Όταν το όχημά σας ανήκει σε αυτοκινητιστικό ατύχημα, η ασφαλιστική σας εταιρεία σας πληρώνει για την αξία του αυτοκινήτου - ή, ακριβέστερα, σας πληρώνει για το τι αξίζει. Μπορείτε να βάζετε αυτά τα χρήματα προς το ποσό που εξακολουθείτε να χρωστάτε στο συνολικό αυτοκίνητο ή μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε ένα νέο όχημα. Σχεδόν όλοι όσοι έχουν περάσει από αυτή τη διαδικασία μπορούν να βεβαιώσουν ότι το πιο απογοητευτικό μέρος είναι η αποδοχή της αξιολόγησης της αυτοκινητοβιομηχανίας για την αξία του αυτοκινήτου σας. Σχεδόν πάντοτε, η εκτίμηση έρχεται σε πολύ χαμηλότερη από την αναμενόμενη και το ποσό που λαμβάνετε δεν αρκεί για να αγοράσετε μια αντικατάσταση μήλων προς μήλο. Για πολλούς οδηγούς, δεν αρκεί να καλύψουμε αυτό που ακόμα οφείλουν στο αυτοκίνητο.

Το πρόβλημα είναι ότι οι περισσότεροι ασφαλιστές αυτοκινήτων είναι ανίδεοι ως προς τη μεθοδολογία που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για την αξία των αυτοκινήτων. Οι μέθοδοι αποτίμησης των ασφαλιστών αυτοκινήτων είναι εσωτερικές, στηριζόμενες σε αφηρημένα δεδομένα, τις λεπτομέρειες των οποίων φροντίζουν να μην αποκαλύψουν. Αυτή η ασυμμετρία πληροφορίας καθιστά δύσκολο για έναν καταναλωτή να αμφισβητήσει μια προσφορά lowball από μια ασφαλιστική εταιρεία αυτοκινήτων. Ωστόσο, απλά γνωρίζοντας τα βασικά στοιχεία του τρόπου με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες εκτιμούν τα αυτοκίνητα και η ορολογία που χρησιμοποιούν μπορούν να σας φέρουν σε ένα πιο ευνοϊκό μέρος από το οποίο θα διαπραγματευτούν.

Διαδικασία αποτίμησης ασφάλισης αυτοκινήτων

Όταν αναφέρετε ένα αυτοκινητιστικό δυστύχημα στην ασφαλιστική σας εταιρεία, η εταιρεία αποστέλλει έναν ρυθμιστή για να αξιολογήσει τη ζημία. Η πρώτη σειρά εργασιών του ρυθμιστή καθορίζει αν θα ταξινομηθεί το όχημα ως συνολικό. Μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να θεωρεί ότι το αυτοκίνητο έχει αθροιστεί ακόμη και αν μπορεί να καθοριστεί. Σε γενικές γραμμές, η εταιρεία ανέρχεται σε ένα αυτοκίνητο αν το κόστος επισκευής υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσοστό, συνήθως 60 έως 70%, της αξίας του.

Αν υποθέσουμε ότι το όχημα είναι αθροισμένο, τότε ο ρυθμιστής εκτελεί μια αξιολόγηση και αποδίδει αξία στο όχημα. Η ζημιά από το ατύχημα δεν εξετάζεται κατά την εκτίμηση. Αυτό που ο ρυθμιστής προσπαθεί να εκτιμήσει είναι αυτό που μια λογική προσφορά μετρητών για το όχημα θα ήταν αμέσως πριν από το ατύχημα έλαβε χώρα.

Στη συνέχεια, η ασφαλιστική εταιρεία ζητά από έναν τρίτο εκτιμητή να εκδώσει δική του εκτίμηση για το όχημα. Αυτό γίνεται για να ελαχιστοποιηθεί οποιαδήποτε εμφάνιση παραβίασης ή υπονόμευσης και να υποβληθεί το όχημα σε διαφορετική μεθοδολογία αποτίμησης. Η εταιρεία θεωρεί τη δική της εκτίμηση και αυτή της τρίτης όταν κάνει την προσφορά της σε σας.

Πραγματική αξία μετρητών Vs. Κόστος αντικατάστασης

Υπάρχει τεράστια διάκριση μεταξύ της αξίας του αυτοκινήτου σας όπως καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία και του ποσού που πραγματικά κοστίζει για να αγοράσει μια κατάλληλη αντικατάσταση. Η ασφαλιστική εταιρεία βασίζει την προσφορά της στην πραγματική αξία μετρητών (ACV).Αυτό είναι το ποσό που η εταιρεία καθορίζει ότι κάποιος λογικά θα πληρώσει για το αυτοκίνητο, υποθέτοντας ότι το ατύχημα δεν συνέβη. Επομένως, η αξία λαμβάνει υπόψη την απόσβεση, τη φθορά, τα μηχανικά προβλήματα, τα καλλυντικά ερεθίσματα και την προσφορά και ζήτηση στην περιοχή σας.

