Το μέσο ζευγάρι θα πρέπει να πληρώσει 220.000 δολάρια σε ιατρικές δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με την Fidelity Investments. Με ένα Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας, ή HSA, εάν επρόκειτο να συμβάλει το μέγιστο για 10 χρόνια ως οικογένεια, θα μπορούσατε να βάλετε $ 66, 500 dent στο μέσο αναμενόμενο κόστος. Και αυτό δεν περιλαμβάνει την απόκτηση του τόκου ή της κεφαλαιακής επάρκειας κατά τη διάρκεια αυτού του χρονικού πλαισίου. Επιπλέον, εφόσον σταματήσετε να συνεισφέρετε έξι μήνες πριν από τη μετάβαση στη Medicare, θα είστε σε θέση να αποφύγετε φορολογικές κυρώσεις. Αλλά αυτό δεν είναι το μοναδικό φορολογικό πλεονέκτημα ούτε το μόνο όφελος για τις ΥΑΕ γενικότερα. Από την άλλη πλευρά, υπάρχουν και αρνητικά. Πολλά θα εξαρτηθούν από την κατάστασή σας.

-> ->

Πλεονεκτήματα του HSA

Ο απώτερος στόχος με μια HSA είναι η έγκαιρη εγγραφή, η χαμηλή ιατρική κάλυψη, η τακτική συνεισφορά και η αφαίρεση του φόρου στη συνταξιοδότηση, . Οι επιτρεπόμενες συνεισφορές τα τελευταία 10 χρόνια έχουν αυξηθεί σημαντικά. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Το IRS ορίζει τα όρια απόσυρσης 2016 HSA .)

Όρια συμβολής 2005	2015 Όρια Συνεισφοράς
Ενιαία	$ 2, 650	$ 3, 350
Οικογένεια	$ 5, 250	$ 6, 650
(55 ή μεγαλύτερες, μεμονωμένες ή οικογένειες)	$ 600	$ 1, 000

Οι συνεισφορές σας μπορούν να επενδυθούν σε μετοχές, ομόλογα, CDs, αμοιβαία κεφάλαια, ακίνητα, σημειώσεις, πολύτιμα μέταλλα κ.α. Δεν μπορούν να επενδυθούν σε ασφάλειες ζωής και συλλεκτικά αντικείμενα. Προκειμένου να κάνετε ανάληψη χρημάτων κατά τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρεωστικές κάρτες, επιταγές ή διαδικασία επιστροφής χρημάτων. Ανεξάρτητα από τη μορφή απόσυρσης που χρησιμοποιείτε, φροντίστε να διατηρήσετε όλες τις αποδείξεις για να παρέχετε στην υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS), εάν χρειάζεται, τεκμηρίωση. Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφύγετε πιθανή φορολογική κύρωση.

Εκτός από τα αυξημένα όρια εισφορών και τις διάφορες μορφές επιλογών απόσυρσης, εδώ υπάρχει μια γρήγορη λίστα με άλλα πλεονεκτήματα της HSA. ( Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας .)

• Φορολογικά, όσο τα χρήματα χρησιμοποιούνται για ιατρικά έξοδα (20% πρόστιμο και φόρος εισοδήματος που καταβάλλεται εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για μη ιατρικά αλλά δεν υπάρχει καμία ποινή για την απόσυρση για μη ιατρικά έξοδα εάν είστε άνω των 65 ετών, αλλά εξακολουθείτε να πληρώνετε φόρο εισοδήματος).
• Οι εισφορές δεν φορολογούνται.
• Σύμφωνα με την PricewaterhouseCoopers, το 84% των εργοδοτών καταβάλλει αφορολόγητες εισφορές.
• Μια HSA ανήκει στο άτομο.
• Τα κεφάλαια κυμαίνονται και συσσωρεύονται κάθε χρόνο, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρήματα από τα προηγούμενα έτη για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα (σε αντίθεση με τους Λογαριασμούς ευέλικτης δαπάνης δεν υπάρχει συγκεκριμένο χρονικό πλαίσιο για τις καταθέσεις).
• Ιδανικό για κάποιον με υψηλή έκπτωση. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Οφέλη Υψηλού Εισοδήματος από Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας .)

Μειονεκτήματα HSA

Όλοι δεν υποστηρίζουν τους Λογαριασμούς Εξοικονόμησης Υγείας.Για παράδειγμα, η Ένωση Καταναλωτών και η Αμερικανική Ένωση Δημόσιας Υγείας αντιτίθενται. Η άποψή τους είναι ότι οι ΥΑΕ ωφελούν μόνο τους νέους και υγιείς και ότι αυξάνουν το κόστος για την υγειονομική περίθαλψη για τους άλλους. Είναι αλήθεια ότι τα ΑΑΑ χρησιμοποιούνται κυρίως από τους κατώτερους, μεσαίου και μεσαίου εισοδήματος καταναλωτές. Οι καταναλωτές με χαμηλότερο εισόδημα δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις εισφορές και δεν βλέπουν τις φορολογικές ελαφρύνσεις. Τα ΑΑΔ δεν προορίζονται για άτομα που δεν μπορούν να πληρώσουν το υψηλό ποσό έκπτωσης.

