Εάν έχετε υποβάλει αίτηση για πιστωτική κάρτα ή προσωπικό δάνειο, η τράπεζα πιθανότατα χρησιμοποίησε ένα μηχανογραφημένο πιστωτικό αποτέλεσμα για να καθορίσει την πιθανότητα να σας πληρώσει. Και υπάρχει μια πολύ καλή πιθανότητα ότι ο δανειστής χρησιμοποίησε έναν αριθμό ειδικότερα: το σκορ FICO.

Λίγες εταιρείες έχουν τόσο μεγάλη επίδραση στην οικονομική ευημερία μας, όπως και η FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152, 45 + 0, 85% που δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 υπάρχει σε σχετική σκοτεινότητα. Προηγουμένως γνωστή ως Fair Isaac Corporation, ιδρύθηκε το 1956 για να βοηθήσει τις επιχειρήσεις να προβλέψουν καλύτερα τη συμπεριφορά των πελατών. Αυτό σήμαινε την ανάπτυξη μεθόδων που θα μπορούσαν να έχουν νόημα για τεράστια ποσά δεδομένων. Έχει μεγαλώσει σε μια επιχείρηση με ανώτατο όριο αγοράς το Μάρτιο του 2015 ύψους $ 2. 67 δισεκατομμύρια

Σήμερα, η FICO κερδίζει χρήματα παρέχοντας λύσεις λογισμικού για ευρύ φάσμα σκοπών, όπως η καταπολέμηση της απάτης και η αποτελεσματικότερη λειτουργία. Ωστόσο, είναι γνωστό για το καινοτόμο σύστημα βαθμολόγησης που τέθηκε για πρώτη φορά στη διάθεση των πιστωτικών γραφείων το 1981.

Το FICO με έδρα το Σαν Χοσέ δεν είναι πλέον το μόνο λογισμικό βαθμολόγησης στην αγορά. Πιο συγκεκριμένα, οι τρεις κύριοι οργανισμοί παροχής στοιχείων - TransUnion, Experian και Equifax - συνεργάστηκαν για να αναπτύξουν το δικό τους εργαλείο, γνωστό ως VantageScore, για να το ανταγωνίσουν.

Ωστόσο, το FICO εξακολουθεί να θεωρείται το χρυσό πρότυπο για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας. Σύμφωνα με τον ιστότοπο της εταιρείας, το 90% των κορυφαίων πιστωτικών ιδρυμάτων του Ηνωμένου Βασιλείου χρησιμοποιεί τα αποτελέσματά του και το 95% των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι πελάτες FICO. Οι ενυπόθηκοι δανειστές, για παράδειγμα, βασίζονται στο ιδιόκτητο εργαλείο για περίπου τα τρία τέταρτα του συνόλου των δανείων.

Πώς λειτουργεί

Σε κάποιο σημείο, πιθανότατα αναρωτήσατε πώς μια εταιρεία όπως η FICO έρχεται με τα αποτελέσματα που έχουν τόσο μεγάλο αντίκτυπο στις αποφάσεις δανεισμού. Όλα βασίζονται σε αλγόριθμους, υπολογιστικούς τύπους που αναθέτουν συγκεκριμένα βάρη σε διάφορα στοιχεία της πιστωτικής έκθεσής σας. Με βάση τα αποτελέσματα, κάθε άτομο έχει εκχωρηθεί ένας αριθμός μεταξύ 300 και 850.

(3%)

Η βαθμολογία FICO "βάσης" έχει πέντε βασικά στοιχεία:

• Ιστορικό πληρωμής (35%)
• Παρουσία νέων λογαριασμών (10%)
• Τύποι πιστώσεων που χρησιμοποιούνται (10%)
• Είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι ένας μόνο καταναλωτής μπορεί να έχει κυριολεκτικά δεκάδες ελαφρώς διαφορετικές βαθμολογίες FICO. Υπάρχουν μερικοί παράγοντες που μπορούν να προκαλέσουν αυτή την απόκλιση. Για παράδειγμα, τα στοιχεία της έκθεσης ενός πιστωτικού γραφείου μπορεί να διαφέρουν ελαφρώς από τα στοιχεία των άλλων δύο οργανισμών, με αποτέλεσμα τρεις ξεχωριστές βαθμολογίες.
• Οι μεμονωμένοι δανειστές έχουν επίσης αναπτύξει ιδιόκτητα αλγόριθμους που μπορούν να παράγουν διαφορετικά αποτελέσματα από τις ίδιες πληροφορίες πιστωτικών εκθέσεων. Για παράδειγμα, ένας δανειστής αυτοκινήτων μπορεί να χρησιμοποιεί διαφορετικό σύνολο κριτηρίων από, για παράδειγμα, έναν εκδότη πιστωτικών καρτών.

Βρείτε το σκορ σας

Αυτές τις μέρες, ένας από τους τρόπους με τους οποίους η FICO κάνει χρήματα είναι η πώληση των αποτελεσμάτων τους απευθείας στους καταναλωτές ως μέρος μιας υπηρεσίας ελέγχου πιστώσεων. Το πιο δημοφιλές πακέτο του δίνει τις πιστωτικές εκθέσεις και από τους τρεις οργανισμούς - μαζί με έναν τρέχοντα αριθμό FICO για κάθε ένα - για $ 24. 95 το μήνα.

Η εταιρεία πωλεί επίσης τα αποτελέσματά της στους δανειστές, οι οποίοι τις χρησιμοποιούν ως βασικό παράγοντα στις επιλογές δανεισμού τους. Ήταν ότι οι τράπεζες θα προσπαθούσαν το καλύτερο για να κρατήσουν αυτά τα αποτελέσματα κρυμμένα από τους αιτούντες. Ωστόσο, τα τελευταία δύο χρόνια, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών κάλεσε τους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς να γίνουν πιο διαφανείς. Τώρα, πολλά ιδρύματα, όπως η Citigroup και το Discover, καθιστούν τις βαθμολογίες FICO διαθέσιμες στους χρήστες πιστωτικών καρτών χωρίς επιπλέον κόστος.

Η FICO έχει αγκαλιάσει αυτήν την τάση "ανοικτής πρόσβασης", η οποία συμβάλλει στην εδραίωση της αγοράς στην αγορά. Εντούτοις, τα πιστωτικά γραφεία, τα οποία προσπαθούν να πωλούν τόσο πιστωτικές εκθέσεις και βαθμολογίες πίστωσης στους καταναλωτές, είναι λιγότερο ενθουσιασμένοι. Από τους τρεις, μόνο η Experian προσφέρει τον πραγματικό αριθμό FICO. οι άλλοι χρησιμοποιούν το δικό τους, ιδιωτικά επισημασμένο σύστημα βαθμολόγησης.

Υπάρχει ένας άλλος τρόπος για να λάβετε ένα δωρεάν σκορ, ακόμη και αν ο δανειστής σας δεν σας προσφέρει αυτό. Ως μέρος του Νόμου περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street του 2010, οι δανειολήπτες δικαιούνται την πιστοληπτική τους ικανότητα αν απορριφθούν για δάνειο ή δεν καταφέρουν να επιτύχουν το καλύτερο δυνατό επιτόκιο. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των υπηρεσιών παρακολούθησης πιστώσεων

. Η κατώτατη γραμμή Η FICO δεν είναι το μόνο εργαλείο λογισμικού για τον προσδιορισμό των πιστωτικών αποτελεσμάτων, αλλά εξακολουθεί να είναι η επιλογή της συντριπτικής πλειοψηφίας των δανειστών. Μπορείτε πάντα να πληρώσετε για το σκορ σας από FICO ή Experian, αλλά ευτυχώς ένας αυξανόμενος αριθμός δανειστών το δίνει μακριά δωρεάν. Δείτε τα

κορυφαίους ιστότοπους για τον έλεγχο των πιστωτικών σας αποτελεσμάτων

, Κορυφαία μέρη για να λάβετε ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα ή έκθεση και FICO ή FAKO; Οι Περιορισμοί των Δωρεάν Πιστωτικών Αποδόσεων .