Είστε είκοσι και σκέφτεστε να αγοράσετε μια θέση. Ίσως να ξαναγυρίσατε με τους γονείς σας για να εξοικονομήσετε χρήματα - ή ζείτε σε μια μίσθωση που χτυπάει ένα τεράστιο κομμάτι του πρώτου μισθού και δεν αισθάνεστε ότι έχετε κάτι να δείξετε γι 'αυτό. Εκτός αν η μαμά και ο μπαμπάς είναι πλούσιες, η μεγάλη θεία σου άφησε ένα trust fund ή είσαι ένα ολοκαίνουργιο mogul διαδικτύου, πιθανότατα δεν θα είσαι σε θέση να αγοράσεις ένα σπίτι χωρίς να παίρνεις κάποια χρέη.

Τότε είναι καιρός να σκεφτείς μια υποθήκη - πιθανότατα να είναι το μεγαλύτερο χρέος που παίρνεις ποτέ στη ζωή σου. Η απόκτηση μιας υποθήκης, ειδικά αυτή την αρχή της ζωής σας, συνδέει πολλά από τα χρήματά σας σε μία μόνο επένδυση. Σας συνδέει και σας καθιστά λιγότερο εύκολο να μετακομίσετε. Από την άλλη πλευρά, σημαίνει ότι αρχίζετε να δημιουργείτε μετοχές σε ένα σπίτι, παρέχει φορολογικές ελαφρύνσεις και - αν το χειριστείτε καλά - θα προσθέσει στο θετικό πιστωτικό ιστορικό σας.

Διαβάστε παρακάτω για να καταλάβετε τι παίρνετε και να αποφασίσετε αν είναι λογικό για εσάς.

Τι είναι ένα υποθήκη και πώς παίρνετε ένα;

Με απλά λόγια, μια υποθήκη είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιείται για να αγοράσει ένα σπίτι όπου το ακίνητο χρησιμεύει ως ασφάλεια. Οι υποθήκες είναι ο κύριος τρόπος που οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν σπίτια. το συνολικό ανεξόφλητο χρέος στεγαστικών δανείων των Ηνωμένων Πολιτειών κυμαίνεται μόλις πάνω από 13 τρισεκατομμύρια δολάρια.

Σε αντίθεση με το άνοιγμα μιας πιστωτικής κάρτας ή τη λήψη ενός δανείου αυτοκινήτου, η διαδικασία υποβολής υποθηκών είναι μακρά και διεξοδική. Πολύ διεξοδικό. Πηγαίνετε, να είστε έτοιμοι με τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, το πιο πρόσφατο απόσπασμα πληρωμής, την τεκμηρίωση όλων των χρεών σας, τις δηλώσεις τραπεζικών λογαριασμών τριών μηνών και οποιεσδήποτε άλλες αποδείξεις περιουσιακών στοιχείων, όπως ένας λογαριασμός μεσιτείας. Εάν έχετε βρει ήδη ένα σπίτι - πολλά από τα παραπάνω ισχύουν και όταν προσπαθείτε απλώς να είστε προετοιμασμένοι για υποθήκη - να έχετε όσο το δυνατόν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τόπο που θέλετε να αγοράσετε.

Δείτε 5 πράγματα που πρέπει να εγκρίνετε για μια υποθήκη για να μάθετε για το πρώτο βήμα. Η προ-έγκριση μπορεί να διευκολύνει την αποδοχή της προσφοράς σας όταν προσπαθείτε να αγοράσετε ένα σπίτι, κάτι που μπορεί να είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν είστε ο νεότερος υποψήφιος. Για να κατανοήσετε τις λεπτομερέστερες λεπτομέρειες της πραγματικής διαδικασίας υποθηκών, ανατρέξτε στο Βασικά στοιχεία των ενυπόθηκων δανείων.

Οι δανειστές θα εξετάσουν λεπτομερώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και την ιστορία σας, κάτι που μπορεί να είναι προβληματικό για τα twentysomethings που έχουν περιορισμένο ιστορικό δανεισμού (ή καθόλου). Αυτό είναι όπου το χρέος δανείου σπουδαστών σας βοηθά πραγματικά - αν κάνετε τις πληρωμές σας έγκαιρα, θα έχετε πιθανώς αρκετά καλό πιστωτικό αποτέλεσμα για τις τράπεζες να αισθάνονται άνετα να σας δανείζουν.

