Τα περισσότερα άρθρα σχετικά με τον προϋπολογισμό σας λένε ότι το χρέος είναι παρόμοιο με το θάνατο και οι πιστωτικές κάρτες είναι καρκίνος. Σίγουρα, η μείωση του χρέους από τη ζωή σας είναι τελείως σταθερή συμβουλή, αλλά συχνά είναι σαν να λέτε σε έναν πνιγμό ότι το νερό είναι κακό για τους πνεύμονές του. (Για ανάγνωση στο παρασκήνιο, ελέγξτε 7 συμβουλές για τον διαχειριστή χρέους Do-It-Yourself .)

Η Αμερική έχει γίνει η χώρα του ελεύθερου έναντι χρέωσης. Το χρέος είναι ένα γεγονός ζωής για εκατομμύρια πολίτες του U. S. Σε αυτό το άρθρο θα σας διδάξουμε να κολυμπήσετε και να σας βοηθήσουμε να δημιουργήσετε ένα πειθαρχημένο σύστημα παρακολούθησης του προσωπικού χρέους. Συγκεκριμένα, αυτό θα σας βοηθήσει να ορίσετε το "προσωπικό σας χρέος redline" - το σημείο στο οποίο θα πρέπει να αρχίσετε να σκεφτείτε δύο φορές πριν χρεώσετε περισσότερο χρέος. Η παρακολούθηση του συνολικού χρέους σας σε σχέση με αυτό το κονδύλιο μπορεί να αποτελέσει χρήσιμη πειθαρχία για την ανάπτυξη αποτελεσματικών προϋποθέσεων και δαπανών για τη ζωή. Το σύστημα αυτό αναγνωρίζει ότι πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν το χρέος παραγωγικά για να διατηρήσουν τον τρόπο ζωής τους και να επιτύχουν προσωπικούς στόχους. Είναι επίσης απλούστερο από πολλά άλλα, που αποτελείται από πέντε βήματα.

Εκπαίδευση και Διαχείριση Χρέους Easy-Credit Nation
Φανταστείτε τον εαυτό σας να περπατάτε μπροστά από τη γραμμή πληρωμής σε ένα κατάστημα. Μπορείτε να προσεγγίσετε μια πιστωτική κάρτα για να σύρετε. Καθώς η κάρτα σας γλιστράει μέσα από το σαρωτή, αναβοσβήνει μια κόκκινη λυχνία και ένας βομβητής αναβλύζει: "Πρέπει να υπάρξει κάποιο λάθος!" φωνάζετε "Δεν είμαι πάνω από το όριο μου". Σας κοιτάζοντας με βαθιά ανησυχία, ο ταμίας λέει: "Αληθινό, αλλά είστε επικίνδυνα κοντά στο να έχετε πάρα πολλή πίστη στο LIFE σας! Ίσως πρέπει να πάτε εύκολα για τις κατηγορίες για λίγο."

Τολμήστε να ονειρευτείτε. Θα ήταν υπέροχο αν η ζωή έφερε προειδοποιήσεις όπως αυτό, αλλά δυστυχώς αυτό το σενάριο δεν αντικατοπτρίζει τον κόσμο του σήμερα. Εάν μία από τις κάρτες σας χτυπά το πιστωτικό της όριο - καλά, γι 'αυτό τα πορτοφόλια έχουν κατασκευαστεί για να κρατήσουν πολλά, σωστά;

Μεταξύ του 2005 και του 2008, το σύνολο των ανακυκλούμενων χρεών των Ηνωμένων Πολιτειών (το είδος που καταθέσατε στις πιστωτικές σας κάρτες και στις πιστωτικές σας γραμμές), αυξάνεται κάθε χρόνο πριν φτάσει το υψηλότερο των $ 957. 5 δισεκατομμύρια το 2008. Το 2009, έπεσε στα 865 δισεκατομμύρια δολάρια και συνέχισε να μειώνεται μέχρι το 2010, σύμφωνα με την Federal Reserve. Αλλά εκείνα τα χρόνια αντιπροσώπευαν δύσκολες στιγμές στο Ηνωμένο Βασίλειο και είναι πιθανό ότι όταν η οικονομία θα βελτιωθεί και η απασχόληση θα επιστρέψει ξανά, σύντομα θα ακολουθήσουν τα φορτία χρέους. Εξάλλου, κανένα άλλο έθνος στην ιστορία δεν έχει γίνει τόσο χρεωμένο τόσο γρήγορα, ειδικά σε περιόδους σχετικής ευημερίας. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το

Σταματήστε να συνεχίζετε με τους Joneses - Είναι έσπασαν και Η Εταιρεία μιας Χρήσης: Ένας ακριβός τόπος για να ζουν .)

