Ακόμα κι αν τραβάτε σημαντικά εισοδήματα από άλλες πηγές, η Κοινωνική Ασφάλεια μπορεί να βοηθήσει να φουσκώσει το αυγό σας και, εάν επενδύσει, να αυξήσει τα περιουσιακά στοιχεία που αφήνετε στους κληρονόμους σας. Αλλά μεγιστοποίηση του οφέλους σας απαιτεί κάποιο προσεκτικό σχεδιασμό, ειδικά εάν βρεθείτε σε ένα από τα υψηλότερα φορολογικά κλιμάκια. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε εάν σκέφτεστε να συνταξιοδοτηθείτε σύντομα.

Ποιο είναι το χτύπημα;

Σε γενικές γραμμές, οι συνταξιούχοι που εξαρτώνται αποκλειστικά από τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης δεν χρειάζεται να πληρώσουν πολύ, αν μη τι άλλο, στον θείο Σαμ. Για πιο εύπορους αποδέκτες, όμως, η φορολογική ζημιά μπορεί να είναι σημαντική. Για να καθορίσετε τη φορολογική σας υποχρέωση, το IRS χρησιμοποιεί το "συνδυασμένο εισόδημά σας". "Για να υπολογίσετε τη δική σας, θα πρέπει να προσθέσετε το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) μαζί με το μη επιτόκιο ενδιαφέρον σας και τα μισά σας παροχές κοινωνικής ασφάλισης.

-> ->

Προσαρμοσμένο μεικτό εισόδημα
+ μη υποκείμενος στο φόρο
+ μισό παροχές κοινωνικής ασφάλισης
= Συνδυασμένο εισόδημα

από αυτή τη μέτρηση - ή $ 32, 000 για τους κοινούς αρχειοθέτες - να οφείλουν φόρο εισοδήματος στο μισό του οφέλους. Πηγαίνει στο 85% του οφέλους για τους μοναδικούς αρραβώνα που κάνουν $ 34, 000 ή περισσότερα και οι αρθρογράφοι φέρνουν τουλάχιστον $ 44, 000.

Σχήμα 1. Ανάλογα με το συνδυασμένο εισόδημα κάποιου, το 85% τα οφέλη φορολογούνται σε ομοσπονδιακό επίπεδο σύμφωνα με τους κανόνες για το 2017.

Πηγή: Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης, 2017

Υπάρχει ένα ισχυρό κίνητρο, λοιπόν, να παραμείνουμε στο χαμηλότερο εισόδημα δυνατό. Για τους πιο ευπαθείς ηλικιωμένους, αυτό πιθανόν δεν είναι δυνατό. Παρόλα αυτά, εάν είστε κοντά σε ένα από τα δύο όρια, έχετε μερικές επιλογές.

Μια προσέγγιση είναι απλά να δουλέψουμε λίγο λιγότερο. Η τήρηση αυτής της μερικής απασχόλησης ή διαβούλευσης μπορεί να μην έχει νόημα αν σημαίνει ότι η κυβέρνηση παίρνει ένα μεγαλύτερο κομμάτι του ελέγχου της Κοινωνικής Ασφάλισης.

Μια άλλη στρατηγική είναι να διαχειριστείτε το εισόδημά σας από επενδύσεις για να πάτε σε χαμηλότερο επίπεδο εισοδήματος. Αυτό είναι ένα πρωταρχικό παράδειγμα του γιατί βοηθά να έχουν δύο διαφορετικούς κάδους για να αντλήσουν, ένας φορολογούμενος και ο άλλος αφορολόγητος. Οι εξειδικευμένες αποσύρσεις από έναν λογαριασμό Roth, για παράδειγμα, δεν υπολογίζονται ως έσοδα για φορολογικούς σκοπούς (αν και καταβάλατε φόρο εισοδήματος επί των αρχικών εισφορών). Έτσι, αν μπορείτε να αντλήσετε κεφάλαια από έναν από αυτούς τους λογαριασμούς, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για οποιεσδήποτε δυσμενείς φορολογικές επιπτώσεις όσον αφορά το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση.