Ακόμα κι αν αγοράσατε καινούργιο αυτοκίνητο και το οδήγησα μόνο ένα χρόνο πριν από το ατύχημα, το ACV του θα είναι σημαντικά χαμηλότερο από αυτό που πληρώσατε για αυτό. Η απλή οδήγηση ενός καινούργιου αυτοκινήτου από την παρτίδα υποτιμάται έως και 20% και η ασφαλιστική εταιρεία σας πιέζει για τα πάντα από τα μίλια στο χιλιομετρητή μέχρι τους λεκέδες σόδα στην ταπετσαρία που συσσωρεύτηκε κατά τη διάρκεια αυτού του έτους.

Το ποσό της προσφοράς ACV θα είναι επίσης μικρότερο από το κόστος αντικατάστασης - το ποσό που σας κοστίζει για να αγοράσετε ένα νέο όχημα παρόμοιο με αυτό που καταστράφηκε. Εκτός αν είστε πρόθυμοι να συμπληρώσετε την ασφάλιση με τα δικά σας κεφάλαια, το επόμενο αυτοκίνητό σας θα είναι ένα βήμα πιο κάτω από το παλιό σας.

Μια λύση στο πρόβλημα αυτό είναι η αγορά ασφάλισης αυτοκινήτου που πληρώνει το κόστος αντικατάστασης. Αυτός ο τύπος πολιτικής χρησιμοποιεί την ίδια μεθοδολογία για να ομαδοποιήσει ένα όχημα, αλλά μετά από αυτό, σας πληρώνει την τρέχουσα τιμή αγοράς για ένα καινούργιο αυτοκίνητο της ίδιας κατηγορίας με το αυτοκίνητό σας. Τα μηνιαία ασφάλιστρα για ασφάλιση κόστους αντικατάστασης μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερα από ό, τι για την παραδοσιακή ασφάλιση αυτοκινήτων.

Άλλες προκλήσεις

Η μη ικανοποίηση ενός συγκρίσιμου αυτοκινήτου με τα χρήματα από την ασφαλιστική σας εταιρεία μετά από ένα ατύχημα είναι εξαιρετικά απογοητευτικό. Τούτου λεχθέντος, υπάρχει μια άλλη πιθανή κατάσταση που μπορεί να συνθέσει ακόμα περισσότερο το άγχος ενός ατυχήματος.

Συχνά, το ποσό που μια ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει για ένα αμάξωμα αυτοκινήτου δεν επαρκεί ακόμη και για να καλύψει αυτό που οφείλεται στο χαλασμένο αυτοκίνητο. Αυτό μπορεί να συμβεί αν καταστρέψετε ένα νέο αυτοκίνητο λίγο μετά την αγορά του. Το όχημα έχει κερδίσει την μεγάλη αρχική απόσβεσή του, αλλά μόλις έχετε πληρώσει το υπόλοιπο του δανείου σας. Αυτό μπορεί επίσης να συμβεί αν έχετε επωφεληθεί από μια ειδική προσφορά χρηματοδότησης που ελαχιστοποιεί ή εξαλείφει την προκαταβολή σας. Ενώ αυτά τα προγράμματα σίγουρα σας κρατούν από το να χρειάζεται να χωρίσετε με ένα μεγάλο κομμάτι των μετρητών για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, σχεδόν εγγυώνται ότι οδηγείτε από την παρτίδα με αρνητική ισότητα. Αυτό γίνεται πρόβλημα αν ολύνετε το αυτοκίνητο πριν αποκαταστήσετε μια θετική θέση μετοχών.

Όταν ο ασφαλιστικός σας έλεγχος δεν μπορεί να εξοφλήσει πλήρως το δάνειό σας, το ποσό που παραμένει είναι γνωστό ως έλλειμμα. Επειδή αυτό θεωρείται ακάλυπτο χρέος - η εγγύηση που παλαιότερα εξασφάλισε είναι τώρα καταστραφεί - ο δανειστής είναι ιδιαίτερα επιθετικός για τη συλλογή του.

Όπως το ζήτημα του κόστους αντικατάστασης, αυτό το πρόβλημα έχει λύση. Προσθέστε ασφάλεια ασφάλισης στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο του αυτοκινήτου σας για να διασφαλίσετε ότι ποτέ δεν θα πρέπει να αντιμετωπίσετε ένα υπολειπόμενο υπόλοιπο σε ένα συνολικό αυτοκίνητο. Αυτή η κάλυψη πληρώνει για την αξία μετρητών του αυτοκινήτου σας όπως καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία και πληρώνει για οποιοδήποτε υπόλοιπο ανεπάρκειας που απομένει μετά την εφαρμογή των εσόδων στο δάνειό σας. Η κάλυψη του χάσματος, όπως η κάλυψη του κόστους αντικατάστασης, προσθέτει στο ασφαλιστικό σας ασφάλιστρο.Ωστόσο, θα πρέπει να εξετάσετε εάν εμπίπετε σε ένα από τα παραπάνω σενάρια που θα μπορούσαν να καταστήσουν μια ισορροπία ανεπάρκειας σε περίπτωση ατυχήματος πιο πιθανό.