Κοινή χρήση βίντεο // www. investopedia. com / terms / d / debt consolidation. asp

Τι είναι η «σταθεροποίηση χρέους»

Η εξυγίανση του χρέους σημαίνει τη λήψη ενός νέου δανείου για την εξόφληση ορισμένων υποχρεώσεων και χρεών των καταναλωτών, συνήθως μη εξασφαλισμένων. Στην πραγματικότητα, τα πολλαπλάσια χρέη συνδυάζονται σε ένα ενιαίο, μεγαλύτερο κομμάτι χρέους, συνήθως με πιο ευνοϊκούς όρους αποπληρωμής: χαμηλότερο επιτόκιο, χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή ή και τα δύο. Οι καταναλωτές μπορούν να χρησιμοποιήσουν την ενοποίηση χρέους ως εργαλείο για την αντιμετώπιση του χρέους των φοιτητικών δανείων, του χρέους με πιστωτικές κάρτες και άλλων τύπων χρέους.

Μέθοδοι για την εδραίωση του χρέους

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι καταναλωτές μπορούν να χρεώνουν χρέη σε μια ενιαία πληρωμή. Το ένα είναι να ενοποιήσετε όλες τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες σε μία νέα πιστωτική κάρτα - η οποία μπορεί να είναι καλή ιδέα αν η κάρτα χρεώνει ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον για κάποιο χρονικό διάστημα - ή να χρησιμοποιήσει ένα χαρακτηριστικό μεταφοράς υπολοίπου της πιστωτικής κάρτας (ειδικά αν προσφέρει ειδική προώθηση της συναλλαγής). Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ή οι πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης είναι μια άλλη μορφή ενοποίησης που επιδιώκεται από μερικούς ανθρώπους, δεδομένου ότι οι τόκοι για αυτό το είδος δανείου εκπίπτουν για τους φορολογούμενους δανειολήπτες που αναγράφουν τις εκπτώσεις τους. Υπάρχουν επίσης διάφορες επιλογές ενοποίησης διαθέσιμες από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για όσους έχουν φοιτητικά δάνεια.

ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗΣ

Θεωρητικά, οποιαδήποτε χρήση μιας μορφής χρηματοδότησης για την εξόφληση άλλων χρεών πραγματοποιεί την ενοποίηση χρέους. Ωστόσο, υπάρχουν συγκεκριμένα μέσα που ονομάζονται δάνεια εξυγίανσης χρέους που προσφέρονται από τους πιστωτές ως μέρος ενός σχεδίου για τους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες στη διαχείριση του αριθμού ή του μεγέθους των οφειλών τους. Οι πιστωτές είναι πρόθυμοι να το πράξουν για διάφορους λόγους - ένας από αυτούς είναι ότι μεγιστοποιεί την πιθανότητα είσπραξης από έναν οφειλέτη. Αυτά τα δάνεια προσφέρονται συνήθως από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις. υπάρχουν επίσης εξειδικευμένες εταιρείες εξυγίανσης χρέους.

Υπάρχουν δύο ευρείς τύποι δανείων εξυγίανσης χρέους: εξασφαλισμένα και ακάλυπτα. Τα εξασφαλισμένα δάνεια υποστηρίζονται από ένα περιουσιακό στοιχείο του δανειολήπτη, όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, που λειτουργεί ως εξασφάλιση για το δάνειο. Τα πιο παραδοσιακά, ακάλυπτα δάνεια εξυγίανσης χρέους, τα οποία δεν υποστηρίζονται από περιουσιακά στοιχεία, μπορεί να είναι πιο δύσκολο να επιτευχθούν. Τείνουν επίσης να έχουν υψηλότερα επιτόκια και χαμηλότερα ποσά επιλεξιμότητας. Παρόλα αυτά, τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι συνήθως χαμηλότερα από τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών. Επίσης, το επιτόκιο είναι σταθερό.