Γενικά, όσο καλύτερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα επιτόκια. Γι 'αυτό είναι απολύτως απαραίτητο να χειρίζεστε το χρέος με υπευθυνότητα και να δημιουργείτε πιστώσεις σε νεαρή ηλικία.Για συμβουλές σχετικά με την ενίσχυση του πιστωτικού σας προφίλ, δείτε το 10 τρόποι βελτίωσης της πιστωτικής σας αναφοράς.

Ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών είναι η προκαταβολή. Σε γενικές γραμμές οι δανειστές θέλουν να πληρώσετε το 20% του συνολικού δανείου μπροστά. Μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη για μικρότερη προκαταβολή, αλλά ο δανειστής σας μπορεί να σας ζητήσει να πάρετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών για να καλύψετε το μεγαλύτερο αντιληπτό κίνδυνο. Αυτό θα προσθέσει στο μηνιαίο κόστος μεταφοράς του σπιτιού σας.

Είναι η κατάλληλη στιγμή να αγοράσετε;

Αυτό είναι το μεγάλο ερώτημα, έτσι δεν είναι; Εκτός αν κάπως έχετε ήδη ένα σπίτι μέσα από τη θεϊκή πρόνοια, πιθανότατα πληρώνετε ενοίκια και αλλάζετε κατοικίες κάθε δύο περίπου χρόνια.

Λάβετε υπόψη αυτούς τους παράγοντες όταν σκέφτεστε μια υποθήκη:

• Πού πιστεύετε ότι θα είστε στα επόμενα 5 ή 10 χρόνια; Μια υποθήκη είναι μια μακροπρόθεσμη δέσμευση, η οποία συνήθως κατανέμεται σε διάστημα 30 ετών. Εάν νομίζετε ότι θα μετακινηθείτε συχνά για δουλειά ή σχεδιάζετε να μετακομίσετε τα επόμενα χρόνια, πιθανότατα δεν θέλετε να πάρετε μια υποθήκη μόλις ακόμα. Ένας λόγος είναι το κόστος κλεισίματος που πρέπει να πληρώσετε κάθε φορά που αγοράζετε ένα σπίτι. δεν θέλετε να συσσωρεύετε αυτά αν μπορείτε να το αποφύγετε.
• Πόσα ακίνητα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά; Τι θα κάνατε εάν χάσατε τη δουλειά σας ή χρειάστηκε να περάσετε πολλές εβδομάδες λόγω ιατρικής έκτακτης ανάγκης; Θα μπορούσατε να βρείτε άλλη δουλειά ή να λάβετε υποστήριξη από το εισόδημα του / της συζύγου σας; Μπορείτε να χειριστείτε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών πάνω από άλλους λογαριασμούς και δάνεια σπουδαστών; Ανατρέξτε σε έναν υπολογισμό υποθηκών για να πάρετε κάποια ιδέα για τις μελλοντικές μηνιαίες πληρωμές σας και να τις μετρήσετε σε σχέση με αυτό που πληρώνετε τώρα και ποιους είναι οι πόροι σας.
• Ποιοι είναι οι μακροπρόθεσμοι στόχοι σας; Εάν ελπίζετε να αυξήσετε τα παιδιά στο μελλοντικό σπίτι σας, ελέγξτε την περιοχή για τα σχολεία της, τα ποσοστά εγκληματικότητας και τις εξωσχολικές δραστηριότητες. Αν αγοράζετε ένα σπίτι ως επένδυση για να πουλήσετε σε λίγα χρόνια, είναι η περιοχή αυξάνεται έτσι ώστε η αξία του σπιτιού είναι πιθανό να αυξηθεί;

Η απάντηση στις παραπάνω ερωτήσεις θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε ποιος τύπος υποθήκης είναι ο καλύτερος για εσάς:

• Μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο είναι εκείνη στην οποία το επιτόκιο της υποθήκης παραμένει το ίδιο για τη διάρκεια του δανείου. Το σημερινό κλίμα ακίνητης περιουσίας κάνει αυτό είναι μια πολύ ελκυστική επιλογή (περισσότερο σε αυτό σε μια στιγμή).
• Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) είναι εκείνη στην οποία το επιτόκιο αλλάζει σε καθορισμένη περίοδο σύμφωνα με έναν συγκεκριμένο τύπο, ο οποίος γενικά συνδέεται με κάποιο είδος οικονομικού δείκτη. Ορισμένα χρόνια μπορεί να πληρώνετε λιγότερο τόκο, σε άλλα μπορεί να πληρώσετε περισσότερα. Αυτά γενικά προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια από τα σταθερά δάνεια και μπορεί να είναι επωφελής εάν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι σχετικά σύντομα.

