Το χρέος των καταναλωτών είναι ένα κοινό θέμα συζήτησης και ανάλυσης, αλλά πώς μπορούν οι καταναλωτές να ελέγξουν τα χρέη τους; Το χρέος των νοικοκυριών ανήλθε στα 3 δολάρια. 40 τρισεκατομμύρια στις Ηνωμένες Πολιτείες στα τέλη Μαρτίου του 2016, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα χρέη των στεγαστικών δανείων, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of New York.

Για έναν συνεχώς αυξανόμενο αριθμό από αυτούς, η απάντηση είναι η εξυγίανση του χρέους. Σε αυτό το άρθρο, δείχνουμε πώς μπορεί να βοηθήσει η ενοποίηση - και γιατί συχνά αποτυγχάνει.

->

Tutorial: Βασικά στοιχεία του προϋπολογισμού

Η ιδανική διαδικασία

Η ενοποίηση χρέους περιλαμβάνει βασικά όλα τα χρέη σας και τη μεταφορά τους σε μία μόνο πηγή. Αυτό περιλαμβάνει συχνά προσωπικά δάνεια και δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, πληρωμές αυτοκινήτων, υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και χρεωστικούς τίτλους.

Τα περισσότερα ιδρύματα δανεισμού από τούβλα και κονίαμα προσφέρουν μια ποικιλία επιλογών ενοποίησης χρέους. Οι πωλητές στο διαδίκτυο παρέχουν επίσης μια μεγάλη ποικιλία προγραμμάτων και ένα βολικό μέσο για τη σύγκρισή τους μεταξύ τους. Όταν γίνεται σωστά, η ενοποίηση χρέους έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερη πληρωμή τόκων, χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή του χρέους και αυξημένο ποσό διακριτικού εισοδήματος κάθε μήνα.

Ιδανικά, η χαμηλότερη πληρωμή και ο μειωμένος τόκος που παρέχεται από την ενοποίηση χρέους ελευθερώνουν αρκετά εισοδήματα για να σας επιτρέψουν να ζήσετε μέσα στα μέσα σας. Μόλις μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κάνετε τη μηνιαία πληρωμή για το δάνειό σας, μπορείτε να κάνετε επιπλέον πληρωμές και να αρχίσετε να συνταξιοδοτήσετε το δάνειό σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα.

Η πραγματικότητα της σταθεροποίησης χρέους

Παρόλο που υπάρχουν αρκετά οικονομικά καταλαβαίνω άτομα που χρησιμοποιούν την ενοποίηση χρέους ως εργαλείο για τη διαχείριση των οικονομικών τους, αυτό δεν συμβαίνει συνήθως. Για τους περισσότερους καταναλωτές, η ανάγκη να εμπλακούν στην ενοποίηση χρέους είναι ένα σημάδι ότι έχουν κάνει κακή δουλειά στη διαχείριση των χρημάτων τους.

Εάν δεν ήταν, δεν είναι πιθανό ότι θα ήταν τόσο βαθιά χρεωμένες.

Και αμέσως μετά την ενοποίησή τους, πολλά από αυτά τα άτομα δεν αισθάνονται πλέον πιεσμένα από την ανικανότητά τους να πληρώσουν τα χρέη τους, κι έτσι πηγαίνουν σε μια ξεφάντωμα δαπανών. Οι πιστωτικές κάρτες που είχαν προηγουμένως συμπληρωθεί τώρα έχουν μηδενικές ισορροπίες και συχνά αυτοί οι καταναλωτές δεν μπορούν να αντισταθούν στην επιθυμία να ψωνίσουν.

Σε σύντομο χρονικό διάστημα, πολλοί άνθρωποι που εδραιώνουν το χρέος τους συνεχίζουν να προσθέτουν τόσα πρόσθετα χρέη στις πιστωτικές τους κάρτες ότι όλα τα νέα χρήματα τους χρειάζονται και πάλι για να κάνουν πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. Με άλλα λόγια, αντί να χρησιμοποιούν τη σταθεροποίηση χρέους για να μειώσουν το χρέος, οι καταναλωτές απλώς το χρησιμοποιούν για να σκάψουν μια βαθύτερη τρύπα. (Για να διαβάσετε περισσότερα, ανατρέξτε στα Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Το κόστος και Το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης: Τι είναι και πώς λειτουργεί .)

