Με τα στοιχεία των φοιτητικών δανείων να αυξάνονται, οι φοιτητές και οι πτυχιούχοι του χρέους είναι απελπισμένοι για οποιαδήποτε στρατηγική που μπορεί να τους βοηθήσει να ξεφύγουν από το βάρος τους. Η τελευταία ρυτίδα είναι η πιθανότητα να συγχωρεθούν τα ομοσπονδιακά δάνεια επειδή το σχολείο χρησιμοποίησε παράνομες τακτικές πρόσληψης, για παράδειγμα υπόσχεται στον σπουδαστή μια καλοπληρωμένη σταδιοδρομία. Σύμφωνα με την

Wall Street Journal , περισσότεροι από 7, 500 δανειολήπτες (με χρέος 164 εκατομμυρίων δολαρίων) ζήτησαν την ελάφρυνση του χρέους σύμφωνα με έναν κανονισμό του 1994, περιλαμβανομένης παραβίασης του ισχύοντος κρατικού δικαίου μέσω πράξης ή παράλειψης το σχολείο ως άμυνα κατά της εξόφλησης. Τον Ιούνιο του 2015, το υπουργείο Παιδείας του Ηνωμένου Βασιλείου υποσχέθηκε την ελάφρυνση του χρέους σε φοιτητές των σχολών κορινθιακών κολλεγίων με πτώχευση (κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο υποβολής της αίτησης). Το Τμήμα έχει ήδη συμφωνήσει να ακυρώσει σχεδόν χρέη κορινθιακών σπουδαστών ύψους 28 εκατομμυρίων δολαρίων, σύμφωνα με την Εφημερίδα .

Για πολλούς, η προοπτική της συγχώρεσης χρέους μπορεί να φανεί σαν ένα όνειρο να γίνει πραγματικότητα. Στην πραγματικότητα, μόνο ορισμένοι δανειολήπτες μπορεί να είναι επιλέξιμοι για συγχώρεση - και συζητήθηκαν νέοι κανόνες που θα μπορούσαν να ενισχύσουν αυτό που μπορεί να συγχωρεθεί. (999) Η αμοιβή του φοιτητικού δανείου μπορεί να κερδηθεί με δύο τρόπους: με την άσκηση δημόσιας υπηρεσίας ή με την πραγματοποίηση πληρωμών μέσω σχεδίων πληρωμής που εξαρτώνται από το εισόδημα για ένα (μακροχρόνιο) ) χρονικό διάστημα. Ο καθένας έχει τις δικές του προϋποθέσεις, απαιτήσεις και περιορισμούς. Καμία από τις διαδρομές δεν είναι γρήγορη ή εύκολη.

Ακόμα, οι δανειολήπτες έσπευσαν να επιβιβαστούν. Σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσίευσε το Υπουργείο Παιδείας τον Αύγουστο του 2015, σχεδόν 3.9 εκατομμύρια Αμερικανοί εγγράφηκαν σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα που προσφέρουν μια ευκαιρία συγχώρεσης, μια αύξηση 56% από τον Ιούνιο του 2014. Αυτοί οι δανειολήπτες αντιπροσωπεύουν ένα συνολικό οφειλόμενο χρέος πάνω από 108 δισεκατομμύρια δολάρια.

Η αύξηση των εγγραφών μπορεί να αποδοθεί στην αμφισβητούμενη έκκληση: η πιθανότητα χαμηλότερων μηνιαίων πληρωμών τώρα, καθώς και η ευκαιρία για ισορροπία να συγχωρεθούν αργότερα.

Οι εμπειρογνώμονες και οι νομοθέτες φοβούνται ότι μπορεί να υπάρξει μια ακούσια συνέπεια αυτών των σχεδίων, δεδομένου ότι οι δανειολήπτες θα λάβουν τη συγχώρεση ως δεδομένο και σκόπιμα θα υποστούν μεγαλύτερο χρέος από ό, τι μπορούν να πληρώσουν. Ταυτόχρονα, υπάρχει η ανησυχία ότι τα κολέγια θα επωφεληθούν από αυτή τη νοοτροπία και θα χρεώσουν περισσότερο τους σπουδαστές ή θα τους εξαναγκάσουν να αναλάβουν χρέη προωθώντας αυτά τα προγράμματα συγχώρεσης.

