Εάν είστε ένας τυπικός εργαζόμενος στο Ηνωμένο Βασίλειο που πλησιάζει τη συνταξιοδότησή σας, έχετε κερδίσει χρήματα στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης μέσω φόρων μισθοδοσίας ή αυτοαπασχόλησης για δεκαετίες. Είναι πιθανό εσείς και ο εργοδότης σας να συνεισφέρετε μαζί σας περισσότερα από $ 200, 000 στο σύστημα για λογαριασμό σας με την πάροδο του χρόνου. Εάν υπολογίζετε επίσης την χρονική αξία του χρήματος για αυτές τις εισφορές, η συνολική συνεισφορά σας στο σύστημα θα μπορούσε να είναι διπλάσια. Τώρα έρχεται η ώρα να γυρίσετε τα τραπέζια και να καθορίσετε τι σας χρωστάει η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA). (Για ανάγνωση στο παρασκήνιο, βλέπε Εισαγωγή στην Κοινωνική Ασφάλιση .)

Προφανώς, γνωρίζουμε δύο γεγονότα: Τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης δεν είναι εγγυημένα και θα χρειαστούν κάποιες αλλαγές για να διατηρηθεί το σύστημα στο μέλλον, καθώς εκατομμύρια οι baby boomers αποχωρούν και αρχίζουν να λαμβάνουν τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης τους. Ενώ αυτά τα γεγονότα προσθέτουν αβεβαιότητα, είναι επίσης αλήθεια ότι η ποιότητα της αποχώρησής σας εξαρτάται από τον προγραμματισμό σας - και πρέπει να αρχίσετε να σχεδιάζετε κάπου.

Ένα καλό σημείο εκκίνησης είναι να μάθετε το ποσό των συνταξιοδοτικών παροχών που σας επιτρέπουν όλα τα χρόνια κοινωνικής ασφάλισης βάσει του ισχύοντος νόμου. Υπάρχουν τρεις τρόποι για να το κάνετε αυτό:

Μπορείτε να επισκεφθείτε ένα τοπικό γραφείο κοινωνικής ασφάλισης για να καταγράψετε τα φορολογημένα κέρδη κοινωνικής ασφάλισης και μια εκτίμηση των παροχών εξόδου από την υπηρεσία (αν και δεν θα ληφθούν υπόψη μελλοντικά κέρδη ή άλλες αλλαγές που μπορεί να επηρεάσει τις πληρωμές σας). Μπορείτε να βρείτε μια λίστα γραφείων εδώ.

Μπορείτε να περιμένετε έως ότου αποφασίσετε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές και αφήστε το SSA να υπολογίσει το ποσό για εσάς. Ωστόσο, αυτό δεν σας βοηθά να προγραμματίσετε μπροστά. Και ενώ μπορείτε συνήθως να υπολογίζετε στην SSA για να καθορίσετε τα οφέλη με ακρίβεια, μπορείτε να κάνετε λάθη.

1. Μπορείτε να υπολογίσετε τα δικά σας οφέλη χρησιμοποιώντας τη διαδικασία βήμα προς βήμα που περιγράφεται σε αυτό το άρθρο. Μόλις καταλάβετε μερικές βασικές έννοιες, δεν είναι τόσο δύσκολο. Ένα πλεονέκτημα για τον υπολογισμό των δικών σας παροχών είναι η δυνατότητα λήψης αποφάσεων και συμβιβασμών, όπως εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα ή πόσο μπορείτε να αυξήσετε τις παροχές σας συνεχίζοντας να εργάζεστε. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.
2. Πρώιμη αποχώρηση: Πόσο καιρό πρέπει να περιμένετε;
3. ) Βήμα 1: Βαθμολογήστε το AIME Μία σημαντική ιδέα πίσω από την Κοινωνική Ασφάλιση είναι ότι οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεχίσουν να κερδίζουν οφέλη για κάθε δολάριο που πληρώνουν στο σύστημα συνταξιοδότησης για όσο συνεχίζουν να εργάζονται. Ένας μη εργαζόμενος σύζυγος πληροί τις προϋποθέσεις για το ήμισυ των παροχών του συζύγου εργασίας, οπότε κάθε πρόσθετο δολάριο που ένας εργαζόμενος κερδίζει μπορεί στην πραγματικότητα να αξίζει 1,5 φορές των παροχών.

