Η κάλυψη της σωστής αναπηρίας πρέπει να αποτελεί κρίσιμο μέρος κάθε οικονομικής δραστηριότητας του επαγγελματία ή του ιδιοκτήτη επιχείρησης. Εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε, όχι μόνο θα υποστεί η προσωπική σας οικονομική κατάσταση, αλλά η επιχείρηση ή η πρακτική που εργαστήκατε τόσο σκληρά για να χτίσετε μπορεί να αποτύχει επίσης. Οι ιδιοκτήτες φορούν πολλά καπέλα και είναι βασικά για την επιτυχία μιας επιχείρησης. Ωστόσο, σε περίπτωση αναπηρίας, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν σχέδιο για τη μετάβαση στην ιδιοκτησία ή μια συμφωνία με έναν βασικό υπάλληλο για να μπουν μέσα και να βοηθήσουν τα πράγματα να λειτουργήσουν κατά τη διάρκεια της απουσίας τους. (Βλέπε επίσης: Ασφάλιση αναπήρων για ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.)

Εκτός από ένα γραπτό σχέδιο διαδοχής, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα πρέπει να έχουν ατομική κάλυψη αναπηρίας για να βοηθήσουν στην αντικατάσταση του προσωπικού τους εισοδήματος και των πολιτικών που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν στη συνέχιση της επιχείρησής τους. Μπορείτε να αγοράσετε κάλυψη για να πληρώσετε τρέχοντα λειτουργικά έξοδα, να χρηματοδοτήσετε μια εξαγορά και να βοηθήσετε να πληρώσετε τα εκκρεμή δάνεια ή / και να αντικαταστήσετε εισφορές στα σχέδια συνταξιοδότησης. (Δείτε επίσης: Πώς να δημιουργήσετε ένα επιχειρηματικό σχέδιο διαδοχής)

-

Κάλυψη Επιχειρήσεων

Η ασφάλιση γενικών εξόδων επιχειρήσεων έχει σχεδιαστεί για να αποζημιώσει τον ιδιοκτήτη για συνεχιζόμενες επιχειρηματικές δαπάνες που προκύπτουν κατά την αναπηρία και την ανάκτηση. Μετά από μια περίοδο εξάλειψης, η κάλυψη ξεκινά να πληρώνει τις επιλέξιμες δαπάνες (συνήθως έξοδα που εκπίπτουν για τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος), όπως τα ασφάλιστρα για διάφορα είδη ασφάλισης. υποθήκη, μίσθωση ή πληρωμές ενοικίου · μισθούς των εργαζομένων · τηλέφωνο και λογαριασμούς κοινής ωφέλειας.

Ορισμένες πολιτικές διαχείρισης κεφαλαίων μπορούν να προσφέρουν έναν ξεχωριστό αναβάτη που παρέχει ένα επιπλέον μηνιαίο όφελος για να πραγματοποιήσει πληρωμές για δάνεια που έχουν ληφθεί για δαπάνες που σχετίζονται με τις επιχειρήσεις, όπως η αγορά ή η επέκταση μιας επιχείρησης, εξοπλισμό, ανακαινίσεις εγκαταστάσεων ή συσσώρευση αποθεμάτων ή υλικών. Σε ορισμένες πολιτικές τα οφέλη μπορούν να αποδοθούν άμεσα στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που κατέχει το δάνειο. Οι γενικές και οι δανειακές συμβάσεις παρέχουν διαφορετικές περιόδους εξόφλησης και μέγιστα ποσά παροχών που αγοράζονται κατά την έκδοση της πολιτικής και βασίζονται στις οικονομικές καταστάσεις μιας επιχείρησης.

Εάν ένας επιχειρηματικός εταίρος είναι απενεργοποιημένος και τα έσοδα μειωθούν, η χρηματοδότηση μιας εξαγοράς μπορεί να είναι ένα πρόβλημα. Οι πολιτικές αγοράς / πώλησης αναπηριών σχεδιάζονται για να παρέχουν κεφάλαια για να βοηθήσουν στην εξαγορά του ενδιαφέροντος ενός επιχειρηματικού εταίρου με ειδικές ανάγκες. Αυτές οι πολιτικές, οι οποίες έχουν περιόδους εξάλειψης τουλάχιστον 1 έως 2 ετών, πρέπει να είναι συμπλήρωμα της ατομικής κάλυψης. Τα οφέλη μπορούν να καταβληθούν ως κατ 'αποκοπή ποσό ή σε σειρά δόσεων σε διάστημα 2-5 ετών. Το ποσό της πληρωμής βασίζεται εν μέρει σε μια τυπική αποτίμηση της επιχείρησης κατά την αρχική έκδοση της πολιτικής.

