Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μια μακροπρόθεσμη άποψη για τη χρήση της πίστωσης σας. Τα περισσότερα πιστωτικά προβλήματα, όπως οι καθυστερημένες πληρωμές ή η μη πληρωμή του χρέους, πρέπει να καταργηθούν μετά από επτά χρόνια, αλλά ορισμένα είδη πτώχευσης παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια. Τα δάνεια σπουδαστών μπορούν να είναι ακόμη μεγαλύτερα. Κάποιοι μπορούν να παραμείνουν έως ότου πληρωθούν πλήρως ή συγχωρεθούν.

Ο χρόνος που απαιτείται για την επίλυση ενός προβλήματος εξαρτάται από το τι επηρεάζει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν οι πληροφορίες πίστωσης που ανήκουν σε κάποιον άλλο βλάπτουν το σκορ σας, για παράδειγμα, η κατάργηση αυτών των πληροφοριών θα μπορούσε να οδηγήσει σε σχεδόν άμεση επιδιόρθωση μόλις διορθωθεί το σφάλμα. Αλλά δεν πρέπει να περιμένετε μια γρήγορη λύση. για τους περισσότερους ανθρώπους που θέλουν να καθορίσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους, δεν είναι τόσο απλό. Εδώ είναι πέντε βήματα για τη βελτίωση της βαθμολογίας σας.

1. Αποκτήστε τα στοιχεία

Το πρώτο σας βήμα στην προσπάθεια να διορθώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας απαιτεί να λάβετε τα γεγονότα. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με την παραγγελία δωρεάν πιστωτικής έκθεσης και από τα τρία πιστωτικά γραφεία: Experian, TransUnion και Equifax. Είστε περιορισμένοι σε μία δωρεάν έκθεση ανά έτος από κάθε γραφείο, την οποία μπορείτε να παραγγείλετε στο AnnualCreditReport. com. Αλλά είναι καλή ιδέα να τους παραγγείλετε όλο το χρόνο. Η παραγγελία μιας αναφοράς αμέσως και στη συνέχεια ένας στους τέσσερις μήνες και ο τρίτος σε οκτώ μήνες θα σας επιτρέψει να παραγγείλετε μια έκθεση κάθε τέσσερις μήνες δωρεάν.

Αν αυτή είναι η πρώτη σας φορά που κοιτάτε τις αναφορές σας, παραγγείλετε δωρεάν από την Experian χρησιμοποιώντας τον παραπάνω σύνδεσμο και στη συνέχεια λάβετε τις αναφορές TransUnion και Equifax δωρεάν, εγγραφείτε στο CreditKarma. com. Η συμμετοχή σε αυτόν τον ιστότοπο είναι δωρεάν, όπως και οι εκθέσεις. δεν υπάρχει κανένα είδος μηνιαίας αμοιβής (βλ. Γιατί το Πιστωτικό Κάρμα είναι Ελεύθερο & Πώς Κάνει Χρήματα ). Σίγουρα θέλετε να δείτε τις τρεις εκθέσεις όσο το δυνατόν γρηγορότερα για να βεβαιωθείτε ότι είναι ακριβείς. (Για να μάθετε τι θα σας πει μια αναφορά πίστωσης, διαβάστε το Τι υπάρχει σε μια αναφορά καταναλωτικής πίστης; )

2. Σφάλματα διαφορών

Μπορεί να βρείτε σφάλματα στην αναφορά σας, όπως καθυστερήσεις πληρωμών όταν δεν καθυστέρησα ή πιστωτική κάρτα που εμφανίζεται ως δική σας που δεν είναι δική σας. Λάθη όπως αυτά μπορούν να μεταφέρουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Υπάρχουν αρκετά βασικά πράγματα που θα σας βοηθήσουν να εντοπίσετε τα προβλήματα:

• Προσωπικές πληροφορίες - Βεβαιωθείτε ότι τα ονόματα και οι διευθύνσεις που αναφέρθηκαν αντιστοιχούν στο προσωπικό σας ιστορικό. Μερικές φορές οι πιστωτικές αναφορές των ατόμων με τα ίδια ή παρόμοια ονόματα συνδυάζονται λανθασμένα. έχοντας την αναφορά σας συνδεδεμένη με εκείνη του καθένα με κακή πίστωση μπορεί να μειώσει το αποτέλεσμά σας. Για να διορθώσετε ένα σφάλμα, πρέπει να τεκμηριώσετε τι είναι λάθος και να στείλετε μια επιστολή στα πιστωτικά γραφεία. Αυτό μπορεί να είναι μια γρήγορη λύση αν όλες οι αρνητικές πληροφορίες ανήκουν σε κάποιον άλλο εκτός από εσάς, αλλά αποδεικνύοντας ότι αυτό μπορεί να πάρει κάποιο χρόνο.