"Συνήθως, το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί σε τρία έως πέντε χρόνια", λέει ο Harrine Freeman, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδιοκτήτης της H.E. Freeman Enterprises, μιας υπηρεσίας πιστωτικής επισκευής και συμβουλευτικής πίστης στη Bethesda, Md., και συγγραφέας του "Πώς να βγείτε από το χρέος. "

Αυτοί οι τύποι δανείων δεν διαγράφουν το χρέος. απλώς μεταφέρουν όλα τα χρέη σας σε έναν διαφορετικό δανειστή ή τύπο δανείου. (Σε περιπτώσεις όπου χρειάζεστε πραγματική ελάφρυνση του χρέους ή δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για δάνεια, ίσως είναι καλύτερο να εξετάσετε μια διευθέτηση χρεών και όχι σε συνδυασμό με μια ενοποίηση χρέους. ο αριθμός των πιστωτών.Τα άτομα συνήθως εργάζονται με έναν οργανισμό ανακούφισης χρέους ή υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης.Οι οργανώσεις αυτές δεν κάνουν πραγματικά δάνεια αλλά προσπαθούν να επαναδιαπραγματευτούν τα τρέχοντα χρέη του δανειολήπτη με τους πιστωτές.)

Πλεονεκτήματα των δανείων σταθεροποίησης χρέους

Ο Freeman λέει ότι τα δάνεια εξυγίανσης χρέους είναι πολύ χρήσιμα για όσους έχουν πολλαπλά χρέη, χρωστάνε $ 10, 000 ή περισσότερα, λαμβάνουν συχνές κλήσεις ή επιστολές από οργανισμούς συλλογής, έχουν λογαριασμούς με υψηλά επιτόκια ή μηνιαίες πληρωμές, δυσκολεύονται να κάνουν πληρωμές ή δεν είναι σε θέση να διαπραγματευτούν χαμηλότερα επιτόκια δανείων. Μόλις εγκατασταθεί, ένα σχέδιο εξυγίανσης χρέους θα σταματήσει από τους οργανισμούς συλλογής από την κλήση (αν υποτεθεί ότι τα δάνεια που καλούνταν έχουν πληρωθεί).

Ενδέχεται επίσης να υπάρξει φοροαπαλλαγή. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) δεν σας επιτρέπει να αφαιρέσετε τους τόκους από οποιαδήποτε ακάλυπτα δάνεια σταθεροποίησης χρέους. Ωστόσο, εάν το δάνειο εξυγίανσης είναι εξασφαλισμένο με περιουσιακό στοιχείο, μπορείτε να δικαιούστε φορολογική έκπτωση. Οι πληρωμές τόκων από το δάνειο εξυγίανσης του χρέους είναι συνήθως φορολογικά εκπιπτόμενες όταν αφορά το μετοχικό κεφάλαιο.

Ένα δάνειο εξυγίανσης μπορεί επίσης να είναι ευγενικό με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κάτω από το δρόμο. "Εάν ο κύριος υπόχρεος καταβάλλεται γρηγορότερα [από ό, τι θα ήταν χωρίς το δάνειο], το υπόλοιπο πληρώνεται νωρίτερα, γεγονός που συμβάλλει στην αύξηση του πιστωτικού αποτελέσματος", λέει ο Freeman.

Για παράδειγμα, λέει ένα άτομο με τρεις πιστωτικές κάρτες και συνολικά $ 20, 000 που οφείλονται σε ένα ετήσιο επιτόκιο 22,99% επιδεινούμενων μηνιαίων αναγκών να πληρώσει $ 1047. 37 μηνιαίως για 24 μήνες για να φέρει τα υπόλοιπα στο μηδέν. Αυτό φθάνει τα $ 5136. 88 καταβάλλονται μόνο με τόκο. Εάν το ίδιο άτομο παγιδεύσει αυτές τις πιστωτικές κάρτες σε δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο, με ετήσιο επιτόκιο 11%, το οποίο θα επιδεινωθεί μηνιαίως, θα πρέπει να πληρώσει 932 δολάρια. 16 μηνιαίως για 24 μήνες για να φέρει το υπόλοιπο στο μηδέν. Αυτό υπολογίζεται σε $ 2, 371. 84 που καταβάλλονται σε τόκους. Η μηνιαία εξοικονόμηση είναι $ 115. 21, και κατά τη διάρκεια του δανείου το ποσό της αποταμίευσης είναι $ 2, 765. 04.

