Ως οικονομικός επαγγελματίας, γνωρίζετε ήδη γιατί η επένδυση είναι σημαντική. Αλλά περιστασιακά συναντάς έναν πελάτη που δεν καταλαβαίνει ακόμα και τις πιο βασικές έννοιες και εργαλεία επιτυχημένης επένδυσης. Τι λες? Τα παρακάτω είναι μια εύκολη εξήγηση που σας βοηθά να πείσετε τους πελάτες γιατί πρέπει να επενδύσουν σε ασφάλιση αναπηρίας.

Ο αντίκτυπος των ορισμών της αναπηρίας

Η αναπηρία είναι ένας πολύ κρίσιμος τύπος ασφάλισης που τα περισσότερα άτομα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο μεταφοράς. Όταν πρόκειται για τα προσωπικά σας οικονομικά, η μακροχρόνια αναπηρία μπορεί να έχει καταστροφικό αποτέλεσμα εάν δεν είστε προετοιμασμένοι. Σκεφτείτε το εξής: η πιθανότητα να μείνει τουλάχιστον προσωρινά ανάπηρη κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας είναι στατιστικά πολύ υψηλότερη από την πιθανότητα θανάτου κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Η αναπηρία είναι ένα πολύ κρίσιμο είδος ασφάλισης που οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να εξετάσουν.

Η ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να αντικαταστήσει ένα μέρος του μισθού που κάνατε πριν γίνει ανάπηρος και δεν ήταν σε θέση να εργαστεί μετά από σοβαρό τραυματισμό ή ασθένεια. Αλλά προτού αναζητήσετε κάλυψη, πρέπει να κατανοήσετε τους διαφορετικούς τύπους ορισμών αναπηρίας που χρησιμοποιούνται από τους ασφαλιστές. Οι διαφορετικές πολιτικές προσφέρουν πολλά χαρακτηριστικά και ορισμούς για την αναπηρία, όπως:

• Οποιαδήποτε επάγγελμα : Αυτός είναι ο αυστηρότερος ορισμός στον οποίο ο ασφαλισμένος θεωρείται ανάπηρος μόνο αν δεν είναι σε θέση να εκτελέσει οποιαδήποτε καθήκοντα που σχετίζονται με οποιοδήποτε επάγγελμα.
• Τροποποιήθηκε κάθε επάγγελμα : Η αναπηρία ισχύει μόνο αν δεν μπορείτε να εκτελέσετε καθήκοντα που σχετίζονται με οποιοδήποτε επάγγελμα για το οποίο έχετε εκπαιδευτεί, έχετε λάβει εκπαίδευση ή έχετε εργασιακή εμπειρία.
• Ιδιαίτερη Κατοχή : Αυτός είναι ο πιο ευέλικτος ορισμός της ευθύνης. Θεωρείτε ότι είστε απενεργοποιημένοι αν δεν είστε σε θέση να αναλάβετε τα κύρια καθήκοντα της δικής σας κατοχής. Οι περισσότεροι ασφαλιστικοί φορείς απομακρύνονται από αυτόν τον ορισμό.
• Ορισμός διαχωρισμού : Ο ορισμός αυτός μπορεί να είναι εντός της δικής του κατοχής για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα ή με οποιοδήποτε επάγγελμα μετά τη λήξη της μέγιστης περιόδου παροχής.
• Απώλεια εισοδήματος : Ο ορισμός αυτός αποφεύγει το πρόβλημα της ανάγκης να προσδιοριστεί η μερική ή ολική αναπηρία. Μια πολιτική με αυτόν τον ορισμό πληρώνει τον ασφαλισμένο σε περίπτωση απώλειας εισοδήματος λόγω ασθένειας ή τραυματισμού.

Εάν η πολιτική σας για την αναπηρία ορίζει ότι η αναπηρία θα επηρεάσει πολλά πράγματα όπως:

Όταν δικαιούστε να λάβετε παροχές

• Πόσο θα κοστίσει η πολιτική - όσο αυστηρότερος είναι ο ορισμός, τόσο υψηλότερο είναι το κόστος
• Πόσο καιρό τα οφέλη θα διαρκέσουν
• Λήψη κάλυψης

Μπορείτε να αποκτήσετε κάλυψη αναπηρίας μόνοι σας ή μέσω του εργοδότη σας.Οι πολιτικές για την αναπηρία σε ομάδες τείνουν να είναι φθηνότερες και να έχουν απλούστερη αναδοχή (αν υπάρχει) από μεμονωμένες πολιτικές. Πολλές από αυτές τις πολιτικές έχουν διπλούς ορισμούς της αναπηρίας και άλλοι έχουν περιοριστικές διατάξεις. Οι περισσότερες πολιτικές ομάδας που προσφέρονται μέσω της εργασίας συνήθως λήγουν μετά την έξοδο από τον εργοδότη σας ή μπορεί να πληρώνουν μόνο παροχές για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα ή να έχουν ανώτατα όρια για το ποσό των μηνιαίων παροχών που μπορείτε να λάβετε (για παράδειγμα, μέγιστο ποσό $ 5, 000 μηνιαίως) . Εάν ο εργοδότης πληρώσει την πριμοδότηση, οι παροχές αποτελούν φορολογητέο εισόδημα στον εργαζόμενο. Εάν πληρώνετε το ασφάλιστρο, τότε οι παροχές είναι αφορολόγητες.

