Μισόμαστε να το σκεφτόμαστε, αλλά όλοι μας είμαστε ευάλωτοι στον κίνδυνο της αναπηρίας. Η ασθένεια ή ο τραυματισμός μπορεί εύκολα να μας αναγκάσει να απομακρυνθούμε από το έργο και το εισόδημά μας και δεν χρειάζεται πολύ χρόνο για μηνιαία τιμολόγια, πληρωμές υποθηκών και πληρωμές αυτοκινήτων για τη δημιουργία χρηματοπιστωτικής κρίσης.

Ένας εκπληκτικά μεγάλος αριθμός ανθρώπων θα χάσει ένα εκτεταμένο ποσό εργασίας λόγω αναπηρίας. Βάσει του "Επιτρόπου Αναπηρίας Πίνακας, 1998", σχεδόν ένας στους επτά θα χάσει περισσότερα από πέντε χρόνια εργασίας λόγω αναπηρίας. Περίπου το 50% όλων των κατασχέσεων ενυπόθηκων δανείων και σχεδόν το 20% των προσωπικών πτωχεύσεων το 2001 προκλήθηκαν από αναπηρίες, βάσει των εκθέσεων των Υγειονομικών Υποθέσεων.

Με αυτά τα τρομακτικά στατιστικά στοιχεία, τίθεται το ερώτημα, πώς θα μπορούσατε να υποστηρίξετε τον εαυτό σας αν δεν μπορούσατε να εργαστείτε λόγω κάποιας αναπηρίας; Ευτυχώς, υπάρχει διαθέσιμη προστασία με τη μορφή ασφάλισης εισοδήματος από αναπηρία. Δυστυχώς, οι πολιτικές DI μπορούν συχνά να αισθάνονται σαν να είναι γραμμένες σε μια ξένη γλώσσα. Διαβάστε παρακάτω καθώς σας παρουσιάζουμε πώς μπορείτε να μεταφράσετε την πολιτική DI σας από τη νομική γλώσσα στα αγγλικά, ώστε να είστε σίγουροι όταν υπογράφετε τη διακεκομμένη γραμμή. (999)> Χαρακτηριστικά πολιτικής Ακόμη και οι φαινομενικά ασήμαντες ασθένειες όπως τα σπασμένα οστά και οι γαστρεντερικές παθήσεις μπορεί να οδηγήσουν σε προσωρινή ή μόνιμη αναπηρία. Οποιοσδήποτε τύπος αναπηρίας μπορεί να έχει καταστροφικές συνέπειες για τα κέρδη σας, την εξοικονόμηση και τον τρόπο ζωής σας. Έτσι, για να προστατευθείτε, είναι απαραίτητο να κατανοήσετε τα βασικά χαρακτηριστικά κάθε ασφαλιστικής πολιτικής εισοδήματος αναπηρίας.

Μακροπρόθεσμα Βραχυπρόθεσμα

Οι ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν τόσο βραχυπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα σχέδια ασφάλισης αναπηρίας. Η μακροπρόθεσμη ασφαλιστική κάλυψη DI πραγματοποιείται όταν έχετε αναπηρία για περισσότερο από έξι μήνες μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης. Γενικά, κατά τη διάρκεια της αναπηρίας, η βραχυπρόθεσμη κάλυψη πληρώνει περίπου το 70-80% του εισοδήματός σας, ενώ η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας θα πληρώσει περίπου το 40-60% του εισοδήματός σας. Κατά κανόνα, απαιτείται πλήρης ιατρικός έλεγχος για να είναι επιλέξιμος για την ασφάλιση αυτή.

Κανονικά, μια πολιτική DI θα πρέπει να αγοράζεται όταν είστε νέος, δεδομένου ότι η γήρανση ή η κακή υγεία μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση ασφάλισης ή σε υψηλότερα ασφάλιστρα. Στην πολιτική, τα ασφάλιστρα αποτελούν το 1% έως 4% του ετήσιου εισοδήματός σας, ανάλογα με την ηλικία, το φύλο και την εργασία σας. Η κάλυψη θα ποικίλει ανάλογα με την εργασία που έχετε, την επιλογή παροχών και τον προϋπολογισμό. Εάν η εργασία σας είναι πιο πιθανό να προκαλέσει αναπηρία, η πολιτική σίγουρα θα είναι πιο ακριβή.

Ανανεώσιμες επιλογές

Κατά την αγορά μιας πολιτικής, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε πώς μπορεί να ανανεωθεί. Εδώ είναι οι πιο συνηθισμένες φράσεις που θα δείτε:

Μη ακυρώσιμη επιλογή: Ανανεώνει την αρχική πολιτική σας χωρίς αύξηση των ασφαλίστρων μέχρι την καθορισμένη ηλικία.
Εγγυημένη δυνατότητα ανανεώσιμης ενέργειας: Η ασφαλιστική εταιρεία θα αναζωογονήσει τακτικά την πολιτική σας, αλλά μπορεί να αυξήσει τα ασφάλιστρα ανά πάσα στιγμή.