Αυτή η ιδέα είναι ενσωματωμένη στο πρώτο βήμα, ο υπολογισμός των μέσων δεικτών μηνιαίων κερδών (AIME).Ξεκινάει με τη στήλη της δήλωσης κοινωνικής ασφάλισης που εμφανίζει το έτος "Τα φορολογητέα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης". Στη συνέχεια, πολλαπλασιάζετε τα κέρδη κάθε έτους με συντελεστή που βασίζεται στον εθνικό δείκτη μέσου μισθού (NAWI) για το συγκεκριμένο έτος. Αυτό προσαρμόζει αποτελεσματικά τις συνεισφορές των παρελθόντων ετών για τον πληθωρισμό των μισθών, καθιστώντας τα πιο συγκρίσιμα με τα πρόσφατα έτη.

Η Κοινωνική Ασφάλιση δημοσιεύει κάθε χρόνο έναν νέο πίνακα των συντελεστών του μισθολογικού πληθωρισμού, βάσει του τρέχοντος NAWI. Ο πίνακας που έχει σημασία για τον υπολογισμό του οφέλους σας είναι εκείνος που δημοσιεύεται στη χρονιά που θα φτάσετε 60. Οποιοσδήποτε μισθός κερδίζετε μετά την ηλικία των 60 ετών μπορεί να αυξήσει τα οφέλη σας, αλλά τους αποδίδεται ένας συντελεστής πίνακα NAWI 1.0000, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είναι προσαρμοσμένο για μελλοντικό μισθολογικό πληθωρισμό. Ο πίνακας στο παρακάτω Σχήμα 1 από το Social Security Online βοηθά να εξηγηθεί ο υπολογισμός AIME για έναν εργαζόμενο που γεννήθηκε το 1951 και σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί το 2017 στην ηλικία των 66 ετών. Υποθέτει ότι ο εργαζόμενος εργάστηκε από το 1977 έως το 2016.