"Ένας στόχος που θέτω για τους πελάτες που έχουν υψηλή καθαρή αξία όταν συσσωρεύονται για συνταξιοδότηση είναι να έχουν ίσο ποσό χρημάτων συνταξιοδότησης σε λογαριασμούς μετά από φόρους ή αφορολόγητους (Roths) και φορολογητέα χρήματα σε ειδικά προγράμματα. Και οι δύο επιτρέπουν τον καλύτερο έλεγχο της φορολογίας κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης ", λέει ο Wes Shannon, CFP®, ιδρυτής του SJK Financial Planning, LLC, στο Hurst, Τέξας.

Όσοι δεν έχουν αρχίσει να εισπράττουν παροχές μπορούν ακόμη να εξετάσουν το ενδεχόμενο να μετατρέψουν μέρος των IRA που έχουν αναβληθεί σε φόρο σε λογαριασμό Roth. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για το ποσό που μετατρέπετε, δημιουργώντας κάποιο βραχυπρόθεσμο πόνο. Το πλεονέκτημα, ωστόσο, είναι ότι θα έχετε λιγότερο φορολογητέο εισόδημα κατά τη διάρκεια των επόμενων ετών και ίσως να κρατήσετε περισσότερα από τα οφέλη σας.

"Εάν ένας επενδυτής έχει παραδοσιακό IRA, θα μπορούσε να κάνει μια μετατροπή Roth IRA προκειμένου να αποφευχθεί η φορολόγηση των εσόδων από την κοινωνική ασφάλιση", λέει η Rebecca Dawson, οικονομικός σύμβουλος στο Λος Άντζελες της Καλιφόρνια. "Roth IRA οι κατανομές δεν θεωρούνται προσωρινό εισόδημα και κατά καιρούς οι κατανομές ή οι ΔΑΜ από έναν παραδοσιακό ΙΡΑ - που θεωρούνται προσωρινό εισόδημα - θα μπορούσαν ενδεχομένως να αυξήσουν το προσωρινό όριο εισοδήματος, το οποίο θα μπορούσε να οδηγήσει στη φορολόγηση της Κοινωνικής Ασφάλισης. "

Πότε να Συλλέγετε

Η επιλογή εάν θα λάβετε έγκαιρα την Κοινωνική Ασφάλιση αντί να περιμένετε μπορεί να είναι μια επακόλουθη απόφαση για οποιονδήποτε. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Κατάθεση έγκαιρα για κοινωνική ασφάλιση: Όταν γίνεται λογικό ). Για άτομα με υψηλό καθαρό κέρδος, υπάρχουν μερικοί μοναδικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Ο ένας είναι ο φορολογικός αντίκτυπος. Μερικοί ειδικοί προτείνουν ότι οι πλούσιοι ηλικιωμένοι περιμένουν μέχρι την ηλικία των 70 ετών να αρχίσουν να λαμβάνουν πληρωμές. Αυτό τους δίνει την ευκαιρία να συντάξουν την ισορροπία στους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο. Στη συνέχεια, όταν φθάσουν σε ηλικία 70½ ετών, μπορούν να πάρουν μικρότερες ελάχιστες κατανομές (RMDs). Και αυτό τους βοηθά να παραμείνουν σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα.

Και υπάρχουν και άλλα πλεονεκτήματα: Η αναμονή για να ξεκινήσετε την εξαργύρωση του μηνιαίου ελέγχου κοινωνικής ασφάλισης σημαίνει ότι θα γίνει όλο και μεγαλύτερος. Από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας έως την ηλικία των 70 ετών, τα οφέλη αυξάνονται περίπου κατά 8% για κάθε έτος που καθυστερείτε.

Από αναλογιστική άποψη, υπάρχει ένας άλλος λόγος που πρέπει να παραμείνουμε για ένα μεγαλύτερο όφελος "βάσης". Η ημερομηνία που θα αρχίσετε να συλλέγετε τις πληρωμές δεν πρέπει να έχει καμία επίδραση εάν ζείτε σε μια μέση διάρκεια ζωής 78 ετών. Όμως, οι Αμερικανοί με καλή κλίση τείνουν να φτάνουν πολύ αργότερα, παρέχοντας μια καλή δικαιολογία για να περιμένουν μεγαλύτερο έλεγχο. Σύμφωνα με μια έκθεση του Ινστιτούτου Brookings του 2016, κατά μέσο όρο το 10% των αρσενικών που ζουν με εισόδημα ζει μέχρι το 88ο έτος της ηλικίας τους. Το άνω τμήμα των θηλυκών φτάνει τα 90½. Έτσι, χωρίς να υπάρχει καμία σημαντική ασθένεια, υπάρχει σίγουρα ένα επιχείρημα για την καθυστέρηση.