Αλλαγή της συμπεριφοράς σας > Η εξυγίανση του χρέους είναι το πρώτο βήμα προς την κατεύθυνση της απόκτησης των λογαριασμών σας, αλλά η αλλαγή της συμπεριφοράς σας είναι εξίσου κρίσιμο μέρος της εξίσωσης. Προκειμένου η ενοποίηση χρέους να έχει σημαντικό και μακροπρόθεσμο αντίκτυπο στην οικονομική σας κατάσταση, πρέπει να σπάσετε τον κύκλο του χρέους και να σταματήσετε να ξοδεύετε χρήματα που δεν έχετε κερδίσει ακόμα.

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για την ελαχιστοποίηση των δαπανών σας είναι η εξάλειψη των πιστωτικών σας καρτών. Η κατάχρηση πιστωτικών καρτών είναι μια από τις κύριες αιτίες του χρέους των καταναλωτών.

Ένα άλλο εύκολο βήμα είναι να θέσουμε ένα μορατόριουμ στα νέα δάνεια. Το δάνειο εξυγίανσης του χρέους σας λήφθηκε για να έχετε τα χρέη σας υπό έλεγχο. Η λήψη πρόσθετων δανείων είναι αντιπαραγωγική. Λάβετε υπόψη ότι τα "δάνεια" περιλαμβάνουν οποιοδήποτε σενάριο στο οποίο συγκεντρώνετε λογαριασμούς που απαιτούν αποπληρωμή σε κάποιο σημείο στο μέλλον. Αυτό περιλαμβάνει την αγορά καινούργιων αυτοκινήτων και την αγορά αντικειμένων που δεν προσφέρουν καμία πληρωμή και κανένα ενδιαφέρον για ένα προκαθορισμένο χρονικό διάστημα. (Για περισσότερες συμβουλές, ανατρέξτε στην ενότητα

Πάρτε τον έλεγχο των πιστωτικών σας καρτών , Κατανόηση των πιστωτικών καρτών και Πιστωτικές, χρεωστικές και χρεώσεις: Μεγιστοποίηση των καρτών στο πορτοφόλι σας . ) Η κατώτατη γραμμή

Η ελαχιστοποίηση των χρεών είναι κρίσιμη για τη μακροπρόθεσμη επιτυχία της ενοποίησης του χρέους. Οι χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες σημειώνουν συχνά ότι τα εκκρεμή σας χρέη, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών και των πληρωμών υποθηκών, δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 36% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας.

Το ποσοστό 36% αναφέρεται συχνά ως λόγος χρέους προς εισόδημα. Ο λόγος υπολογίζεται διαιρώντας το ποσό των χρημάτων που ξοδεύετε κάθε μήνα για την εξυπηρέτηση των χρεών σας κατά το ποσό του εισοδήματός σας. Όταν κάνουν τα μαθηματικά, οι άνθρωποι είναι συχνά έκπληκτοι να ανακαλύψουν ότι οι δείκτες χρέους προς εισόδημα είναι σημαντικά υψηλότεροι από το συνιστώμενο ποσό. Ο προσδιορισμός του δείκτη χρέους προς εισόδημα σας δίνει μια εξαιρετική υπενθύμιση ότι δεν υποτίθεται ότι θα ζήσετε paycheck, πληρώνοντας κάθε δολάριο που φέρνετε κάθε μήνα.

Εάν βρεθείτε σε οικονομικό πρόβλημα, χρησιμοποιήστε την ενοποίηση χρέους ως εργαλείο για να επαναφέρετε τα οικονομικά σας και στη συνέχεια χρησιμοποιήστε τις καλές συνήθειες των δαπανών για να διατηρήσετε το τραπεζικό σας χαρτονόμισμα στο μαύρο.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να διαχειριστείτε τα χρήματά σας, ανατρέξτε στο

The Beauty of Budgeting , Επτά κοινά οικονομικά λάθη και .