Οι δανειστές έχουν ένα ευρύ φάσμα δεδομένων που είναι διαθέσιμα για να λαμβάνουν πιστωτικές αποφάσεις στους δανειολήπτες. Τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία συγκεντρώνουν πληροφορίες σχετικά με τις δανειακές συνήθειες των καταναλωτών και χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να δημιουργήσουν λεπτομερείς πιστωτικές εκθέσεις, ενώ ένας άλλος οργανισμός, η Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. με το Highstock 4. 2. 6 ), ή FICO, ανέπτυξε έναν ιδιόκτητο αλγόριθμο που βαθμολογεί τους δανειολήπτες αριθμητικά από 300 έως 850 για την πιστοληπτική τους ικανότητα. Ορισμένοι δανειστές λαμβάνουν αποφάσεις πίστωσης που βασίζονται αυστηρά στο σκορ FICO του δανειολήπτη, ενώ άλλοι εξετάζουν τα στοιχεία που περιέχονται σε μία ή περισσότερες εκθέσεις του δανειολήπτη. Όταν αναζητάτε ένα δάνειο, είναι χρήσιμο για τους δανειολήπτες να γνωρίζουν τη βαθμολογία FICO καθώς και τις αναφορές των γραφείων πιστοληπτικής ικανότητας, όπως αυτές της Experian PLC (EXPN.L) και της Equifax Inc. (NYSE: EFX

EFXEquifax Inc108, 11-0, 54%

που δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 ). Το τρίτο σημαντικό γραφείο είναι το Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion 53. 43-0. 85% που δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 ). Ένας οφειλέτης που εμφανίζεται ισχυρότερος κάτω από ένα συγκεκριμένο μοντέλο βαθμολόγησης ή αναφοράς θα πρέπει να αναζητήσει δανειστές που χρησιμοποιούν αυτό το μοντέλο. Η εταιρεία Fair Isaac ανέπτυξε το σκορ FICO το 1989 δημιουργώντας έναν προσεκτικά φυλασσόμενο μαθηματικό τύπο ο οποίος εξετάζει μια ποικιλία πληροφοριών που περιέχονται στις εκθέσεις του πιστωτικού γραφείου των καταναλωτών. Η εταιρεία δεν αποκαλύπτει το ακριβές μοντέλο βαθμολόγησης που χρησιμοποιεί, αλλά ο ιστότοπός της δείχνει τον τρόπο με τον οποίο βαθμολογούνται οι βαθμολογίες. Το ιστορικό πληρωμών - πόσο συχνά ο δανειζόμενος πληρώνει εγκαίρως έναντι του αργά - είναι ο σημαντικότερος παράγοντας, που περιλαμβάνει το 35% του βαθμού του δανειολήπτη. Τα οφειλόμενα ποσά, δηλαδή ο λόγος του οφειλόμενου χρέους του δανειολήπτη προς τα πιστωτικά του όρια, αντιπροσωπεύει ένα ακόμη 30%. Η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού είναι 15% της βαθμολογίας του δανειολήπτη. οι έμπειροι λογαριασμοί συγκεντρώνουν μια βαθμολογία FICO. Το πιστωτικό μείγμα αντιπροσωπεύει το 10%, ενώ οι FICO επιβραβεύουν τους δανειολήπτες που αποδεικνύουν ότι μπορούν να διαχειριστούν διάφορους τύπους χρεών, όπως οι υποθήκες, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα ανακυκλούμενα χρέη. Οι νέες πιστώσεις αντιπροσωπεύουν επίσης το 10%. Η FICO εξετάζει τους δανειολήπτες που έχουν ανοίξει πρόσφατα πολλούς πιστωτικούς λογαριασμούς.

AD:

Η επίτευξη ενός υψηλού βαθμού FICO προϋποθέτει τη δημιουργία ενός συνδυασμού πιστωτικών λογαριασμών και τη διατήρηση ενός εξαιρετικού ιστορικού πληρωμών. Οι οφειλέτες πρέπει επίσης να δείχνουν συγκράτηση κρατώντας τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών τους πολύ κάτω από τα όριά τους. Η εξόφληση των πιστωτικών καρτών, η πληρωμή αργά και η υποβολή αίτησης για νέα πίστωση τυχαία είναι όλα τα πράγματα που μειώνουν τα αποτελέσματα της FICO.