"Για τους πλούσιους συνταξιούχους Η κοινωνική ασφάλιση είναι περισσότερο σαν ασφάλιση μακροζωίας από την αντικατάσταση του μισθού. Αναβάλλοντας μέχρι την ηλικία 70 συνταξιούχοι μπορούν να αποκτήσουν ένα υψηλότερο εισόδημα προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό που θα τους κρατήσει για όλη τους τη ζωή. Στατιστικά, η υψηλότερη καθαρή αξία μεταφράζεται σε μεγαλύτερη μακροζωία και ένα υψηλότερο όφελος κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να βοηθήσει στην αντιστάθμιση του κινδύνου εξάντλησης περιουσιακών στοιχείων αργότερα στη ζωή », λέει ο Eric Dostal, JD, CFP®, σύμβουλος της Sontag Advisory, LLC, NY

Για τα παντρεμένα ζευγάρια

Για τα παντρεμένα ζευγάρια, η διαφορά μεταξύ των μηνιαίων παροχών του κάθε συζύγου θα πρέπει επίσης να είναι καθοριστική. Όταν τα εισοδήματα είναι σχεδόν συγκρίσιμα, οι ειδικοί λένε ότι ο χαμηλότερος εργαζόμενος μπορεί να θέλει να διεκδικήσει πρόωρα ηλικία), ενώ ο πιο σύντομος σύζυγος περιμένει μέχρι την ηλικία των 70 ετών.Με αυτόν τον τρόπο, αν ο ανώτερος μισθωτός πεθάνει πρώτος, ο επιζών σύζυγος μπορεί να εισπράξει όφελος ίσο με το 100% του μεγαλύτερου οφέλους του αποθανόντος εργαζομένου. (Η χήρα μπορεί να λάβει μειωμένα οφέλη βάσει του αρχείου του συζύγου που αρχίζει από την ηλικία των 60 ετών - 50 ετών αν είναι ανάπηρη, ανάλογα με το πότε συνέβη η αναπηρία.) Για να λάβουν πλήρη επιδόματα επιζώντων, η χήρα πρέπει να είναι πλήρως ηλικία συνταξιοδότησης.)
Όταν ένας σύζυγος έχει επίδομα πάνω από το διπλάσιο από εκείνο του συντρόφου του, η λογική αλλάζει: Το άτομο που έχει εισφέρει περισσότερα εισοδήματα πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο αναμονής μέχρι τη συμπλήρωση της ηλικίας συνταξιοδότησης του / της συζύγου που γεννήθηκε μεταξύ 1943 και 1954, δηλαδή 66). Σε αυτό το σενάριο, ο χαμηλότερος εργαζόμενος πιθανότατα θα εισπράξει ένα συζυγικό όφελος από το get-go και θα σταματήσει να αυξάνεται σε αυτό το σημείο.
Άλλοι παράγοντες διαδραματίζουν επίσης κάποιο ρόλο - συμπεριλαμβανομένων των αντίστοιχων ηλικιών κάθε συζύγου - γι 'αυτό σίγουρα βοηθάει να μιλήσετε για τις επιλογές σας με έναν οικονομικό σύμβουλο που είναι καλά εξοικειωμένος με τις αποχρώσεις της Κοινωνικής Ασφάλισης. Πώς λειτουργεί το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης του συζύγου μου; έχει περισσότερες λεπτομέρειες.

Η κατώτατη γραμμή

Για τους ευπαθείς Αμερικανούς, η μεγιστοποίηση του καθαρού σας επιδόματος Κοινωνικής Ασφάλισης απαιτεί μια στρατηγική προσέγγιση. Ένας ικανός οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι θα πάρετε όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου σας ελέγχου.