Το αρχικό σχέδιο, όταν ο George W. Bush ενέκρινε τους Λογαριασμούς Εξοικονόμησης Υγείας στις 8 Δεκεμβρίου 2003 (τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2004), αφορούσε την προσφορά και ζήτηση υγειονομικής περίθαλψης από τον καταναλωτή για τον έλεγχο της υγείας πληθωρισμού φροντίδας. Οι ΥΑΕ δεν έχουν επιτύχει αυτόν τον στόχο, αλλά ωφελούν ορισμένους καταναλωτές, οι οποίοι, για άλλη μια φορά, εξαρτώνται από ατομικές (ή οικογενειακές) περιστάσεις. Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί ότι η Αλαμπάμα, το Νιου Τζέρσεϋ και η Καλιφόρνια δεν επιτρέπουν την αφαίρεση των Λογαριασμών Εξοικονόμησης Υγείας για κρατικούς φόρους εισοδήματος. ( Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας .)

Ένα άλλο πιθανό αρνητικό στοιχείο είναι ότι μερικοί άνθρωποι είτε θα συγκρατήσουν υπερβολικά τις ιατρικές δαπάνες είτε θα ξοδέψουν πάρα πολλά. Στο πρώην σενάριο, το άτομο δεν είναι προληπτικό, ο οποίος είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε ιατρικό κόστος κάτω από το δρόμο. Στην τελευταία περίπτωση, η υπερβολική δαπάνη μπορεί να μην αφήνει αρκετά χρήματα για την κάλυψη του κόστους στο μέλλον, γεγονός που θα απέτρεπε τον σκοπό της χρήσης μιας HSA.

Κίνδυνοι

Ωστόσο, υπάρχουν και άλλοι κίνδυνοι που κρύβονται στο πινέλο, το οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα δουν. Τα καλά νέα είναι ότι οι συνεισφορές της HSA θα τοποθετούνται συχνά σε ταμειακές θέσεις σε ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC. Αυτό θα επιτρέψει μικρά κέρδη σταθερού εισοδήματος κατά τη διάρκεια των ετών. Άλλοι προμηθευτές HSA θα τοποθετήσουν τα χρήματά σας σε μετοχές μικρής κεφαλαιοποίησης, ομόλογα, πολύτιμα μέταλλα, αμοιβαία κεφάλαια ή / και ακίνητα. Αυτό θα παρουσιάσει πολύ υψηλότερο κίνδυνο και το ενδεχόμενο απώλειας των χρημάτων σας. Όσον αφορά τα αποθέματα μικρής κεφαλαιοποίησης και τα πολύτιμα μέταλλα, οι κίνδυνοι είναι εξαιρετικά υψηλοί αυτή τη στιγμή και θα παραμείνουν έτσι για το άμεσο μέλλον. Οι επενδύσεις σε ακίνητα εξαρτώνται από τον τύπο της ακίνητης περιουσίας και την περιοχή στην οποία επενδύονται. Η αγορά είναι κατακερματισμένη αυτή τη στιγμή, με κάποιες τσέπες σε φυσαλίδες και άλλες που προσφέρουν αξία. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ποιος υποστηρίζει το FDIC; )

Όσον αφορά τους ομόλογους, τηρήστε την επένδυση. Η λύση για τους κινδύνους: βρείτε έναν πάροχο HSA που θα βάλει τα χρήματά σας σε μια ασφαλισμένη τράπεζα FDIC. Το ενδιαφέρον μπορεί να είναι χαμηλό, αλλά τα μικρά κέρδη πάντα αμαυρώνονται.

Η κατώτατη γραμμή

Ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας δεν είναι για όλους. Εάν είστε η σωστή ηλικία, στο σωστό εισόδημα, δεν θα υπερβείτε ή θα μειωθούν, θα αφιερώσετε χρόνο για να ερευνήσετε τον κατάλληλο πάροχο. Θυμηθείτε να σταματήσετε να συνεισφέρετε έξι μήνες πριν από τη μετάβαση στο Medicare, τότε μπορεί να επωφεληθείτε από τα αυξημένα όρια εισφορών και τα φορολογικά οφέλη. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Σύγκριση εξοικονόμησης υγείας και λογαριασμών ευέλικτων δαπανών .)