Ίσως το μεγαλύτερο όφελος της FICO έναντι άλλων μοντέλων αναφοράς, όπως το Experian και το Equifax, είναι ότι ο FICO αντιπροσωπεύει το χρυσό πρότυπο στην κοινότητα δανεισμού.Περισσότερες τράπεζες και δανειστές χρησιμοποιούν το FICO για να λαμβάνουν πιστωτικές αποφάσεις από οποιοδήποτε άλλο μοντέλο βαθμολόγησης ή αναφοράς. Αν και οι δανειολήπτες μπορούν να εξηγήσουν τα αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική τους έκθεση, το γεγονός παραμένει ότι η ύπαρξη ενός χαμηλού βαθμού FICO είναι ένας διαχειριστής συναλλαγών με πολλούς δανειστές. Πολλοί δανειστές, ιδίως στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων, διατηρούν σκληρά και γρήγορα τα ελάχιστα όρια FICO για έγκριση. Ένα σημείο κάτω από αυτό το όριο οδηγεί σε άρνηση. Ως εκ τούτου, υπάρχει ισχυρό επιχείρημα ότι οι δανειολήπτες πρέπει να δώσουν προτεραιότητα σε FICO πάνω από όλα τα γραφεία όταν προσπαθούν να χτίσουν ή να βελτιώσουν την πίστωση.

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα της FICO είναι ότι δεν αφήνει περιθώρια διακριτικής ευχέρειας. Εάν οι δανειολήπτες υποβάλουν αίτηση για ένα δάνειο που απαιτεί τουλάχιστον 660 FICO για έγκριση και το σκορ τους τραβάει ως 659, τότε τους απαγορεύεται το δάνειο, ανεξάρτητα από το λόγο του βαθμού τους. Θα μπορούσε να είναι κάτι που σε καμία περίπτωση δεν υποδηλώνει έλλειψη φερεγγυότητας για το συγκεκριμένο δάνειο που αναζητείται, αλλά, δυστυχώς, το μοντέλο βαθμολόγησης FICO δεν προσφέρεται για υποκειμενικότητα. Οι οφειλέτες με χαμηλές βαθμολογίες FICO, αλλά οι ποιοτικές πληροφορίες στις πιστωτικές τους εκθέσεις θα πρέπει να επιδιώξουν τους δανειστές που υιοθετούν μια πιο ολιστική προσέγγιση για να λαμβάνουν πιστωτικές αποφάσεις.

Experian

Το Experian είναι ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία που εκπονούν εκθέσεις που αναλύουν τις δανειοληπτικές συνήθειες των καταναλωτών. Οι πιστωτές, όπως οι εταιρείες υποθηκών, οι εταιρίες χρηματοδότησης αυτοκινήτων και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, αναφέρουν τα ανεξόφλητα χρέη και τα ιστορικά πληρωμών των δανειοληπτών στην Experian, καθώς και στους ομολόγους της Equifax και TransUnion (NYSE: TRU

TRUTransUnion53.

Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6

). Τα γραφεία οργανώνουν αυτές τις πληροφορίες σε αναφορές που καταρτίζουν τους λογαριασμούς που είναι σε καλή κατάσταση και οι οποίοι είναι σε κακή κατάσταση και λογαριασμοί που είναι σε συλλογές και δημόσια αρχεία, όπως πτωχεύσεις και εμπράγματα βάρη.

