Ορισμένες οικονομικές υποχρεώσεις αναφέρονται μηνιαίως στα γραφεία πίστωσης και άλλες δεν είναι. Πιστωτικές κάρτες, υποθήκες και άλλα δάνεια αναφέρονται μηνιαία. Κάθε μήνα, οι πληρωμές on time συμβάλλουν στην αύξηση του πιστωτικού αποτελέσματος του καταναλωτή. Ο λογαριασμός καλωδιακής τηλεόρασης, ο λογαριασμός κοινής ωφέλειας, ο λογαριασμός κινητού τηλεφώνου και ο τηλεφωνικός λογαριασμός σταθερής τηλεφωνίας δεν έχουν αναφερθεί ιστορικά παρά μόνο αν δεν έχουν παραβιαστεί και σε συλλογές, οπότε η αρνητική επίπτωση στην πίστωση είναι σοβαρή. Αυτό πρόκειται να αλλάξει.

Ένα νέο μοντέλο βαθμολόγησης FICO, το οποίο θα κυκλοφορήσει στις αρχές Απριλίου 2015, θα λάβει υπόψη τα εναλλακτικά δεδομένα πληρωμής. Αυτό σημαίνει λογαριασμούς καλωδίων, λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, λογαριασμούς κινητής τηλεφωνίας και άλλες οικονομικές υποχρεώσεις που προηγουμένως δεν είχαν αναφερθεί, εκτός αν οι παραβάτες θα ληφθούν υπόψη στις βαθμολογίες FICO των καταναλωτών.

Αυτά είναι εξαιρετικά νέα για τους ανθρώπους που πληρώνουν τους λογαριασμούς τους και διαχειρίζονται τα χρήματά τους με υπευθυνότητα, αλλά έχουν λίγα ή καθόλου πιστωτικά προϊόντα στα αρχεία τους (βλ. Χρειάζομαι μια πιστωτική κάρτα για να χτίσω την πίστωση μου ). Αλλά σημαίνει επίσης ότι η έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών είναι πλέον πιο σημαντική από ποτέ.

Τι είναι η πληρωμή;

Το ιστορικό πληρωμών είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας σε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Η βαθμολογία FICO - το ευρύτερα χρησιμοποιούμενο πιστωτικό αποτέλεσμα, που αναπτύχθηκε από την Fair Isaac Corporation - αποτελείται από:

• Ιστορικό πληρωμών (35%)
• Χρήση πίστωσης (30%)
• > Έρευνες / νέοι λογαριασμοί (10%)
• Το πιστωτικό μίγμα (10%)
• Το μοντέλο VantageScore - ένα μοντέλο αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που αναπτύχθηκε από τους τρεις μεγαλύτερους οργανισμούς πιστοληπτικής ικανότητας για να ανταγωνιστεί το FICO -

Ιστορικό πληρωμών

Ηλικία και είδος πίστωσης

• Αξιοποίηση πίστωσης
• Μέγεθος υπολοίπων
• Έρευνες / νέοι λογαριασμοί
• είναι αδιαφανές όταν πρόκειται για το ακριβές βάρος που αποδίδει σε κάθε κατηγορία.Αλλά ας μην υπάρξει σύγχυση σχετικά με τη σημασία της έγκαιρης πληρωμής των λογαριασμών.Ο ιστορικός πληρωμής ενός καταναλωτή είναι ο παράγοντας
• που χαρακτηρίζεται ως "εξαιρετικά "