Τα κέρδη πριν και μετά Περιθώριο

Έτος

Περίπτωση

Κέρδος
	Περίοδος
Περίοδος > 1. 1631	104, 678 2006	94, 200 1. 1120
104, 749	2007	97, 500	1. 0637
103, 711	2008	102, 000	1. 0398
106, 058	2009	106,800	1. 0557
112, 750	2010	106, 800	1. 0313
110, 146	2011	106, 800	1. 0000
106, 800	2012	110, 100	1. 0000
110, 100	Πηγή: Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης	Στη στήλη 1 εμφανίζονται τα ετήσια κέρδη του εργαζομένου που υπόκεινται στον φόρο μισθοδοσίας κοινωνικής ασφάλισης. Η στήλη 2 δείχνει τους συντελεστές του δείκτη μισθών που δημοσιεύθηκαν το 2017. Στη στήλη 3 εμφανίζονται τα ετήσια αναπροσαρμοσμένα κέρδη (Στήλη 1 Χ Στήλη 2). Παρατηρήστε ότι ο συντελεστής δείκτη γίνεται 1. 0000 το 2011, το έτος κατά το οποίο ο εργαζόμενος μετατρέπεται σε 60 και παραμένει 1. 0000 κατά το 2012. Δεν θα αλλάξει για τα επόμενα έτη των φορολογητέων κερδών. Επομένως, αν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εργάζεστε μετά την ηλικία των 60 ετών, απλώς σχεδιάστε τα φορολογητέα κέρδη σας στη στήλη 1 και χρησιμοποιήστε 1.0000 στη στήλη 2 για όλα τα επόμενα έτη.	Το σχήμα 1 δείχνει μόνο ένα τμήμα των αποδοχών του εργαζομένου (2005-2012) από ένα ιστορικό εργασίας που διήρκεσε 40 χρόνια. Η SSA εκτελεί παρόμοιο υπολογισμό σε όλα τα προηγούμενα έτη κατά τα οποία καταβλήθηκαν οι εισφορές. Στη συνέχεια χρησιμοποιείται ο μέσος όρος όλων των δεικτών κερδών από τα 35 έτη υψηλότερου εισοδήματος (από τη στήλη 3 ανωτέρω). Για να το κάνετε αυτό, προσθέστε απλώς τα υψηλότερα 35 χρόνια και διαιρέστε με 35, ή για να λάβετε μηνιαία ποσά πάρτε το ποσό και διαιρείται με 420 (35 χρόνια x 12 μήνες) για να φτάσετε στο AIME σας. Σε αυτήν την περίπτωση, τα προηγούμενα 35 χρόνια με υψηλότερα έσοδα προστίθενται μέχρι $ 3, 714, 380, οπότε το AIME θα υπολογίζεται σε $ 8, 843.
Βήμα 2: Λάβετε τα οφέλη σας	Το επόμενο βήμα είναι να μετατρέψετε AIME σε ένα βασικό ποσό ασφάλισης (PIA) με το τρέξιμο μέσω ενός υπολογισμού που ονομάζεται "σημεία κάμψης." Η κοινωνική ασφάλιση σχεδιάζεται ως ένα «προοδευτικό» σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, το οποίο σημαίνει ότι αντικαθιστά μεγαλύτερο μέρος της μέσης μηνιαίας αμοιβής για εργαζόμενους με χαμηλό εισόδημα από ό, τι για εργαζόμενους με υψηλό εισόδημα.Τα σημεία κάμψεων εφαρμόζουν αυτό το κώλυμα σε σχέση με το AIME του κάθε εργαζόμενου.	Υπάρχουν δύο σημεία κλίσης, και τα δύο ρυθμίζονται για πληθωρισμό κάθε χρόνο. Τα σχετικά σημεία ανάλωσης για κάθε εργαζόμενο είναι εκείνα που δημοσιεύονται κατά τη διάρκεια του έτους κατά τον οποίο ο εργαζόμενος καταρχήν δικαιούται παροχές (ηλικία 62 ετών). Ο υπολογισμός που ακολουθεί υποθέτει ότι ο εργαζόμενος έχει ένα AIME ύψους $ 8.843 και είναι επιλέξιμο για συνταξιοδότηση το 2017. Για τους εργαζόμενους που έχουν κερδίσει υψηλότερα ονομαστικά κέρδη από αυτά που περιγράφονται, το Social Security Online είναι ένας καλός πόρος για τον προσδιορισμό του AIME.	Σημείο κάμψης

