Οι περισσότεροι άνθρωποι συνειδητοποιούν ότι τα κεφάλαια των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC), αλλά λίγοι γνωρίζουν την ιστορία της, τη λειτουργία της ή γιατί αναπτύχθηκε. Ξεκίνησε το 1933 μετά τη συντριβή της χρηματιστηριακής αγοράς το 1929, η FDIC συνεχίζει να εξελίσσεται, καθώς βρίσκει εναλλακτικούς τρόπους για να ασφαλίσει τους κατόχους καταθέσεων έναντι ενδεχόμενης αφερεγγυότητας των τραπεζών. Το FDIC έχει ένα αξιοσημείωτο ιστορικό που αποδεικνύει τη δέσμευση του Ηνωμένου Βασιλείου να διασφαλίσει ότι τα παρελθόντα τραπεζικά προβλήματα δεν επηρεάζουν τους πολίτες όπως έχουν κάνει στο παρελθόν. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα.

Πρώτα 50 χρόνια
Στις αρχές της δεκαετίας του 1930, οι χρηματοπιστωτικές αγορές της Αμερικής έπεσαν σε καταστροφή. Λόγω του οικονομικού χάους που χαρακτηρίστηκε από τη συντριβή του χρηματιστηρίου τον Οκτώβριο του 1929, περισσότερες από 9.000 τράπεζες είχαν αποτύχει μέχρι τον Μάρτιο του 1933, σηματοδοτώντας τη χειρότερη οικονομική ύφεση στη σύγχρονη ιστορία. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε Τι προκαλεί τη μεγάλη κατάθλιψη; )

Τον Μάρτιο του 1933, ο Πρόεδρος Franklin D. Roosevelt μίλησε αυτά τα λόγια στο Κογκρέσο:

«Στις 3 Μαρτίου, οι τραπεζικές επιχειρήσεις στις Ηνωμένες Πολιτείες έπαψαν να εξετάζουν αυτή τη στιγμή τις αιτίες η αποτυχία του τραπεζικού μας συστήματος είναι περιττή και αρκεί να πούμε ότι η κυβέρνηση έχει αναγκαστεί να παρέμβει για την προστασία των καταθετών και των επιχειρήσεων του έθνους ».

Η κυβέρνηση έλαβε μέτρα για την προστασία των τραπεζικών καταθετών με τη δημιουργία του νόμου περί τραπεζών του 1933, το οποίο επίσης αποτελούσε το FDIC. Ο σκοπός του FDIC ήταν να προσφέρει σταθερότητα στην οικονομία και το τραπεζικό σύστημα που αποτυγχάνει. Δημιουργήθηκε επισήμως με το νόμο Glass-Steagall του 1933 και διαμορφώθηκε μετά το πρόγραμμα ασφάλισης καταθέσεων που αρχικά θεσπίστηκε στη Μασαχουσέτη. Η FDIC εξασφάλισε ένα συγκεκριμένο ποσό καταθέσεων ελέγχου και αποταμίευσης για τις τράπεζες μέλη της.

Αρχικά καταδικάστηκε από την American Bankers Association ως υπερβολικά δαπανηρή και τεχνητή υποστήριξη για κακές επιχειρηματικές δραστηριότητες, η FDIC κηρύχθηκε επιτυχημένη όταν μόνο εννέα πρόσθετες τράπεζες έκλεισαν το 1934. Λόγω της συντηρητικής συμπεριφοράς των τραπεζών τα θεσμικά όργανα και ο ζήλος των ρυθμιστικών αρχών των τραπεζών κατά τη διάρκεια του Β 'Παγκοσμίου Πολέμου και την επόμενη περίοδο, η ασφάλιση των καταθέσεων θεωρήθηκε λιγότερο σημαντική. Ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι το σύστημα είχε γίνει πολύ φρουρημένο και επομένως εμπόδισε τις φυσικές επιπτώσεις μιας ελεύθερης οικονομίας της αγοράς. Ορισμένα αξιοσημείωτα στοιχεία και ορόσημα για το FDIC μέχρι το 1983 έχουν ως εξής:

1933: Το συνέδριο δημιουργεί το FDIC.

