α:

Η απλή απάντηση είναι ναι. Η επακόλουθη ερώτηση είναι εάν μια απόσυρση κατ 'αποκοπή αποτελεί καλή ιδέα. Και η συνηθισμένη απάντηση στο δεύτερο ερώτημα είναι όχι.

Η θέσπιση προγράμματος αποταμίευσης κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών είναι απαραίτητο μέρος του συνολικού οικονομικού σχεδιασμού. Η συνταξιοδότηση είναι ένας από τους σημαντικότερους οικονομικούς στόχους που εξοικονομείτε προς την κατεύθυνση που κερδίζετε. Δεδομένου ότι οι εργοδότες αποχωρούν από τα παραδοσιακά προγράμματα καθορισμένων παροχών (συντάξεις), το βάρος της αποταμίευσης στηρίζεται τώρα στους ώμους των εργαζομένων. Προς το σκοπό αυτό, τα προγράμματα αποταμίευσης που βασίζονται σε εισφορές συνιστούν ένα κοινό όφελος που προσφέρεται στους υπαλλήλους, συνήθως με τη μορφή 401 (k).

Ευθύνη των Εργοδοτών

Η πλειοψηφία των εργοδοτών και 401 (k) χορηγοί σχεδίου παρέχουν επαρκή κατεύθυνση στους εργαζόμενους όταν αρχίζουν να συνεισφέρουν στο σχέδιο. Ορισμένες εταιρείες εγγράφουν αυτόματα τους επιλέξιμους εργαζόμενους σε ένα σχέδιο 401 (k) (μπορούν να επιλέξουν), ενώ άλλοι επιτρέπουν στους εργαζόμενους να επιλέξουν εάν και πότε μπορούν να συμμετάσχουν. Οι εργοδότες συχνά βασίζονται σε ένα χορηγό σχεδίου για να εκπαιδεύσουν τους εργαζομένους σχετικά με τα οφέλη και τους περιορισμούς ενός σχεδίου 401 (k). Αυτοί οι χορηγοί, επίσης γνωστοί ως θεματοφύλακες του σχεδίου, έχουν επίσης την εντολή να εκπαιδεύουν τους κατάλληλους υπαλλήλους σχετικά με τα οφέλη του σχεδίου, τις διαθέσιμες επιλογές επένδυσης και τα όρια εισφορών. Ωστόσο, οι περισσότεροι εργοδότες και οι χορηγοί σχεδίων δεν πληρώνουν καθόλου ευεργετικές πληροφορίες όταν οι εργαζόμενοι αλλάζουν θέσεις εργασίας, συνταξιοδοτούνται ή χρειάζονται να βγάλουν λεφτά από τα σχέδιά τους.

-> ->

Επιλογές ανάληψης κατ 'αποκοπή ποσού

Εάν εργάζεστε επί του παρόντος για έναν εργοδότη με ενεργό σχέδιο 401 (k), περιορίζεστε στις επιλογές απόσυρσης κατ' αποκοπή που αναφέρονται στο αρχικό έγγραφο του σχεδίου. Οι πιο συνηθισμένες διατάξεις απόσυρσης κατ 'αποκοπήν ποσού έχουν τη μορφή δανείου έναντι του υπολοίπου σας 401 (k) ή απόσυρσης από δυσκολίες. Πληρώνετε ένα δάνειο 401 (k) μέσω αναβολής πληρωμών με την πάροδο του χρόνου. Το δάνειο καλύπτεται σε ένα ορισμένο ποσοστό του συνολικού υπολοίπου 401 (k), συνήθως 50%.

Εάν έχετε ένα σχέδιο 401 (k) με δυνατότητα λήψης δανείου, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρους », λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου της Innovative Advisory Group στο Lexington , Μάζα "Φυσικά, θα πρέπει να τους πληρώσετε πίσω, αλλά αυτό σας επιτρέπει να δανειστείτε από τον λογαριασμό σας 401 (k) και να επιστρέψετε το ενδιαφέρον και τον κύριο υπόχρεο με την πάροδο του χρόνου."

