Αν έχετε την ημέρα συνταξιοδότησής σας για αυτό το μήνα, δεν είστε μόνοι σας. Πολλά στελέχη και επαγγελματίες επιλέγουν στρατηγικά το τέλος Μαρτίου για να το αποκαλούν καριέρα, αφού έχουν λάβει τα μπόνους τους για το προηγούμενο έτος.

Εάν έχετε την τύχη να έχετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών, αυτό σημαίνει ότι ήρθε η ώρα να λάβετε μια κρίσιμη απόφαση: πάρτε την συνήθη σύνταξή σας ή αποδέχεστε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Οι εμπλεκόμενοι στη βιομηχανία λένε ότι περίπου οι μισοί εργοδότες του ΣΕ παρέχουν στους εργαζόμενους αυτή την επιλογή.

Ποια είναι η καλύτερη επιλογή; Ακόμη και μεταξύ των εμπειρογνωμόνων, δεν υπάρχει πραγματική συναίνεση. Τελικά, καταλήγει στην ειδική κατάστασή σας και τους οικονομικούς στόχους σας.

Μαθηματικά Συνταξιοδότησης

Προτού επιλέξετε μία ή την άλλη επιλογή, βοηθά να έχετε κατά νου πώς οι εταιρείες καθορίζουν το ποσό των πληρωμών κατ 'αποκοπή ποσού. Από αναλογιστική άποψη, ο τυπικός αποδέκτης θα λάβει περίπου το ίδιο ποσό χρημάτων είτε επιλέγει σύνταξη είτε κατ 'αποκοπή ποσό. Ο συνταξιούχος υπολογίζει τη μέση διάρκεια ζωής των συνταξιούχων και προσαρμόζει ανάλογα το χρονοδιάγραμμα πληρωμών.

Αυτό σημαίνει ότι εάν απολαμβάνετε μια ζωή μεγαλύτερη από το μέσο όρο, θα πάτε μπροστά αν λάβετε τις πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας. Αλλά αν η μακροζωία δεν είναι στην πλευρά σας, το αντίθετο είναι αλήθεια. Όσοι έχουν σοβαρή ασθένεια, για παράδειγμα, έχουν έναν ισχυρό λόγο να λάβουν το εφάπαξ ποσό.

Ένας άλλος λόγος για να ζητήσετε μια πληρωμή ενός χρόνου: μεγαλύτερο έλεγχο των οικονομικών σας. Με την πληρωμή συντάξεων, παίρνετε τον ίδιο έλεγχο κάθε μήνα για ζωή - όχι περισσότερο, ούτε λιγότερο. Εάν αντιμετωπίζετε έκτακτη ανάγκη, όπως μια απροσδόκητη ασθένεια, αυτό δεν σας προσφέρει μεγάλη ευελιξία.

Η ευελιξία είναι ιδιαίτερα σημαντική αν σκοπεύετε να εργαστείτε με μερική απασχόληση αφού αποσυρθείτε από την τρέχουσα θέση σας. Ορισμένες επιχειρήσεις σας ζητούν να λάβετε σύνταξη σε ηλικία 65 ετών, ανεξάρτητα από το τι. Ωστόσο, αν πάρετε το κατ 'αποκοπή ποσό, μπορείτε να αφήσετε τα χρήματα να αυξηθούν στον επενδυτικό λογαριασμό σας μέχρι να το χρειαστείτε. Εάν τοποθετήσετε τα χρήματα σε έναν φορολογικώς προνομιούχο ΙΡΑ, ίσως χρειαστεί να κάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές, αλλά αυτό δεν θα συμβεί μέχρι την ηλικία των 70½ ετών.

Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι ότι, με τις περισσότερες συνταξιοδοτικές ρυθμίσεις, χάνετε την αγοραστική δύναμη με την πάροδο του χρόνου. Είκοσι χρόνια μετά, ο ίδιος μηνιαίος έλεγχος πιθανότατα δεν θα φτάσει σχεδόν μέχρι τώρα. Ωστόσο, όταν παίρνετε τα χρήματα όλα ταυτόχρονα, μπορείτε να το ξεχωρίσετε ανάμεσα σε εισοδηματικές και αναπτυξιακές επενδύσεις για να βοηθήσετε να ενισχύσετε το αυγό σας.

