγω αλλαγών στα οικονομικά σας ή την αξία του σπιτιού σας. Αυτό σημαίνει ότι δεν κινδυνεύετε να χάσετε την πρόσβαση στα χρήματα. Επιπλέον, η διαθέσιμη πιστωτική σας γραμμή πηγαίνει μόνο κάτω, όπως εσείς αντλείτε από αυτήν, και πληρώνετε μόνο τα ασφάλιστρα και τα ασφάλιστρα υποθηκών για τα χρήματα που δανείζετε. Επιπλέον, με πιστωτική γραμμή, αποκτάτε πρόσβαση σε πρόσθετα κεφάλαια με την πάροδο του χρόνου, επειδή το αχρησιμοποίητο τμήμα αυξάνεται κάθε χρόνο αν η αξία του σπιτιού σας αυξάνεται ή όχι. Το αχρησιμοποίητο μέρος της πιστωτικής σας γραμμής αντίστροφης υποθήκης αυξάνεται με το ίδιο επιτόκιο που πληρώνετε για τα χρήματα που έχετε δανειστεί.

Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση έως και το 60% του διαθέσιμου ορίου κεφαλαίου σας κατά το πρώτο έτος που έχετε τη γραμμή πίστωσης. Από το δεύτερο έτος, μπορείτε να αντλήσετε από το υπόλοιπο 40%, συν οτιδήποτε δεν χρησιμοποιήσατε κατά το πρώτο έτος. Φυσικά, εάν χρησιμοποιήσετε όλο το διαθέσιμο πιστωτικό όριο νωρίς, θα έχετε λίγα χρήματα για να τα χρησιμοποιήσετε τα επόμενα χρόνια, εκτός αν επιστρέψετε κάποια ή όλα αυτά που δανείστηκαν, γεγονός που θα αυξήσει το κύριο όριό σας. Ναι, μπορείτε να κάνετε πληρωμές σε αντίστροφη υποθήκη για να μειώσετε το υπόλοιπο του δανείου σας κατά τη διάρκεια της ζωής σας και δεν υπάρχει ποινή προπληρωμής για αυτό. Ο δανειστής σας υποχρεούται να εφαρμόσει εκ των προτέρων οποιαδήποτε μερική αποπληρωμή στο ενδιαφέρον που οφείλετε, στη συνέχεια σε τυχόν δάνεια και να διαρκέσει στον εντολέα σας.

♦ Όρος και τροποποιημένος όρος

Από τα πέντε σχέδια πληρωμών με ρυθμιζόμενα επιτόκια, ο όρος και τα τροποποιημένα όρια σας θέτουν επίσης σε κίνδυνο να ξεπεράσετε τα έσοδα από τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια. Τα προγράμματα πληρωμών με προθεσμία παρέχουν ίσες μηνιαίες πληρωμές με προκαθορισμένη ημερομηνία λήξης. Οι τροποποιημένοι όροι σας παρέχουν σταθερή μηνιαία πληρωμή για προκαθορισμένο αριθμό μηνών, καθώς και πρόσβαση σε πιστωτική γραμμή. Η μηνιαία πληρωμή θα είναι μικρότερη από ό, τι εάν επιλέξετε ένα ευθεία μακροπρόθεσμο σχέδιο και η γραμμή πίστωσης θα είναι μικρότερη από ό, τι εάν επιλέξετε ένα ευθύγραμμο σχέδιο πίστωσης.

Με ένα σχέδιο προθεσμιακής πληρωμής, φτάνετε το βασικό όριο του δανείου σας - το μέγιστο που μπορείτε να δανειστείτε - στο τέλος της θητείας. Μετά από αυτό, δεν θα μπορείτε να λάβετε επιπλέον έσοδα από την αντίστροφη υποθήκη σας. Θα είστε σε θέση να μείνετε στο σπίτι, με τις προειδοποιήσεις που αναφέρθηκαν προηγουμένως στο τμήμα κατ 'αποκοπή ποσό. Με ένα τροποποιημένο σχέδιο προθεσμίας, θα λάβετε μόνο μηνιαίες πληρωμές για μια προκαθορισμένη περίοδο, αλλά η πιστωτική γραμμή θα παραμείνει διαθέσιμη μέχρι να την εξαντλήσετε. Μπορείτε να αποφύγετε την εξάντληση χρημάτων με αυτό το σχέδιο εάν χρησιμοποιήσετε προσεκτικά τη γραμμή πίστωσης.Μπορείτε επίσης να εξαντλήσετε χρήματα γρήγορα εάν εξαντλήσετε την πιστωτική γραμμή νωρίς. Μια ασφαλέστερη επιλογή είναι να βασίζεστε κατά κύριο λόγο στις πληρωμές μέχρι να λήξει ο χρόνος, αφήνοντας την πιστωτική σας γραμμή να αυξηθεί και στη συνέχεια να στηριχθείτε στη γραμμή πιστώσεων σας αργότερα. Εάν δεν χρησιμοποιείτε ποτέ τη γραμμή πίστωσης, ίσως έχετε αρκετό κεφάλαιο για να σας προσφέρουμε μελλοντική ευελιξία να πουλήσετε το σπίτι σας, να πληρώσετε το δάνειο και να μετακινήσετε.

