Η διαχείριση του χρέους μπορεί να είναι συντριπτική: Διόγκωση πολλαπλών χρεών με διαφορετικά επιτόκια, με διαφορετικές ημερομηνίες πληρωμής και πολλαπλούς πιστωτές μπορεί να είναι ένα περίπλοκο και ακριβό έργο. Μια έξυπνη στρατηγική μπορεί να ενοποιήσει πολλαπλά χρέη σε ένα ενιαίο δάνειο. Στην πραγματικότητα, κάτι τέτοιο μπορεί να έχει θετικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμα του οφειλέτη, εάν η ενοποίηση βοηθά τον οφειλέτη να εξαλείψει τις χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές. Το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη θα βελτιωθεί περαιτέρω καθώς το συνολικό ποσό του χρέους μειώνεται.

Ένα δάνειο εξυγίανσης, όπως και κάθε δάνειο, απαιτεί μια αίτηση δανείου και όχι όλοι θα πληρούν τις προϋποθέσεις. Εάν τα χρέη σας έχουν απομείνει με κακή πίστωση, η ενοποίηση χρέους μπορεί να είναι πιο δύσκολη και ακριβή από ό, τι για άλλους δανειολήπτες. Εδώ είναι βήματα που θα σας επιτρέψουν να εδραιώσετε το χρέος ούτως ή άλλως και να βελτιώσετε την οικονομική σας υγεία.

Ελέγξτε την πιστωτική σας βαθμολογία

Αρχίστε ελέγχοντας την πίστωσή σας. Η γνώση του πού βρίσκεται η πίστη σας είναι ένα κρίσιμο πρώτο βήμα, επειδή οι επιλογές ενοποίησης εξαρτώνται από αυτό.

Κάθε καταναλωτής μπορεί να λάβει μια δωρεάν πιστωτική έκθεση μία φορά κάθε δώδεκα μήνες από κάθε έναν από τους τρεις μεγαλύτερους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας (Equifax, Experian και TransUnion) με την επίσκεψη στο AnnualCreditReport. com ιστοσελίδα.

Τα δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα δεν συμπεριλαμβάνονται στις δωρεάν πιστωτικές εκθέσεις, αλλά είναι διαθέσιμες από διάφορες πηγές. Κοιτάξτε την πιστωτική σας κάρτα ή δήλωση δανείου ή εγγραφείτε σε ιστότοπους που προσφέρουν δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης. (Δείτε Κορυφαία μέρη για να λάβετε ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα ή έκθεση .)

Κατανόηση της σταθεροποίησης χρέους

• Η ενοποίηση του χρέους δεν ξεφορτώνει το χρέος. Αυτό που κάνει είναι να ενοποιήσει πολλούς λογαριασμούς σε ένα.
• Το συνολικό ποσό μηνιαίας πληρωμής μπορεί να μειωθεί, αλλά το συνολικό ποσό των καταβληθέντων τόκων και το χρονικό διάστημα για την αποπληρωμή του συνόλου του χρέους πιθανόν να αυξηθούν.
• Μόλις εξοφληθούν οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών, σκεφτείτε σκληρά για το αν θα τους κλείσετε για να αποφύγετε τον πειρασμό να πετύχετε νέες χρεώσεις. Η διακράτηση των πληρωμένων λογαριασμών μετά την ενοποίηση θέτει τον οφειλέτη σε κίνδυνο να αναλάβει ακόμη μεγαλύτερο χρέος.

Ο διακανονισμός του χρέους είναι διαφορετικός

Μια αναζήτηση στο Διαδίκτυο για "ενοποίηση χρέους" αποφέρει πολλές εταιρείες που διαφημίζουν μεγάλη επιτυχία σε αυτό που ονομάζουν ενοποίηση χρέους. Οι περισσότεροι προσφέρουν υπηρεσίες διαπραγμάτευσης και διακανονισμού χρεών, όχι δάνεια.

Το διακανονισμένο χρέος (όταν ένας πιστωτής συμφωνεί να δεχθεί λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό) δεν είναι το ίδιο με το ενοποιημένο χρέος. Το διακανονισμένο χρέος μπορεί να αναφερθεί στο IRS, με αποτέλεσμα τη φορολογική υποχρέωση για το ποσό που συγχωρείται.