1. Προαιρετική δυνατότητα ανανέωσης: Ο ασφαλιστής μπορεί να προσθέσει επιπλέον όροι ή περιορισμούς οποιαδήποτε στιγμή ή ακόμα και να αυξήσει τα ασφάλιστρά σας.
2. Καθορισμός της Αναπηρίας
3. Κάθε εταιρεία έχει δικό της ορισμό της μερικής αναπηρίας και της ολικής ανικανότητας. Βεβαιωθείτε ότι μελετάτε και κατανοείτε αυτές τις περιγραφές. Ο πιο ευέλικτος ορισμός της ολικής ανικανότητας είναι η «προσωπική αναπηρία». Αυτό σημαίνει ότι εάν χάσετε τη δουλειά λόγω αναπηρίας, μπορείτε να εργαστείτε σε άλλες θέσεις εργασίας με μερική απασχόληση και να δικαιούστε και τα επιδόματα αναπηρίας. Υπάρχουν λιγότερο ευέλικτοι ορισμοί αναπηρίας και είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τη διάκριση.

Παράδειγμα
- Ο γιατρός τραυματίζεται και δεν είναι σε θέση να συνεχίσει την εργασία του, αλλά αναλαμβάνει εργασία διδασκαλίας μερικής απασχόλησης σε ιατρική σχολή.

Αν είχε πολιτική "προσωπικής αναπηρίας", θα μπορούσε να κερδίσει εισόδημα με μερική απασχόληση καθώς και να λαμβάνει πλήρη επίδομα αναπηρίας. Εντούτοις, αν είχε μια "πολιτική για την αναπηρία ανά πάσα στιγμή" ή "τροποποίησε την πολιτική για την αναπηρία με δική της απασχόληση", δεν θα έλαβε καμία από τις παροχές αναπηρίας της, επειδή ήταν ακόμη σε θέση να εργαστεί με μερική απασχόληση (για τους σκοπούς της η πολιτική αυτή δεν θα θεωρηθεί ότι είναι πλήρως αναπηρία.) Εκπαιδευτές πολιτικής Οι πολιτικές ΔΔ συχνά έχουν επιπλέον αναβάτες. Εδώ μπορείτε να βρείτε:

Πρόβλεψη υπολειμματικής αναπηρίας - Σε περίπτωση μερικής αναπηρίας, δικαιούστε να λάβετε συγκεκριμένο ποσοστό του εισοδήματος που χάσατε κατά την αναπηρία. Για παράδειγμα, ένας γιατρός, ο οποίος κερδίζει $ 6, 000 το μήνα και έχει οφέλη πλήρους αναπηρίας ύψους $ 3,000 ανά μήνα, υποφέρει από τραυματισμό. Όταν επιστρέφει στην εργασία, το μηνιαίο του εισόδημα μειώνεται στα $ 3, 600 (πτώση κατά 40%), επειδή η μερική του αναπηρία περιορίζει την παραγωγικότητά του. Η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει στη συνέχεια το 40% του συνολικού ωφελήματος για αναπηρία ύψους $ 3 000, i. μι. $ 1, 200 το μήνα.

• Προστασία από τον πληθωρισμό - Αυτός ο αναβάτης είναι ουσιαστικά μια προσαρμογή κόστους ζωής. Τα οφέλη της πολιτικής προσαρμόζονται για τον πληθωρισμό συνδέοντας την πολιτική με τον σχετικό δείκτη τιμών καταναλωτή. Ωστόσο, πολλοί ασφαλιστές περιορίζουν την αύξηση σε ένα μέγιστο ποσοστό, δηλ. 4% ετησίως. Η εταιρεία μπορεί επίσης να θέσει ανώτατο όριο στη μέγιστη καταβληθείσα παροχή.
• Επιλογή μελλοντικής αύξησης - Καθώς το εισόδημά σας αυξάνεται, αυτή η επιλογή σας επιτρέπει να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη μέχρι μια ορισμένη ηλικία χωρίς να χρειάζεστε περαιτέρω ιατρικές εξετάσεις.
• Αυτόματος οδηγός αύξησης - Αυτός ο αναβάτης προσφέρει μια αυτόματη αύξηση των μηνιαίων παροχών για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (συνήθως πέντε χρόνια). Η αύξηση των παροχών, κατά μέσο όρο, αυξάνεται με επιτόκιο 4%. Αυτός ο αναβάτης είναι κατασκευασμένος κατά παραγγελία για όσους έχουν εποχιακές αυξήσεις των μισθών τους, καθώς η κάλυψη αυξάνεται επίσης ανεξάρτητα από οποιεσδήποτε αλλαγές στην υγεία, το επάγγελμα ή το εισόδημα.
• Απαλλαγή από την πριμοδότηση - Κατά τη διάρκεια της αναπηρίας, η παραίτηση από τον πριμοδότη παρέχει απαλλαγή από την καταβολή ασφαλίστρων για ορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 90 ημέρες ή τη διάρκεια της περιόδου εξάλειψης.(Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με την απαλλαγή από το premium rider, βλ.
• Let Life Insurance Riders Drive Your Coverage
  .)

