Η ασφάλιση ζωής του Stranger (STOLI) είναι απωθημένη από ασφαλιστικές εταιρείες και αγαπημένη από τους επενδυτές - τουλάχιστον εκείνοι με το στομάχι γι 'αυτό. Παρόλο που μπορεί να είναι δύσκολο να συμπράξεις με τις ασφαλιστικές εταιρείες - κερδίζουν χρήματα στοιχηματίζοντας ότι δεν θα εισπράξετε ποτέ την πολιτική που σας επιβάλλουν ασφάλιστρα - σε αυτή την περίπτωση οι ασφαλιστές μπορεί να είναι στα δεξιά. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τις συνέπειες της ξένης ασφάλισης ζωής και πώς συχνά γίνεται κατάχρηση.

->

TUTORIAL: Εισαγωγή στην Ασφάλεια

Η σημασία του ασφαλισμένου τόκου Οι νόμοι ασφάλισης ζωής ποικίλλουν μεταξύ των κρατών, αλλά ένα γενικότερο είναι ότι πρέπει να υπάρχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον το άτομο είναι ασφαλισμένο. Με απλά λόγια, ο θάνατος του ατόμου πρέπει να έχει ως αποτέλεσμα μια οικονομική ζημιά σε σας εάν πρόκειται να ασφαλίσετε εναντίον του. Με άλλο τρόπο, πρέπει να κερδίσετε οικονομικό όφελος από τον ασφαλισμένο που συνεχίζει να ζει. Αυτές οι δύο συνθήκες είναι οι ίδιες, αλλά μπορούν να διαβαστούν και να χρησιμοποιηθούν με πολύ διαφορετικούς τρόπους. (Μάθετε περισσότερα σε Θεμελιώδη Ασφάλισης .)

Η πρώτη ανάγνωση του - ο θάνατος του ασφαλισμένου που σας κοστίζει - μπορεί να κατασκευαστεί. Εάν δίνετε ένα δάνειο σε κάποιον, μπορείτε λογικά να ασφαλίσετε τη ζωή του ατόμου για την αξία του δανείου, επειδή δεν θα επιστραφεί αν πέθανε. Η δεύτερη ανάγνωση - κερδίζοντας όφελος από τη συνέχιση της ζωής των ασφαλισμένων - είναι η πιο συνηθισμένη ανάγνωση και δεν μπορεί εύκολα να επιτευχθεί. Ένας σύζυγος ή ένας επιχειρηματικός εταίρος που εξαρτάται εξ ολοκλήρου ή εν μέρει από το εισόδημά σας μπορεί να ασφαλίσει τη ζωή σας αρκετά για να εξασφαλίσει ότι θα είναι σε θέση να αντικαταστήσει το ετήσιο εισόδημά σας. Αυτή η τελευταία ανάγνωση είναι πιο τυποποιημένη, αλλά έχει χρησιμοποιηθεί (και ενδεχομένως κακοποιηθεί) από μια πολύ απροσδόκητη πηγή. (Μάθετε πόσο, αν υπάρχει, ασφαλιστική που πραγματικά χρειάζεστε, ελέγξτε Πόση Ασφάλεια Ζωής θα πρέπει να μεταφέρετε; )

Φιλανθρωπία STOLI Οι φιλανθρωπικές οργανώσεις δεν είναι οι συνηθισμένοι ύποπτοι όταν πρόκειται να ωθήσουν τα όρια για να δημιουργήσουν καινοτόμες επενδύσεις, αλλά ασφαλιστήρια συμβόλαια που τους ανήκουν σε ξένοι είναι εύκολο να δημιουργηθούν γι 'αυτούς. Εξάλλου, οι πλούσιοι παλαιοί δωρητές θα πεθάνουν κάποια μέρα και δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι οι κληρονόμοι τους θα συνεχίσουν να δίνουν στους ίδιους οργανισμούς. Ως αποτέλεσμα, μια φιλανθρωπία έχει σαφές ασφαλιστικό ενδιαφέρον για τους δωρητές της. Ωστόσο, η κατάσταση καθίσταται λιγότερο σαφής όταν οι επενδυτές μπαίνουν στις εικόνες.

