Τα πράγματα βρίσκονται σε καλό δρόμο για τους πελάτες σας. Έχουν σωστά σωθεί και επενδύσει για συνταξιοδότηση. Με τη βοήθεια και τις συμβουλές σας, καθώς και την επένδυσή τους κατά τη διάρκεια μιας χρηματιστηριακής αγοράς που χτυπά το έδαφος ρεκόρ, το αυγό τους φωλιά είναι σε καλή κατάσταση και θα προσφέρει ένα ωραίο εισόδημα συνταξιοδότησης. Επιπλέον, τους βοηθήσατε να σχεδιάσουν τη στρατηγική τους για την αξίωση κοινωνικής ασφάλισης.

Ωστόσο, ακόμη και με το πιο σχεδιασμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, μπορεί να συμβεί κάτι που μπορεί να διαταράξει ή ακόμα και να τον εκτροχιάσει. Εδώ είναι μερικές περιπτώσεις που μπορεί να προκύψουν όταν η συνεχιζόμενη βοήθεια και συμβουλές σας θα είναι ανεκτίμητη. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Γιατί οι Πελάτες πρέπει να κερδίζουν περισσότερα για ιατρικά έξοδα. )

Ένας πελάτης που συνταξιοδοτείται με ένα χαρτοφυλάκιο αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων θα αισθάνεται σίγουρα ένα τσίμπημα εάν η χρηματιστηριακή αγορά μειωθεί κατά 20% ή περισσότερο κατά τη διάρκεια ενός ή δύο ετών . Ανάλογα με την κατανομή τους, το αυγό τους θα μπορούσε να μειωθεί κατά 10%, 15% ή περισσότερο. Ιδανικά έχετε προγραμματίσει γι 'αυτό, καθώς ο πελάτης μετακόμισε στη συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας στρατηγική κάδου ή παρόμοια προσέγγιση. Η προσέγγιση του κάδου παρακρατεί ένα μέρος του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης του πελάτη σε μετρητά (ή άλλα πολύ ασφαλή, ρευστά περιουσιακά στοιχεία) για να καλύψει τις ανάγκες απόσυρσης του πελάτη για ένα χρονικό διάστημα, ίσως ένα έως τρία χρόνια ή ό, τι είναι κατάλληλο για την κατάσταση του πελάτη.

Επιπλέον, η στρατηγική απόσυρσης των συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων που έχετε αναπτύξει για τον πελάτη σας λαμβάνει υπόψη τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς. Ενώ μια σοβαρή πτώση στην αγορά κατά τα πρώτα έτη συνταξιοδότησης ενός πελάτη (ή πριν από τη συνταξιοδότηση) μπορεί να είναι καταστροφική, ο προγραμματισμός και η καθοδήγησή σας μπορούν να βοηθήσουν τον πελάτη σας μέσα από αυτές τις τεταμένες περιόδους της συνταξιοδότησής του.

Κόστος Υγειονομικής Περίθαλψης

Μια πρόσφατη μελέτη Fidelity κάλυψε το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση για ένα ζευγάρι στην ηλικία των 65 ετών στα 245 000 δολάρια. Αυτό είναι πάνω από 220.000 δολάρια στην εκδοχή της μελέτης του 2014, περιλαμβάνουν το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης. Εάν ο πελάτης σας δεν έχει ακόμη συνταξιοδοτηθεί και έχει πρόσβαση σε λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA), θα πρέπει να εξετάσει τη χρηματοδότηση ενός και να αφήσει τα χρήματα να συγκεντρωθούν μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Τα ΥΑΑ μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση του κόστους της Medicare και άλλων ειδικών ιατρικών εξόδων. ( 7 τρόποι μείωσης των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.

) Ο κίνδυνος πληθωρισμού Αν και ο πληθωρισμός παρέμεινε σε ιστορικά χαμηλά ποσοστά για αρκετά χρόνια, αυτό δεν θα πάντα να συμβαίνει. Κάθε άλμα στον πληθωρισμό συνήθως επηρεάζει τους συνταξιούχους σκληρότερα από άλλους, καθώς πολλοί είναι σε σταθερό ή ημι-σταθερό εισόδημα.

Για δεύτερη συνεχόμενη χρονιά, δεν αναμένεται αύξηση του κόστους ζωής για τους αποδέκτες της Κοινωνικής Ασφάλισης. Ενώ αυτό αντανακλά τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (ΔΤΚ) - ο οποίος μετρά τον πληθωρισμό σε ευρεία βάση - ορισμένοι ειδικοί έχουν επικρίνει τη χρήση αυτού του δείκτη για τον υπολογισμό των αυξήσεων του κόστους ζωής για την Κοινωνική Ασφάλιση.Ισχυρίζονται ότι το τυπικό καλάθι αγαθών και υπηρεσιών που αγοράζονται από ηλικιωμένους έχει επιδείξει υψηλότερα επίπεδα πληθωρισμού από τον ΔΤΚ.

Σχεδιασμός Φόρων Αναλήψεων

Ο φορολογικός σχεδιασμός για τους πελάτες είναι κρίσιμος καθώς μεταβαίνουν στη συνταξιοδότηση. Στην πραγματικότητα, αν οι πελάτες σας δεν διαχειρίζονται τη φορολογική τους υποχρέωση, θα μπορούσαν εύκολα να καταλήξουν σε μικρότερες δαπάνες για τις δαπάνες τους, ακόμη και αν ξεκινήσουν με αυτό που φαίνεται σαν ένα κατάλληλο αυγό φωλιά. Ένας πελάτης με 1 εκατομμύριο δολάρια σε μια παραδοσιακή IRA δεν έχει πραγματικά 1 εκατομμύριο δολάρια σε ακίνητα περιουσιακά στοιχεία - οι αποσύρσεις από ένα παραδοσιακό IRA υπόκεινται σε φόρους με τα συνήθη επιτόκια.

Οι αποσύρσεις από ένα λογαριασμό Roth είναι αφορολόγητες, εφόσον πληρούται ο κανόνας των πέντε ετών. Οι σύμβουλοι θα πρέπει να εξετάσουν τις μετατροπές Roth, εάν είναι κατάλληλες για την κατάσταση του πελάτη τους. Οι φόροι που καταβάλλονται κατά το έτος ή τα έτη μετατροπής, φυσικά, πρέπει να σταθμιστούν ενάντια στις ενδεχόμενες φορολογικές αποταμιεύσεις κάτω από το δρόμο. (

5 φορολογικά λάθη συνταξιοδότησης

) Διαχείριση RMDs Οι πελάτες σας θα υπόκεινται στις απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (RMDs) από τους IRAs και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης εκτός Roth σε ηλικία 70 ετών. 5. Για ορισμένους πελάτες, οι ΔΑΜ ενδέχεται να μην χρειάζονται ως μέρος του εισοδήματος συνταξιοδότησης και θα προτιμούσαν να τους ελαχιστοποιήσουν και τους οφειλόμενους φόρους.

Μια πιθανή στρατηγική είναι η μετατροπή ορισμένων ή όλων των παραδοσιακών περιουσιακών στοιχείων του πελάτη σε ένα Roth πριν από την ηλικία των 70 ετών. 5. Η σοφία αυτής της στρατηγικής θα εξαρτηθεί από την κατάσταση του πελάτη και το όφελος της εξοικονόμησης φόρων κάτω από το δρόμο έναντι άμεσο φόρο κατά την μετατροπή. Μια άλλη πτυχή θα είναι οποιαδήποτε πλεονεκτήματα σχεδιασμού ακινήτων που απορρέουν από τη δυνατότητα μεταβίβασης περιουσιακών στοιχείων σε ένα Roth χωρίς φόρο στους κληρονόμους του πελάτη. Αν μη τι άλλο, η μετατροπή ορισμένων περιουσιακών στοιχείων σε ένα Roth μπορεί επίσης να προσφέρει στον πελάτη σας διαφοροποίηση του φόρου στο μέλλον για να αντισταθμίσει τυχόν δυνητικές δυσμενείς αλλαγές στη φορολογική νομοθεσία στο μέλλον.

Μια άλλη στρατηγική για να εξετάσει κανείς για πελάτες που δεν χρειάζονται τις διανομές και οι οποίοι ταιριάζουν με φιλανθρωπικούς σκοπούς είναι να δωρίσει μερικά ή όλα τα ΔΜΣ σε μια ειδική φιλανθρωπική οργάνωση. Αυτό είναι διαθέσιμο σε όσους είναι ηλικίας 70. 5 ετών και περιορίζεται στα 100.000 δολάρια. Τα ΔΜΠ μπορούν να απευθύνονται σε ειδικευμένους φιλανθρωπικούς οργανισμούς - εν όλω ή εν μέρει. Αυτό το τμήμα του RMD του έτους δεν θα υπόκειται σε φόρους. Δεν υπάρχει διπλή εμβάπτιση, καθώς δεν υπάρχει καμία έκπτωση για τη φιλανθρωπική έκπτωση σε αυτή την περίπτωση. (

)

Συμβουλές κατά τη συνταξιοδότηση είναι το κλειδί Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης δεν σταματάει μόλις οι πελάτες σας συνταξιοδοτηθούν. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι υποστηρίζουν ότι η παροχή βοήθειας στους πελάτες να διαχειριστούν τις οικονομικές πτυχές της συνταξιοδότησής τους είναι τουλάχιστον, αν όχι περισσότερο, σημαντική από την εργασία που κάνατε γι 'αυτούς κατά τη διάρκεια των ετών συσσώρευσης του αυγού τους. Ο συντονισμός των αποσύρσεων του πελάτη μαζί με άλλες πηγές εισοδήματος είναι μια συνεχιζόμενη πράξη εξισορρόπησης, όπως και η διαχείριση της φορολογικής υποχρέωσης του πελάτη. Η διαχείριση των συνταξιοδοτικών πόρων του πελάτη είναι μια συνεχής διαδικασία που πιθανόν να απαιτεί αλλαγές στην προσέγγιση σε διάφορες χρονικές στιγμές. Η κατώτατη γραμμή

Οι πελάτες σας χρειάζονται συνεχή οικονομική καθοδήγηση καθώς μετακινούνται από την εργασία στη συνταξιοδότηση. Είτε πρόκειται για χαρτοφυλάκιο, διαχείριση αναλήψεων, φορολογικό σχεδιασμό, πότε να διεκδικήσετε Κοινωνική Ασφάλιση ή πλήθος άλλων θεμάτων, η καθοδήγησή σας κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να βοηθήσει τους πελάτες να αποφύγουν κάποιες από τις οικονομικές νάρκες που μπορούν να εκτροχιάσουν τις καλύτερες προσπάθειες προγραμματισμού συνταξιοδότησης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Γιατί οι Πελάτες πρέπει να κερδίζουν περισσότερα για ιατρικά έξοδα

)