Επιπλέον, το Experian έχει το δικό του αριθμητικό μοντέλο βαθμολόγησης, γνωστό ως Experian PLUS, το οποίο προσφέρει βαθμολογία από 330 έως 830. Τα αποτελέσματα του Experian PLUS συσχετίζονται έντονα με τα αποτελέσματα FICO, αν και δεν είναι τα ίδια και οι υπολογισμοί που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό διαφέρουν. Το πλεονέκτημα του Experian έναντι του FICO είναι ότι οι πληροφορίες που παρέχει είναι πιο λεπτομερείς από έναν απλό αριθμό. Ένα ζευγάρι δανειολήπτες θα μπορούσε να έχει και 700 βαθμούς FICO αλλά πολύ διαφορετικές πιστωτικές ιστορίες. Με την αναθεώρηση των εκθέσεων πιστοληπτικής ικανότητας της Experian, οι δανειστές μπορούν να δουν το πραγματικό πιστωτικό ιστορικό κάθε δανειολήπτη - κάθε χρέος που το οφειλόταν για μια δεκαετία ή και περισσότερο - και να αναλύσει πώς το πρόσωπο αυτό διαχειριζόταν αυτό το χρέος. Είναι πιθανό ο αλγόριθμος FICO να δώσει στον ιδανικό δανειολήπτη το ίδιο σκορ FICO με κάποιον που είναι υψηλός πιστωτικός κίνδυνος. Το κύριο μειονέκτημα με την Experian είναι ότι, σε αντίθεση με το FICO, χρησιμοποιείται σπάνια ως αυτόνομο εργαλείο λήψης πιστωτικών αποφάσεων. Ακόμη και οι δανειστές που ανασκοπήσουν τις αναφορές πιστώσεων λεπτομερώς και όχι να βγούν από την αριθμητική βαθμολογία του δανειολήπτη γενικά εξετάζουν και τα τρία γραφεία, όχι μόνο την Experian. Ως εκ τούτου, οι οφειλέτες θα πρέπει να επανεξετάζουν περιοδικά και τις τρεις πιστωτικές εκθέσεις για να παρακολουθούν τις λανθασμένες ή παραπλανητικές πληροφορίες. Equifax

Όπως και ο Experian, η Equifax είναι ένα σημαντικό γραφείο αναφοράς πιστώσεων. Παρέχει πιστωτικές εκθέσεις παρόμοιες με αυτές της Experian και ακολουθούν παρόμοια μορφή. Οι εκθέσεις Equifax είναι λεπτομερείς και ευανάγνωστες. Εάν ένας δανειολήπτης ο οποίος πριν από πέντε χρόνια κατέβαλε το χαρτοφυλάκιο της πιστωτικής του κάρτας με καθυστέρηση για ένα δάνειο, ένας δανειστής που εξετάζει την έκθεση Equifax μπορεί να εντοπίσει τον ακριβή μήνα της καθυστέρησης πληρωμής. Η έκθεση αναφέρει επίσης τα χρέη που ανήκουν σε πρακτορεία είσπραξης και εμπράγματα βάρη έναντι των περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη.

Η Equifax προσφέρει αριθμητικά πιστωτικά αποτελέσματα που κυμαίνονται από 280 έως 850. Το γραφείο χρησιμοποιεί παρόμοια κριτήρια με το FICO για να υπολογίσει αυτά τα αποτελέσματα, αλλά όπως και με το Experian, ο ακριβής τύπος δεν είναι ο ίδιος. Ωστόσο, ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα Equifax υποδηλώνει συνήθως υψηλό σκορ FICO.

Τα πλεονεκτήματα του Equifax είναι παρόμοια με αυτά της Experian. Οι εκθέσεις του Προεδρείου είναι λεπτομερείς και παρέχουν στους δανειστές λεπτομερέστερες πληροφορίες σχετικά με τις συνήθειες δανεισμού ενός καταναλωτή απ 'ό, τι ένας αριθμός. Τα μειονεκτήματά του είναι επίσης τα ίδια. Οι δανειολήπτες δεν μπορούν να μετρήσουν με ασφάλεια τις πιθανότητες έγκρισης δανείου εξετάζοντας μόνο την έκθεση Equifax. Ωστόσο, αν η αναφορά Equifax είναι πολύ ισχυρότερη από την έκθεση Experian ή το σκορ FICO, τότε έχουν τη δυνατότητα να ψάξουν για δανειστές που δίνουν προτεραιότητα στο Equifax.