Ακόμη και αν η μηνιαία πληρωμή παραμείνει η ίδια, μπορείτε ακόμα να βγείτε μπροστά εξορθολογίζοντας τα δάνειά σας. Ας υποθέσουμε ότι διαθέτετε τρεις πιστωτικές κάρτες που χρεώνουν ένα ΑΠΤ 28%. πληρώνουν το μέγιστο σε $ 5, 000 το καθένα και ξοδεύετε 250 δολάρια το μήνα για την ελάχιστη πληρωμή κάθε κάρτας. Εάν επρόκειτο να εξοφλήσετε κάθε πιστωτική κάρτα χωριστά, θα δαπανούσατε 750 δολάρια το μήνα για 28 μήνες και θα πληρώνετε συνολικά περίπου 5, 441, 73 τόκους. Ωστόσο, αν μεταφέρετε τα υπόλοιπα των τριών αυτών καρτών σε ένα ενοποιημένο δάνειο με ένα πιο λογικό επιτόκιο 12% και συνεχίζετε να εξοφλείτε το δάνειο με τα ίδια $ 750 το μήνα, θα πληρώσετε περίπου το ένα τρίτο του τόκου ($ 1 , 820.22), και θα είστε σε θέση να συνταξιοδοτήσετε το δάνειό σας πέντε μήνες νωρίτερα. Αυτό ισοδυναμεί με συνολική εξοικονόμηση $ 7, 371.52 ($ 3, 750 για πληρωμές και $ 3, 621.52 σε τόκους).

Λεπτομέρειες δανείου

Πιστωτικές Κάρτες (3)	Δάνειο Ενοποίησης	Τόκοι%
28%	12%	28 μηνών
23 μηνών	Λογαριασμοί πληρωμένοι / Μήνας	3
1	Οι τόκοι	$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)
$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	820. 22	Φυσικά, οι οφειλέτες πρέπει να έχουν το εισόδημα και την πιστοληπτική ικανότητα που χρειάζονται για να επιτρέψουν σε έναν νέο δανειστή να τους προσφέρει με χαμηλότερο επιτόκιο. Αν και κάθε δανειστής θα απαιτήσει πιθανώς διαφορετική τεκμηρίωση ανάλογα με το ιστορικό σας, τα πιο συχνά απαιτούμενα στοιχεία περιλαμβάνουν επιστολή απασχόλησης, δήλωση μήκους δύο μηνών για κάθε πιστωτική κάρτα ή δάνειο που θέλετε να πληρώσετε και επιστολές από πιστωτές ή επιστροφή χρημάτων οργανισμών.
Εύρεση ενός δανείου σταθεροποίησης χρέους	Εάν έχετε ένα καλό ιστορικό πληρωμών με μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή εταιρεία πιστωτικών καρτών, ζητώντας από το ίδρυμα ένα δάνειο εξυγίανσης οφειλών θα πρέπει να είναι το πρώτο σας βήμα. "Εάν μπορείτε να πάρετε την τράπεζά σας για να εγκρίνετε ένα δάνειο, αυτό είναι υπέροχο", λέει ο Tim Gagnon, βοηθός ακαδημαϊκός ειδικός της λογιστικής στο D'Amore McKim School of Business στο Πανεπιστήμιο Northeastern. "Αλλά η τράπεζά σας μπορεί να μην κοιτάζει για να σας κρατήσει ο πελάτης και τα πιστωτικά σας αποτελέσματα ενδέχεται να μην είναι αρκετά υψηλά για να καλύψουν τις απαιτήσεις δανεισμού τους. "	Αν απορριφθείτε από την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση, η Gagnon προτείνει να εξερευνήσετε ιδιωτικές εταιρείες υποθηκών ή δανειστές. «Τείνουν να είναι λιγότερο αυστηροί στις βαθμολογίες και τους δείκτες.»
Πώς να εδραιώσετε τα χρέη σας	Μόλις πάρετε το όχημα ενοποίησης του χρέους σας, πώς να αποφασίσετε ποιο νομοσχέδιο θα αντιμετωπίσετε πρώτα; , που μπορεί να επιλέξει τη σειρά με την οποία θα επιστραφούν οι πιστωτές	Αν όχι, θα πρέπει πρώτα να πληρώσετε το χρέος υψηλότερου επιτοκίου, ωστόσο εάν έχετε ένα δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου που σας προκαλεί περισσότερο συναισθηματικό και ψυχολογικό στρες (όπως ένα προσωπικό δάνειο που έχει τεντώσει τις οικογενειακές σχέσεις), ίσως θελήσετε να ξεκινήσετε με αυτό το ένα.
Μόλις πληρώσετε ένα χρέος, μετακινήστε τις πληρωμές στο επόμενο σετ σε μια διαδικασία πληρωμής καταρράκτη μέχρι	Επέκταση του Διάρκεια του Δανείου:	Η μηνιαία πληρωμή και το επιτόκιό σας μπορεί να είναι χαμηλότερες, χάρη στην αύξηση του δανεισμού σας