Σε μια προφανή προσπάθεια περιορισμού του ενδεχόμενου οικονομικού αντίκτυπου, ο Πρόεδρος προτείνει ένα ανώτατο όριο των 57, 500 δολαρίων συνολική συγχώρεση ανά δανειολήπτη.

Πώς λειτουργεί η συγχώρεση δημοσίων υπηρεσιών

Προκειμένου να λάβετε κάποιο χρέος που συγχωρείται στο πλαίσιο του προγράμματος δημόσιας υπηρεσίας, πρέπει πρώτα να προβείτε σε 120 πληρωμές (δηλαδή απαιτούμενες πληρωμές εγκαίρως).Αυτές οι πληρωμές πρέπει να γίνονται ενώ εργάζεστε για έναν ειδικευμένο εργοδότη - γενικά, έναν κυβερνητικό οργανισμό ή έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό με καθεστώς απαλλαγής από φόρους. Μόνο οι πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν μετά την 1η Οκτωβρίου 2007, πληρούν τις προϋποθέσεις για την απόκτηση προσόντων, έτσι οι δανειολήπτες δεν θα φτάσουν το ορόσημο των 120 πληρωμών για να δικαιούνται συγχώρεση μέχρι τα τέλη του 2017.

Άλλα Προγράμματα Χρέωσης

Εάν δεν εργάζεστε μια θέση δημόσιας υπηρεσίας, ίσως εξακολουθείτε να μπορείτε να συγχωρέσετε μερικά από το χρέος σπουδαστών σας - αλλά θα χρειαστεί περισσότερο. Τα ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα επιτρέπουν τη συγχωρητικότητα του χρέους μετά από τουλάχιστον 20 έτη (οι όροι και οι προϋποθέσεις ποικίλλουν ανάλογα με το πρόγραμμα).

Ποια δάνεια είναι επιλέξιμα;

Μόνο τα άμεσα δάνεια της ομοσπονδιακής κυβέρνησης είναι επιλέξιμα για συγχώρεση. Αν έχετε άλλα ομοσπονδιακά δάνεια, ίσως μπορέσετε να τα ενοποιήσετε όλα σε ένα δάνειο άμεσης ενοποίησης που θα σας κάνει κατάλληλους. Τα μη ομοσπονδιακά δάνεια (αυτά που διαχειρίζονται ιδιώτες δανειστές και εταιρείες δανείων) δεν αποτελούν μέρος αυτού του προγράμματος.

Εύρεση ενός σχεδίου

Όλα τα ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής επιτρέπουν την επιλεξιμότητα για δημόσια συγχώρεση. Τα σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα περιλαμβάνουν επίσης τη συγχώρεση των δανειοληπτών που δεν ανήκουν στον δημόσιο τομέα μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα. Αυτά τα σχέδια περιλαμβάνουν:

Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος (IBR): Οι μέγιστες μηνιαίες πληρωμές θα είναι 15% του διακριτικού εισοδήματος. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από 25 έτη πληρωμών που πληρούν τις προϋποθέσεις.

Αποπληρωμή εισοδήματος: Οι πληρωμές υπολογίζονται εκ νέου κάθε έτος με βάση το ακαθάριστο εισόδημα, το μέγεθος της οικογένειας και το ομοσπονδιακό υπόλοιπο δανείων. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από 25 έτη πληρωμών που πληρούν τις προϋποθέσεις.

Πληρωμή ως Κερδίστε (PAYE) Αποπληρωμή Δανείου: Οι μέγιστες μηνιαίες πληρωμές θα είναι 10% του διακριτικού εισοδήματος. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από είκοσι χρόνια πληρωμής.

Πώς να εγγραφείτε

Ο φοιτητής σας για δάνεια σπουδαστών χειρίζεται την αποπληρωμή για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας, γι 'αυτό συνεργάζεται με το σέρβις για να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο αποπληρωμής ή να αλλάξετε το τρέχον σας σχέδιο. Συνήθως μπορείτε να το κάνετε αυτόματα μέσω της ιστοσελίδας της εταιρείας. Για να υποβάλετε αίτηση για το πρόγραμμα συγχώρεσης δημόσιας υπηρεσίας, τόσο εσείς όσο και ο εργοδότης σας πρέπει να συμπληρώσετε και να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο έντυπο.

