Πόσο ασφαλής είναι η σύνταξή σας;

Πόσο ασφαλής είναι η σύνταξή σας;

Παλαιότερα οι συντάξεις ήταν σαν κρατικά ομόλογα εξοικονόμησης - ένα ουσιαστικά χωρίς κίνδυνο, ροκ-στερεό όργανο που παρέχει αξιόπιστο εισόδημα. Δυστυχώς, αυτές οι μέρες τελείωσαν την εποχή που η δισκογραφία έχασε τη δημοτικότητα. Έκτοτε, στον ιδιωτικό τομέα, τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα έχουν δοθεί σταδιακά σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k) s. Και τώρα, ένας νόμος που θεσπίστηκε πρόσφατα θα μπορούσε να θέσει σε κίνδυνο τα συνταξιοδοτικά οφέλη για πολλούς ακόμα τυχερούς που τους έχουν λάβει.

Μια μικρή ιστορία

Η παρακολούθηση του ιστορικού των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων είναι η παρακολούθηση της αύξησης - και πτώσης - των προγραμμάτων συνταξιοδότησης υπαλλήλων σε επιχειρήσεις στις Ηνωμένες Πολιτείες. (Απλά να ορίσουμε τους όρους μας: Με το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, εννοούμε αυτό που σήμερα είναι τεχνικά γνωστό ως πρόγραμμα καθορισμένων παροχών. Με μεγάλη χρηματοδότηση από τον εργοδότη πληρώνει τον συνταξιούχο υπάλληλο κανονικά καθορισμένο ποσό για τη ζωή, βάσει του μισθού του και των ετών της υπηρεσίας.)

Τα χρόνια μετά το Β 'Παγκόσμιο Πόλεμο αποδείχθηκαν πλεονέκτημα για τα συνταξιοδοτικά ταμεία των εργαζομένων: Το 1950, 9,8 εκατομμύρια εργαζόμενοι του ιδιωτικού τομέα - ή το 25% όλων των εργαζομένων του ιδιωτικού τομέα - απολάμβαναν την ασφάλεια της κάλυψης των συντάξεων. Μέχρι το 1970, οι αριθμοί αυτοί είχαν φθάσει στα 26,3 εκατομμύρια εργαζόμενους και το 45% των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα. Οι αριθμοί αυτοί συνέχισαν να αυξάνονται στις αρχές της δεκαετίας του 1980, αλλά μέχρι το 1990, μετά από οκτώ χρόνια οικονομικής πολιτικής της διοίκησης του Reagan, πολλά συνταξιοδοτικά ταμεία άρχισαν να διαλύονται.

Έκτοτε, μπορεί να πείτε ότι καμία σύνταξη δεν είναι απολύτως ασφαλής.

Τρέχοντες κίνδυνοι

Η έννοια της περικοπής των συντάξεων δεν τελείωσε με το Reaganomics. Σύμφωνα με την Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), μια ομοσπονδιακή υπηρεσία που ασφαλίζει τα συνταξιοδοτικά ταμεία, ένας πρόσφατος νόμος περιγράφει κακά νέα - δηλαδή πιθανές μειώσεις - για τους δικαιούχους σε πολλά συνταξιοδοτικά προγράμματα σε εθνικό επίπεδο.

Οι πιθανές περικοπές οφείλονται σε μεγάλο βαθμό στον νόμο περί μεταρρύθμισης συνταξιοδότησης Kline-Miller Multiemployer του 2014, ο οποίος επιτρέπει σε ορισμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα να μειώσουν τις πληρωμές. Πριν από τότε, ένα ταμείο θα μπορούσε να μειώσει τις μελλοντικές πληρωμές για ενεργούς υπαλλήλους, αλλά τα οφέλη που αποκόμισαν οι σημερινοί συνταξιούχοι ήταν ιερό.Τώρα, όμως, οι μηνιαίες επιχορηγήσεις τους είναι επίσης δίκαιο παιχνίδι για περικοπές.