Οι πιθανές παγίδες

το νέο δάνειο, αλλά δώστε προσοχή στο χρονοδιάγραμμα πληρωμών: Εάν είναι ουσιαστικό περισσότερο από εκείνη των προηγούμενων χρεών σας, μπορεί να πληρώνετε περισσότερα μακροπρόθεσμα. Οι περισσότεροι δανειστές ενοποίησης χρέους κάνουν τα χρήματά τους επεκτείνοντας τον όρο του δανείου κατά τη διάρκεια τουλάχιστον του μέσου όρου, αν όχι του μακροπρόθεσμου, του προηγούμενου χρέους του δανειολήπτη. Αυτό επιτρέπει στον δανειστή να κάνει ένα καθαρό κέρδος ακόμα και αν χρεώνει χαμηλότερο επιτόκιο.

Παράδειγμα: Ο John έχει 19.000 δολάρια χρέους πιστωτικών καρτών, 12.000 δολάρια δάνειο αυτοκινήτου και 5.500 δολάρια που απομένουν σε σχολικό δάνειο.Οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές του ανέρχονται σε $ 1, 175. Ένας δανειστής ενοποίησης χρέους προσφέρει να κυλήσει τα δάνειά του σε ένα ενιαίο σημείωμα που χρεώνει χαμηλότερο επιτόκιο και μειώνει τη μηνιαία πληρωμή του σε $ 850. Δέχεται ευχαρίστως και εξοικονομεί $ 325 το μήνα. Ωστόσο, η μεγαλύτερη διάρκεια των προηγουμένων δανείων του Ιωάννη ήταν πέντε χρόνια, και το νέο δάνειο έχει διάρκεια 90 μηνών (επτάμισι χρόνια). Θα καταλήξει να πληρώσει συνολικά $ 6, 375, ενώ με τα παλαιά χρέη, το μέγιστο που θα είχε πληρώσει θα ήταν $ 5, 875.

Γι 'αυτό κάνει την εργασία σας είναι σημαντική. Καλέστε τους εκδότες της πιστωτικής σας κάρτας για να μάθετε πόσο καιρό θα χρειαζόταν για να εξοφλήσετε το χρέος σε κάθε κάρτα σας με το τρέχον επιτόκιο. Στη συνέχεια συγκρίνετε αυτό με το μήκος και το κόστος του δανείου ενοποίησης που εξετάζετε.

Βλάπτοντας την Πιστωτική Βαθμολογία:

Μετατρέποντας τα υπάρχοντα δάνεια σε ένα ολοκαίνουργιο δάνειο, πιθανότατα θα δείτε μια μέτρια αρνητική επίπτωση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας στην αρχή. Τα πιστωτικά αποτελέσματα ευνοούν τα πιο μακροπρόθεσμα χρέη με μεγαλύτερα, πιο συνεπή ιστορικά πληρωμών. Η αντικατάσταση των χρεών πριν από την αρχική σύμβαση θα είχε ζητήσει εξετάζεται αρνητικά. Επίσης, αναφέρετε ότι έχετε αναλάβει ένα μεγαλύτερο, νεότερο χρέος, το οποίο αυξάνει τον παράγοντα κινδύνου. Και, βεβαίως, όπως και με κάθε άλλο είδος πιστωτικού λογαριασμού, μια χαμένη πληρωμή για ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους πηγαίνει στην πιστωτική έκθεσή σας.

Επιπλέον, το κλείσιμο των παλαιών πιστωτικών λογαριασμών (μόλις εξοφληθούν) και το άνοιγμα ενός καινούργιου λογαριασμού μπορεί να μειώσει το συνολικό ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας, αυξάνοντας το λόγο χρήσης χρέους προς πίστωση. Αυτό μπορεί επίσης να ταιριάξει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς οι δανειστές μπορούν να σας δουν με αυξημένο λόγο ως λιγότερο οικονομικά σταθερό. Ωστόσο, εάν ενοποιήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και τελικά βελτιώσετε το ποσοστό απορρόφησης της πίστωσης - δηλαδή, το ποσό της πιθανής πίστωσης που έχετε στην πραγματικότητα χρησιμοποιώντας - ως αποτέλεσμα, το αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να αυξηθεί αργότερα.

Παράδειγμα: Η Sally χρεώνει 16.000 δολάρια χρέους πιστωτικών καρτών σε νέο δάνειο. Κόβει τις πιστωτικές της κάρτες, αλλά αφήνει τους λογαριασμούς ανοικτοί. Αν δεν έχει άλλο χρέος, έχει μειώσει αποτελεσματικά τον λόγο του χρέους προς την πίστωση στο μισό, καθώς τώρα διαθέτει 16.000 δολάρια αχρησιμοποίητης πίστωσης που διατίθεται στους λογαριασμούς της πιστωτικής της κάρτας, καθώς και το δάνειο σταθεροποίησης ύψους 16.000 δολάρια. Αν όμως κλείσει τους παλιούς λογαριασμούς της, θα χρησιμοποιήσει το 100% της πίστωσης που έχει στη διάθεσή της από το νέο της δάνειο, γεγονός που θα έπληττε το αποτέλεσμά της.

Κίνδυνος για τα περιουσιακά στοιχεία:

Είναι πολύ πιο εύκολο να αποκτήσετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο σταθεροποίησης παρά ένα ακάλυπτο, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να καταλήξετε να ενοποιήσετε αρκετά ακάλυπά χρέη (όπως το υπόλοιπο των πιστωτικών καρτών) σε ένα μεγαλύτερο εξασφαλισμένο χρέος. Μπορεί να δεσμεύετε την ιδιοκτησία σας ως εγγύηση έναντι πολύ μεγαλύτερων ποσών από ό, τι προηγουμένως. Για παράδειγμα, χρησιμοποιώντας ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή, θέτετε το σπίτι σας σε κίνδυνο εάν αποτύχετε να κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές.

Χάνοντας ειδικούς όρους ή οφέλη: Τα δάνεια σπουδαστών έχουν ειδικές προβλέψεις (όπως εκπτώσεις επιτοκίων και εκπτώσεις) που θα εξαφανιστούν εάν τα ενοποιήσετε με άλλα χρέη.Εκείνοι που αθετούν τα ενοποιημένα δάνεια για τα σχολεία θα έχουν συνήθως αποζημιώσεις φόρων και μπορεί ακόμη και να αποδώσει τους μισθούς τους, για παράδειγμα.

Πληρώνοντας πολλά χρήματα σε μια υπηρεσία εξυγίανσης χρέους:

Αυτές οι ομάδες συχνά χρεώνουν υψηλές αρχικές και μηνιαίες χρεώσεις. Και ίσως να μην τα χρειάζεστε. Μπορείτε να ενοποιήσετε τον εαυτό σας χωρίς χρέωση με ένα νέο προσωπικό δάνειο από μια τράπεζα ή με πιστωτική κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος, για παράδειγμα.

Η κατώτατη γραμμή Η αντικατάσταση πολλών δανείων πολλαπλών επιτοκίων με μία μηνιαία πληρωμή σταθερού επιτοκίου σίγουρα απλοποιεί τη ζωή. Μην ενοποιήσετε μόνο για λόγους ευκολίας, ωστόσο. Αν δεν είστε απολύτως συγκλονισμένοι από τις πολλαπλές ημερομηνίες πληρωμής, η ευκολία μιας μόνο μηνιαίας πληρωμής από μόνη της δεν αποτελεί επαρκή λόγο για την παγίωση του χρέους, δεδομένων των παγίδων.

Και θυμηθείτε: η ενοποίηση του χρέους από μόνη της δεν σας βγάζει από το χρέος. βελτιώνοντας τις δαπάνες και τις εξοικειώσεις. Εάν συνδυάζετε τα χρέη σας, αντισταθείτε στον πειρασμό να ξανακάνετε υπόλοιπα στις πιστωτικές σας κάρτες. διαφορετικά θα είστε εξολοθρευμένοι με την αποπληρωμή τους

και το νέο ενοποιημένο δάνειο. Η ενοποίηση είναι ένα εργαλείο που σας βοηθά να βγείτε από το φορτωμένο με χρέος σκυλάκι, για να μην σας φέρουμε έναν πιο όμορφο και ακριβό σκύλο.