• Πληροφορίες λογαριασμού - Ελέγξτε προσεκτικά όλους τους λογαριασμούς που αναφέρονται και βεβαιωθείτε ότι είναι πραγματικά λογαριασμοί που έχετε ανοίξει.Αν βρείτε λογαριασμό στο όνομά σας που δεν ανοίξατε, επικοινωνήστε με τα γραφεία πίστωσης, εξηγήστε την απάτη και ζητήστε να τοποθετηθεί μια ειδοποίηση απάτης στο λογαριασμό σας. Στη συνέχεια, επικοινωνήστε με την εταιρεία έκδοσης καρτών για να μάθετε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με το λογαριασμό. Το γεγονός ότι βρίσκεται στην αναφορά σας σημαίνει ότι είναι πιθανό κάποιος να χρησιμοποιήσει τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισής σας για το άνοιγμα αυτού του λογαριασμού. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες ισορροπίας και το ιστορικό πληρωμών για κάθε λογαριασμό είναι ακριβείς. Εάν τυχόν πληροφορίες είναι ανακριβείς, θα χρειαστείτε την απόδειξη των σωστών πληροφοριών και θα πρέπει να ξεκινήσετε μια διαμάχη με το γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας για να ζητήσετε να διορθωθούν οι λανθασμένες πληροφορίες. Για λεπτομερέστερες συμβουλές σχετικά με αυτό, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να αμφισβητήσετε τα σφάλματα στην πιστωτική έκθεσή σας .

• Συλλογές - Εάν υπάρχουν συλλογές στην πιστωτική σας έκθεση, ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν πολλαπλές αναφορές για τους ίδιους μη καταβληθέντες λογαριασμούς. Οι λογαριασμοί συλλογής αγοράζονται και πωλούνται, επομένως οι ίδιες πληροφορίες θα μπορούσαν να αναφερθούν από περισσότερους του ενός οργανισμούς, γεγονός που θα έκανε το πιστωτικό σας ιστορικό να είναι χειρότερο από ό, τι είναι. Αμφισβήτηση των πληροφοριών και αποστολή τεκμηρίωσης για να αποδείξει ότι το χρέος παρατίθεται πάνω από μία φορά.

• Δημόσιες Εγγραφές - Αρνητικές πληροφορίες από δημόσια αρχεία μπορεί να περιλαμβάνουν πτωχεύσεις, αστικές αποφάσεις ή κατασχέσεις. Πτώχευση μπορεί να είναι σχετικά με την έκθεση για επτά έως 10 χρόνια, αλλά όλα τα άλλα δημόσια αρχεία πρέπει να καταργηθούν μετά από επτά χρόνια. Αν το δημόσιο αρχείο στην έκθεσή σας είναι παλαιότερο από ό, τι επιτρέπεται, αμφισβητήστε τις πληροφορίες με το γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας και στείλτε τεκμηρίωση για να αποδείξετε ότι το χρέος είναι υπερβολικά παλιό και δεν θα έπρεπε πλέον να περιλαμβάνεται στην αναφορά.

3. Διαπραγμάτευση με τους Πιστωτές

Αν έχετε προηγούμενο λογαριασμό και έχετε τα μετρητά για να το πληρώσετε, δοκιμάστε να διαπραγματευτείτε με τον πιστωτή, προσφέροντας να πληρώσετε το υπόλοιπο στο ακέραιο, εάν αφαιρέσει τις πληροφορίες από την πιστωτική σας έκθεση. Εάν όχι, προσπαθήστε να πάρετε την εταιρεία να κάνει το χρέος "πληρωμένο όπως συμφωνήθηκε. "Η απόκτηση των αρνητικών πληροφοριών από την αναφορά σας είναι καλύτερο, αλλά ο πιστωτικός φορέας μπορεί να μην είναι πρόθυμος να το κάνει αυτό. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συνάψει γραπτή συμφωνία πριν κάνετε την πληρωμή.