Οι φιλανθρωπικές οργανώσεις είναι γενικά περιορισμένες με τη ναύλωση και συνήθως δεν ξοδεύουν χιλιάδες ασφάλιστρα για να εφαρμόζουν πολιτικές σε πολλούς δωρητές. Εάν οι επενδυτές ή μια ομάδα επενδυτών πλησιάσουν ένα φιλανθρωπικό ίδρυμα για να περάσουν το λογαριασμό πριμοδότησης σε αντάλλαγμα για ένα μερίδιο της πληρωμής, ωστόσο, το κόστος εξαφανίζεται. Οι φιλανθρωπικές οργανώσεις πρέπει απλώς να περιμένουν να εισπράξουν το μερίδιό τους μετά την καταβολή των επενδυτών - ένα μερίδιο που δεν κατέβαλαν τίποτα.Ακούγεται σαν μια κερδοφόρα, αβέβαιη συναλλαγή σε αυτό το σημείο. ( 5 Ασφαλιστικές Πολιτικές Ο καθένας πρέπει να έχει .

Αυτό που συμβαίνει στην πραγματικότητα με ξένη ασφάλιση ζωής Στην πραγματικότητα, το φιλανθρωπικό ίδρυμα εκμισθώνει το ασφαλιστικό του ενδιαφέρον για δωρητές για να δημιουργήσει ένα νεκρό σημείο με τα χρήματα των επενδυτών. Όταν τα μέλη αρχίζουν να πεθαίνουν, οι επενδυτές πληρώνονται σε ένα ορισμένο ποσό απόδοσης επένδυσης (ROI) και οι υπερβολικές αποδόσεις δίδονται στην φιλανθρωπία. Ενώ αυτό παίρνει τη φιλανθρωπία μια δωρεά μπορεί να μην έχει λάβει διαφορετικά, υπάρχουν πολλά λάθη.

Ένα ζήτημα είναι ότι οι άνθρωποι που επιθυμούν να μπορούν ήδη να κάνουν δωρεές με ασφάλεια ζωής που αγοράζουν και πληρώνουν για τον εαυτό τους. Επιπλέον, αυτός ο οικονομικός ελιγμός μπορεί να θέσει σε κίνδυνο το αφορολόγητο καθεστώς των μη κερδοσκοπικών φιλανθρωπικών οργανώσεων, ιδίως επειδή οι φιλανθρωπικές οργανώσεις προορίζονται να είναι οργανισμοί που δίνουν, δεν λαμβάνουν. Τέλος, όσο περισσότερο διαρκεί ο ασφαλισμένος, τόσο μικρότερη είναι η πληρωμή για την φιλανθρωπία. αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το κόστος των επενδυτών, όπως αντιπροσωπεύεται από τις συνεχείς πληρωμές ασφαλίστρων για την πολιτική, αυξάνεται. Ως αποτέλεσμα, ένα φιλανθρωπικό ίδρυμα μπορεί να καταλήξει να διακινδυνεύσει να μισθώσει το ασφαλιστικό του ενδιαφέρον για τους δωρητές, να θέσει σε κίνδυνο το καθεστώς του αφορολόγητου και στη συνέχεια να δει ένα ασήμαντο ποσό όταν ο ασφαλισμένος ζει περισσότερο από τον προβλεπόμενο.

Επενδυτής STOLI Ενώ οι ξένοι ασφαλισμένοι συμβολαίων μπορούν να είναι ύποπτοι σε μια φιλανθρωπική οργάνωση, είναι ακόμη χειρότεροι όταν χρησιμοποιούνται ως επενδύσεις επειδή μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως κέλυφος για να κρύψουν τα πραγματικά συμφέροντα. Αυτές οι επενδύσεις συνεχίζουν να καλλιεργούνται κάτω από τους κατασκευασμένους ασφαλιστικούς τόκους που δημιουργούνται με τη χορήγηση δανείων. Οι επενδυτές θα συγκεντρώσουν χρήματα για να δώσουν σε κάποιον με κακή προκαταβολική εγγύηση τα χρήματα και ένα αναβαλλόμενο δάνειο που δεν μπορεί να αποκατασταθεί απλώς παραδίδοντας την πολιτική ασφάλισης ζωής στους επενδυτές ή σε μεσαία οντότητα - ο ασφαλισμένος ασχολείται με έναν υποκινητή και σπάνια γνωρίζει end επενδυτές. (Ανακαλύψτε πώς μπορείτε να προστατεύσετε τους διαφορετικούς τύπους κάλυψης και ποια πολιτική είναι κατάλληλη για εσάς, βλέπε Χρειάζεστε Ασφάλιση Ζημιών; )

