Εντάξει, έχετε αποφασίσει να ανοίξετε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA). Εάν το κάνετε μόνοι σας, μπορείτε να ανοίξετε το λογαριασμό σας σε οποιαδήποτε τράπεζα, πιστωτική ένωση, ασφαλιστική εταιρεία ή μεσιτεία που προσφέρει αυτά τα φορολογικά πλεονεκτήματα για εξοικονόμηση για ιατρικά έξοδα. Εάν ανοίξετε μια HSA μέσω του εργοδότη σας, ενδέχεται να εγγραφείτε αυτόματα σε έναν συγκεκριμένο διαχειριστή HSA, αλλά έχετε την επιλογή να αλλάξετε.

Τα ιδρύματα που διαχειρίζονται HSA ονομάζονται θεματοφύλακες HSA ή διαχειριστές HSA. Είτε πρέπει να επιλέξετε έναν θεματοφύλακα της HSA είτε αναρωτιέστε αν αυτό που ο εργοδότης σας επέλεξε για σας είναι καλό, υπάρχουν βασικά χαρακτηριστικά για την αξιολόγηση. Με τις δεκάδες διαθέσιμες επιλογές, πώς επιλέγετε;

(999)> Όπως και πολλοί χρηματοοικονομικοί λογαριασμοί, οι HSA έρχονται με έναν μακρύ κατάλογο σχετικές αμοιβές. Ορισμένοι μπορείτε να αποφύγετε, και κάποιοι δεν μπορείτε. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε πώς να μην υποστούν τις περιττές και πόσα απαιτούμενα τέλη θα φάνε στην ισορροπία σας HSA. Εδώ είναι οι τύποι των τελών που πιθανόν να συναντήσετε, βάσει των ωραρίων τριών δημοφιλών θεματοφυλάκων HSA.

-

Διαχειριστές Ταμιευτηρίου Υγείας

Τράπεζα της Αμερικής

HSA Bank	Τύπος τέλους	Διοικητικό
$ 45 / έτος. ($ 3.75 / μήνα)
$ 54 / έτος. ($ 4.50 / mo.)		$ 30 / έτος. ($ 2,50 / μήνα.) Θεματοφύλακας	$ 0. 625 ανά $ 1, 000 ανά τρίμηνο
n / a	n / a	Αναλήψεις μέσω χαρτιού	$ 10. 00
n / a	n / a	Διόρθωση / επιστροφή υπέρβασης	25 ευρώ. 00
$ 25. 00	$ 25. 00	Μη επαρκή κεφάλαια (NSF)	$ 30. 00
n / a	$ 30. 00	Υπερανάληψη	n / a
$ 25. 00	n / a	Διόρθωση συναλλαγής	$ 25. 00
n / a	$ 25. 00	Μεταφορά καλωδίων	25 $. 00
n / a	$ 25. 00	Μεταφορά λογαριασμού / μετακίνηση σε άλλο θεματοφύλακα	$ 25. 00
$ 25. 00	n / a	Κλείσιμο λογαριασμού	$ 25. 00
$ 25. 00	$ 25. 00	Αντικαταστήστε τη χρεωστική ή κλαπεί χρεωστική κάρτα	$ 12. 00
$ 0. 00	$ 12. 00	Διακοπή πληρωμής	25 ευρώ. 00
$ 25. 00	$ 25. 00	Αντίγραφο παραλαβής εμπόρου χρεωστικής κάρτας	$ 25. 00
n / a	$ 25. 00	Διπλότυπο αντίγραφο της φορολογικής δήλωσης	$ 4. 00
$ 5. 00	$ 4. 00	Η HSA Bank προσφέρει ένα ιδιαίτερα καλό περίγραμμα που δείχνει πώς οι πελάτες της μπορούν να αποφύγουν τις αμοιβές.	Οι HSA που προσφέρουν μια επενδυτική επιλογή θα έχουν ξεχωριστό χρονοδιάγραμμα αμοιβών. Εδώ θα συναντήσετε τέλη, όπως προμήθειες ηλεκτρονικού εμπορίου για αποθέματα και ETF, ετήσια τέλη, χαμηλά τέλη ισορροπίας και αμοιβές αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτά τα τέλη είναι παρόμοια με αυτά που θα συναντήσατε σε οποιοδήποτε λογαριασμό χρηματιστηριακής συνδρομής. Μπορεί να μπορείτε να τα αποφύγετε επιλέγοντας επενδύσεις χωρίς προμήθεια και διατηρώντας το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πάνω από ένα ελάχιστο όριο. (Για περαιτέρω ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα

Πώς να χρησιμοποιήσετε αποτελεσματικά τους λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας

.) " Δεν θέλετε να επιλέξετε έναν θεματοφύλακα της HSA που να σας χρεώνει πολύ συχνά ή πάρα πολύ», λέει ο Stephen D. Neeleman, MD, ιδρυτής και αντιπρόεδρος της HealthEquity, ένας από τους παλαιότερους και μεγαλύτερους οργανισμούς υγείας οι θεματοφύλακες του λογαριασμού ταμιευτηρίου. "Μάθετε αν τα τέλη βασίζονται στο χρηματικό ποσό του λογαριασμού σας ή στο ποσό της συνεισφοράς σας μηνιαίως ή αν πρόκειται για σταθερή αμοιβή ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα έχετε στην HSA σας. Ρωτήστε αν τα τέλη θα παραλειφθούν μόλις το υπόλοιπο φθάσει σε ένα ορισμένο επίπεδο και αν ο εργοδότης σας θα πληρώσει τα τέλη αν ο λογαριασμός προσφέρεται μέσω αυτών. "

Για τυχόν αμοιβές που κάνετε, ζητήστε από τον θεματοφύλακα της HSA να σας πληρώσει με επιταγή από άλλη πηγή κεφαλαίων αντί να τις αφαιρέσετε από το υπόλοιπό σας HSA, εξαντλώντας έτσι το λογαριασμό σας για κεφάλαια που αυξάνονται χωρίς φόρους. Τόκοι κερδών

Μερικοί θεματοφύλακες της HSA πληρώνουν το ίδιο επιτόκιο, ανεξάρτητα από το υπόλοιπο μετρητών του λογαριασμού σας. Άλλοι έχουν κλιμακωτά επιτόκια, πράγμα που σημαίνει ότι το ενδιαφέρον που θα κερδίσετε εξαρτάται από το πόσο υψηλό είναι το υπόλοιπό σας. Μπορεί να κερδίσετε 0. 05% ετησίως εάν το υπόλοιπό σας είναι $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% αν το υπόλοιπό σας είναι $ 2, 500 - $ 4, 999. 99? και 0,2% εάν το υπόλοιπό σας είναι $ 5, 000 ή περισσότερο. Βεβαιωθείτε ότι ο θεματοφύλακας του HSA είναι μέλος της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), επομένως τα κεφάλαιά σας προστατεύονται στην απίθανη περίπτωση που η τράπεζα αποτύχει.

Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους τραπεζικούς λογαριασμούς και τους λογαριασμούς αποταμίευσης, είναι απίθανο να βρείτε έναν θεματοφύλακα της HSA, τα επιτόκια των οποίων είναι αρκετά υψηλά ώστε να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, ακόμα και αν το υπόλοιπο της HSA σας πέσει στην υψηλότερη βαθμίδα. Για να κερδίσετε περισσότερα, θα θελήσετε να επενδύσετε οποιοδήποτε μέρος του υπολοίπου σας, το οποίο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να μην αγγίξετε ιατρικούς λογαριασμούς για αρκετά χρόνια. Και αυτό μας φέρνει σε έναν άλλο παράγοντα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή του θεματοφύλακα HSA σας.

Επενδυτικές επιλογές

"Μου αρέσουν οι τράπεζες που έχουν λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών που συνδέονται με τον τραπεζικό λογαριασμό, οπότε μόλις συγκεντρώσετε αρκετά για να καλύψετε την έκπτωση για το έτος, μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματά σας σε οτιδήποτε υπάρχει στη χρηματιστηριακή αγορά πλατφόρμα ", λέει ο Michael E. Chadwick, ιδιοκτήτης της δικής του εταιρείας συμβούλων επενδύσεων στο Unionville, Conn. Θέλετε μόνο να επενδύσετε το μέρος του υπολοίπου της HSA σας που υπερβαίνει την έκπτωση από την ασφάλιση υγείας σας, σε περίπτωση που έχετε ένα μεγάλο ιατρικό έξοδο ένα χρόνο.

Σχεδιάστε να μην αγγίξετε το υπόλοιπο που επενδύετε όσο μπορείτε. "Εάν δεν το χρησιμοποιείτε, αργότερα στη ζωή μπορείτε να το μετατρέψετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης και να ζήσετε σε αυτό", λέει ο Chadwick. (Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτό το θέμα, διαβάστε

Πώς να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για συνταξιοδότηση

.) Οι τύποι επενδύσεων που είναι κατάλληλοι για την HSA σας "εξαρτώνται από την επενδυτική σας πολυπλοκότητα και την ανοχή κινδύνου", λέει ο Chadwick . Αυτός προτείνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να είναι προσεκτικοί και να αποφεύγουν τα μέσα υψηλού κινδύνου, με στόχο την απόδοση από 3% έως 4% στη συντηρητική πλευρά και από 6% έως 7% αν είστε άνετοι με μια ισορροπημένη επενδυτική στρατηγική. Πιο συγκεκριμένα, αναζητήστε μια ποικιλία από χαμηλού κόστους χρήματα που θα σας επιτρέψουν να επενδύσετε στα S & P 500, US Treasuries και άλλες επιλογές μπλε τσιπ.Τα επενδυτικά κόστη όπως οι δείκτες δαπανών του Ταμείου και τα άλλα επενδυτικά κόστη είναι καθοριστικής σημασίας επειδή μπορούν να μειώσουν τις μακροπρόθεσμες αποδόσεις σας. Αποφύγετε τις επενδύσεις με προπληρωμένες προμήθειες αν δεν είστε σίγουροι ότι θα τους κρατήσετε αρκετό καιρό για να αποφύγετε το τέλος.