Η τρέχουσα κατάσταση της ακίνητης περιουσίας

Η λήψη υποθήκης είναι μια μεγάλη οικονομική δέσμευση, αλλά το σημερινό οικονομικό κλίμα κάνει την αγορά ενός σπιτιού πολύ ελκυστική τώρα.

Μετά την οικονομική κρίση του 2007, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ μείωσε δραματικά τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια και εξαγόρασε ένα τεράστιο τμήμα μακροπρόθεσμων τίτλων του Δημοσίου. Χάρη σε αυτά τα χαμηλά ποσοστά, οι τράπεζες μπόρεσαν να δανείσουν χρήματα μεταξύ τους και τους καταναλωτές σε πολύ ελκυστικές τιμές με ελάχιστο ενδιαφέρον.

Ακόμα και σήμερα, όταν τα επιτόκια έχουν αυξηθεί λίγο από τα πολύ χαμηλά επίπεδα, οι υποψήφιοι αγοραστές κατοικιών μπορούν ακόμα να εξασφαλίσουν στεγαστικά δάνεια με ιστορικά χαμηλά επιτόκια. Αυτή η κατάσταση θα μπορούσε να μεταβληθεί, καθιστώντας το αξίζει να το αγοράσετε λίγο νωρίτερα από ό, τι διαφορετικά θα μπορούσατε να κάνετε.

Για να προσθέσετε συγκεκριμένους αριθμούς: Οι μέσες τιμές σήμερα κυμαίνονται γύρω από 3. 47%. Πίσω στη δεκαετία του '80, ήταν δύσκολο να βρεθεί μια υποθήκη με επιτόκιο μικρότερο από 10%. κάποια χρόνια οι καταναλωτές έπρεπε να πληρώσουν έως και 18% ή περισσότερο.

Κάνοντας μια υποθήκη πιο προσιτή

Υπάρχουν λίγοι τρόποι για να μειώσετε την τιμή που σχετίζεται με μια υποθήκη:

• Φορολογικές ελαφρύνσεις - Το ενδιαφέρον που πληρώνετε για την υποθήκη σας είναι φορολογητέα. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στις Φορολογικές Μειώσεις για Υποθήκες Υποθηκών .
• Τα στεγαστικά δάνεια της Federal Housing Administration (FHA) - Τα δάνεια μέσω του FHA απαιτούν γενικά χαμηλότερες προκαταβολές και καθιστούν πολύ πιο εύκολο για τους δανειολήπτες να αναχρηματοδοτήσουν και να μεταβιβάσουν την κυριότητα.
• U. S. Department of Affairs Βετεράνων Αρχική υπηρεσία εγγύησης δανείου - Τέλεια για twentysomethings επιστροφή από τη στρατιωτική θητεία, VA στεγαστικά δάνεια κάνουν πολύ πιο εύκολο για τους βετεράνους να αγοράσουν και να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι? πολλά από τα δάνειά του δεν απαιτούν προκαταβολή.
• U. (HCFP) - Επίσης, υποστηριζόμενη από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, το HCFP βοηθά τους αγοραστές κατοικιών σε αγροτικές περιοχές και περιοχές με χαμηλά επίπεδα χρηματοδότησης να βρουν οικονομικά προσιτές επιλογές χρηματοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

Η ιδιοκτησία του σπιτιού μπορεί να φανεί σαν μια τρομακτική προοπτική, ειδικά καθώς ξεκινάτε την καριέρα σας και εξακολουθείτε να πληρώνετε τα φοιτητικά σας δάνεια. Σκεφτείτε πολύ και σκληρά πριν βγάλετε μια υποθήκη. είναι μια σοβαρή οικονομική δέσμευση που θα σας ακολουθήσει μέχρι να πωλήσετε το ακίνητο ή να το πληρώσετε εδώ και δεκαετίες από τώρα.

Αλλά εάν είστε έτοιμοι να μείνετε σε ένα μέρος για λίγο, η αγορά ενός σωστού σπιτιού μπορεί να είναι οικονομικά και συναισθηματικά ανταμείβοντας. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Δέκα βήματα για αγοραστές πρώτης ώρας και πιστώσεις για αγοραστές πρώτης τάξης.