2ο σημείο κλίσης

Πάνω από το 2ο σημείο κάμψης

Σημείο κάμψης

$ $ $

$ 3, 977

$ 0

Σταθερό πολλαπλασιαστή *	90%	32%
15%	PIA Tier	$ 791 x. 90 = 711 δολάρια. 90	$ 3, 977 x. 32 = 1272 δολάρια. 64
$ 4, 075 x. 15 = 611 δολάρια. 25	PIA	. 9 (791) +. 32 (4768 - 791) +. 15 (8843 - 4768) = 2, 595. 79	Σχήμα 2: * Αυτοί οι πολλαπλασιαστές - 90%, 32% και 15% - ορίζονται από το νόμο και δεν αλλάζουν ετησίως. Τα σημεία κλίσης είναι δείκτης πληθωρισμού, αλλά μόνο μέχρι την ηλικία των 62 ετών. Το PIA κλειδώνεται αποτελεσματικά στην ηλικία των 62 ετών.
Πηγή: Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης. Δείτε τα πιο πρόσφατα σημεία κάμψης στο www. κοινωνική ασφάλιση. gov / OACT / COLA / piaformula. html.	Βήμα 3: Προσαρμογές στην PIA	Στο παραπάνω παράδειγμα, τα οφέλη του εργαζόμενου αυξάνονται επίσης κατά τις προσαρμογές κόστους ζωής (COLA) για το 2013 έως το 2016. Αυτά τα COLAs είναι 1,5%, 1,7% 0. 0% και 0.3% αντιστοίχως. Το PIA που προκύπτει είναι	$ 2, 687. 30.
Η PIA καθορίζει τη μηνιαία παροχή κοινωνικής ασφάλισης που θα εισπραχθεί κατά το πρώτο έτος παροχών από έναν εργαζόμενο που ξεκινά παροχές σε πλήρη (ή κανονική) ηλικία συνταξιοδότησης. Η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης ανέρχεται σε 66 για τα άτομα που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954. αυξάνεται κατά δύο μήνες κάθε χρόνο για όσους γεννήθηκαν μετά το 1954 και γίνονται 67 για όσους γεννήθηκαν το 1960 και μετά. Ένας σύζυγος που πληροί τις προϋποθέσεις για την καταβολή των παροχών στο αρχείο ενός εργαζομένου θα λάβει το ήμισυ του PIA του εργαζομένου, υποθέτοντας ότι ξεκινά παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.	Αλλά τι γίνεται με έναν εργαζόμενο που επιλέγει να αρχίσει να λαμβάνει παροχές προτού φτάσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του; Ας πάρουμε την περίπτωση ενός ανθρώπου που γεννήθηκε το 1955, συνταξιοδοτείται το 2017 στην ηλικία των 62 ετών (η συνήθης ηλικία συνταξιοδότησής του είναι 66 έτη και 2 μήνες). Το όφελος μειώνεται κατά 5% του 1% για κάθε μήνα πριν από την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης, έως 36 μήνες. Εάν ο αριθμός των μηνών υπερβαίνει τους 36, τότε το όφελος μειώνεται περαιτέρω κατά 5/12 του ενός τοις εκατό ανά μήνα. Σε αυτή την περίπτωση το μηνιαίο όφελος των $ 1, 796. 10 θα μειωθεί σε $ 1, 436. 00 το μήνα.	Υπάρχουν τέσσερις τρόποι με τους οποίους το όφελος έναρξης μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί μόνιμα από το PIA που υπολογίζεται στην ηλικία των 62 ετών:	Έναρξη των παροχών νωρίς
. Τα οφέλη μπορούν να ξεκινήσουν από την ηλικία των 62 ετών, αλλά μειώνονται μόνιμα για κάθε μήνα μεταξύ της έναρξης των παροχών και της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης. Για λεπτομέρειες σχετικά με τη μείωση, ανατρέξτε στα Οφέλη Συνταξιοδότησης	SSA κατά το έτος γέννησης
.
Καθυστέρηση παροχών πέραν της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης.

Οι καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης μπορούν να αυξήσουν μόνιμα τα οφέλη και αποδίδονται για κάθε μήνα μεταξύ της ηλικίας πλήρους συνταξιοδότησης και μιας μεταγενέστερης εμφάνισης παροχών.Λεπτομέρειες μπορείτε να βρείτε στη δημοσίευση της SSA σχετικά με τις "καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης".

Ξεκινώντας νωρίς και συνεχίζοντας να εργάζεστε . Εάν ξεκινήσετε παροχές πριν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και συνεχίσετε να εργάζεστε, η SSA μπορεί να αφαιρέσει το μέρος των παροχών σας που υπερβαίνει ένα όριο. Λεπτομέρειες μπορείτε να βρείτε στη δημοσίευση της SSA, "Μπορείτε να εργαστείτε και να λάβετε την κοινωνική ασφάλιση ταυτόχρονα". Ωστόσο, οι εν λόγω εκπτώσεις δεν είναι μόνιμες. Όταν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, η SSA υπολογίζει εκ νέου τις παροχές σας και πιστώνει τυχόν εκπτώσεις.

Συνέχιση της εργασίας, περίοδος. Ακόμη και αν δεν ξεκινήσετε τα οφέλη νωρίς, μπορείτε να αυξήσετε τα οφέλη σας συνεχίζοντας να εργάζεστε σε οποιαδήποτε ηλικία. Οποιοδήποτε έτος κατά το οποίο τα ευρεθέντα κέρδη σας είναι υψηλότερα από ένα από τα 35 προηγούμενα υψηλότερα έτη θα ενισχύσουν τα οφέλη σας. Ωστόσο, μετά την ηλικία των 60 ετών δεν θα λάβετε ευρετήριο μισθών και μετά την ηλικία 62 δεν θα λάβετε ευρετήριο πληθωρισμού σημείων κλίσης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Τεντώστε τις αποταμιεύσεις σας εργαζόμενοι στις δεκαετίες του '70

.)