• Το μέλλον της συγχώρεσης
• Όπως και με οτιδήποτε σχετίζεται με την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, οι όροι που σχετίζονται με τη συγχώρεση φοιτητικού δανείου υπόκεινται σε αλλαγές.
• Mark Kantrowitz, ανώτερος αντιπρόεδρος και εκδότης της Edvisors. com και συγγραφέας της "Αρχειοθέτησης του FAFSA", λέει ότι οι αλλαγές είναι εφικτές - και δεν είναι γνωστό πώς θα επηρεάσουν τους δανειολήπτες που βρίσκονται σήμερα σε αποπληρωμή. "Δεν είναι σαφές εάν ή πώς θα υπάρξουν οι υφιστάμενοι δανειζόμενοι", λέει. "Δεν είναι σαφές εάν οι οφειλέτες μπορούν να κάνουν τίποτα για να διατηρήσουν την επιλεξιμότητα για την τρέχουσα έκδοση της συγχώρεσης δανείου δημόσιας υπηρεσίας. "

Ανεξάρτητα από οποιεσδήποτε αλλαγές μπορεί να είναι στον ορίζοντα, ο Kantrowitz προειδοποιεί τους δανειολήπτες να στοιχηματίσουν το οικονομικό τους μέλλον με την ελπίδα της συγχώρεσης του χρέους, ειδικά του είδους που συνδέεται με τη δημόσια υπηρεσία. Για ένα πράγμα, υπάρχει ένα άκαμπτο χρονικό όριο: "Η συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας συμβαίνει μετά από 10 χρόνια υπηρεσίας πλήρους απασχόλησης.Πρόκειται για ένα όφελος από όλα ή τίποτα, έτσι οι δανειολήπτες που σταματούν να εργάζονται πριν φτάσουν στο 10ετές σήμα δεν θα λάβουν συγχώρεση. "

Άλλα θέματα

Τα σχέδια που βασίζονται στα έσοδα μπορούν επίσης να έχουν άλλο μειονέκτημα - θα αυξηθεί το ενδιαφέρον επειδή η αποπληρωμή εκτείνεται σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. "Οι πληρωμές δανείων βάσει του IBR και του PAYER μπορούν να αποσβένονται αρνητικά, εκσφενδονίζοντας τον οφειλέτη σε μια βαθύτερη τρύπα", σημειώνει ο Kantrowitz. "Οι δανειολήπτες που αναμένουν σημαντική αύξηση του εισοδήματός τους μερικά χρόνια μετά την αποπληρωμή θα πρέπει ίσως να προτιμούν ένα σχέδιο αποπληρωμής όπως η παρατεταμένη εξόφληση ή η αποπληρωμή των αποπληρωμών, όπου η μηνιαία πληρωμή θα είναι τουλάχιστον το ίδιο με το νέο επιτόκιο που συγκεντρώνεται και το υπόλοιπο του δανείου δεν αυξάνεται. "

Ο Reyna Gobel, συγγραφέας του" CliffsNotes Debt Graduation: Πώς να διαχειριστείτε τα δάνεια σπουδαστών και να ζήσουν τη ζωή σας, 2η έκδοση

, "

το κάνει πιο αμβλύλα: περιμένετε αυτά τα σχέδια στο μέλλον: σταματήστε! Ποτέ δεν ξέρετε τι θα υπάρξει ή δεν θα υπάρχει για αποφοίτους, αν ο νόμος αλλάξει στο μέλλον. Ρωτήστε τον εαυτό σας: «Θα μπορούσα να αντέξω οικονομικά να το επιστρέψω σε ένα κανονικό εκτεταμένο σχέδιο αποπληρωμής; «Αν όχι, θα μπορούσατε να βρεθείτε σε πολύ υψηλό χρέος και μια δύσκολη κατάσταση. Επίσης, να θυμάστε ότι οι πληρωμές αλλάζουν ετησίως με βάση το εισόδημα. Όταν το εισόδημά σας αυξάνεται, η πληρωμή σας μπορεί επίσης. "

Η κατώτατη γραμμή

Η συγχώρεση φοιτητικού δανείου μπορεί να είναι μια ευπρόσδεκτη δυνατότητα, προσφέροντας κάποια ανακούφιση στους σπουδαστές-δανειολήπτες προς το τέλος της περιόδου αποπληρωμής τους, αλλά το μέλλον τους είναι αβέβαιο. Οι σπουδαστές θα πρέπει να είναι προσεκτικοί για να βγάζουν χρέη πέρα ​​από τα μέσα τους, με βάση την υπόθεση ότι ένα καλό κομμάτι από αυτό θα συγχωρεθεί.