Αν και ο νόμος υπογράφηκε το νόμο το 2014, το χτύπησε και πάλι το φθινόπωρο, όταν το Ταμείο Συντάξεων των Κεντρικών Κρατών (ένα από τα μεγαλύτερα στις ΗΠΑ) ανακοίνωσε ότι έπρεπε να μειώσει τα οφέλη από 273.000 τρέχοντα και μελλοντικά συνταξιούχους ή να πάει σε πτώχευση.

Ο νόμος ισχύει αποκλειστικά για τα σχέδια πολλών εργοδοτών που προβλέπεται ότι θα εξαντληθούν μέσα στις επόμενες δύο δεκαετίες. Τα σχέδια πολλών εργοδοτών παρέχουν συντάξεις σε εργαζόμενους σε διάφορες χωριστές επιχειρήσεις, συνήθως στον ίδιο τομέα ή που εκπροσωπούνται από την ίδια ένωση (τυπικά, αυτές είναι βιομηχανίες που είναι καλά συνδικαλιστικές). Σήμερα καλύπτουν περίπου 10. 4 εκατομμύρια ανθρώπους, από τη Χαβάη έως το Wyoming στη δυτική Πενσυλβάνια, συμπεριλαμβανομένων των ανθρακωρύχων, των φορτηγωνιών, των εργολάβων ζυθοποιίας, των τοίχων, των ξυλουργών και των κρεοπωλών.

Οι ομάδες αυτές εκπροσωπούνται σε μια λίστα που καταρτίζεται από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College, το οποίο περιγράφει 100 συνταξιοδοτικά προγράμματα των οποίων τα συμβόλαια είναι αβέβαια. Σύμφωνα με τα ευρήματά της, άλλες ομάδες που ενδέχεται να επηρεαστούν περιλάμβαναν εκείνους που απασχολούνταν στη βιομηχανία τροφίμων και ποτών, όπως οι εργάτες της οινοποιίας της Καλιφόρνιας, οι εργάτες αρτοποιίας και οι εργάτες ζαχαροπλαστικής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι περικοπές μπορούν να αποτελούν το 69% των παροχών ενός συμμετέχοντα, σύμφωνα με το Κέντρο Δικαιωμάτων των Συνταξιούχων, μια μη κερδοσκοπική οργάνωση καταναλωτών.

Η λεπτή εκτύπωση

Η πιθανότητα επικείμενων περικοπών που επικρατούν σε πολλά σχέδια του ιδιωτικού τομέα δείχνει ένα θυελλώδες μέλλον για τις συντάξεις παντού; Οχι απαραίτητα.

Πρώτα απ 'όλα, ο νόμος δεν εφαρμόζεται ούτε στις συντάξεις ενός εργοδοτούμενου ούτε στις συντάξεις του δημόσιου τομέα.

Δεύτερον, οι μοναδικές συντάξεις πολλών εργοδοτών που επιτρέπεται να κάνουν περικοπές είναι εκείνες που ήδη τρέχουν σε κάποιο πρόβλημα. Εάν ένα σχέδιο αναμένεται να εξαντλήσει τα κεφάλαιά του τα επόμενα 20 χρόνια, τότε και μόνο τότε μπορεί να επιφέρει μείωση των παροχών στους κατόχους των συντάξεων του. Από μια καθαρή στατιστική προοπτική, οι περισσότερες συντάξεις θα ξεφύγουν από την επικείμενη αιματοχυσία. Σύμφωνα με την Pension Benefit Guaranty Corporation, είναι πιθανό ότι μόνο το 5% έως 10% των πολυεπιχειρησιακών σχεδίων θα έχει τα προσόντα για να κάνει οποιεσδήποτε περικοπές στις παροχές.