• Και τα τέσσερα σημεία σχετίζονται με τα Λάβετε υπόψη ότι μόλις αρχίσουν τα οφέλη σας, θα αυξηθούν ετησίως για το COLA. Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές στην ηλικία των 66 ετών, το PIA σας (που καθορίζεται στην ηλικία των 62 ετών) αυξάνεται αυτόματα με τα ισχύοντα COLA από τα έτη κατά τα οποία φτάνετε τα 63 έως τα 66. Έτσι, τι καλός είναι αυτός ο υπολογισμός; Αν βρίσκεστε στα τέλη της δεκαετίας του '50 και πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα χρήσιμο μοντέλο των μελλοντικών παροχών σας. Λειτουργεί καλύτερα για να το κάνετε αυτό σε ένα υπολογιστικό φύλλο του Microsoft Excel, ως εξής:
• Χρησιμοποιώντας μια πρόσφατη δήλωση κοινωνικής ασφάλισης, καταγράψτε στο υπολογιστικό φύλλο Στήλη Α τα φορολογητέα κέρδη Κοινωνικών Ασφαλίσεων ανά έτος. Καταχωρίστε στη Στήλη Β τους πιο πρόσφατους δημοσιευμένους συντελεστές προσαρμογής NAWI (έτος ανά έτος) όπως δημοσιεύεται από την SSA.
• Πολλαπλασιάστε τις στήλες Α και Β και εξάγετε το αποτέλεσμα στην στήλη C. Προσδιορίστε στη στήλη Δ τις 35 υψηλότερες τιμές στη στήλη C. Προσθέστε αυτές μαζί και διαιρέστε το άθροισμα κατά 420 (420 μήνες σε 35 χρόνια). Αυτό θα προσεγγίσει το AIME σας.
• Χρησιμοποιήστε τα πιο πρόσφατα δημοσιευμένα σημεία κλίσης για να μετατρέψετε το AIME σας σε PIA. ( ) Μπορείτε επίσης να συμπληρώσετε υποθετικές τιμές για τα εκτιμώμενα φορολογητέα κέρδη κοινωνικής ασφάλισης τα επόμενα έτη έως ότου προγραμματίσετε να σταματήσετε να εργάζεστε. Για να είστε συντηρητικοί, χρησιμοποιήστε συντελεστή προσαρμογής NAWI 1,00 στη Στήλη Β για όλα τα επόμενα έτη. Ένας οικονομικός σύμβουλος ο οποίος κατανοεί πλήρως αυτή τη διαδικασία μπορεί να σας βοηθήσει να ελέγξετε τους υπολογισμούς σας, να σας συμβουλεύσει πότε να ξεκινήσετε τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης και να εκτιμήσετε τα μελλοντικά οφέλη που μπορείτε να περιμένετε να λάβετε.

Η κατώτατη γραμμή Η κατανόηση αυτής της διαδικασίας μπορεί να σας επιτρέψει να έχετε αυξημένη εμπιστοσύνη ότι τα οφέλη σας είναι αρκετά ασφαλή, ανεξάρτητα από τυχόν μελλοντικές ενέργειες του Κογκρέσου για την αντιμετώπιση προβλημάτων κοινωνικής ασφάλισης. Το SSA έχει επενδύσει τεράστιους πόρους σε αρχεία, συστήματα και λογισμικό που απαιτούνται για την εκτέλεση αυτών των υπολογισμών για εκατομμύρια Αμερικανούς.Όπως βλέπετε, τα ελάχιστα οφέλη γίνονται "κλειδωμένα" με βάση τους υπολογισμούς που γίνονται μεταξύ των ηλικιών 60 και 62. Επομένως, μόλις μετακινηθείτε σε αυτή την ηλικιακή περιοχή, μπορεί να είστε λιγότερο ευάλωτοι σε τυχόν αλλαγές που γίνονται στο μέλλον.