1934: Η ασφαλιστική κάλυψη των καταθέσεων καθορίζεται αρχικά στα $ 2, 500, και στη συνέχεια αυξάνεται στα μέσα του έτους στα $ 5, 000.

• 1950: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξήθηκε στα $ 10, 000. οι επιστροφές καθορίζονται προκειμένου οι τράπεζες να λάβουν πίστωση για υπερβολικές αποτιμήσεις πάνω από ζημίες από εργασίες και ασφάλειες.
• 1960: Το ασφαλιστικό ταμείο της FDIC ξεπερνά τα 2 δισεκατομμύρια δολάρια.
• 1966: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξάνεται στα $ 15, 000.00.
• 1969: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξάνεται σε $ 20, 000. 00.
• 1974: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξάνεται σε $ 40, 000. 00.
• 1980: Η ασφάλεια καταθέσεων αυξάνεται σε $ 100, 000. 00; Το ασφαλιστικό ταμείο της FDIC είναι 11 δισεκατομμύρια δολάρια.
• Η περίοδος 1933-1983 χαρακτηρίστηκε από αυξημένο δανεισμό χωρίς αναλογική αύξηση των ζημιών από δάνεια, με αποτέλεσμα σημαντική αύξηση των τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων. Μόνο το 1947, ο δανεισμός αυξήθηκε από 16% σε 25% του ενεργητικού της βιομηχανίας. το ποσοστό αυξήθηκε σε 40% τη δεκαετία του 1950 και σε 50% στις αρχές της δεκαετίας του 1960.
• Στη δεκαετία του '60, οι τραπεζικές εργασίες άρχισαν να αλλάζουν. Οι τράπεζες άρχισαν να παίρνουν μη παραδοσιακούς κινδύνους και επέκτειναν τα δίκτυα υποκαταστημάτων σε νέα επικράτεια με τη χαλάρωση των νόμων διακλάδωσης. Αυτή η επέκταση και ανάληψη κινδύνων ευνόησε τον τραπεζικό κλάδο καθ 'όλη τη διάρκεια της δεκαετίας του '70, καθώς γενικά η ευνοϊκή οικονομική ανάπτυξη επέτρεψε στους περιθωριακούς δανειολήπτες να καλύψουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις. Ωστόσο, αυτή η τάση τελικά θα καλύψει τις ανάγκες του τραπεζικού κλάδου και θα οδηγήσει στην ανάγκη ασφάλισης των καταθέσεων κατά τη δεκαετία του 1980. Οι πληθωρισμοί, τα υψηλά επιτόκια, η απελευθέρωση και η ύφεση δημιούργησαν ένα οικονομικό και τραπεζικό περιβάλλον στη δεκαετία του 1980 που οδήγησε στις μεγαλύτερες αποτυχίες των τραπεζών στην περίοδο μετά τον Β Παγκόσμιο Πόλεμο.

Ο πληθωρισμός και η αλλαγή στη νομισματική πολιτική της Federal Reserve οδήγησαν σε αυξημένα επιτόκια. Ο συνδυασμός των υψηλών επιτοκίων και η έμφαση στον μακροπρόθεσμο δανεισμό σταθερού επιτοκίου άρχισε να αυξάνει τον κίνδυνο αποτυχίας των τραπεζών. Η δεκαετία του 1980 έβλεπε επίσης την αρχή της απορρύθμισης των τραπεζών. Ο σημαντικότερος από αυτούς τους νέους νόμους ήταν ο νόμος περί απορύθμισης και νομισματικού ελέγχου των ιδρυμάτων καταθέσεων (DIDMCA). Αυτοί οι νόμοι άρχισαν την τραπεζική μεταρρύθμιση, επιτρέποντας την εξάλειψη των ανώτατων ορίων επιτοκίων, χαλαρώνοντας τους περιορισμούς στον δανεισμό και παραβιάζοντας τους νόμους περί ταύτισης ορισμένων κρατών. Κατά τη διάρκεια της ύφεσης του 1981-1982, το Κογκρέσο πέρασε από το Garn-St. Germain Depot Institutions Act, η οποία ενίσχυσε την απορρύθμιση των τραπεζών και τις μεθόδους αντιμετώπισης των τραπεζικών αποτυχιών. Όλα αυτά τα γεγονότα οδήγησαν σε 50% αύξηση των εξόδων δανεισμού και η αποτυχία 42 τραπεζών το 1982. Άλλες 27 εμπορικές τράπεζες απέτυχαν κατά το πρώτο εξάμηνο του 1983 και περίπου 200 είχαν αποτύχει το 1988. Για πρώτη φορά στο μετά τον πόλεμο, η FDIC ήταν υποχρεωμένη να καταβάλλει απαιτήσεις σε καταθέτες αποτυχημένων τραπεζών και να αναπληρώνει τη σημασία της FDIC και της ασφάλισης των καταθέσεων

