Είναι δύσκολο να προβλέψουμε κατά πόσο τα επιτόκια θα αυξηθούν ή όχι το τρέχον έτος. Εάν είστε συνταξιούχος και δεν είστε επικίνδυνος, τότε πιθανότατα δεν ζείτε ψηλά στο γουρούνι από την άποψη της αποταμίευσης. Γνωρίζατε ότι η μέση απόδοση αποταμίευσης κατά το πρώτο τρίμηνο του 2015 ήταν μέτρια 0,9%; Για κάποιον που συνταξιοδοτείται, αυτό δεν θα είναι αρκετό εισόδημα για να ζήσει μακριά. Στην πραγματικότητα, για τους περισσότερους συνταξιούχους δεν θα ήταν αρκετό να βγούμε για ένα ωραίο δείπνο μία φορά το χρόνο. Σύμφωνα με την Swiss Re (ελβετική ασφαλιστική εταιρεία), από το 2008 περίπου μισό τρισεκατομμύριο δολάρια έχουν χαθεί στα έσοδα από τόκους λόγω των χαμηλών επιτοκίων.

Δεν υπήρξαν πολλές λύσεις για τους συνταξιούχους με προσανατολισμό στην αποταμίευση. Το πιο κοινό είναι να εργάζεστε περισσότερο. Αυτό δεν είναι τόσο κακό γιατί διατηρεί το σώμα και / ή τη λειτουργία του νου, που μπορεί να παρατείνει το προσδόκιμο ζωής. Ένα άλλο θετικό είναι ότι αυτοί οι άνθρωποι έχουν οικοδομήσει την ενδεχόμενη αποταμίευσή τους συνταξιοδότησης πολύ πιο γρήγορα από ό, τι θα προέκυπταν από τη συσσώρευση αποταμιεύσεων μέσω ενός παραδοσιακού λογαριασμού ταμιευτηρίου ή πιστοποιητικού κατάθεσης (CD). Σύμφωνα με την Bankrate. com, η μέση απόδοση σε CD 1 έτους είναι 0. 27%, ενώ η μέση απόδοση σε CD με 5 χρόνια είναι 0. 86%. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να προετοιμαστείτε για την αύξηση των επιτοκίων .)

Ανταμοιβή για Κίνδυνο

Υπάρχουν δύο τρόποι να το δούμε αυτό. Το ένα, είναι άδικο για τους κερδοσκόπους να ανταμείβονται όταν τιμωρούνται οι αποταμιευτές. Δύο, η ζωή δεν είναι δίκαιη και ως επενδυτής πρέπει να επενδύσετε με βάση τις τρέχουσες συνθήκες. Πολλοί συνταξιούχοι έχουν κάνει τύχες τα τελευταία χρόνια χάρη στα ρεκόρ χαμηλά επιτόκια. Αυτά τα χαμηλά ποσοστά οδήγησαν σε φθηνά χρήματα και στην τροφοδοσία της κορυφαίας ανάπτυξης μέσω χρέους σε πολλές βιομηχανίες. Αυτό, με τη σειρά του, οδήγησε σε μια εξαιρετική αύξηση των τιμών των μετοχών. Θα πρέπει να επισημανθεί ότι αυτές οι «τύχες» είναι συχνά μια επιστροφή από το χτύπημα που σημειώθηκε κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης, αλλά εξακολουθεί να είναι θετικό. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πώς επηρεάζουν τα επιτόκια στο Χρηματιστήριο .)

Έπειτα, υπάρχουν εκείνοι που δεν είναι τόσο επικίνδυνοι, αλλά εξακολουθούν να κυνηγούν απόδοση σε μακροπρόθεσμα ομόλογα. Το περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου έχει καταστήσει αυτό ένα κερδοφόρο εμπόριο. Πολλοί άνθρωποι ανησυχούν ότι η αύξηση των επιτοκίων θα τελειώσει αυτή την εποχή των εύκολων χρημάτων, αλλά τα επιτόκια πραγματικά πρόκειται να κινηθούν υψηλότερα; (Για περισσότερες πληροφορίες: Επιτόκια και Ομολογίες σας .)

Μελλοντικό Περιβάλλον

Δυστυχώς, είναι αδύνατο να προβλέψουμε με ακρίβεια το μελλοντικό επενδυτικό περιβάλλον. Από την άλλη πλευρά, η λογική μπορεί να εφαρμοστεί στις τρέχουσες οικονομικές συνθήκες, προκειμένου να προσδιοριστεί η πιθανότητα μελλοντικών γεγονότων.