Η άλλη επιλογή είναι η απόσυρση , μια εφάπαξ απόσυρση βάσει οικονομικής ανάγκης που δεν χρειάζεται να επιστρέψετε.

Όταν ένα 401 (k) Απόσυρση Υπερβολικού Χρόνου Κάνει Αίσθηση θα εξηγήσει τις λεπτομέρειες. Και οι δύο τύποι αποσύρσεων ενδέχεται να υπόκεινται σε φόρους και κυρώσεις. Οι επιλογές απόσυρσης κατ 'αποκοπή δεν είναι τόσο περιορισμένες όταν αφήνετε έναν εργοδότη για άλλη εργασία ή εάν συνταξιοδοτηθείτε.Μπορείτε να λάβετε μια κατ 'αποκοπήν κατανομή από το σχέδιο 401 (k) του προηγούμενου εργοδότη μέχρι το συνολικό υπόλοιπο του λογαριασμού. Αφού τοποθετήσετε ένα αίτημα διανομής, ο χορηγός ή ο θεματοφύλακας του σχεδίου στέλνει μια επιταγή απευθείας σε εσάς και ο λογαριασμός κλείνει με τον θεματοφύλακα. Εάν έχετε ένα υπόλοιπο Roth 401 (k), δεν παρακρατούνται φόροι. οι εκ των προτέρων ή οι παραδοσιακοί χορηγοί σχεδίων 401 (k) παρακρατούν τους φόρους από το υπόλοιπο πριν κόψουν την επιταγή. Και στις δύο περιπτώσεις, εάν είστε κάτω από το 59.5, υποβάλλονται σε ποινή 10% για το τι θεωρεί ότι η IRS είναι πρόωρη απόσυρση.

Προβλέψεις για αναλήψεις

Το μέγιστο όφελος από τη λήψη μιας κατ 'αποκοπήν κατανομής από το σχέδιο 401 (k) είτε κατά τη συνταξιοδότησή σας είτε κατά την έξοδο από έναν εργοδότη είναι η δυνατότητα πρόσβασης σε όλες τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας ταυτόχρονα. Τα χρήματα δεν περιορίζονται. μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε όσο κρίνετε κατάλληλο. Μπορείτε να το επανεπενδύσετε σε ένα ευρύτερο φάσμα επενδύσεων από εκείνες που προσφέρονται στο πλαίσιο του 401 (k).

Οι συνεισφορές σε ένα 401 (k) είναι αναβαλλόμενες από τον φόρο. η αύξηση των επενδύσεων δεν υπόκειται σε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών κάθε χρόνο. Μόλις γίνει μια κατ 'αποκοπήν κατανομή, χάνετε την ικανότητα να κερδίζετε με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία, η οποία θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερες αποδόσεις των επενδύσεων με την πάροδο του χρόνου.

Η πρόσβαση στο πλήρες υπόλοιπο του λογαριασμού σας ταυτόχρονα παρουσιάζει έναν πολύ μεγαλύτερο πειρασμό να δαπανήσετε. Μπορεί να είναι μια πρόκληση να εφαρμοστεί αυτοέλεγχος, ο οποίος μπορεί να οδηγήσει σε εξάντληση των χρημάτων στη συνταξιοδότηση.

Η παρακράτηση φόρου στα υπόλοιπα 401 (k) προ φόρων μπορεί να μην είναι αρκετή για να καλύψει τη συνολική φορολογική υποχρέωση σας κατά το έτος που λαμβάνετε τη διανομή σας, ανάλογα με το φόρο εισοδήματός σας. Ένα μεγάλο φορολογικό νομοσχέδιο εξαντλείται περαιτέρω στο κατ 'αποκοπή ποσό που λαμβάνετε. Δείτε

Πώς να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους στα 401 (k) Αναλήψεις .