Προτού συμφωνήσετε σε οτιδήποτε, βλέπε έναν οδηγό για τον διακανονισμό χρέους και 7 τρόπους για την εδραίωση του χρέους για να μάθετε το φάσμα των στρατηγικών για να καταστήσετε το χρέος πιο διαχειρίσιμο.

Ερευνήστε τις επιλογές σας

Ο δανειολήπτης μπορεί να ενοποιήσει το χρέος με διάφορους τρόπους. Εδώ είναι μερικά.

Τραπεζικό δάνειο. Τα τραπεζικά δάνεια τείνουν να έχουν πιο ευνοϊκούς όρους (χαμηλότερα επιτόκια) από τις πιστωτικές κάρτες και ορισμένες άλλες επιλογές ενοποίησης, αλλά ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμες στους δανειολήπτες με κακή πίστωση.

Μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών προωθούν το χαμηλό και το υπόλοιπο 0% σε μια προσπάθεια να αποκτήσουν μεγαλύτερο χρέος δανειολήπτη. Για τους κατόχους καρτών που πληρούν τις προϋποθέσεις, οι προσφορές μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα βραχυπρόθεσμα. Αυτή η επιλογή απαιτεί να προσφέρεται μια πιστωτική γραμμή επαρκής για την κάλυψη του χρέους που ο οφειλέτης επιθυμεί να ενοποιήσει. Επίσης, δώστε ιδιαίτερη προσοχή σε ό, τι το ΣΕΠΕ για το υπόλοιπό σας θα είναι μετά τη λήξη της αρχικής περιόδου προσφοράς. με κακή πίστωση, τα επιτόκια που προσφέρονται είναι πιθανόν να είναι υψηλά. (Δείτε Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ισορροπίας .)

Ο δανειστής από ομοτίμους. Οι δανειστές όπως το Prosper και το Lending Club έχουν υψηλότερα ποσοστά έγκρισης δανείων από ό, τι οι τράπεζες και είναι γνωστό ότι έχουν χαμηλότερες ελάχιστες απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού. Η έγκριση είναι, φυσικά, κατά περίπτωση.

Στεγαστικό δάνειο στο σπίτι. Ένας δανειολήπτης που είναι επίσης ιδιοκτήτης σπιτιού με ίδια κεφάλαια μπορεί να είναι σε καλή θέση να αξιοποιήσει αυτή την μετοχή σε ένα δάνειο εξυγίανσης του χρέους. Ένα πλεονέκτημα είναι ότι η νέα μηνιαία υποχρέωση πληρωμής μπορεί να είναι πολύ χαμηλότερη από την προ-ενοποίηση. Ένα μειονέκτημα είναι ότι πολλά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν προθεσμίες αποπληρωμής 10, 15, 20 ή 30 ετών και μπορούν να αυξήσουν δραστικά τον χρόνο που απαιτείται για την αποπληρωμή των χρεών. Και, φυσικά, αν δεν κάνετε τις πληρωμές, διακινδυνεύετε το σπίτι σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Χρησιμοποιώντας δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης για την εξυγίανση του χρέους.)

Σχέδιο διαχείρισης χρέους. Οι δανειολήπτες που θέλουν να χτυπήσουν το χρέος τους σε τρία έως πέντε χρόνια και να μάθουν νέες δεξιότητες χρηματοοικονομικής διαχείρισης στη διαδικασία είναι σπουδαίοι υποψήφιοι για ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP). Σε ένα DMP, μια υπηρεσία παροχής συμβουλών για την πίστωση χειρίζεται την ενοποίηση και ο δανειολήπτης καταβάλλει μία μηνιαία πληρωμή στον οργανισμό. Τα πεδία των οργανισμών καλούνται από τις υπηρεσίες συλλογής. Επίσης διαπραγματεύεται μειωμένα τέλη και επιτόκια. Οι όροι είναι αυστηροί (οι πιστωτικοί λογαριασμοί είναι κλειστοί). Επίσης, ο δανειολήπτης μπορεί να αντιμετωπίσει περαιτέρω ζημιές πιστωτικού σκορ κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής. (Βλέπε Ποιά είναι τα παραδείγματα ενός σχεδίου διαχείρισης χρέους (DMP); )

Εργασία προς πιστοποίηση

Ένας καταναλωτής που ξεκινάει με κακή πίστωση έχει περιορισμένες επιλογές. Για να αυξηθούν οι διαθέσιμες επιλογές, η βελτίωση της πιστωτικής βαθμολογίας είναι επιτακτική. Επειδή οι λόγοι για μια κακή βαθμολογία ποικίλλουν, υπολογίστε τους λόγους για την κακή βαθμολογία σας και απευθυνθείτε σε αυτούς.

Ο ιστορικός των πληρωμών σας και ο λόγος χρησιμοποίησης της πίστωσης (το ποσό του χρέους που μεταφέρετε σε σχέση με το ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας) είναι οι πιο σημαντικοί παράγοντες σε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Η χρησιμοποίηση της πίστωσης είναι πιθανόν να είναι υψηλή για κάθε καταναλωτή που ερευνά την ενοποίηση χρέους, οπότε ο καταναλωτής πρέπει να επικεντρωθεί απότομα στην έγκαιρη καταβολή όλων των πληρωμών και στην αποφυγή νέων χρεών.

Συζήτηση με έναν σύμβουλο πίστωσης

Η εξυγίανση του χρέους είναι πιο αποτελεσματική όταν αποτελεί μέρος ενός συνολικού προγράμματος χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης που αφήνει τον δανειολήπτη καλύτερα εξοπλισμένο για να αποφύγει το χρέος στο μέλλον.Το καλύτερο που μπορεί να κάνει ένας οφειλέτης είναι να ενσωματώσει το σχέδιο εξυγίανσης σε μια νέα και καλύτερη στρατηγική χρηματοοικονομικής διαχείρισης.

Ένας πιστωτικός σύμβουλος είναι ένας εξαιρετικός πόρος. Η δωρεάν και χαμηλού κόστους βοήθεια είναι διαθέσιμη και στις 50 πολιτείες.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με την εύρεση πιστωτικού συμβούλου και κάντε κλικ εδώ και εδώ για συμβουλές καταναλωτών από την κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου σχετικά με την αποφυγή απάτης.

Η κατώτατη γραμμή

Η διεξοδική κατανόηση του σχεδίου εξυγίανσης είναι κρίσιμη. Ανεξάρτητα από τη διαδρομή που επιλέγετε, διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση. Κατανοήστε το επιτόκιο, το ποσό της πληρωμής και την περίοδο αποπληρωμής του δανείου σταθεροποίησης, καθώς και τυχόν αμοιβές ή ποινές που θα μπορούσαν να προκύψουν. Επίσης, κατανοήστε πώς τα ενοποιημένα και τα νέα χρέη θα αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία. Προσοχή σε οποιαδήποτε εταιρεία που υπόσχεται να σβήσει το χρέος σας ή να την διευθετήσει για τις πένες στο δολάριο.

Να θυμάστε ότι η απόκτηση οποιουδήποτε επιπλέον χρέους εμποδίζει την πρόοδο ενοποίησης και αποπληρωμής. Ακόμη και αν το νέο σας δάνειο δεν το απαιτεί, σκεφτείτε αν θα πρέπει να κλείσετε τους λογαριασμούς που έχετε πληρώσει μετά την ενοποίηση των υπολοίπων. Ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσής σας ενδέχεται να αυξηθεί (με αποτέλεσμα να μειωθεί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας), αλλά το νέο χρέος θα μπορούσε να έχει ακόμη πιο καταστροφικές οικονομικές συνέπειες.

Αφήστε τους λογαριασμούς ανοιχτοί μόνο εάν είστε σίγουροι για την ικανότητά σας να διατηρήσετε τα υπόλοιπα στο μηδέν. Η αχρησιμοποίητη πίστωση και η ηλικία των λογαριασμών σας θα σας βοηθήσουν να σημειώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ενοποίηση χρέους, ανατρέξτε στις Στρατηγικές για τα δάνεια σταθεροποίησης χρέους και Ώρα για την εδραίωση των δανείων σπουδαστών σας;