Οι καθυστερημένες πληρωμές και η πίστωσή σας Όλοι οι πιστωτές θέλουν να γνωρίζουν ότι ο οφειλέτης θα πληρώσει το χρέος του σύμφωνα με τη σύμβαση. Χρησιμοποιούν πιστωτικές εκθέσεις και βαθμολογίες πίστωσης σε ένα backward-loo βασιλιάς μόδας για να εκτιμήσει πόσο ένας κίνδυνος που ο καταναλωτής θέτει. Εάν ένας καταναλωτής έχει δημιουργήσει ένα πρότυπο πληρωμής όλων των λογαριασμών έγκαιρα, θεωρείται ως υπεύθυνος χρήστης της πίστωσης και δεν είναι πιθανό να προκαλέσει στον πιστωτή μεγάλες οικονομικές απώλειες. Η ιστορία των καθυστερημένων πληρωμών, από την άλλη πλευρά, σηματοδοτεί την αναξιοπιστία, την οικονομική αστάθεια και τον μεγαλύτερο οικονομικό κίνδυνο. Οι συνέπειες των καθυστερημένων πληρωμών κλιμακώνονται με σοβαρότητα καθώς ο λογαριασμός γίνεται ολοένα και πιο παραβατικός. Η πιστωτική έκθεση του καταναλωτή δείχνει το ιστορικό πληρωμών με βαθμούς καθυστέρησης: έγκαιρη, καθυστέρηση 30 ημερών, καθυστέρηση 60 ημερών, καθυστέρηση 90 ημερών, καθυστέρηση 120 ημερών.Κάθε βαθμός καθυστέρησης προκαλεί προοδευτικά μεγαλύτερη ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμα από ό, τι ο προηγούμενος βαθμός. Η συλλογή, η ανάκτηση, η επιβάρυνση, η πτώχευση και άλλες σημειώσεις που υποδηλώνουν αδυναμία εκπλήρωσης μιας οικονομικής υποχρέωσης ενδέχεται επίσης να εμφανιστούν και αυτές προκαλούν μεγαλύτερο χτύπημα στο σκορ του καταναλωτή από ό, τι οι καθυστερημένες πληρωμές.

Πριν από την ανακοίνωση της FICO, δεν είναι σαφές πώς θα εμφανίζονται εναλλακτικά δεδομένα πληρωμής στην πιστωτική αναφορά ενός καταναλωτή.

Πόσο καιρό χάνουν οι καθυστερημένες πληρωμές;

Οι αναφορές πίστωσης αποκαλύπτουν το ιστορικό πληρωμών σε όλους τους λογαριασμούς (ανοιχτές ή κλειστές), αλλά ο αντίκτυπος των καθυστερημένων πληρωμών στο πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Οι πρόσφατες και πολλαπλές καθυστερημένες πληρωμές καταλήγουν σε μεγαλύτερη ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή από μία μεμονωμένη καθυστέρηση πληρωμής που έχει ξεθωριάσει από τη μνήμη.

Η VantageScore εξηγεί περαιτέρω ότι η μεγαλύτερη ζημιά έρχεται στο πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή τον πρώτο μήνα μετά την αναφορά της καθυστέρησης πληρωμής. Στη συνέχεια, η επίπτωση μειώνεται σε περίπου δύο χρόνια, όταν παύει να έχει μεγάλη επίπτωση στο πιστωτικό αποτέλεσμα (αν και η καθυστέρηση πληρωμής παραμένει στον φάκελο του καταναλωτή για επτά χρόνια)

Είναι σημαντικό να σημειωθεί εδώ ότι δεδομένου ότι ένας λογαριασμός καλωδίου θα γενικά (και σε συλλογές), ο αντίκτυπος θα είναι μεγαλύτερος από τον αντίκτυπο μιας ενιαίας καθυστέρησης πληρωμής 30 ημερών για έναν λογαριασμό που αναφέρεται μηνιαίως.

Για λεπτομέρειες σχετικά με το στόχο που στοχεύετε, ανατρέξτε στο

Τι είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα;

Η κατώτατη γραμμή

Οι καθυστερημένες πληρωμές, πλέον περισσότερο από ποτέ, θα έχουν αρνητικές συνέπειες για την πιστοληπτική ικανότητα ενός καταναλωτή. Επιπλέον, πολλοί πάροχοι υπηρεσιών κοινής ωφέλειας, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που προμηθεύουν καλωδιακή τηλεόραση, επιβάλλουν καθυστερημένη αμοιβή αμέσως μόλις η πληρωμή δεν ληφθεί μέχρι την ημερομηνία λήξης. Το επόμενο βήμα είναι να απειλήσουμε και στη συνέχεια να επιβάλουμε την αναστολή της υπηρεσίας. Όταν ο λογαριασμός είναι σε σοβαρή καθυστέρηση, συνήθως γύρω από το σήμα 90 ημερών, επισημαίνεται επισήμως για συλλογή και αναφέρεται στον φάκελο πίστωσης του καταναλωτή και η διαδικασία ανοικοδόμησης πρέπει να αρχίσει σοβαρά (βλέπε Βέλτιστοι τρόποι για να επιδιορθώσετε Πιστωτικό αποτέλεσμα

).

Αν το βασικό σας πρόβλημα είναι ότι δεν έχετε ακόμα ένα πιστωτικό ιστορικό, ανατρέξτε στην ενότητα Ξεκινήστε την οικοδόμηση σταθερών πιστώσεων σε νεαρή ηλικία .