Οι πάροχοι ασφάλισης αναπηρίας υπολογίζουν τα ασφάλιστρά τους με βάση τη δουλειά σας και το επίπεδο κινδύνου που συνεπάγεται η εκτέλεση αυτής της εργασίας, καθώς και ορισμένα επικίνδυνα επαγγέλματα μπορεί να μην καλύπτονται ακόμη. Άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποκτήσετε κάλυψη είναι:

Περίοδοι Εξάλειψης

Αυτός είναι ο χρόνος που πρέπει να περιμένετε πριν καταβληθούν οι παροχές μετά την έναρξη της αναπηρίας σας - όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος εξάλειψης, τόσο χαμηλότερα είναι τα ασφάλιστρα. Η πιο δημοφιλής περίοδος απομάκρυνσης κυμαίνεται από 30 ημέρες έως 90 ημέρες, αλλά μπορεί να είναι μεγαλύτερη. Αυτή η περίοδος αναμονής λειτουργεί ως έκπτωση, αναγκάζοντας τον ασφαλισμένο να φέρει μέρος της ζημίας. Επίσης, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι οι πληρωμές κανονικά ξεκινούν 30 ημέρες μετά τη λήξη της περιόδου εξάλειψης.
Περίοδος δοκιμασίας

Αυτή είναι η χρονική περίοδος μιας πολιτικής που πρέπει να τεθεί σε ισχύ πριν καλύψει τον ασφαλισμένο για συγκεκριμένους κινδύνους, όπως οι μη γνωστοί προϋπάρχουσες συνθήκες. Αυτό προστατεύει την ασφαλιστική εταιρεία από την πώληση μιας πολιτικής σε κάποιον που είναι άρρωστος ή αναρρώνει από ασθένεια ή άλλη κατάσταση.
Αναβάτες Ασφάλισης Αναπηρίας

Όπως και με οποιοδήποτε είδος ασφάλισης, μπορείτε να προσθέσετε πρόσθετα χαρακτηριστικά στην κάλυψή σας για ένα πρόσθετο ασφάλιστρο. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν:
Εγγυημένη Ασφαλιστικότητα - Αυτός ο αναβάτης εγγυάται το δικαίωμά σας να αγοράσετε πρόσθετη ασφάλιση αναπηρίας σε συγκεκριμένες ημερομηνίες ή περιστατικά χωρίς να χρειάζεται να αποδείξετε ότι είστε σε καλή κατάσταση, αλλά μόνο ότι το εισόδημά σας είναι επαρκές για να καλύψει τις απαιτήσεις αναδοχής.

• Προσαρμογές κόστους ζωής (COLA) - Αυτός ο αναβάτης αυξάνει τα οφέλη πολιτικής κατά ένα ορισμένο ποσό ετησίως για να ταιριάζει με τον πληθωρισμό, συνήθως ίσο με την ποσοστιαία αύξηση του Δείκτη Τιμών Καταναλωτή, με την επιφύλαξη του ανώτατου ορίου που ορίζεται στη σύμβαση (δηλ. ). Η αναπροσαρμογή του κόστους ζωής αυξάνεται συνήθως μετά την έναρξη της αναπηρίας σας και γενικά ξεκινά αφού η αναπηρία συνεχιστεί για ένα χρόνο. Συνιστάται ιδιαίτερα οι ιδιοκτήτες των πολιτικών να αγοράζουν έναν οδηγό COLA για να βοηθήσουν στην προστασία της αξίας των πραγματικών οφελών της πολιτικής κάθε χρόνο.
• Διάρκεια παροχών

Οι παροχές ασφάλισης αναπηρίας έχουν δύο μορφές:

Βραχυπρόθεσμα:

• Αυτός ο τύπος κάλυψης παρέχει κάλυψη για αναπηρίες έως και δύο ετών, αλλά οι περισσότερες πολιτικές πληρώνουν μέχρι έξι μήνες κατά μέσο όρο . Μακροχρόνια:

Αυτός ο τύπος κάλυψης προστατεύει για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα (κατά μέσο όρο πάνω από έξι μήνες), συχνά μέχρι την ηλικία των 65 ετών ή για τη ζωή. Η κατώτατη γραμμή

Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ζωτικής σημασίας εάν ο πελάτης σας εργάζεται σε μια βιομηχανία όπου είναι πιθανή η απώλεια εισοδήματος ή η ικανότητα εργασίας.Με πολλές επιλογές που προσφέρονται, συμπεριλαμβανομένης της ασφαλιστικής κάλυψης αναπηρίας από τον εργοδότη, μια μικρή πρόληψη αξίζει μια λίβρα θεραπείας.