  όφελος". Σε αυτό το σημείο καταβάλλεται ένα κατ 'αποκοπή ποσό για ορισμένες συγκεκριμένες απώλειες, όπως η απώλεια της όρασης στο μάτι ή ένα κομμένο χέρι ή πόδι. Για να επιταχυνθεί η επιστροφή στο χώρο εργασίας, πολλές πολιτικές προσφέρουν επίσης ένα όφελος αποκατάστασης. Σύμφωνα με αυτό το όφελος, η ασφαλιστική σας εταιρεία πληρώνει κάποια από τα έξοδα εάν είστε εγγεγραμμένος σε μια εξουσιοδοτημένη κλινική αποκατάστασης. Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να προσέξουμε είναι η περίοδος εξάλειψης ή αναμονής. Πρόκειται για μια χρονική περίοδο, συνήθως 30 ημερών έως ενός έτους, κατά την οποία δεν δικαιούστε να λάβετε οφέλη. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι μια μεγαλύτερη περίοδος αναμονής προσελκύει χαμηλότερα ασφάλιστρα.

Τέλος, υπάρχουν "εξαιρέσεις πολιτικής". Πρόκειται για μια λίστα με ασθένειες για τις οποίες η πολιτική σας δεν καλύπτει. Αυτές είναι συχνά προϋπάρχουσες καταστάσεις και χρόνιες διαταραχές, όπως οσφυαλγία, καρδιακές παθήσεις και αρθρίτιδα. Άλλοι συνηθισμένοι αποκλεισμοί είναι οι αναπηρίες λόγω πολέμου και τραυματισμών κατά τη διάρκεια της διάπραξης εγκλήματος ή της αναστολής της επαγγελματικής άδειας.
Εναλλακτικές λύσεις για την ιδιωτική ασφάλιση

Υπάρχουν βεβαίως κρατικά προγράμματα DI και προγράμματα DI που υποστηρίζονται από εργοδότες, αλλά σε πολλές περιπτώσεις τα προγράμματα αυτά δεν ισχύουν για την κατάστασή σας ή δεν θα παρέχουν αρκετά χρήματα για να καλύψουν τα έσοδα που χάσατε. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας έναντι της κοινωνικής ασφάλισης και της ομαδικής ασφάλισης, βλέπε

Προστασία της εισοδηματικής σας προέλευσης

.) Η ατομική ασφάλιση αναπηρίας είναι μια συγκριτικά καλύτερη επιλογή από την ασφάλιση αναπηρίας του ομίλου. Σε ομαδικά σχέδια αναπηρίας, η διακοπή της απασχόλησης ακυρώνει αυτόματα την πολιτική. Επίσης, τα οφέλη είναι περιορισμένα και φορολογούνται εάν ο εργοδότης σας πληρώνει τα ασφάλιστρα. Επιπλέον, τα οφέλη που καταβάλλονται στα πλαίσια των σχεδίων ασφάλισης αναπηρίας του ομίλου μειώνονται από τα οφέλη που λαμβάνετε από τα προγράμματα αναπηρίας των κοινωνικών ασφαλίσεων και από τα κρατικά προγράμματα ασθενείας. Φυσικά, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ασφάλιση κοινωνικής ασφάλισης DI. Αλλά, να θυμάστε, για να δικαιούστε αυτό, πρέπει να έχετε εργαστεί στη δουλειά σας για τουλάχιστον 10 χρόνια προτού να γίνει σωματικά ανάπηρος. Δεύτερον, οι απαιτήσεις αυτής της ασφάλισης είναι τόσο αυστηρές ώστε λίγοι άνθρωποι καταλήγουν να λαμβάνουν τα οφέλη. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην Εισαγωγή στην Κοινωνική Ασφάλιση
.)

Συμπέρασμα Η αλήθεια είναι ότι η ασφάλιση εισοδήματος ατόμων με ειδικές ανάγκες σας δίνει τον έλεγχο των ατομικών σας περιστάσεων. Οι επιλογές ομάδας και κοινωνικής ασφάλισης είναι λιγότερο αξιόπιστες. Η ατομική ασφάλιση αναπηρίας, αν και δαπανηρή, δεν έχει σοβαρά μειονεκτήματα - πληρώνετε τα ασφάλιστρα, λαμβάνετε την κάλυψη και λαμβάνετε τα αφορολόγητα οφέλη αν γίνετε άτομα με ειδικές ανάγκες. Αυτή η ασφάλιση δεν μπορεί να αποτρέψει την αναπηρία, αλλά μπορεί να αποκαταστήσει την ηρεμία σας. Για σχετική ανάγνωση, ελέγξτε

Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης: Ποιος το χρειάζεται;
και
Πέντε Ασφαλιστικές Πολιτικές Ο καθένας πρέπει να έχει .