Πώς να αποφύγετε να τρέχετε από τα κέρδη

Η αναμονή για όσο διάστημα μπορείτε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας τρόπος για να περιορίσετε τις πιθανότητές σας να ξεπεράσετε τα έσοδα. Το CFPB προειδοποιεί ότι οι νεότεροι δανειολήπτες με μεγαλύτερη διάρκεια ζωής έχουν μεγαλύτερες πιθανότητες να χρησιμοποιήσουν το σύνολο του μετοχικού κεφαλαίου τους με αντίστροφη υποθήκη. Αυτό δεν είναι πρόβλημα αν είναι σε θέση να γηράσουν στη ζωή - να παραμείνουν στα σπίτια τους για ζωή - αλλά είναι ένα πρόβλημα αν θέλουν ή πρέπει να μετακινηθούν αργότερα. Μετά την πώληση του σπιτιού και την καταβολή όσων οφείλουν στην αντίστροφη υποθήκη, μπορεί να μην έχουν αρκετά χρήματα για να μετακινηθούν ή να πληρώσουν για συνεχή διαβίωση και ιατρικά έξοδα.

Τούτου λεχθέντος, τα επιτόκια ήταν στα ιστορικά χαμηλά για αρκετά χρόνια. Οι μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων θα μπορούσαν να μειώσουν το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε ακόμη και αν είστε μεγαλύτεροι. Ο Jack M. Guttentag, καθηγητής επίτροπος χρηματοδότησης στη σχολή Wharton του Πανεπιστημίου της Πενσυλβανίας, μελέτησε το θέμα και διαπίστωσε ότι ένας 62χρονος που περίμενε μέχρι την ηλικία των 72 ετών να πάρει αντίστροφη υποθήκη και ο οποίος επέλεξε τη γραμμή πίστωσης θα μπορούσε να αυξήσει την πιστωτική της γραμμή κατά 17% περιμένοντας αυτά τα 10 χρόνια εάν τα επιτόκια παρέμειναν τα ίδια. Αν όμως τα επιτόκια διπλασιαστούν, ο ίδιος δανειολήπτης θα έχει πρόσβαση σε μια κατώτερη γραμμή 69%.

Στην περίπτωση του σχεδίου πληρωμής πίστωσης, μπορεί πραγματικά να έχει νόημα να γίνει αντίστροφη υποθήκη όσο το δυνατόν νωρίτερα, στη συνέχεια αφήστε την γραμμή ανέγγιχτη για όσο το δυνατόν περισσότερο για να μεγιστοποιήσετε το αναπτυξιακό της δυναμικό.

Εξετάστε το Σχέδιο Πληρωμών

Οι δανειολήπτες αντισυμβαλλομένων μπορούν επίσης να αποφύγουν να εξαντληθούν τα έσοδα από δανεισμό επιλέγοντας σχέδιο κατοχής ή τροποποιημένου σχεδίου κατοχής για όσο διάστημα συμβαδίζουν με τους ασφαλιστικούς φόρους, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τις επισκευές στο σπίτι. Εάν δεν κάνετε κάποια από αυτά τα πράγματα, το δάνειο καθίσταται απαιτητό και πληρωτέο. Τα σχέδια πληρωμών διαχειρίσεως έχουν προσαρμόσιμο επιτόκιο και παρέχουν ίσες μηνιαίες πληρωμές για τη ζωή, εφόσον τουλάχιστον ένας δανειολήπτης εξακολουθεί να κατοικεί στο σπίτι ως κύρια κατοικία του. Η τροποποιημένη θητεία παρέχει τόσο σταθερές μηνιαίες πληρωμές για τη ζωή όσο και μια πιστωτική γραμμή. Σας δίνει μια μικρότερη μηνιαία πληρωμή από ό, τι αν επιλέξετε ένα ευθεία σχέδιο μίσθωσης, και η πιστωτική σας γραμμή θα είναι μικρότερη από ό, τι εάν έχετε επιλέξει μια ευθεία γραμμή πίστωσης. Εάν δεν χρησιμοποιείτε ποτέ τη γραμμή πίστωσης, θα χρωστάτε λιγότερα, οπότε αυτή η επιλογή συνδυασμού είναι μια καλή επιλογή εάν θέλετε εγγυημένο εισόδημα για ζωή με μικρότερο κίνδυνο να χρησιμοποιήσετε όλο το μετοχικό κεφάλαιο σας και δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να μετακινηθείτε.