Κάνοντας τα χρήματά σας τελευταία

Μερικοί ισχυρίζονται ότι το κύριο χαρακτηριστικό τους ανθρώπους σαν για πληρωμές κατ 'αποκοπήν - ευελιξία - είναι ο μόνος λόγος για να τους αποφύγετε. Σίγουρα, τα χρήματα είναι εκεί αν έχετε οικονομική ανάγκη. Αλλά είναι και εκεί όταν μπείτε στον πειρασμό να αγοράσετε κάτι που δεν χρειάζεστε πραγματικά. Με μια επιταγή για τις συντάξεις, είναι πιο δύσκολο να πεθάνεις με τις αγορές που μπορεί αργότερα να μετανιώσετε.

ένα κατ 'αποκοπή ποσό απαιτεί επίσης προσεκτική διαχείριση του ενεργητικού. Αν δεν βάζετε τα χρήματα σε εξαιρετικά συντηρητικές επενδύσεις (οι οποίες πιθανότατα δεν θα συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό), βάζετε τον εαυτό σας στο έλεος της αγοράς. Οι νεότεροι επενδυτές έχουν χρόνο να οδηγήσουν αυτά τα σκαμπανεβάσματα, αλλά οι λαοί στη συνταξιοδότηση συνήθως δεν έχουν αυτή την πολυτέλεια.

Και με ένα κατ 'αποκοπή ποσό, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι τα χρήματά σας θα διαρκέσουν μια ζωή. Μια σύνταξη θα σας καταβάλει τον ίδιο έλεγχο κάθε μήνα, ακόμα κι αν ζείτε σε μια ώριμη ηλικία. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τις γυναίκες, οι οποίες κατά μέσο όρο ζουν περισσότερο από τους άνδρες.

Ένας τρόπος για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας διαρκεί είναι να τοποθετήσετε ένα μέρος του σε μια σταθερή προσφορά, η οποία παρέχει μια ροή εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής και να επενδύσετε το υπόλοιπο. Αλλά αν δεν προτιμάτε να ανησυχείτε για το πώς η Wall Street εκτελεί, μια σταθερή συνταξιοδοτική πληρωμή μπορεί να είναι ο καλύτερος τρόπος να πάτε.

Ασφάλιση σύνταξης

Ένα από τα χτυπήματα κατά των συντάξεων είναι ότι ένας εργοδότης θα μπορούσε να χρεοκοπήσει και να βρεθεί ανίκανος να πληρώσει συνταξιούχους. Βεβαίως, σε μια περίοδο δεκαετιών, αυτό είναι πάντα μια πιθανότητα.

Λάβετε υπόψη ότι οι συνταξιοδοτικές σας παροχές προστατεύονται από το Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Είναι αλήθεια ότι η ασφάλιση αυτή έχει ανώτατο όριο - φέτος το μέγιστο όφελος είναι $ 60, 136 για έναν συνταξιούχο ηλικίας 65 ετών - αλλά θα πρέπει να μετριάσει τους φόβους ότι ολόκληρο το σχέδιο συνταξιοδότησής σας θα μπορούσε να υποχωρήσει.

Υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου αυτό θα πρέπει να επηρεάσει την απόφασή σας; Απολύτως. Εάν η επιχείρησή σας βρίσκεται σε ευμετάβλητο τομέα ή έχει οικονομικό πρόβλημα, αξίζει να ληφθεί υπόψη. Αυτό συμβαίνει και στην περίπτωση που έχετε μεγάλη σύνταξη που υπερβαίνει σημαντικά το ανώτατο όριο παροχών PBGC.

Αλλά για τα περισσότερα άτομα, αυτά τα σενάρια χειρότερης περίπτωσης δεν χρειάζεται να είναι μια μεγάλη ανησυχία.

Η κατώτατη γραμμή

Η απόφαση για το αν θα ληφθεί ένα κατ 'αποκοπήν ποσό αντί για τις πληρωμές σύνταξης σε διάρκεια ζωής μπορεί να έχει τεράστιο αντίκτυπο στη συνταξιοδότησή σας. Η επιλογή του σωστού για σας απαιτεί να κάνετε μια εκπαιδευμένη εικασία σχετικά με τη διάρκεια ζωής σας και να κατανοήσετε την ανοχή σας για επενδυτικό κίνδυνο.

Μπορεί επίσης να σας ενδιαφέρει Εφάπαξ ποσό έναντι τακτικών πληρωμών συντάξεων , Πώς λειτουργεί το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μετά τη συνταξιοδότησή του; και Pension Annuity vs. Ελάχιστο ποσό: Ποιο είναι το καλύτερο;