Εάν ο λογαριασμός σας εμφανίζει μη πληρωμές για μερικούς μήνες, αλλά μπορείτε να αποδείξετε ότι το πρόβλημα προκλήθηκε από δυσκολία, ίσως μπορέσετε να ζητήσετε από τον πιστωτικό σας φορέα μια "προσαρμογή καλής θέλησης". "Αν τραυματίσατε και στο νοσοκομείο ή για αποκατάσταση για μερικούς μήνες, για παράδειγμα, ίσως να μην είχατε τα χρήματα (ή να είστε αρκετά σωματικά υγιής) για να πληρώσετε αυτόν τον λογαριασμό. Γράψτε στον πιστωτή σας, εξηγήστε τις δυσκολίες και δώστε την απόδειξη. Ρωτήστε αν η εταιρεία θα εξετάσει μια προσαρμογή καλής θέλησης που θα διαγράψει το ιστορικό των καθυστερημένων πληρωμών στην πιστωτική έκθεσή σας. Οι πληρωμές σας θα πρέπει να είναι ενημερωμένες για να επιτύχουν αυτή η προσαρμογή.

4. Λάβετε τα όριά σας υπό έλεγχο

Ελέγξτε τις αναφορές πιστωτικών σας για να βεβαιωθείτε ότι αντικατοπτρίζουν με ακρίβεια τα πιστωτικά σας όρια. Στη συνέχεια, προσθέστε όλα τα πιστωτικά όρια σε μια στήλη και όλα τα υπόλοιπα χρέους σε ένα άλλο. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να έχετε συνολικά πιστωτικά όρια $ 10,000 και $ 4,000 στο συνολικό χρέος, πράγμα που σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε το 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000) των διαθέσιμων πιστωτικών ορίων σας.

"Είναι καλύτερο να διατηρήσετε το λόγο του χρέους προς την πίστωση 30% ή χαμηλότερο - τόσο χαμηλότερο τόσο το καλύτερο", λέει ο Anthony Sprauve, πρώην διευθυντής δημοσίων σχέσεων της FICO, μιας από τις βασικές εταιρείες πιστωτικών φιλοξενούμενων.

Μπορείτε να κάνετε την πιστωτική σας χρήση να είναι καλύτερη από ότι είναι κάνοντας τις πληρωμές σας λίγο πριν αποσταλεί η δήλωσή σας, αντί να περιμένετε μέχρι να σβήσει. Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών αναφέρουν το υπόλοιπό σας την ίδια στιγμή που στέλνουν μια δήλωση και το υπόλοιπο που αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία είναι το υπόλοιπο της κατάστασης. Εάν, για παράδειγμα, η δήλωσή σας βγαίνει το δέκατο πέμπτο του μήνα, εφ 'όσον έχετε τα χρήματα στο χέρι, πληρώστε το λογαριασμό σας νωρίς, ώστε τα χρήματα να φτάσουν πριν από την αποστολή της δήλωσης - ας πούμε το δέκατο τρίτο του μήνα . Με αυτόν τον τρόπο το ανεξόφλητο πιστωτικό υπόλοιπο που αναφέρθηκε στη δήλωση και στα γραφεία πίστωσης θα είναι χαμηλότερο.

Ακόμη και αν πληρώσετε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα, στο σύνολό τους, κάθε μήνα, το γραφείο θα βλέπει μόνο το ισοζύγιο της δήλωσης, γεγονός που μπορεί να φανεί σαν να μεταφέρετε περισσότερα χρέη από ό, τι είστε.

5. Εξάλειψη των Χαμηλών σας Υπολοίπων

Ένας παράγοντας που επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ο αριθμός των πιστωτικών καρτών που έχετε με ανοικτά υπόλοιπα. Έχοντας πολλές μικρές ισορροπίες μειώνει το σκορ σας. Έτσι, εάν έχετε κάρτες VISA, MasterCard και American Express που εναλλάσσετε κάθε μήνα, για παράδειγμα, θα μπορούσατε να καταλήξετε με τρία χαρτιά που έχουν χαμηλά υπόλοιπα - ίσως κάτω από $ 100.

"Η λύση για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι να συγκεντρώσετε όλες τις πιστωτικές κάρτες στις οποίες έχετε μικρές ισορροπίες και να τους πληρώσετε", λέει ο John Ulzheimer της Credit Sesame και πρώην πιστωτικός εμπειρογνώμονας για την FICO και την Equifax. Στη συνέχεια, παγιώστε τον τρόπο με τον οποίο τα χρησιμοποιείτε.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να διορθώσετε τον εαυτό σας δωρεάν. Απαιτεί κάποια εργασία και ενδεχομένως επανεξέταση του τρόπου με τον οποίο χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες σας, αλλά ότι υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα θα σας βοηθήσει να λάβετε καλύτερες προσφορές ενδιαφέροντος και να μειώσετε το κόστος της πίστωσης. Για ένα σεμινάριο σχετικά με τη διαχείριση τόσο της πίστωσης όσο και του χρέους σας, ανατρέξτε στην ενότητα Διαχείριση πιστώσεων και χρεών .