Άλλα σημαντικά γεγονότα κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου περιλαμβάνουν:
1983: Οι επιστροφές ασφαλίσεων καταθέσεων διακόπτονται.

1987: Το Κογκρέσο αναχρηματοδοτεί το Ομοσπονδιακό Ταμιευτήριο και Ασφαλιστική (10 δισεκατομμύρια δολάρια). 1988: 200 ασφαλισμένες τράπεζες FDIC αποτυγχάνουν. η FDIC χάνει χρήματα για πρώτη φορά. 1989: Το Resolution Trust Corp. δημιουργήθηκε για να διαλύσει τα θλιβερά προβλήματα. Το OTS ανοίγει για να επιβλέπει τις απολιθώσεις.

• 1990: Πρώτη αύξηση των ασφαλίστρων της FDIC από 8 σεντς σε 12 σεντ ανά 100 δολαρίων.
• 1991: Τα ασφάλιστρα έπληξαν 23 σεντ ανά 100 δολάρια καταθέσεων. Η νομοθεσία της FDICIA αυξάνει την ικανότητα δανεισμού της FDIC, επιβάλλεται το μικρότερο κόστος επίλυσης, και οι μεγάλες διαδικασίες αποτυγχάνουν να συνταχθούν στο νόμο και δημιουργείται ένα ασφάλιστρο που βασίζεται σε κινδύνους.
• 1993: Οι τράπεζες αρχίζουν να καταβάλλουν ασφάλιστρα βάσει του κινδύνου τους.
• 1996: Ο νόμος για τα ταμεία ασφαλίσεων κατάθεσης εμποδίζει την FDIC να αξιολογεί τα ασφάλιστρα έναντι κεφαλαιοποιημένων τραπεζών, εφόσον τα ταμεία ασφαλίσεων καταθέσεων υπερβαίνουν τον καθορισμένο συντελεστή αποθεματικών ύψους 1. 25%.
• 2006: Από την 1η Απριλίου, η ασφάλιση κατάθεσης για τους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA) αυξάνεται στα 250.000 δολάρια. 00.
• 2008: Ο νόμος για την οικονομική σταθεροποίηση έκτακτης ανάγκης του 2008 υπογράφηκε στις 3 Οκτωβρίου 2008. Αυτό προσωρινά αυξάνει το βασικό όριο της ομοσπονδιακής ασφαλιστικής κάλυψης καταθέσεων από $ 100, 000 σε $ 250, 000 ανά καταθέτη. Η νομοθεσία προβλέπει ότι το βασικό όριο ασφάλισης καταθέσεων θα επιστρέψει στις $ 100, 000 στις 31 Δεκεμβρίου 2009.
• Το 2006, ο νόμος για την μεταρρύθμιση της ασφαλιστικής κάλυψης των ασφαλιστικών καταθέσεων της Ομοσπονδιακής Δημοκρατίας της Γερμανίας υπογράφηκε. Αυτή η πράξη προβλέπει την εφαρμογή νέας μεταρρύθμισης της ασφάλισης καταθέσεων καθώς και τη συγχώνευση ενός νέου ταμείου, το Ταμείο Ασφάλισης κατάθεσης (DIF), σε δύο πρώην ασφαλιστικά ταμεία, το Ταμείο Ασφάλισης Τραπεζών (BIF) και το Ταμείο Ταμιευτηρίου (SAIF). Η FDIC διατηρεί το ΔΠΧΕ αξιολογώντας τα ιδρύματα αποθεματοποίησης και αξιολογώντας τα ασφάλιστρα με βάση το υπόλοιπο των ασφαλισμένων καταθέσεων καθώς και τον βαθμό κινδύνου που θέτει το ίδρυμα στο ασφαλιστικό ταμείο. Στα τέλη του 2007, το ΔΤΚ είχε υπόλοιπο 52 δισεκατομμυρίων δολαρίων.
• Ασφάλειες FDIC
• Τα ασφάλιστρα που καταβάλλουν οι τράπεζες μέλη ασφαλίζουν καταθέσεις ύψους $ 250.000 ανά καταθέτη ανά ασφαλισμένη τράπεζα. Αυτό περιλαμβάνει τους κύριους και τους δεδουλευμένους τόκους μέχρι συνολικά $ 250, 000. Τον Οκτώβριο του 2008, το όριο προστασίας αυξήθηκε από $ 100, 000 σε $ 250, 000. Το νέο όριο θα παραμείνει σε ισχύ μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2009. Οι καταθέτες μπορούν να αυξήσουν ασφάλιση με τη χρήση λογαριασμών σε άλλες τράπεζες μελών ή με καταθέσεις σε διαφορετικούς τύπους λογαριασμών στην ίδια τράπεζα. Το FDIC ασφαλίζει τις τράπεζες-μέλη και τα ιδρύματα αποταμιεύσεων και τα ακόλουθα στοιχεία:
• Όλοι οι τύποι αποταμιεύσεων και επιταγών, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών NOW, των Χριστουγεννιάτικων συλλόγων και των προθεσμιακών καταθέσεων.

