Εάν είστε ένας από εκείνους τους ανθρώπους που έχουν δημιουργήσει μια σταδιοδρομία σε ένα χώρο εργασίας, παίρνοντας τακτικές αποδοχές, λαμβάνετε παροχές και πληρώνετε φόρους, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι απλός: Εξοικονομήστε όσο το δυνατόν περισσότερο το μισθό έχετε χρήματα για να ζήσετε μετά την προσφορά του γραφείου adieu.

Ωστόσο, αν περάσατε δεκαετίες ως μαμά στο σπίτι, στον μπαμπά ή σε κάποιο άλλο και δεν ξοδέψατε χρόνο στον επίσημο κόσμο της εργασίας, ο τρόπος με τον οποίο εξοικονομείτε για το μέλλον είναι τελείως διαφορετικός.

Πρώτον, ας είμαστε σαφείς: Ακριβώς επειδή δεν ήσαστε εργαζόμενος από μια εταιρεία ή δεν εκτελούσατε τη δική σας επιχείρηση δεν σημαίνει ότι δεν δουλέψατε. Μπορεί να έχετε μεγαλώσει παιδιά, εργάστηκε για τη σύζυγό σας με άτυπη ιδιότητα στο σπίτι ή φροντίζονταν για έναν ασθενή γονέα. Είναι ακόμα μια δουλειά - και οι σύζυγοι δικαιούνται παροχές κοινωνικής ασφάλισης στο λογαριασμό του συνεργάτη τους - αλλά άλλος προγραμματισμός είναι πολύ λιγότερο αυτόματος.

Αυτό δεν κάνει τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης λιγότερο σημαντικό για έναν απλήρωτο σύζυγο. Ζητήσαμε κάποιους οικονομικούς συμβούλους για τις προτάσεις τους.

Δημιουργία ενός IRA Spousal

Μία ιδέα: Δημιουργήστε ένα συζυγικό IRA για το άτομο παραμονής στο σπίτι. Οι κάτοχοι λογαριασμού υποτίθεται ότι καταβάλλουν εισφορές σε έναν ΙΡΑ με εισόδημα από εισόδημα. Αλλά μια συζυγική IRA είναι διαφορετική. Μπορεί να δεχθεί οποιοδήποτε είδος οικογενειακού κεφαλαίου, από οποιαδήποτε πηγή - συμπεριλαμβανομένου του συζύγου που εργάζεται. Ο Certified Financial Planner Mark Carruthers της Congers, NY, λέει: "Αν το παντρεμένο ζευγάρι αρχειοθετεί από κοινού, μπορούν να χρηματοδοτήσουν έναν IRA μέχρι $ 5, 500 ή $ 6, 500 εάν άνω των 50 ετών (το $ 1, ) [ετησίως]. Αυτό μπορεί να είναι ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, ανάλογα με το εισόδημα των νοικοκυριών. "

Εκτός από την εξαίρεση κερδοφόρου εισοδήματος, ένας συγγενής IRA δεν διαφέρει από τον κανονικό IRA. Παρόλο που ο σύζυγος μπορεί να συμβάλει σε αυτό, αυτό δεν είναι ένα λογαριασμό στο όνομα και των δύο ανθρώπων. Ο μη εργαζόμενος σύζυγος έχει πλήρη έλεγχο του λογαριασμού και πρέπει να ονομάζει δικαιούχους, μεταξύ άλλων ευθυνών.

Δημιουργία λογαριασμού χρηματιστηρίου

Η επιλογή ενός μη προερχομένου από φόρους λογαριασμού μεσιτείας είναι επίσης μια επιλογή. Τα οικογενειακά χρήματα θα μπορούσαν να χρηματοδοτήσουν το λογαριασμό μεσιτείας όπως και ένας IRA. "Τα ETF ή τα μεμονωμένα αποθέματα μπορούν να λειτουργήσουν αποτελεσματικά ως οχήματα με αυξημένη φορολογική επιβάρυνση, εάν εφαρμοστεί μια στρατηγική buy-and-hold", λέει ο Carruthers. Βασικά, αυτό σημαίνει ότι αν αγοράσετε ένα απόθεμα και το διατηρήσετε μέχρι τη συνταξιοδότησή του, η επένδυση αυτή συνεχίζει να αυξάνεται όπως και σε έναν ΙΡΑ. Ως επί το πλείστον, δεν θα ενεργοποιήσετε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών μέχρι να πωλήσετε πραγματικά την επένδυση. Θα θέλατε να επανεπενδύσετε οποιοδήποτε εισόδημα από το απόθεμα, επίσης.