Εάν έχετε ήδη πάρει μια αντίστροφη υποθήκη και νομίζετε ότι μπορεί να διατρέξετε τον κίνδυνο να εξαντληθεί το προϊόν, μιλήστε στο δανειστή σας για την αλλαγή του σχεδίου πληρωμής σας.Εφόσον δεν επιλέξατε το εφάπαξ σχέδιο εφάπαξ πληρωμής σταθερού επιτοκίου, μπορείτε να αλλάξετε το σχέδιο πληρωμής σας - υπό την προϋπόθεση ότι μπορείτε να παραμείνετε στο κύριο όριο του δανείου σας. Το μεγάλο ερώτημα είναι αν έχετε ήδη φτάσει ή είστε κοντά στην επίτευξη του κύριου ορίου. Η αλλαγή του σχεδίου πληρωμής σας είναι πολύ απλούστερη από την αναχρηματοδότηση και απαιτεί μόνο ένα διοικητικό τέλος $ 20.

Το δίλημμα του συζύγου που δεν δανείζεται

Ανεξάρτητα από το σχέδιο πληρωμής που επιλέγετε, εάν έχετε έναν νεότερο σύζυγο που δεν δανείζεται, κινδυνεύει να ξεπεράσει τα έσοδα από την αντίστροφη ενυπόθηκη πίστη εάν περάσετε πρώτα. Οι νόμοι που τέθηκαν σε ισχύ το 2015 προστατεύουν τους ειδικευμένους μη δανειζόμενους συζύγους από την υποχρέωση να απομακρυνθούν αν ο δανειζόμενος τους σύζυγος τους προκαθορίσει αλλά οι μη δανειζόμενοι σύζυγοι δεν επιτρέπεται να λαμβάνουν συμπληρωματικές πληρωμές μετά το θάνατο του δανειολήπτη. Αυτός ο κανόνας καθιστά εύκολο για έναν επιζώντα, μη δανειζόμενο σύζυγο να ξεπεράσει αποτελεσματικά τα έσοδα από την αντίστροφη ενυπόθηκη πίστωση.

Ο επιζών σύζυγος μπορεί να είναι σε θέση να πουλήσει το σπίτι και να εξοφλήσει την αντίστροφη υποθήκη. Ανάλογα με το πόσο αξίζει το σπίτι και πόσο υψηλό είναι το υπόλοιπο του δανείου, η πώληση μπορεί να αφήσει ή να μην αφήσει τον επιζώντα σύζυγο με αρκετό ωάριο για να ζήσει. Εάν ο επιζών σύζυγος έχει αρκετά εισοδήματα για να δικαιούται κανονική υποθήκη, μπορεί να είναι δυνατή η αναχρηματοδότηση της αντίστροφης υποθήκης. Αν το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων είναι υψηλότερο από αυτό που αξίζει το σπίτι, η καλύτερη επιλογή είναι να μένετε στο σπίτι, αφού η πώληση ή η εκμίσθωση του δανειστή θα αποκλείσει τον επιζώντα σύζυγο χωρίς τόπο διαμονής και χωρίς μετρητά από το σπίτι. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, διαβάστε το

Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι;

) Η κατώτατη γραμμή πολλοί τρόποι για να ξεπεράσετε τα έσοδα από μια αντίστροφη υποθήκη. Προτού εσείς ή κάποιος αγαπημένος σας βγάλει αυτό το είδος δανείου, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις συνθήκες κάτω από τις οποίες μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να μην παρέχει οικονομική ασφάλεια για τη ζωή.