Όλοι οι τύποι ελέγχων, συμπεριλαμβανομένων των ταμειακών επιταγών, επιταγών, επιταγών, εκταμιεύσεων δανείων και οποιωνδήποτε άλλων χρηματικών παραγγελιών ή διαπραγματεύσιμων τίτλων που εκδίδονται σε όργανα μέλη.

Πιστοποιημένα επιταγές, πιστωτικές επιστολές και ταξιδιωτικές επιταγές όταν εκδίδονται σε αντάλλαγμα για μετρητά ή χρέωση έναντι λογαριασμού καταθέσεων.
Η FDIC δεν ασφαλίζει:

• Επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, δημοτικά ομόλογα ή άλλα αξιόγραφα
• Προσόδων
• Προϊόντα ασφάλισης ζωής, ακόμη και όταν αγοράζονται σε ασφαλισμένη τράπεζα

(999) (για περισσότερες πληροφορίες, διαβάσετε

• Αποτυχίες Τράπεζας: Θα αποφευχθούν οι κλοπές (αν και τα κλεμμένα κεφάλαια ενδέχεται να καλύπτονται από την ασφάλιση κινδύνου και ατυχήματος της τράπεζας)
• )
• Ομοσπονδιακό δίκαιο απαιτεί από την FDIC να καταβάλλει τις πληρωμές των ασφαλισμένων καταθέσεων "όσο το δυνατόν συντομότερα" μετά την αποτυχία ενός ασφαλισμένου φορέα. Οι καταθέτες με ανασφάλιστες καταθέσεις σε μια αποτυχημένη τράπεζα-μέλος μπορούν να ανακτήσουν μέρος ή το σύνολο των χρημάτων τους ανάλογα με τις ανακτήσεις που πραγματοποιήθηκαν όταν πωλούνται τα περιουσιακά στοιχεία των αποτυχημένων πιστωτικών ιδρυμάτων.Δεν υπάρχει χρονικό όριο σε αυτές τις ανακτήσεις και μερικές φορές χρειάζονται χρόνια για να ρευστοποιήσει μια τράπεζα τα περιουσιακά της στοιχεία. Εάν μια τράπεζα πηγαίνει κάτω από και αποκτάται από άλλη τράπεζα μέλους, όλες οι άμεσες καταθέσεις, συμπεριλαμβανομένων των επιταγών κοινωνικής ασφάλισης ή των πληρωμών που παραδίδονται ηλεκτρονικά, θα κατατίθενται αυτόματα στο λογαριασμό του πελάτη στην υποθετική τράπεζα. Εάν η FDIC δεν μπορέσει να βρει μια τράπεζα για να αναλάβει την αποτυχημένη, τότε θα προσπαθήσει να προβεί σε προσωρινές συμφωνίες με άλλο ίδρυμα, έτσι ώστε να μπορούν να διεκπεραιώνονται οι άμεσες καταθέσεις και άλλες αυτόματες αποσύρσεις έως ότου γίνουν μόνιμες ρυθμίσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε
• 9 συμβουλές για τη διασφάλιση των λογαριασμών σας
• .)