Θα μπορούσατε επίσης να εξετάσετε τη χρηματοδότηση του λογαριασμού με οχήματα χωρίς τέλη, όπως δημοτικά ομόλογα. (Δείτε Τα βασικά των δημοτικών ομολόγων).

Πάρτε Ασφάλειες Ζωής

Εάν ο σύζυγος που έπρεπε να περάσει μακριά, η απώλεια των αποδοχών μπορεί να είναι καταστροφική. Ο Richard Reyes, Certified Financial Planner με έδρα το Maitland της Φλόριντα, συνιστά την ασφάλιση ζωής να «προστατεύσει τον μη εργαζόμενο σύζυγο σε περίπτωση θανάτου του συζύγου που εργάζεται. Καταλάβετε ότι αν και ο μη εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να έχει την απαιτούμενη εμπειρία και εκπαίδευση για να επιστρέψει στο εργατικό δυναμικό, ίσως χρειαστεί κάποιο χρονικό διάστημα και ακόμα κι αν μπορεί, κάποιος θα πρέπει τώρα να είναι υπεύθυνος για πολλά καθήκοντα -η σύζυγος ήταν υπεύθυνη. "

Συνεχίζει," Ένας εργαζόμενος σύζυγος πρέπει να φέρει τουλάχιστον ένα εκατομμύριο δολάρια ανά $ 50, 000 μισθού. Πρέπει επίσης να φέρει ασφάλιση ζωής στον μη εργαζόμενο σύζυγο, διότι αν συμβεί κάτι τέτοιο, ο σύζυγος που εργάζεται θα πρέπει να μισθώσει κάποιον για να φέρει το φορτίο αυτό. "

Αλλά να είστε προσεκτικοί σχετικά με πιθανά ζητήματα που προκύπτουν από την ασφάλιση ζωής. Ο χρηματοοικονομικός σύμβουλος Erick Colon, με την εταιρεία Concord Wealth Management στη Waltham, Mass., Λέει: "Αν και τα έσοδα από [ασφάλισης] είναι αφορολόγητα για οποιονδήποτε δικαιούχο, δημιουργεί μια άμεση περιουσία ή προσθέτει στην κληρονομιά του αποθανόντος συζύγου, δημιουργούν ένα θέμα φορολογίας ακινήτων, ανάλογα με το επίπεδο του οφέλους ή το μέγεθος της περιουσίας. "Αυτό ισχύει κυρίως αν ο αποθανών ήταν ιδιοκτήτης της πολιτικής, ωστόσο. Έτσι, για να αποφευχθεί το πρόβλημα, ο μη εργαζόμενος σύζυγος είναι ο δικαιούχος της πολιτικής: αυτό το απομακρύνει από την περιουσία του συζύγου εργασίας και δεν θα ενεργοποιήσει έναν φόρο δωρεάς, αφού οι σύζυγοι μπορούν να μεταφέρουν τα περιουσιακά στοιχεία μεταξύ τους αφορολόγητα. Ή, να θέσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σε μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη? που επίσης την απομακρύνει αποτελεσματικά από μια περιουσία.

Για περισσότερες λεπτομέρειες, βλ. Πώς η ασφάλιση ζωής μπορεί να βοηθήσει στη μείωση των φόρων ακίνητης περιουσίας .

Κρατήστε το ρεύμα με την κοινωνική ασφάλιση

Μόλις ο εργαζόμενος αρχίσει να λαμβάνει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, ο / η μη εργαζόμενος σύζυγος του λαμβάνει σύνταξη με σύζυγο. "Αυτό είναι συνήθως το 50% του οφέλους του συζύγου που εργάζεται, υποθέτοντας ότι και τα δύο θα ωφεληθούν σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (66 ή 67 για τα περισσότερα)", εξηγεί ο Certified Financial Planner Eric Schaefer, με την Evermay Wealth Management στο Arlington της VA. ένας σύζυγος αποχωρεί, το πλεονέκτημα του συζύγου χάνεται. Εάν ο πρώην εργαζόμενος / η σύζυγος αποχωρήσει πρώτα, ο επιζών σύζυγος γενικά επιλέγει να αναλάβει τα οφέλη του και να ρίξει το συζυγικό κομμάτι. Εάν ο εργαζόμενος / η σύζυγος επιβιώνει τον μη εργαζόμενο σύζυγο, αυτός δεν είναι επιλέξιμος να εισπράξει οικογενειακή παροχή. "Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Τι είναι τα Credits κοινωνικής ασφάλισης και πώς μπορώ να τα κερδίσω;

Εάν το ζευγάρι απέχει λίγες δεκαετίες από τη συνταξιοδότηση, ο μη εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να εξετάσει το ενδεχόμενο να πάρει μερική απασχόληση μόνο για να κερδίσει μερικές από τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης του. "Το 2015, θα πρέπει να κερδίσετε $ 1, 220 σε καλυμμένα κέρδη για να πάρετε μια πίστωση εργασίας Κοινωνικής Ασφάλισης ή Medicare και $ 4, 880 για να λάβετε το μέγιστο τέσσερις πιστώσεις για το έτος. Απαιτούνται 40 πιστώσεις για να διεκδικήσετε το όφελος σας "όταν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, εξηγεί ο Reyes." Παρόλο που έχετε τη δυνατότητα να διεκδικήσετε παροχές συζύγου ή επιζώντων, είναι πάντα καλή ιδέα να παραμείνετε παρόντες.Θα έχετε τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε κάποια μορφή στρατηγικής αξίωσης στο μέλλον σύμφωνα με τους κανόνες που έχουμε σήμερα. "

Υπήρξαν πρόσφατες αλλαγές στις επιλογές για τα ζευγάρια που διεκδικούν την κοινωνική ασφάλιση που έχουν εξαλείψει ορισμένες δημοφιλείς στρατηγικές. Βλέπε Χάνομαι το δικαίωμα να μαζεύω παροχές κοινωνικής ασφάλισης πριν από τη συλλογή μου; και Το αρχείο κοινωνικής ασφάλισης και η αναστολή της στρατηγικής διεκδίκησης τελειώνει: Τώρα τι;

Βεβαιωθείτε ότι όλα είναι προγραμματισμένα

Πάνω απ 'όλα, βεβαιωθείτε ότι έχετε δημιουργήσει ένα οικονομικό σχέδιο. Μην περιμένετε να συνταξιοδοτηθεί για να χτυπήσει στην πόρτα σας πριν αρχίσετε να το σκεφτείτε. Και μην σχεδιάζετε μόνο για συνταξιοδότηση. παράγοντας για το τι θα συμβεί αν ένας από τους δύο συζύγους πεθάνει, ειδικά αυτός που έχει το πιο εκτεταμένο ιστορικό απασχόλησης. Ο Schaefer αναφέρει: "Η χαρτογράφηση των μελλοντικών εσόδων και εξόδων και η εξέταση των καταστάσεων κατά τις οποίες ορισμένα εισοδήματα μειώνουν ή σταματούν θα δώσουν στον μελλοντικό συνταξιούχο την ευκαιρία να εντοπίσει πιθανά κενά στο σχέδιο.

«Ειδικότερα, εξετάζοντας τη δυνητική απώλεια εισοδήματος από την κοινωνική ασφάλιση και τις συντάξεις, συχνά θεωρούμε ασφάλεια ζωής ή πρόσθετες αποταμιεύσεις για να διασφαλίσουμε ότι ο επιζών σύζυγος δεν θα εξαντληθεί στο μέλλον», συνεχίζει ο Schaefer. "Όταν είναι απαραίτητο, η ασφάλιση μπορεί να δώσει ώθηση στους διαθέσιμους πόρους σε περίπτωση μείωσης του εισοδήματος λόγω της απώλειας ενός συζύγου. "

Ελέγξτε τους Δικαιούχους

Τέλος, βεβαιωθείτε ότι όλες οι πληροφορίες του δικαιούχου σας είναι σωστές. Όταν ένας από σας περνάει, δεν θέλετε ο άλλος να περάσει από την ταλαιπωρία που προσπαθεί να αποκτήσει πρόσβαση στους λογαριασμούς σας, επειδή δεν τον αναφέρατε ως δικαιούχο. Δημιουργήστε μια λίστα με όλα τα στοιχεία του ενεργητικού σας και επικοινωνήστε με την εταιρεία που διαχειρίζεται το καθένα και επαληθεύστε τις πληροφορίες του δικαιούχου. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα Τι συμβαίνει με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης αν ο σύζυγος πεθάνει;

Η κατώτατη γραμμή

Ένας σύζυγος διαμονής στο σπίτι πιθανότατα συγκεντρώνει περισσότερες ώρες εργασίας από οποιονδήποτε με πλήρη απασχόληση. Βεβαιωθείτε ότι αυτός ή αυτή έχει συσταθεί για να σώσει για συνταξιοδότηση με τον ίδιο τρόπο όπως ο σύζυγος με την αμειβόμενη εργασία.