Σε αυτό το περιβάλλον εύκολης πίστωσης, μερικοί άνθρωποι ένοιωσαν διαισθητικά το προσωπικό τους χρέος να αρχίσει να ξεφεύγει από τον έλεγχο. Αλλά χωρίς ένα σύστημα προειδοποίησης, πώς μπορείτε να ξέρετε με βεβαιότητα ότι έχετε περάσει τη γραμμή; Ακολουθήστε αυτά τα πέντε βήματα για να ορίσετε τη γραμμή σας.

Βήμα αριθ.1 - Εστίαση στις διακριτικές σας δαπάνες και το χρέος

"Διακριτική" σημαίνει ότι έχετε κάποιο έλεγχο πάνω σε αυτό που χρεώνετε ή δανείζετε. Στην πράξη, αυτό σημαίνει ότι, σε αυτή τη διαδικασία, μπορείτε να παρακρατήσετε τα χρέη για τα οποία έχετε μικρό βραχυπρόθεσμο έλεγχο, όπως στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων ή μισθώσεις. Αυτά είναι σημαντικά, αλλά μπορεί να μην είναι πολλά που μπορείτε να κάνετε για να τα διαχειριστείτε βραχυπρόθεσμα. Σε αυτή τη διαδικασία, θα επικεντρωθούμε στην πίστωση / το χρέος που μπορείτε να αποφύγετε ή να προσαρμόσετε, αν είναι απαραίτητο. Βήμα 2 - Αναγνωρίστε ότι το χρέος σας θα πρέπει να είναι ανάλογο με τρεις σημαντικούς οικονομικούς πόρους Εκτός αν είστε αποταμιεύεστε, έχετε τρεις τρόπους οικοδόμησης περιουσιακών στοιχείων και / ή εξόφλησης χρεών:

Αποταμιεύσεις, επενδύσεις και ρευστότητα Η ασφάλεια της εργασίας σας και οι προοπτικές αύξησης του εισοδήματος

1. Τα διακριτικά σας εισοδήματα, δαπάνες
2. Εάν είστε πλήρως αποσυρμένοι ή δεν εργάζεστε με άλλο τρόπο, δεν θα μπορείτε να υπολογίζετε στο δεύτερο στοιχείο παραπάνω.
3. Η ρευστότητα "βροχερής ημέρας" είναι χρήματα που θα μπορούσατε να εκμεταλλευτείτε γρήγορα και εύκολα για να σας παρακαμφθούν σε μια δύσκολη περίοδο. Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να έχετε τουλάχιστον τρία έως έξι μηνιαία έσοδα από το μέσο όρο των συνολικών μηνιαίων δαπανών νοικοκυριού σε ένα τέτοιο ταμείο έκτακτης ανάγκης. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη δημιουργία αυτής της προστασίας ζωής, βλ.

Κατασκευάστε τον εαυτό σας ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

.) Τα πρώτα δύο παραπάνω σημεία είναι κάπως υποκειμενικά και οι οικιακές συνθήκες ποικίλλουν. Για παράδειγμα, πολλά νεότερα νοικοκυριά δεν είχαν χρόνο να οικοδομήσουν αποταμιεύσεις και επενδύσεις - αλλά εξακολουθούν να έχουν χρόνο από την πλευρά τους. Η ασφάλεια εργασίας και οι προοπτικές αύξησης του εισοδήματος είναι συχνά αβέβαιες, επομένως η στάση και η εμπιστοσύνη σας μπορεί να είναι εξίσου σημαντικές με αντικειμενικά δεδομένα ή δεδομένα. Μπορεί να είναι χρήσιμο να συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία οικονομικό σύμβουλο για να αξιολογήσετε τη συγκεκριμένη πρόοδο που σημειώνετε σε αυτούς τους τρεις τομείς. Βήμα 3 - Αξιολογήστε την τρέχουσα κατάσταση σας όσον αφορά τους πρώτους δύο πόρους

Πρώτον, πρέπει να δώσετε στον εαυτό σας μια βαθμολογία προόδου. Για να γίνει αυτό, χρησιμοποιήστε μια κλίμακα 1-5, στην οποία 1 = χαμηλή πρόοδος ή / και εμπιστοσύνη και 5 = υψηλή πρόοδος ή / και εμπιστοσύνη. (

Χαμηλή Κάτω

Μέσος όρος
Μέσος όρος
Πάνω από
Μέσος όρος
Υψηλή
… εξοικονόμηση, επενδύσεις και ρευστότητα.
1
2
3
4
5
… προοπτικές αύξησης της ασφάλειας εργασίας και των εισοδημάτων.
1
2
3
4
5
Σύνολο των δύο
βαθμολογιών παραπάνω.
-

Παράδειγμα:
1. Πιστεύετε ότι οι αποταμιεύσεις, οι επενδύσεις και η ρευστότητά σας είναι σχετικά μέτρια - βαθμολογείτε αυτό το 3.