Υπάρχουν δύο συνήθεις τρόποι με τους οποίους η FDIC φροντίζει για αφερεγγυότητα τραπεζών και τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία. Η πρώτη είναι η μέθοδος αγοράς και ανάληψης (P & A), όπου όλες οι καταθέσεις αναλαμβάνονται από άλλη τράπεζα, η οποία αγοράζει επίσης ορισμένα ή όλα τα δάνεια της αποτυχημένης τράπεζας ή άλλα περιουσιακά στοιχεία. Τα περιουσιακά στοιχεία της αποτυχημένης τράπεζας διατίθενται προς πώληση και οι ανοικτές τράπεζες μπορούν να υποβάλουν προσφορές για την αγορά διαφόρων τμημάτων του χαρτοφυλακίου της αποτυχημένης τράπεζας. Η FDIC θα πουλάει μερικές φορές το σύνολο ή μέρος των περιουσιακών στοιχείων με δικαίωμα πώλησης, το οποίο επιτρέπει στον πλειοδότη να επιστρέψει τα μεταβιβασθέντα περιουσιακά στοιχεία υπό ορισμένες συνθήκες. Όλες οι πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων γίνονται για να μειωθεί η καθαρή υποχρέωση προς το FDIC και το Ασφαλιστικό Ταμείο για τις ζημίες των τραπεζών. Όταν η FDIC δεν λάβει προσφορά για μια συναλλαγή P & A, μπορεί να χρησιμοποιήσει τη μέθοδο πληρωμής, οπότε θα εξοφλήσει απευθείας τις ασφαλισμένες καταθέσεις και θα προσπαθήσει να ανακτήσει αυτές τις πληρωμές με την εκκαθάριση της περιουσίας εκκαθάρισης της αποτυχημένης τράπεζας. Το FDIC καθορίζει το ασφαλισμένο ποσό για κάθε καταθέτη και τον πληρώνει άμεσα με όλους τους τόκους μέχρι την ημερομηνία αποτυχίας. Περίληψη Το ιστορικό και η εξέλιξη της FDIC υπογραμμίζει τη δέσμευσή της να ασφαλίσει τραπεζικές καταθέσεις σε περίπτωση αποτυχίας των τραπεζών. Με την εκτίμηση των ασφαλίστρων που οφείλονται σε τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία και του αναλαμβανόμενου κινδύνου αποτυχίας, έχει συγκεντρώσει ένα ταμείο που αισθάνεται ότι μπορεί να αποζημιώσει τους καταναλωτές έναντι των προβλεπόμενων τραπεζικών ζημιών. Μάθετε περισσότερα για το ίδρυμα, τις υπηρεσίες του και τον σκοπό του, επισκεπτόμενοι τον ιστότοπο του FDIC. Αυτός ο ιστότοπος επιτρέπει επίσης στους καταναλωτές να διερευνήσουν τη θέση και τους κινδύνους που βαρύνουν τις τράπεζες-μέλη, να υποβάλουν καταγγελίες σχετικά με τη βιομηχανία ή μια συγκεκριμένη πρακτική των τραπεζών και να βρουν πληροφορίες σχετικά με τις πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων και τις ανακτήσεις.