Πριν από πενήντα χρόνια, τα περισσότερα ασφάλιστρα ζωής που πωλήθηκαν ήταν εγγυημένα και προσφέρθηκαν από εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων. Οι επιλογές περιορίζονταν σε πολιτικές όρων, προικοδοτήσεων ή ολόκληρης της ζωής. Ήταν απλό, πληρώσατε ένα υψηλό, καθορισμένο ασφάλιστρο και η ασφαλιστική εταιρεία εγγυούσε το επίδομα θανάτου. Όλα αυτά άλλαξαν στη δεκαετία του '80. Τα επιτόκια αυξήθηκαν και οι ιδιοκτήτες των ασφαλιστηρίων συμβολαίων παραιτήθηκαν από την κάλυψή τους για να επενδύσουν την αξία σε μετρητά σε υψηλότερους τόκους που πληρώνουν μη ασφαλιστικά προϊόντα. Για να ανταγωνιστούν, οι ασφαλιστές άρχισαν να προσφέρουν μη ευασθητοποιημένες πολιτικές ευαίσθητες σε ενδιαφέρον.

Εγγυημένες έναντι Μη Εγγυημένων Πολιτικών

Σήμερα, οι εταιρείες προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα εγγυημένων και μη εγγυημένων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής. Μια εγγυημένη πολιτική είναι αυτή στην οποία ο ασφαλιστής αναλαμβάνει όλους τους κινδύνους και εγγυάται συμβατικά το επίδομα θανάτου σε αντάλλαγμα μιας καθορισμένης πληρωμής ασφαλίστρου. Εάν οι επενδύσεις υποχωρούν ή οι δαπάνες αυξάνονται, ο ασφαλιστής πρέπει να απορροφήσει την απώλεια. Με μια μη εγγυημένη πολιτική, ο ιδιοκτήτης, σε αντάλλαγμα για χαμηλότερο ασφάλιστρο και ενδεχομένως καλύτερη απόδοση, αναλαμβάνει μεγάλο μέρος του επενδυτικού κινδύνου, καθώς επίσης δίνει στον ασφαλιστή το δικαίωμα να αυξάνει τα τέλη πολιτικής. Αν τα πράγματα δεν λειτουργούν όπως έχει προγραμματιστεί, ο ιδιοκτήτης της πολιτικής πρέπει να απορροφήσει το κόστος και να πληρώσει υψηλότερο ασφάλιστρο.

Πολιτικές όρων

Η εγγύηση ζωής είναι εγγυημένη. Το ασφάλιστρο τίθεται υπό αμφισβήτηση και αναφέρεται σαφώς στην πολιτική. Μια ετήσια πολιτική ανανεώσιμων όρων έχει ένα ασφάλιστρο που αυξάνεται κάθε χρόνο. Μια τριετής πολιτική έχει ένα αρχικά υψηλότερο ασφάλιστρο που δεν αλλάζει για μια καθορισμένη περίοδο, συνήθως 10, 20 ή 30 χρόνια, και στη συνέχεια γίνεται ετήσιο ανανεώσιμο όρο με ένα ασφάλιστρο που βασίζεται στην ηλικία που έχετε αποκτήσει.

Μόνιμες πολιτικές

Μόνιμη κάλυψη: ολόκληρη, καθολική και μεταβλητή ζωή είναι πιο συγκεχυμένη, καθώς η ίδια πολιτική, ανάλογα με τον τρόπο έκδοσής της, μπορεί συχνά να είναι είτε εγγυημένη είτε μη εγγυημένη.

Όλες οι απεικονίσεις μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής είναι υποθετικές και περιλαμβάνουν βιβλία που δείχνουν πώς μπορεί να ασκείται η πολιτική βάσει εγγυημένων και μη εγγυημένων παραδοχών. (Βλέπε: Κατανόηση της μόνιμης ασφάλισης ζωής .) Τα ποσοστά απόδοσης και τα τέλη πολιτικής εμφανίζονται συνήθως στην κορυφή κάθε στήλης και ορισμένες πολιτικές, όπως η μεταβλητή ή η διάρκεια του δείκτη, πολύ αισιόδοξο 7-8% ετήσιες αποδόσεις.

Οι μη εγγυημένες πολιτικές απεικονίζονται συνήθως με ένα ασφάλιστρο που υπολογίζεται με βάση ένα ευνοϊκό υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης και τα τέλη πολιτικής που θα μπορούσαν να αλλάξουν. Η χαμηλότερη πληρωμή ασφαλίστρου είναι μεγάλη, εφόσον η απόδοση της πολιτικής πληροί ή υπερβαίνει τις παραδοχές στην εικόνα. Ωστόσο, αν η πολιτική δεν ανταποκρίνεται στις προσδοκίες, τότε ο ιδιοκτήτης θα πρέπει να πληρώσει υψηλότερη πριμοδότηση ή / και να μειώσει το επίδομα θανάτου, ή η κάλυψη μπορεί να λήξει πρόωρα.