Επιλέξτε έναν διαχειριστή HSA που προσφέρει αυτές τις επιλογές - και ίσως περισσότερο, σε περίπτωση που θέλετε να αλλάξετε την επενδυτική σας στρατηγική αργότερα. Παρόμοια με την ασφάλιση FDIC, βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί επενδύσεων είναι ασφαλισμένοι SIPC, πράγμα που σημαίνει ότι αν ο διαχειριστής χρεοκοπήσει, μπορείτε να ανακτήσετε τα κεφάλαιά σας (μέχρι ένα ορισμένο ποσό). Η ασφάλεια SIPC δεν σας προστατεύει από τις απώλειες, επειδή η χρηματιστηριακή αγορά μειώνεται, φυσικά.

Στρατηγικές συμβολής

Εάν δεν σας αρέσει η επιλογή του εργοδότη για την επιλογή του θεματοφύλακα της HSA, μπορείτε να αλλάξετε. Ωστόσο, υπάρχουν δύο μεγάλοι λόγοι για τους οποίους μπορεί να μην θέλετε να κλείσετε αυτόν τον λογαριασμό: αντιστοίχιση εισφορών και εξοικονόμηση φόρων.

"Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας στο HSA, είναι καλύτερο να συνεχίσετε να συνεισφέρετε στον προεπιλεγμένο λογαριασμό HSA και να ανοίξετε ένα δευτερεύον HSA με το ίδρυμα που προτιμάτε", λέει η Neeleman. "Στη συνέχεια, μπορείτε να μεταβιβάσετε όλα τα κεφάλαια από την HSA χρηματοδοτούμενη από τον εργοδότη στη δευτεροβάθμια HSA σε ετήσια σάρωση. Ο εργοδότης σας πιθανότατα θα συμβάλει μόνο στην HSA που έχουν δημιουργήσει και δεν θέλετε να χάσετε τα ελεύθερα χρήματα. "Δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους εισοδήματος ή φόρους FICA (Κοινωνική Ασφάλιση και Medicare) σε αυτόν τον αγώνα, θυμηθείτε.

Κερδίζετε επίσης χρήματα, κατά κάποιον τρόπο, εάν οι συνεισφορές σας HSA έρχονται απευθείας από το paycheck σας: Θεωρούνται ότι γίνονται με δολάρια προ φόρων και επομένως μειώνουν αποτελεσματικά το ακαθάριστο εισόδημά σας για ομοσπονδιακές και κρατικές φόρους εισοδήματος, καθώς και για τις συνεισφορές της FICA.

Αν είστε αυτοαπασχολούμενος ή δεν έχετε τη δυνατότητα να συμβάλλετε στην HSA σας μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας, όλα δεν χάνονται. Μπορείτε να συνεισφέρετε μόνοι σας. Θα συνεισφέρετε δολάρια μετά τη φορολογία, αλλά στη συνέχεια θα ζητήσετε τη συνεισφορά σας ως προσαρμογή από το ποσό που αντιστοιχεί στο ακαθάριστο εισόδημά σας στη φόρμα 1040 της φορολογικής σας δήλωσης και θα επισυνάψετε το έντυπο IR 888, την αφαίρεση σας. Ωστόσο, δεν θα λάβετε τις φορολογικές ελαφρύνσεις FICA που θα λάβετε, αφαιρώντας τις συνεισφορές σας από το paycheck σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η επιλογή ενός θεματοφύλακα HSA είναι παρόμοια με την επιλογή ενός χώρου για να ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου, έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή έναν λογαριασμό χρηματιστηριακής συνδρομής. Θέλετε να βρείτε έναν διαχειριστή HSA με χαμηλές αμοιβές (ειδικά για δαπάνες που επαναλαμβάνονται τακτικά, όπως τέλη συντήρησης και τέλη θεματοφυλακής), σχετικά υψηλά επιτόκια για βραχυπρόθεσμα και ταμειακά υπόλοιπα και επιλογές επενδύσεων χαμηλού κόστους για μακροπρόθεσμα υπόλοιπα .

Και βεβαίως, ο θεματοφύλακας θα πρέπει να παρέχει έναν εύχρηστο ιστότοπο και βασικές προστασίες λογαριασμού όπως η ασφάλεια FDIC ή SIPC. Τα ηλεκτρονικά εργαλεία όπως η αναζήτηση HSA μπορούν να σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε.