Με περισσότερο από το 80% των εργαζομένων πλήρους απασχόλησης που έχουν πρόσβαση σε ένα 401 (k), είναι εύκολα μια από τις πιο δημοφιλείς επιλογές προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Επιτρέποντάς σας να απομακρύνετε τα χρήματα για τη συνταξιοδότηση προ φόρων, τα σχέδια 401 (k) συχνά παρέχουν δωρεάν χρήματα μέσω ενός αγώνα εργοδότη. Είναι λογικό ότι θα θέλατε να προστατεύσετε αυτά τα κεφάλαια όσο το δυνατόν περισσότερο. Το δάνειο 401 (k), ωστόσο, παρέχει σε όσους χρειάζονται χρήματα τη δυνατότητα δανεισμού ενάντια στο μέλλον τους. Η Fidelity Investments αναφέρει ότι το 11% των εργαζομένων έλαβε δάνειο 401 (k) το 2013 - κατά μέσο όρο $ 9, 500. Για εκείνους που χρειάζονται χρήματα, ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να φαίνεται σαν μια δικαιολογημένη επιλογή. Στις περισσότερες περιπτώσεις δεν είναι. Σε πολλές περιπτώσεις υπάρχουν άλλες εναλλακτικές λύσεις που πρέπει να εξετάσετε.

Δανεισμός ενάντια στο μέλλον σας

Όταν χρειάζεστε χρήματα, είναι εύκολο να δείτε το 401 (k) ως επιλογή για να φροντίσετε την ανάγκη. Τα χρήματα απλά μένουν εκεί, ελπίζουμε να μεγαλώνουν και είναι δικό σου. Μην είστε ένοχοι αυτής της βραχυπρόθεσμης σκέψης. Το 401 (k) αποτελεί βασικό κομμάτι της στρατηγικής σας για το συνολικό προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Δεν είναι μια γουρουνάκι να επιτεθεί. Σύμφωνα με τον Elle Kaplan, Διευθύνοντα Σύμβουλο της Lexion Capital, "Πολλοί κάνουν το λάθος να πιστεύουν ότι πρόκειται για ένα« ελεύθερο δάνειο », ενώ στην πραγματικότητα δανείζονται από το μέλλον τους». Ο Kaplan εγείρει μια βασική παρατήρηση που συχνά παραβλέπεται στις συζητήσεις για το 401 (k) (για περισσότερες πληροφορίες: 401 (k) Σχεδιασμός: Πόσο θα έπρεπε να εξοικονομήσετε χρήματα;

Η προαναφερθείσα μελέτη Fidelity υπογραμμίζει ότι το 40% όσων δανείζονται από το 401 (k) μειώνουν επίσης το ποσοστό αποταμίευσής τους μετά από ένα δάνειο. 401 (k) ως σωσίβια λέμβο.Βλέπετε για αυτό που πραγματικά είναι - ένα εργαλείο για να σώσει για το μέλλον σας.Αντί να επιτεθεί αυτό το μέλλον, ξεκινήστε να εξοικονομείτε χρήματα εκτός του σχεδίου για τις βραχυπρόθεσμες, μεσοπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες ανάγκες σας. εκτός από τη συνταξιοδότηση και την πρόσβαση σε πόρους σε περιόδους έκτακτης ανάγκης

Φορολογικές επιπτώσεις

Υπάρχουν πολλά φορολογικά οφέλη για να συμβάλλετε σε ένα 4 01 (ια). Ο επικεφαλής μεταξύ αυτών είναι το γεγονός ότι οι εισφορές καταβάλλονται πριν από τη φορολογία. Η λήψη ενός δανείου 401 (k) σας ανοίγει σε ένα ευρύ φάσμα φορολογικών επιπτώσεων όπως: (Για περισσότερες πληροφορίες:

Δανεισμός από το σχέδιο συνταξιοδότησης . Δεν λαμβάνετε φόρο να σπάσει τα κεφάλαια που εξοφλούν το δάνειο.

• Εάν μεταφέρετε εργασίες ή απολυθείτε, το δάνειο μπορεί να θεωρηθεί εισόδημα αν δεν εξοφληθεί εντός 60 ημερών.
• Το δεύτερο σημείο είναι σημαντικό να θυμάστε ακόμη και σε περίπτωση απώλειας μιας δουλειάς λόγω μιας εξαγοράς εταιρείας. Σύμφωνα με τον Robert Farrington, ιδρυτή του The College Investor, "Αν είστε υπάλληλος μιας εταιρείας που αποκτάται, το σχέδιο σας 401 (k) θα λήξει και θα σας ζητηθεί να συμμετάσχετε στο σχέδιο 401 (k) της νέας εταιρείας.Ωστόσο, αν έχετε υπόλοιπο δανείου με τον παλαιό εργοδότη σας, θα πρέπει να επιστραφεί στο τέλος της συμφωνίας εξαγοράς. "Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια δυσάρεστη έκπληξη εάν η επιχείρησή σας εξαργυρωθεί.

Επιπλέον, πολλοί δεν συνειδητοποιούν ότι πρέπει να πραγματοποιήσετε πληρωμές στο δάνειό σας 401 (k) - διαφορετικά έχετε μια άλλη φορολογική επένδυση . Ο Kaplan προσθέτει: "Αν δεν κάνετε μια πληρωμή για 90 ημέρες, τα χρήματα θεωρούνται διανομή και φορολογούνται ως εισόδημα, συν 10% ποινή αν είστε κάτω των 59 ½ ετών. "Είναι σημαντικό να επισημάνουμε ότι υπάρχουν τρόποι αποφυγής της ποινής κατά 10%, όπως εάν γίνετε άτομο με ειδικές ανάγκες, αν και ένα δάνειο θα πρέπει να θεωρηθεί ως λύση τελευταίας ανάγκης. Πιθανές εναλλακτικές λύσεις

Ενώ το IRS σας επιτρέπει να δανειστείτε μέχρι και $ 50, 000 από ένα 401 (k) που δεν σημαίνει ότι πρέπει. Υπάρχουν και άλλες επιλογές που πρέπει να εξετάσετε όταν χρειάζεστε πρόσβαση σε χρήματα με μεγάλο κόστος. Σύμφωνα με τον Steve Lewit, Διευθύνοντα Σύμβουλο της United Advisors, "Πρώτη από τον κατάλογο θα πρέπει να είναι η εγχώρια δικαιοσύνη. χρηματοδότηση μέσω διαδικτύου · οικογένεια; μείωση των εξόδων. δανεισμός από ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σε μετρητά αξίας · πώληση άλλων επενδύσεων. στοχεύοντας σε άλλα ταμεία, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή CD και στη συνέχεια, και μόνο τότε, εάν κανένας από αυτούς δεν εργάζεται, το 401 (k). "Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι κάθε μία από αυτές τις επιλογές έχει τους αντίστοιχους κινδύνους και οφέλη, αν και λίγες από αυτές αντιπροσωπεύουν τον ίδιο κίνδυνο με ένα δάνειο 401 (k). Οι διαθέσιμες επιλογές ενδέχεται να μην είναι επιθυμητές, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις θα σας εξυπηρετήσουν πολύ καλύτερα. (

)

Το κατώτατο όριο Ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να φαίνεται σαν μια εξαιρετική επιλογή όταν χρειάζεστε πρόσβαση σε χρήματα. Σε κάθε σχεδόν περίπτωση, αυτό απλά δεν είναι αλήθεια. Εάν είστε σε οικονομική ανάγκη, ερευνήστε άλλες επιλογές που είναι διαθέσιμες σε εσάς και αφήστε το 401 (k) σας μόνο να αυξηθεί. (Για περισσότερες πληροφορίες: 8 λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από το 401 (k)

.)