Μερικές μόνιμες πολιτικές προσφέρουν έναν αναβάτη, με επιπλέον κόστος, που αποτελεί μέρος της σύμβασης και εγγυάται ότι η πολιτική δεν θα λήξει. Η πολιτική είναι εγγυημένη, ακόμη και αν η χρηματική αξία πέσει στο μηδέν, εφόσον το προγραμματισμένο ασφάλιστρο καταβάλλεται όπως έχει προγραμματιστεί. Ανάλογα με τον τρόπο υπολογισμού της πολιτικής και του ασφαλίστρου, η εγγύηση δεν μπορεί να κυμανθεί από λίγα χρόνια έως την ηλικία των 121 ετών. Ωστόσο, σε αντάλλαγμα για τη μεταφορά του κινδύνου στον ασφαλιστή, αυτές οι πολιτικές έχουν συνήθως υψηλότερο ασφάλιστρο και χτίζουν μικρή χρηματική αξία .

Πώς να αποφασίσετε

Είτε πρέπει να αγοράσετε εγγυημένη ή μη εγγυημένη κάλυψη ασφάλισης ζωής εξαρτάται από πολλούς παράγοντες.

Λάβετε υπόψη σας ορισμένους παράγοντες:

Εάν είναι απαραίτητο, θα μπορείτε να πληρώσετε υψηλότερα ασφάλιστρα;

Οι περισσότεροι άνθρωποι που αγόρασαν καθολικές πολιτικές ζωής πριν από 10-20 χρόνια, όταν τα πρότυπα επιτόκια 5-7% ήταν ο κανόνας, ποτέ δεν προέβλεπαν την οικονομική κατάρρευση το 2008 ή τα εκτεταμένα χαμηλά επιτόκια που βιώνουμε σήμερα. Αυτές οι πολιτικές κερδίζουν τώρα μόνο 2-3% και οι ιδιοκτήτες, συχνά συνταξιούχοι, αντιμετωπίζουν την πληρωμή σημαντικά υψηλότερων ασφαλίστρων ή την απώλεια της κάλυψης.

Γιατί αγοράζετε ασφάλεια ζωής;
Η ασφάλιση είναι μοναδική, διότι σας επιτρέπει να χρονομετρήσετε τη ρευστότητα σε συγκεκριμένα γεγονότα και να μεταφέρετε μεγάλους κινδύνους που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε από την τσέπη σας. Αν, όπως οι περισσότεροι άνθρωποι, αγοράζετε ασφάλιση ζωής για τη μόχλευση (μικρή πριμοδότηση / μεγάλο όφελος θανάτου), προτιμάτε να μην ανησυχείτε για την πολιτική που ισχύει.

Θέλετε να επενδύσετε το ασφάλιστρο και να αυξήσετε την αξία μετρητών;
Πολλοί ασφαλιστές προωθούν τα «ζωντανά οφέλη» της μόνιμης ασφάλισης ζωής, που περιλαμβάνουν την αφορολόγητη αύξηση της αξίας σε μετρητά, την ικανότητα να επενδύουν σε υποκεφαλισμούς αμοιβαίων κεφαλαίων ή προϊόντα ευρετηρίου και να λαμβάνουν δάνεια έναντι της αξίας μετρητών ή της παράδοσης ένα μέρος της αξίας μετρητών. Αν αυτά τα οφέλη είναι σημαντικά για εσάς, τότε η εγγυημένη κάλυψη μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή.

Για πόσο καιρό χρειάζεστε την κάλυψη;
Για πολλούς ανθρώπους, μια πολιτική προθεσμίας 20 ή 30 ετών μπορεί να είναι επαρκής για να εξοφλήσει μια υποθήκη ή να παράσχει κεφάλαια για την εκπαίδευση των παιδιών σας. Και κάποιος όρος ασφάλιση μπορεί να μετατραπεί. (Δείτε επίσης: Τι είναι μια Μετατρέψιμη Ασφαλιστική Πολιτική. ) Ωστόσο, εάν χρειάζεστε κάλυψη για ολόκληρη τη ζωή σας, για παράδειγμα ως μέρος ενός σχεδίου περιουσίας, τότε χρειάζεστε μια πολιτική που θα παραμείνει σε ισχύ μέχρι την τουλάχιστον 95 ετών ή 100 ετών.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι κρίσιμο να σκεφτούμε γιατί αγοράζετε ασφάλεια ζωής και πώς ταιριάζει στην οικονομική σας εικόνα. Εάν ο πρωταρχικός λόγος για την ασφάλιση είναι να συμβάλλετε στη μεταφορά κινδύνου - τότε η προσθήκη του κινδύνου για την ασφάλιση μπορεί να μην έχει νόημα.