Τέλος, ο νόμος υπαγορεύει ότι αυτή η δρακόντια δράση πρέπει να γίνει μόνο ως έσχατη λύση. Το υπουργείο Εργασίας του Ηνωμένου Βασιλείου θέτει για πρώτη φορά σε τακτά χρονικά διαστήματα ένα ταμείο, το οποίο απαιτεί τη λήψη πολλών ενδιάμεσων βημάτων υπό στενή εποπτεία. Αυτά περιλαμβάνουν τη δέσμευση τυχόν αυξήσεων των παροχών και των κατ 'αποκοπή πληρωμών στους πρόσφατους συνταξιούχους. Εάν οι ενέργειες αυτές είναι αναποτελεσματικές για την αποφυγή της ξηρασίας του ταμείου σε μια προβλεπόμενη δεκαετή περίοδο, τότε μια εταιρεία μπορεί νομικά να προτείνει περικοπές. Ακόμα και τότε, το Υπουργείο Οικονομικών, σε συνεννόηση με την PBGC και το Υπουργείο Εργασίας, πρέπει να εγκρίνει τις μειώσεις.

Περίπτωση κατά περίπτωση

Αν ανησυχείτε ότι το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο μπορεί να είναι σε κίνδυνο, θα θελήσετε να εξετάσετε εάν το ίδιο το σχέδιο - καθώς και τα μεμονωμένα οφέλη σας - πληρούν τις προϋποθέσεις για περικοπές. Θυμηθείτε, ο νέος νόμος δεν υπαγορεύει ποια σχέδια θα μειώσουν τα οφέλη. Απλώς εξουσιοδοτεί τους διαχειριστές του σχεδίου να λάβουν την τελική απόφαση εάν το κρίνουν απαραίτητο.Εάν κρατάτε σύνταξη μέσω σχεδίου πολλών εργοδοτών, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τους διαχειριστές του σχεδίου για να καθορίσετε την προβλεπόμενη φερεγγυότητα του σχεδίου σας, προτείνει το Κέντρο δικαιωμάτων των συντάξεων.

Εάν το πρόγραμμά σας μοιάζει με αυτό που θα πληροί τις προϋποθέσεις για επικείμενες περικοπές, σκεφτείτε αν η ηλικία σας μπορεί να κρατήσει ασφαλή τις πληρωμές σας. Οι κάτοχοι συντάξεων άνω των 80 ετών και όσοι είναι άτομα με ειδικές ανάγκες απαλλάσσονται από οποιαδήποτε μείωση των παροχών τους. Ακόμα κι αν δεν θα χτυπήσετε τα 80

τα

γενέθλιά σας από τη στιγμή που οι περικοπές θα αρχίσουν να ισχύουν, γνωρίζετε ότι όσοι είναι μεταξύ των ηλικιών 75 και 79 θα χτυπήσουν μόνο με μερική μείωση. Η κατώτατη γραμμή Πόσο σοβαρή μπορεί να είναι η ζημιά μετά από τέτοιες περικοπές; Ενώ περίπου 10. 4 εκατομμύρια άτομα καλύπτονται από κεφάλαια πολλών εργοδοτών, μόνο ένα κλάσμα θα βρει ότι οι πληρωμές τους επηρεάζονται άμεσα από τον νέο νόμο. Εάν είστε καλυμμένοι από ένα από τα 100 κεφάλαια στη λίστα του Boston College και έχετε ήδη εκκαθαρίσει το γραφείο σας, γύρισε το δελτίο ταυτότητάς σας και παρακολούθησε το πάρτυ συνταξιοδότησης σας, πιθανότατα μπορείτε να αναπνεύσετε εύκολα και να βασιστείτε στη λήψη του ίδιου ελέγχου επ 'αόριστον. Ακόμη και αν το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα προτείνει μειώσεις των παροχών, από τη στιγμή που θα περάσει όλες τις διαδικασίες, μπορεί να έχετε αρκετά ηλικία για να βρίσκεστε στη λιγότερο επηρεασμένη ζώνη των συνταξιούχων όταν περνούν οι περικοπές.

Για σχετική ανάγνωση, βλ.

Γιατί τα Προγράμματα Ορισμένων Παροχών έχουν σταματήσει

και Η Κατάργηση του Σχεδίου Ορισμένων Παροχών .