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ μπορεί να αυξήσει τα επιτόκια αργότερα φέτος. Γιατί? Επειδή η Πρόεδρος της Federal Reserve, Janet Yellen, δήλωσε ότι είναι πιθανό.Αλλά η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έχει συνεχώς δηλώσει ότι είναι πιθανό να αυξήσει τα επιτόκια στο εγγύς μέλλον εδώ και χρόνια. Πάντα λέγοντας ότι σύντομα θα αυξήσει τα επιτόκια, διατηρεί τους ανθρώπους να πιστεύουν ότι η οικονομία βρίσκεται στο σωστό δρόμο, αλλά χωρίς δράση, είναι μόνο λόγια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Janet Yellen: Ιστορικό και Φιλοσοφία .)

Η πραγματικότητα είναι ότι τα στεγαστικά δάνεια χαμηλών επιτοκίων επιστρέφουν και είναι σε δάκρυ στην αγορά αυτοκινήτων. Επιπλέον, το χρέος σπουδαστών ανέρχεται σε $ 1. 2 τρισεκατομμύρια, το δημόσιο χρέος είναι βόρεια των 18 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, το ποσοστό συμμετοχής στο εργατικό δυναμικό έχει σταθερά μειωθεί, τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης αυξάνονται και η αύξηση των μισθών δεν είναι τίποτα περισσότερο από ένα όνειρο. Επιπλέον, όλα αυτά τα φθηνά χρήματα που έχουν οδηγήσει σε αύξηση του χρέους σε πολλές βιομηχανίες θα σταματήσουν.

Εάν τα ποσοστά αυξάνονται, θα είναι μια ελάχιστη κίνηση. Αυτό θα οδηγήσει σε ένα ακόμα πιο περίπλοκο επενδυτικό περιβάλλον. Από την μία πλευρά, τα επιτόκια θα παραμείνουν εξαιρετικά χαμηλά, γεγονός που θα έχει ως αποτέλεσμα την καλή απόδοση των μετοχών και των ομολόγων υψηλής απόδοσης. Από την άλλη πλευρά, είναι όλα σχετικά με την κατεύθυνση της Wall Street. Εάν οι θεσμικοί επενδυτές θεωρήσουν την αύξηση των πρώτων επιτοκίων ως σημάδι των μελλοντικών ενεργειών και κατανεμηθούν περισσότερα κεφάλαια σε μετρητά, ο πανικός θα μπορούσε να εξαπλωθεί γρήγορα. (Για περισσότερες πληροφορίες: Διαχείριση κινδύνου επιτοκίου .)

Ευτυχώς, υπάρχει μια απλή λύση. Αν ανησυχείτε για τις αυξήσεις των επιτοκίων, μεταβείτε στα βραχυπρόθεσμα ομόλογα. Εάν δεν είστε ακόμα συνταξιούχος και θέλετε να μεγιστοποιήσετε το δυναμικό αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης, υπάρχουν κάποιες άλλες ιδέες που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Σχεδιασμός για συνταξιοδότηση

Ο κανόνας νούμερο ένα είναι πάντα να επωφεληθείτε από ένα πρόγραμμα αντιστοίχισης 401 (k) που προσφέρεται από τον εργοδότη σας. Αυτό είναι δωρεάν χρήματα. Εάν δεν επωφεληθείτε από αυτή την ευκαιρία, θα ήταν σαν κάποιος να χτυπήσει την πόρτα σας, προσφέροντάς σας μια δέσμη μετρητών και να χτυπήσετε την πόρτα στο πρόσωπό σας.

Ένας άλλος κανόνας δεν είναι να αφήσεις τη δουλειά σου να απολαμβάνεις πρόωρη συνταξιοδότηση. Η μόνη εξαίρεση είναι οι ανησυχίες για την υγεία. Εάν είστε υγιής, θέλετε να παραμείνετε στη δουλειά σας έως ότου μπορέσετε να εισπράξετε τα μέγιστα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης. Τρίτον, εάν έχετε συνεισφέρει το μέγιστο επιτρεπόμενο σε ένα Roth IRA ($ 5, 500 - $ 6, 500 ανάλογα με την ηλικία σας), τότε μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA του μη συνεργαζόμενου / της συζύγου με τα κέρδη σας. ( Οι αποταμιευτές έχουν τιμωρηθεί, ενώ οι κερδοσκόποι έχουν βραβευτεί τα τελευταία χρόνια. Ωστόσο, καταλαβαίνω επενδυτές, ή εκείνοι με καλούς διαχειριστές χρημάτων, ξέρουν πώς να προσαρμόσουν αναλόγως με βάση τις τρέχουσες συνθήκες. Είναι πολύ δύσκολο να προβλέψουμε αν τα επιτόκια θα αυξηθούν ή όχι το τρέχον έτος. Εάν ανησυχείτε, εξετάστε τα βραχυπρόθεσμα ομόλογα. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Τα βασικά στοιχεία της κλίμακας ομολόγων

)