Αυτό το μη αποδεκτό για δάνειο και πληρωμή σε μετρητά γίνεται ασφαλισμένο ενδιαφέρον για αδικαιολόγητα μεγάλη πολιτική, συνήθως στα εκατομμύρια. Ο ασφαλισμένος παίρνει τα προκαταβολικά μετρητά και τις μηνιαίες δαπάνες για την κάλυψη των πληρωμών πολιτικής συν κάποια επιπλέον. Μετά από δύο χρόνια, ο ασφαλισμένος έχει την επιλογή να επιστρέψει την αξία όλων αυτών των πληρωμών ή να παραδώσει την πολιτική. Φυσικά, ο ασφαλισμένος παραδίδει την πολιτική και ενώνει πολλούς άλλους του είδους του σε νεκρούς. Όταν οι ασφαλισμένοι στην πισίνα πεθαίνουν, οι επενδυτές συγκεντρώνουν τα χρήματα. (Η ασφάλιση ζευγαρώματος και μια πρόσοδος ακούγεται καλή, αλλά χρειάζεστε πραγματικά αυτή την μεγάλη κάλυψη; LTC Anuity: Δύο δίχτυα ασφαλείας σε ένα .)

Τα νομικά ζητήματα Οι ασφαλιστικές εταιρείες ισχυρίζονται συνεπώς ότι οι πολιτικές κατασκευάζονται και υπερεκτιμούν το ασφαλιστικό συμφέρον στην καλύτερη περίπτωση. Οι επενδυτές αντισταθμίζουν ότι, αν η πολιτική πωλήθηκε και τα ασφάλιστρα που εισπράχθηκαν, τότε το συμβατικό δίκαιο βρίσκεται. Αυτή η μάχη δεν έχει τελειώσει, αλλά πολλά από τα πιο προφανή κενά STOLI έχουν κλείσει και οι ίδιοι οι ασφαλιστές γίνονται όλο και πιο προσεκτικοί.Στην περίπτωση αυτή, η πλειοψηφία των ανθρώπων θα πρέπει να ελπίζει ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα καταφέρουν να κλείσουν πλήρως το STOLI.

Οι κίνδυνοι Οι ασφαλιστικοί συντελεστές καθορίζονται για να καλύψουν τα κόστη και να προστατεύσουν το περιθώριο κέρδους. Εάν οι επενδυτές συνεχίσουν να επενδύουν σε νεκρά αποθέματα που στρέφονται για τεράστιες πληρωμές, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα αυξήσουν τα επιτόκια των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής σε όλους τους τομείς. Αυτό θα κάνει πολύ πιο δύσκολο για τους ανθρώπους που χρειάζονται κάλυψη για να το αντέξουν οικονομικά. Σε αυτό το χειρότερο σενάριο, η θεμελιώδης αξία της ασφάλισης ζωής θα καταστραφεί και θα συνεργαστεί για να γίνει ένα καζίνο με υψηλό εισόδημα, όπου οι ανθρώπινες ζωές λειτουργούν ως μάρκες. (Ανακαλύψτε πώς οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν το πιστωτικό ιστορικό για να δημιουργήσουν ένα ασφαλιστικό σκορ και πώς θα μπορούσε να επηρεάσει την κατώτατη γραμμή σας στο Πώς μια Ασφαλιστική Εταιρεία Καθορίζει τα Ασφάλιστρά σας και Επενδύοντας σε Ασφαλιστικές Εταιρίες Υγείας Ο κατώτατος ορίζοντας

Εάν οι επενδυτές θέλουν πραγματικά να επενδύσουν σε θάνατο, μπορούν να διοργανώσουν συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης ή ακόμα και στοιχήματα για να το κάνουν. Φυσικά, οι πιθανότητες δεν θα ήταν τόσο καλές, διότι δεν θα υπήρχε «σπίτι» με τη μορφή ασφαλιστικών εταιρειών πρόθυμων να τους δώσουν έκπτωση στις συμβάσεις. Αντί να μετατρέψει κέρδος, ο STOLI καταχράται την ασφάλιση ζωής που εξαρτάται από πολλούς για την προστασία των οικογενειών τους. Οι επενδυτές STOLI δεν στοιχηματίζουν με εξελιγμένους επενδυτές όπως σε σύμβαση παραγώγων. μάλλον, ληστεύουν το κοινό από ένα χρηματοπιστωτικό εργαλείο που χρειάζεται απεγνωσμένα.