Ένα επιπλέον είδος κάλυψης που διατίθεται στους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, το οποίο συνήθως εκδίδεται ως χωριστή πολιτική και όχι ως αναβάτης, είναι ένα σχέδιο που συνεχίζει να καταβάλλει συνεισφορές συνταξιοδότησης.Το όφελος καταβάλλεται σε ένα αμετάκλητο εμπράγματο κεφάλαιο όπου τα κεφάλαια επενδύονται μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Ατομική κάλυψη

Τα περισσότερα άτομα αγοράζουν μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας και βασίζονται σε αποθεματικό σε μετρητά για να καλύψουν τυχόν βραχυπρόθεσμες ανάγκες εισοδήματος. Η ατομική μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας έχει σχεδιαστεί για να καταβάλλει μηνιαίο όφελος μετά από μια περίοδο εξάλειψης των 90 ημερών (αν και είναι διαθέσιμη μεγαλύτερη και μικρότερη περίοδος εξάλειψης).

Σε αντίθεση με τα οφέλη του ομίλου που καλύπτουν αυτόματα όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους ανεξάρτητα από την υγεία τους, οι πολιτικές ατομικής αναπηρίας απαιτούν την υπογραφή κάθε αιτούντος. Ανάλογα με το επάγγελμα και την υγεία σας, ένας ασφαλιστής μπορεί να εκδώσει μια πολιτική, να απορρίψει την αίτηση ή να προσφέρει μια πολιτική με περιορισμένα οφέλη, περιορισμούς στις προϋπάρχουσες συνθήκες ή / και υψηλότερο ασφάλιστρο.

Η διοίκηση της κοινωνικής ασφάλισης εκτιμά ότι οι εργαζόμενοι έχουν πιθανότητα 3 σε 10 να γίνουν άτομα με ειδικές ανάγκες πριν φτάσουν στη συνταξιοδότηση. Οι περισσότεροι άνθρωποι αναρρώνουν από μια αναπηρία και τελικά επιστρέφουν στην εργασία. Αλλά μερικοί άνθρωποι δεν εργάζονται ποτέ ξανά ή αναγκάζονται να αλλάξουν την κατοχή. Η πλειοψηφία των ισχυρισμών μακροχρόνιας αναπηρίας δεν οφείλεται σε τραύμα ή ατύχημα, αλλά σε αποτέλεσμα ασθένειας ή κατάστασης που μπορεί να μην είναι εύκολο να διαγνωσθεί, όπως διανοητικά ή συναισθηματικά ζητήματα, ή που γίνεται προοδευτικά χειρότερη, για παράδειγμα, μυϊκή ή σκελετικά προβλήματα που περιορίζουν την επιδεξιότητα ή την κινητικότητα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι όροι και οι ορισμοί σε μια πολιτική αναπηρίας είναι πολύ σημαντικοί, ειδικά όταν προβάλλονται αξιώσεις.

Μια μη ακυρώσιμη, εγγυημένη πολιτική για τις ανανεώσιμες πηγές ενέργειας είναι η καλύτερη διότι μετά την έκδοση, ο ασφαλιστής δεν μπορεί να τροποποιήσει τίποτα στην πολιτική, ακόμα και αν αλλάξετε δουλειά ή επάγγελμα, εφ 'όσον πληρώνετε το ασφάλιστρο σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα. Ο ισχυρότερος ορισμός της αναπηρίας είναι όταν δεν μπορείτε να εκτελέσετε τα καθήκοντα της "δικής σας κατοχής" σε σύγκριση με πολιτικές που ορίζουν την αναπηρία ευρύτερα ως "οποιαδήποτε κατοχή". Οι υψηλότερες αμοιβές, οι επαγγελματικές θέσεις εργασίας με άσπρο κολάρο τείνουν να έχουν καλύτερους επαγγελματικούς ορισμούς απ 'ό, Είναι επίσης σημαντικό να εξετάσουμε πόσο διαρκεί ο συγκεκριμένος ορισμός της κατοχής. ορισμένες πολιτικές, για παράδειγμα, να μεταβείτε σε οποιοδήποτε επάγγελμα μετά από 2-5 χρόνια σε αξιώσεις. Ελέγξτε επίσης εάν υπάρχει συγκεκριμένη γλώσσα σχετικά με ισχυρισμούς που σχετίζονται με προϋπάρχουσες συνθήκες και ψυχικά ή συναισθηματικά ζητήματα.

Ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο εκδόθηκε μια πολιτική, ίσως μπορείτε να επιλέξετε εάν τα οφέλη θα ενσωματωθούν ή όχι με το Social Security (SSDI). Εάν η κάλυψη ενσωματωθεί, τότε κάθε όφελος που λαμβάνετε από την SSDI θα μειώσει το δολάριο μεμονωμένων παροχών σας για το δολάριο. Χωρίς την ολοκλήρωση, θα μπορούσατε να λάβετε τόσο το όφελος της αναπηρίας όσο και του SSDI. Τα επιδόματα SSDI δεν χορηγούνται αυτόματα και μπορεί να είναι μήνες πριν από την έναρξη των παροχών. (Βλέπε επίσης: Ποια είναι η διαφορά μεταξύ Ασφάλισης Αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSDI) και Συμπληρωματικού Ασφαλιστικού Εισοδήματος (SSI);)

Άλλα οφέλη πολιτικής μπορεί να περιλαμβάνουν μελλοντικές αυξήσεις παροχών που αυξάνουν διαδοχικά το μηνιαίο όφελος χωρίς επιπλέον αναδοχή. Αυτόματη προσαρμογή του κόστους ζωής όταν υπάρχει απαίτηση. και επιδόματα μερικής αναπηρίας εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε με πλήρη απασχόληση ή να επιστρέψετε σταδιακά στην εργασία

Τα ασφάλιστρα για κάλυψη αναπηρίας εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες, όπως το επάγγελμά σας, την αξιολόγηση της υγείας, το μηνιαίο όφελος, την περίοδο απομάκρυνσης, τους αναβάτες και την ενσωμάτωση στο SSDI.Όσο πιο πλούσια είναι τα οφέλη, τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρο.

Φορολόγηση παροχών

Η φορολόγηση παροχών αναπηρίας εξαρτάται από το ποιος πληρώνει το ασφάλιστρο. Εάν η επιχείρηση πληρώνει την πριμοδότηση, τότε οποιαδήποτε παροχή που λαμβάνει ο ιδιώτης είναι φορολογητέα. Εάν πληρώνετε προσωπικά το ασφάλιστρο, τότε το επίδομα είναι αφορολόγητο. Οι προκαταβολές εκπίπτουν για μια επιχείρηση, αλλά όχι για ένα άτομο.

Η κατώτατη γραμμή

Κανείς δεν αρέσει να πληρώνει ασφάλιστρα και η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι φθηνή. Ωστόσο, πρέπει να σκεφτείτε τι σκοπεύετε να χάσετε αν ξαφνικά είχατε αναπηρία. Η επιχείρηση ή η πρακτική που έχετε περάσει χρόνια οικοδόμησης θα μπορούσε να χάσει τους πελάτες, να αντιμετωπίσει οικονομικές δυσκολίες ή ακόμα και να αποτύχει από τη στιγμή που θα ανακάμψει και θα επιστρέψει στην εργασία. Χωρίς εισόδημα, η προσωπική σας οικονομική κατάσταση θα μπορούσε επίσης να υποφέρει, και αν συνειδητοποιήσατε για οποιεσδήποτε επιχειρηματικές υποχρεώσεις, οι δανειστές μπορούν να προβούν σε νομικές ενέργειες για να εισπράξουν την πληρωμή. (Δείτε επίσης: Top 6 χαρακτηριστικά μιας μεγάλης πολιτικής αναπηρίας.)