α:

Παρόλο που οι ομοσπονδιακές υπηρεσίες εσωτερικού εισοδήματος (IRS), ή οι IRS, απαγορεύουν τη χρήση ενός λογαριασμού 401 (k) ως εγγύηση για ένα δάνειο, είναι μερικές φορές δυνατό ένα άτομο να λάβει δάνειο απευθείας από το 401 (ια) λογαριασμός.

Βασική απροσπέλαση των 401 (k) Τα σχέδια

401 (k) είναι πολύ δημοφιλή σχέδια συνταξιοδότησης λόγω της αναβαλλόμενης φορολογικής τους κατάστασης και του γεγονότος ότι ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν αντιστοίχιση εισφορών. Ωστόσο, ένα από τα μειονεκτήματα της κατοχής ενός λογαριασμού 401 (k) είναι ότι τα χρήματα στο λογαριασμό δεν είναι εύκολα προσβάσιμα. Η δομή ενός λογαριασμού 401 (k) είναι διαφορετική από αυτή ενός παραδοσιακού ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης ή του IRA. Ενώ ένας IRA είναι ένας λογαριασμός που κρατείται στο όνομα του ατόμου που έχει το λογαριασμό, ένας λογαριασμός 401 (k) γίνεται στο όνομα του εργοδότη ενός ατόμου για λογαριασμό του. Για το λόγο αυτό, τα χρήματα σε έναν λογαριασμό 401 (k) είναι σημαντικά λιγότερο προσβάσιμα από τα χρήματα που κρατούνται σε έναν IRA ή σε άλλο λογαριασμό που βρίσκεται στην πραγματικότητα στο όνομα του ατόμου. Το συγκεκριμένο σχέδιο 401 (k) που προσφέρεται μέσω του εργοδότη ενός ατόμου διέπει τις συνθήκες υπό τις οποίες τα άτομα μπορούν να αποσύρουν χρήματα από το λογαριασμό και πολλοί εργοδότες επιτρέπουν μόνο πρόωρες αποσύρσεις σε περίπτωση σοβαρών οικονομικών δυσκολιών. Αυτό το βασικό διαρθρωτικό στοιχείο σχετικά με τους λογαριασμούς 401 (k) είναι ένας από τους κύριους παράγοντες που αποτελεί εμπόδιο στη χρήση χρημάτων στο λογαριασμό ως εγγύηση για ένα δάνειο.

AD:

Ένα από τα άλλα βασικά προβλήματα στη χρήση ενός τέτοιου λογαριασμού ως εξασφάλιση δανείων πηγάζει από το γεγονός ότι, και πάλι λόγω των ειδικών κανόνων σχετικά με τους λογαριασμούς 401 (k), αυτοί οι λογαριασμοί προστατεύονται ειδικά από τους πιστωτές με το νόμο για την ασφάλεια συνταξιοδοτικών εισοδημάτων των εργαζομένων ή την ERISA. Επομένως, εάν ένα 401 (k) χρησιμοποιήθηκε ως εγγύηση για ένα δάνειο, ο πιστωτής δεν θα είχε κανένα μέσο είσπραξης από το λογαριασμό στην περίπτωση που ο οφειλέτης αθετήσει τις πληρωμές του δανείου.

Εάν δεν είναι δυνατό να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό 401 (k) ως ασφάλεια δανείου, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι δεν υπάρχει κανένας τρόπος για να αποκτήσετε ένα δάνειο από 401 (k)

. δάνειο χρησιμοποιώντας το λογαριασμό. Αντί να χρησιμοποιήσει ένα λογαριασμό 401 (k) ως εξασφάλιση, ένα άτομο μπορεί να είναι σε θέση να δανειστεί τα χρήματα που χρειάζεται από τον ίδιο τον λογαριασμό 401 (k). Το αν αυτό είναι δυνατό τελικά εξαρτάται από τους κανόνες που διέπουν το συγκεκριμένο σχέδιο 401 (k) του εργοδότη του ατόμου. Ορισμένα σχέδια επιτρέπουν τη χορήγηση δανείων για γενικούς σκοπούς, ενώ άλλοι περιορίζουν τα δάνεια πολύ πιο σοβαρά και μπορούν να τους επιτρέψουν μόνο υπό τις ίδιες συνθήκες που επιτρέπονται οι πρόωρες αποσύρσεις: σοβαρές οικονομικές δυσχέρειες.

Σύμφωνα με τους κανονισμούς του 2015, το IRS επιτρέπει σε ένα άτομο να δανειστεί το μικρότερο ποσό του 50% της κατοχυρωμένης αξίας του λογαριασμού ή $ 50, 000. Η κατοχυρωμένη αξία λογαριασμού είναι το ποσό στα 401 άτομα (ια) θα λάβει σε περίπτωση που εγκαταλείψει τη δουλειά του.Οι εργοδότες που συνεισφέρουν στο λογαριασμό 401 (k) ενός ατόμου συχνά αναλαμβάνουν αυτές τις εισφορές αν ο εργαζόμενος εγκαταλείψει την εργασία του πριν παρέλθει ορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως πέντε έως επτά έτη. Το όριο δανείου 50% μπορεί να μην ισχύει σε περίπτωση που η κατοχυρωμένη αξία λογαριασμού ενός ατόμου είναι μικρότερη από $ 20.000. Το άτομο μπορεί να έχει τη δυνατότητα να δανειστεί μέχρι και $ 10.000 από τον λογαριασμό, υπό την προϋπόθεση ότι η κατοχυρωμένη αξία του λογαριασμού είναι τουλάχιστον $ 10.000

Όροι αποπληρωμής για τα 401 (k) Δάνεια

Όπως και τα λοιπά δάνεια, οι πόροι που θα αποκτηθούν από ένα λογαριασμό 401 (k) θα πρέπει να επιστραφούν πλέον τόκοι, αν και οι τόκοι επιστρέφονται στο 401 (k) λογαριασμό, όχι στον εργοδότη. Εάν το δάνειο δεν χρησιμοποιείται για την αγορά κατοικίας, τα σχέδια αποπληρωμής δεν υπερβαίνουν συνήθως τα πέντε χρόνια. Εάν ένα άτομο εγκαταλείψει τη δουλειά του πριν από την αποπληρωμή του δανείου, το υπόλοιπο του δανείου συνήθως οφείλεται εντός 60 ημερών από την ημερομηνία αποχώρησής του. Εάν το δάνειο δεν επιστραφεί εντός αυτού του χρονικού πλαισίου, χαρακτηρίζεται ως πρώιμη κατανομή των κεφαλαίων και συνεπώς υπόκειται σε φόρους εισοδήματος συν 10% πρόστιμο πρόωρης απόσυρσης.