Σήμερα, η έννοια της εξάντλησης των εσόδων από τη συνταξιοδότηση πριν τελειώσει ο χρόνος σας αποτελεί πραγματική απειλή. Σύμφωνα με τους οικονομικούς σχεδιαστές, το ποσοστό απόσυρσης 4% για τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία είναι πιθανότερο να εξασφαλίσει ότι το εισόδημά σας θα σας ξεπεράσει. Ακούγεται απλό, αλλά αυτό σημαίνει επίσης ότι για να εισπράξετε 40.000 δολάρια ετησίως, θα χρειαστεί να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια στην τράπεζα. Οι συνταξιοδοτικές παροχές είναι μια προσέγγιση που ανακουφίζει τις ανησυχίες ότι βασίζονται σε προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης και συνταξιοδότησης και στη συνέχεια εξαντλούνται τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, επειδή αυτή η επενδυτική στρατηγική μπορεί να δημιουργήσει εισόδημα που εγγυάται για τη ζωή.

Σύμφωνα με το Urban Institute, έναν οργανισμό οικονομικής και κοινωνικής έρευνας, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχασαν το 32% της αξίας τους από τον Σεπτέμβριο του 2007 έως τον Δεκέμβριο του 2008 - τον πυρήνα της οικονομικής κρίσης στις ΗΠΑ. ανακτηθεί, όχι όλοι όσοι έχασαν χρήματα κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου έχουν γίνει ολόκληροι. Οι οικονομικές κάμψεις μπορούν να παρεμποδίσουν τους στόχους συνταξιοδότησης. Υπάρχουν όμως τρόποι να αντισταθμιστεί. Οι έρευνες έχουν διαπιστώσει ότι οι συνταξιοδοτικές παροχές μπορεί να είναι μια αποτελεσματική στρατηγική σε πολλές συνθήκες της αγοράς.

Τι είναι η πρόσοδος;

Μια προσφορά είναι μια σύμβαση μεταξύ σας και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Ένα άτομο παρέχει χρήματα στην επιχείρηση και τα μετρητά συσσωρεύονται μέσω κεφαλαιουχικών κερδών. Οι φόροι αναβάλλονται. Ο φόρος καταβάλλεται όταν αρχίζετε να κάνετε αναλήψεις, αλλά αυτό είναι μετά την ηλικία των 59½ ετών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, επιβάλλεται μια φορολογική κύρωση IRS για να αποθαρρύνει τους ανθρώπους από τη λήψη χρημάτων από ένα προϊόν προσόδου, όπως μια αναβαλλόμενη πρόσοδος, πολύ σύντομα.

Επιπλέον, η ασφαλιστική εταιρεία με την οποία καθορίσατε την πρόσοδο σας είναι πιθανό να εφαρμόσει χρεώσεις παράδοσης για την κάλυψη του κόστους της προσόδου που πώλησε. Αυτό είναι ιδιαίτερα πιθανό εάν το ποσό που εισπράττεται υπερβαίνει το προβλεπόμενο ποσό ελεύθερης απόσυρσης ύψους 10% της πρόβλεψης που επέτρεψε ο ασφαλιστής. Υπάρχει επίσης ανησυχία για τον πληθωρισμό, αλλά ευτυχώς υπάρχουν και προσδοκίες προστασίας του πληθωρισμού (IPA). (999)>

Σήμερα, δεν έχει νόημα να αναζητήσουμε έναν ΜΠΒ, λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors , Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές. "" Οι επενδυτές πρέπει να θυμούνται ότι πρέπει να πληρώσουν ένα ασφάλιστρο για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο πληθωρισμού. Επιπλέον, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να κερδίσει χρήματα για τη σύμβαση, οπότε οι επενδυτές μπορούν να αναμένουν χαμηλότερη αποπληρωμή από ό, τι μπορεί να παρασχεθούν από τα επιτόκια που καθορίζονται από την αγορά. " Όταν έρθει η ώρα να λάβετε τις πληρωμές, μπορείτε είτε να πάρετε τα χρήματα έξω ταυτόχρονα είτε να έχετε την ασφαλιστική εταιρεία να παρέχει συστηματικές πληρωμές, όπως κάθε μήνα, τρίμηνο ή έτος.Πώς υπολογίζεται η αποπληρωμή των προσόδων καθορίζεται από τα επιτόκια και την ηλικία σας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες τείνουν να πληρώνουν περισσότερο με την ηλικία επειδή πλησιάζετε στο προσδόκιμο ζωής σας. Ωστόσο, υπάρχουν καταστάσεις που μπορεί να προκύψουν όταν ένας ιδιοκτήτης ή anuitant πεθαίνει. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Αποκρυπτογράφηση Αναγνωρισμένων Καθυστερημένων Προσόδων

.)