2. Πιστεύετε ότι η ασφάλεια της εργασίας σας και οι προοπτικές αύξησης του εισοδήματος είναι πάνω από το μέσο όρο - βαθμολογείτε αυτό το 4.

Τώρα προσθέστε αυτές τις δύο βαθμολογίες μαζί. Στο παραπάνω παράδειγμα, το σύνολο είναι 7. Κρατήστε τη μέτρησή σας μέχρι το βήμα 5.

Βήμα 4 - Προσδιορίστε το διακριτικό εισόδημα που μπορείτε να διαθέσετε για την αποπληρωμή του χρέους

Καθίστε με ένα τυπικό μήνα του εισοδήματος και των δαπανών και καθορίστε τον τρίτο οικονομικό πόρο - διακριτικό εισόδημα.Αυτό υπολογίζεται λαμβάνοντας τα έσοδα του συνολικού σας μήνα και αφαιρώντας τα έξοδά σας. Για το σκοπό αυτό, δεν μετράνε τις τρέχουσες πληρωμές χρέους (εκτός από την υποθήκη και το αυτοκίνητο) στα έξοδα. Για παράδειγμα, μην υπολογίζετε ποσά που στέλνετε σε εταιρείες πιστωτικών καρτών ή επιστρέψετε τα καταναλωτικά δάνεια. Ωστόσο, υπολογίζετε όλα τα απαραίτητα έξοδα διαβίωσης, όπως για ενοικίαση / υποθήκη, φαγητό, ρούχα, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, εκπαίδευση κλπ. Επίσης, μετρήστε τυχόν αποπληρωμές για χρεωστικές κάρτες, καθώς αυτές αντιπροσωπεύουν τρέχοντα έξοδα, όχι πίστωση.

Παράδειγμα:

Ας υποθέσουμε ότι έχετε συνολικό μηνιαίο εισόδημα $ 5, 000 και καθορίζετε ότι τα απαραίτητα μηνιαία σας έξοδα ανέρχονται συνολικά σε $ 3, 500. Στην περίπτωση αυτή, έχετε $ 1, 500 διακριτικού εισοδήματος που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για: Αποταμιεύσεις ή επενδύσεις.

Διακριτικά έξοδα, όπως βελτιώσεις στο σπίτι, διασκέδαση ή διακοπές.

Εξόφληση αρχικού κεφαλαίου και τόκου για την εκκρεμούσα πίστωση. Σημείωση: Ορισμένα νοικοκυριά φέρουν ελάχιστο ή καθόλου χρέος στα σπίτια τους ή στα αυτοκίνητά τους. Το σύστημα αυτό αναγνωρίζει τη δυνατότητά τους να αυξάνουν άνετα άλλα είδη πίστωσης, επειδή συχνά έχουν σχετικά υψηλότερα ποσά διακριτικού εισοδήματος. Βήμα 5 - Εκτίμηση του Προσωπικού Χρέους Redline Χρησιμοποιώντας το συνολικό σκορ από το Βήμα 3, τα ποσοστά των κατευθυντήριων γραμμών στον παρακάτω πίνακα θα σας βοηθήσουν να υπολογίσετε το μέγιστο μέρος του μηνιαίου διακριτικού εισοδήματός σας που πρέπει να σχεδιάσετε για την αποπληρωμή χρεών (κύριοι τόκοι + τόκοι). Παρακολουθώντας τα μηνιαία ποσά που πληρώνετε πραγματικά για όλα τα χρέη (εκτός από το σπίτι ή το αυτοκίνητο), μπορείτε να προσδιορίσετε εάν έχετε υπερβεί το προσωπικό σας χρέος και να κάνετε τις απαραίτητες προσαρμογές.

Ποσοστά κατευθυντήριων γραμμών για την επιστροφή του χρέους Συνολικό σκορ από το βήμα 3

2 3-4

5-6 7-8 9-10 το μερίδιο του μηνιαίου διακριτικού εισοδήματος που πρέπει να διαθέσετε για την αποπληρωμή του χρέους (κύριοι + τόκοι) 10% 15% 20% 30% 40% η συνολική βαθμολογία στο βήμα 3 ήταν 7. Το μηνιαίο διακριτικό εισόδημά σας στο βήμα 4 ήταν $ 1, 500. Ο πίνακας εκτιμά ότι θα χτυπήσετε το χρέος σας redline όταν δαπανούν περισσότερο από περίπου το 30% του διακριτικού σας εισοδήματος στην αποπληρωμή του χρέους. Θα πρέπει να προσπαθήσετε να διατηρήσετε τις μηνιαίες αποπληρωμές του χρέους κάτω από περίπου $ 500 το μήνα ($ 1, 500 x 30%). Στις ανακυκλούμενες πιστώσεις, όπως οι πιστωτικές κάρτες, θα πρέπει γενικά να υπολογίσετε τις μηνιαίες αποπληρωμές του χρέους σας, κάνοντας κάπως περισσότερες από τις ελάχιστες απαιτούμενες πληρωμές. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, πληρώνοντας μόνο το ελάχιστο, δεν μπορείτε να ξεφύγετε από το χρέος στη διάρκεια της ζωής σας. (Για να μάθετε πώς λειτουργεί αυτό, βλέπε Κατανόηση του ενδιαφέροντος πιστωτικής κάρτας .) Το Redline μπορεί να κινηθεί Ενώ αυτή η άσκηση είναι κάπως υποκειμενική, μπορεί να σας βοηθήσει να συνειδητοποιήσετε δύο σημαντικά σημεία: Όταν έχετε έναν πειθαρχημένο τρόπο παρακολούθησης των υποχρεώσεων αποπληρωμής του χρέους, είναι πιο δύσκολο να γλιστρήσετε σταδιακά σε μια κατάσταση όπου βρίσκεστε πάνω από το κεφάλι σας.

Η ικανότητά σας να μεταφέρετε χρέη εξαρτάται από την πρόοδό σας και την εμπιστοσύνη σας στην εργασία και την οικοδόμηση των αποταμιεύσεών σας, των επενδύσεων και της βροχερής ρευστότητας. Η redline χρέους μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, εάν μάθετε ότι η εταιρεία σας θα εκδώσει ροζ γέφυρες στο εγγύς μέλλον, ίσως είναι καιρός να ξεκινήσετε να μειώνετε τις χρεώσεις. Αντίθετα, αν οι προοπτικές απασχόλησης σας φωτίζουν ή κάνετε σταθερή πρόοδο στην οικοδόμηση χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων, μπορείτε να είστε άνετοι μεταφέροντας περισσότερο χρέος. Δεδομένου ότι η κόκκινη γραμμή καθορίζεται σε δολάρια αποπληρωμής χρέους (όχι συνολικό οφειλόμενο χρέος), θα σας υπενθυμίσει να μειώσετε τα τέλη αν τα επιτόκια αυξάνονται και αυξάνετε το κόστος των υποχρεώσεων αποπληρωμής του χρέους. Εάν είστε παντρεμένοι, είναι καλή ιδέα και για τους δύο συζύγους να αξιολογήσουν ξεχωριστά τις υποκειμενικές ερωτήσεις στο βήμα 3. Όποιες διαφορές στη σκέψη σας πρέπει να συζητηθούν και να επιλυθούν. Ενώ δεν είναι απαραίτητο να παρακολουθείτε το διακριτικό εισόδημα (μετά από απαραίτητα έξοδα) για περισσότερο από δύο μήνες, μπορεί να διαπιστώσετε ότι πρόκειται για πολύτιμη πειθαρχία στον προϋπολογισμό που θα θέλετε να συνεχίσετε.

Η κατώτατη γραμμή Τα περισσότερα συστήματα διαχείρισης χρέους είναι σαν τη δίαιτα. Σας λένε τι δεν μπορείτε

1. να κάνετε. Αυτό είναι διαφορετικό, γιατί αρχίζει με το να σας ζητάτε να ορίσετε την οικονομική επιτυχία και την εμπιστοσύνη σας. Η ανάληψη των χρεών σας μπορεί τώρα να είναι το κλειδί για τη διατήρηση της καλής πίστωσης και της ισχυρής οικονομικής προόδου για τα επόμενα χρόνια. Γνωρίστε πού είναι η προσωπική σας γραμμή redline - και κάντε το καλύτερό σας για να περπατήσετε τη γραμμή.
2. Εάν διαπιστώσετε ότι έχετε ήδη δαπανήσει πάρα πολύ για την αποπληρωμή του χρέους, ανατρέξτε στην ενότητα

Βγάλτε από το προσωπικό χρέος