Η αγορά ενός σπιτιού είναι αρκετά αγχωτική χωρίς να ανησυχείτε για το αν η εταιρεία υποθηκών μπορεί να αλλάξει τους όρους πριν από το κλείσιμο ή αργότερα. Στην πραγματικότητα, υπό συγκεκριμένες συνθήκες, μια επιχείρηση υποθηκών μπορεί να αλλάξει τους όρους. Εδώ είναι οι λεπτομέρειες. ( Κατανόηση της υποθήκης σας για περισσότερα.)

Τι συμβαίνει όταν το δάνειό σας εγκριθεί;

Φανταστείτε ότι βρήκατε το σπίτι των ονείρων σας, συμπληρώσατε τις δεσμίδες των χαρτιών για την υποθήκη σας (για βοήθεια, δείτε Υπολογισμός Δανείου και Αγορές για Υποθήκες > και έλαβε την επιστολή δέσμευσης έγκρισης δανείου. Η επιστολή δέσμευσης περιγράφει τη διάρκεια του δανείου, το επιτόκιο και άλλες λεπτομέρειες. Σε αυτό το σημείο, ενδέχεται να χρειαστεί να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις πριν από το κλείσιμο, όπως η απόκτηση πρόσθετων εγγράφων, η ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού και άλλα.

Στη συνέχεια, η εταιρεία υποθηκών υποχρεούται από το νόμο να παρέχει σημαντικά έντυπα γνωστοποίησης. Αυτά τα έγγραφα περιλαμβάνουν:

Καλή εκτίμηση πίστωσης - διευκρινίζει το κόστος διακανονισμού και το κλείσιμο.

• Δήλωση Απολογισμών Αλήθειας-Σε-Δανειοδοτήσεις - παρέχει μια εκτίμηση των δαπανών που πιθανόν να πληρώσετε κατά το κλείσιμο του ενυπόθηκου δανείου. Το έντυπο περιλαμβάνει το συνολικό κόστος της υποθήκης σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης δανείου.
• Δήλωση διακανονισμού HUD-1 - διευκρινίζει λεπτομερώς τα έξοδα κλεισίματος, συμπεριλαμβανομένων των πιστώσεων και των χρεώσεων, και παρουσιάζεται 24 ώρες πριν το κλείσιμο. Αυτή είναι η πιο ακριβής κατάσταση των αναμενόμενων δαπανών σας.
• Όταν οι όροι μπορούν να αλλάξουν πριν κλείσουν

Αφού λάβετε τα στοιχεία του δανείου και τα έντυπα γνωστοποίησης, εδώ είναι οι περιστάσεις κάτω από τις οποίες μπορούν να αλλάξουν τέλη - και γιατί.

Το επιτόκιό σας μπορεί να αλλάξει.

Τα επιτόκια κυμαίνονται καθημερινά. Εάν δεν λάβατε ένα κλείδωμα επιτοκίου, το επιτόκιό σας θα μπορούσε να αλλάξει οποιαδήποτε στιγμή μεταξύ της αποδοχής υποθηκών και της ημερομηνίας λήξης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ακόμη και αν έχετε κλείδωμα επιτοκίου, το επιτόκιο σας μπορεί να αλλάξει αν υπάρχουν αλλαγές στις προσωπικές σας περιστάσεις ή εάν αποτύχετε να κλείσετε το δάνειο εντός του κλειδωμένου χρονικού πλαισίου.

Εάν έχετε κλείδωμα επιτοκίου, τότε το επιτόκιο και τα σημεία σας δεν πρέπει να αλλάζουν, αρκεί το δάνειο να κλείσει εντός της περιόδου κλειδώματος. Οι τιμές κλειδώματος σημαίνουν ότι το επιτόκιο θα παραμείνει σταθερό κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος - 30, 45 ή 60 ημέρες ή περισσότερο.

Το κόστος κλεισίματος μπορεί να αλλάξει.

Εάν επιλέξετε να πάρετε διαφορετικό τύπο δανείου ή αν αλλάξετε το ποσό της προκαταβολής σας, το κόστος κλεισίματος μπορεί να αλλάξει. Επίσης, αν η εκτίμηση κατοικίας είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη από την αναμενόμενη. Τέλος, η συμπεριφορά σας ή το εισόδημά σας μπορεί να είναι ένας παράγοντας:

Εάν βγάλετε άλλο δάνειο, χάσετε μια πληρωμή ή κάνετε κάτι άλλο που έχει ως αποτέλεσμα μια αλλαγή στην πίστωσή σας. ή Αν ο εργοδότης σας δεν μπόρεσε να τεκμηριώσει τις πηγές εισοδήματός σας, όπως υπερωρίες, μπόνους ή άλλες περιστάσεις, το δάνειο και το κόστος κλεισίματος θα μπορούσαν να αλλάξουν.

• Αυτά τα σενάρια ονομάζονται «μεταβολή των συνθηκών» και δείχνουν ότι ορισμένες προηγούμενες συμφωνίες δεν είναι δεσμευτικές.
• Μερικά από τα κόστη κλεισίματος δεν ελέγχονται από τον δανειστή σας και μπορούν να αλλάξουν λόγω περιστάσεων που δεν υπόκεινται στον έλεγχό του. Αυτά περιλαμβάνουν:

Πριμοδοτήσεις για ιδιοκτήτες σπιτιού, πληρωμές μεσεγγύησης και προπληρωμένους τόκους

Τέλη για υπηρεσίες που απαιτούνται από τον δανειστή, όπως ασφάλιση τίτλου ή άλλα απαιτούμενα στοιχεία που δεν περιλαμβάνονται στον προτιμώμενο κατάλογο του δανειστή

• ο δανειστής δεν απαιτεί
• Ορισμένα τέλη επιτρέπεται να αυξάνονται και έχουν ανώτατο όριο στο 10%, εφόσον δεν υπάρχει «αλλαγή περιστάσεων»:
• Τέλη εγγραφής

Υπηρεσίες τρίτου μέρους από τον γραπτό κατάλογο του δανειστή (9)> Πώς το δάνειο σας μπορεί να αλλάξει μετά το κλείσιμο

• Αν επιλέξετε ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού (ARM), το ποσό του δανείου σας θα είναι αλλαγή σύμφωνα με τους όρους της υποθήκης. Υπάρχουν πολλές ποικιλίες ARM, από 7/1 έως 5/1 έως 1 έτος. Οι αριθμοί αναφέρονται σε χρονικές περιόδους κατά τις οποίες το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων θα αλλάξει. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις παραμέτρους του δανείου σας πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.
• Τα ασφάλιστρά σας για τα ακίνητα και τα ασφάλιστρα μπορεί να αλλάξουν περιοδικά. Αυτοί οι τύποι αντικειμένων πληρώνονται συνήθως από το λογαριασμό σας μεσεγγύησης, ο οποίος έχει συσταθεί από την εταιρεία υποθηκών σας. Είναι πιθανό ότι κατά τη διάρκεια του δανείου, το ποσό των δαπανών μεσεγγύησης θα αλλάξει και κατά συνέπεια θα επηρεάσει τη συνολική πληρωμή σας στην εταιρεία υποθηκών.

Η κατώτατη γραμμή

Στο τέλος, πολλές αρχικές εκτιμήσεις τελών θα αλλάξουν στο κλείσιμο. Τα στοιχεία που πρέπει να παραμείνουν τα ίδια είναι οι όροι του δανείου, αρκεί να μην αντιμετωπίζετε σημαντικές οικονομικές μεταβολές στις περιστάσεις σας.