Πώς γίνεται η Σκάλισμα Μια κλίμακα προσόδου συνεπάγεται την αγορά εσόδων σε φάσεις και μπορεί να περιλαμβάνει πολλαπλά προϊόντα προσόδου. Κάποιος στην ηλικία των 65 ετών, για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί μετρητά για να βοηθήσει με τους λογαριασμούς. Αυτό το άτομο μπορεί να διαιρέσει μερικά από τα χρήματα που έχουν διατεθεί για μια επένδυση σε προσόδους για να αγοράσει ένα άμεσο σταθερό προϊόν προσόδου τώρα. Εν τω μεταξύ, τα υπόλοιπα περιουσιακά του στοιχεία σε μετοχές και ομόλογα συνεχίζουν να αυξάνονται και να οικοδομούν πλούτο. Πέντε χρόνια αργότερα, ο συνταξιούχος μπορεί να βοηθήσει στη συμπλήρωση του εισοδήματος από τη σταθερή άμεση πρόσοδο με την αγορά άλλης πρόσοδος από μια διαφορετική εταιρεία που χρησιμοποιεί ένα μέρος των αποταμιεύσεών του. Δύο χρόνια μετά, ο συνταξιούχος μπορεί να αγοράσει άλλη προσόδου από μια διαφορετική εταιρεία και συνεπώς να συνεχίσει να αγοράζει προσόδους με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η στρατηγική μπορεί να δημιουργήσει όχι μόνο εισοδηματική ροή, αλλά μπορεί επίσης να συμβάλει στη διατήρηση και την οικοδόμηση ενός σημαντικού ποσού χρημάτων σε άλλα χρεόγραφα. Η αγορά προνομιούχων προϊόντων από διαφορετικές εταιρείες συμβάλλει στη μείωση των ζημιών σε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων, εάν μια εταιρεία συμβεί να αντιμετωπίσει οικονομικές δυσκολίες ή να κλείσει κατάστημα.

Μια άλλη στρατηγική είναι η αγορά όλων των προϊόντων προσόδου ταυτόχρονα. Σε αυτή την περίπτωση, το άτομο μπορεί να αγοράσει μια σταθερή άμεση πρόσοδο που θα ξεκινήσει αμέσως τις πληρωμές και επίσης θα αποκτήσει αναβαλλόμενες προσόδους που συγκεντρώνουν τόκους. Καθώς η ροή εισοδήματος λήγει για τη σταθερή άμεση πρόσοδο, μία από τις αναβαλλόμενες προσόδους θα αρχίσει να κάνει πληρωμές. Οι άλλες προσόδους θα ξεκινούν πληρωμές σε μελλοντικές ημερομηνίες. Στρατηγικοποιήστε μια αποτελεσματική σκάλα με τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου. Οι σταθερές αναβαλλόμενες προσόδους παρέχουν στους επενδυτές τη δυνατότητα να χτίσουν τις δικές τους συντάξεις. (

Προσωπικές Συντάξεις: Ανασυσκευασία της Προσόδου

.)

Τα οφέλη της κλίμακας ανόδου [ Laddering] παράγουν περισσότερο εγγυημένο εισόδημα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής, αναπτύσσουν περισσότερη ρευστότητα για να καλύψουν άλλες ανάγκες συνταξιοδότησης πλούτο από άλλες κοινώς υιοθετημένες στρατηγικές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων ", σημειώνει μια έκθεση της Mass Mutual. Σύμφωνα με την έκθεση, δοκιμάστηκαν τέσσερις μέθοδοι διαχείρισης λογαριασμού εισοδήματος συνταξιοδότησης για χρονικό διάστημα 181 ετών μεταξύ 1965 και 2006. Η έκθεση διαπίστωσε ότι και οι τρεις στρατηγικές που περιλάμβαναν εισοδηματική πρόσοδος ξεπέρασαν τη στρατηγική της κατοχής μετοχών και ομολόγων μόνο, ανεξάρτητα από τις συνθήκες της αγοράς. "Στην πραγματικότητα, η προσέγγιση μόνο για τις επενδύσεις - ακόμη και κατά τη διάρκεια ισχυρών αγορών μετοχών και ομολόγων - έχανε χρήματα στο 25% των περιπτώσεων. Αντίθετα, η στρατηγική της επιβράδυνσης σε μια προσόδου ζωής αντιστοιχούσε στον στόχο του εισοδήματος στο 100% των περιπτώσεων που εξετάστηκαν ", ανέφερε η έκθεση. Ένα άλλο πρόσθετο πλεονέκτημα είναι ότι ορισμένες προσόδους θα επιτρέψουν στον δικαιούχο σας να εισπράξει τις πληρωμές σε ένα ελάχιστο ποσό αν πεθάνετε κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, οπότε και μια προσφορά μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν έχετε μια οικογένεια. Κρατήστε αυτό στο μυαλό

Οι προσδοκίες για τη διασκέδαση έχουν κάποια προνόμια, αλλά είναι σημαντικό να λαμβάνονται υπόψη και άλλοι παράγοντες, όπως ο τρόπος με τον οποίο κάθε μήνα οι πληρωμές σε προσόδου ίσου μεγέθους μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τις διάφορες εταιρείες. Επίσης, μην βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι: Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο είναι διαφορετικό. Ελέγχετε συνεχώς και επαναξιολογείτε την απόδοσή σας και αναπροσαρμόζετε το χαρτοφυλάκιό σας, αν είναι απαραίτητο.

Η κατώτατη γραμμή

Η άνοδος της Laddering ήταν μια ελάχιστα γνωστή επενδυτική στρατηγική, αλλά έχει αποδειχθεί ότι είναι ένα πολύ αποτελεσματικό εργαλείο που αντέχει στις διακυμάνσεις των συνθηκών της αγοράς. Η τεχνική μπορεί να προσφέρει ένα άνετο ρεύμα εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι "όταν πρόκειται για εγγυημένο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, η ασφάλεια είναι εξαιρετικά ανησυχητική. Οι επενδυτές θα πρέπει να αναζητούν ασφαλιστικές εταιρείες με τις υψηλότερες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, δείχνοντας υψηλούς βαθμούς ρευστότητας και φερεγγυότητας », λέει ο Hebner.