Πόσο καταστροφικό μπορεί να είναι ένα δάνειο payday για τα προσωπικά σας οικονομικά, όταν καταλαβαίνετε πώς είναι δομημένα αυτά τα δάνεια. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Προσοχή στα δάνεια Payday και Τα βασικά των γραμμών πίστωσης .)

Εναλλακτικές λύσεις στα δάνεια πληρωμής

1. Δάνειο Προσωπικής Δόσης - Μια εναλλακτική λύση είναι ένα προσωπικό δάνειο χωρίς δάνειο από υπεύθυνο δανειστή, όπως πιστωτικό ίδρυμα, τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Σύμφωνα με το Κέντρο υπεύθυνου δανεισμού, σε αντίθεση με τα δάνεια payday αυτά τα προϊόντα διαθέτουν:

(999)> Καμία απαίτηση αθέμιτης εξασφάλισης (τίτλος αυτοκινήτου)

• Όρια ανανέωσης
• Εξέταση της δυνατότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη
• Δεν απαιτείται υποχρεωτική επιστροφή χρημάτων
• διαιτησία
• Τέλη μόνο για ένα χρόνο / ποινή
• 2. Σχέδιο πληρωμής με τους πιστωτές -
• Εάν το πρόβλημα αφορά το χρέος, επικοινωνήστε με έναν ή περισσότερους πιστωτές και ζητήστε να διαπραγματευτείτε μερικές πληρωμές ή να επεξεργαστείτε ένα πρόγραμμα πληρωμών σε προσωρινή βάση. Μερικές φορές μειώνοντας ή καθυστερώντας μια πληρωμή ή δύο είναι το μόνο που χρειάζεται.

3. Πληρωμή προκαταβολής -

Μερικοί εργοδότες χορηγούν προκαταβολές πληρωμής. Εάν εργάζεστε για μια μεγάλη επιχείρηση, ελέγξτε με ανθρώπινους πόρους. Με μια μικρή επιχείρηση, ρωτήστε τον ιδιοκτήτη για μια προκαταβολή. Κανονικά, δεδομένου ότι πρόκειται για προκαταβολή και όχι για δάνειο, δεν θα υπήρχε ενδιαφέρον. Είναι σημαντικό, βεβαίως, να μην καταχραστεί η πρακτική.

4. Συμβουλευτικές υπηρεσίες πίστωσης - Ενώ δεν αποτελεί άμεση λύση, η παροχή συμβουλών σε πιστωτικά ιδρύματα μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή της κατάδυσης. Επισκεφθείτε το Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικών Υπηρεσιών για Πιστωτικές Συμβάσεις ή καλέστε στο 1-800-388-2227 για να ξεκινήσετε τη διαδικασία κατάρτισης προϋπολογισμού και την κατάρτιση σχεδίου αποπληρωμής χρεών με τους πιστωτές σας.

5. Βοήθεια έκτακτης ανάγκης -

Οι τοπικές εκκλησίες και κοινοτικές οργανώσεις παρέχουν συχνά βοήθεια έκτακτης ανάγκης, παρέχοντας βοήθεια από τα πάντα, από λογαριασμούς κοινής ωφέλειας έως παντοπωλεία μέχρι την πληρωμή αυτοκινήτων. Το Πρόγραμμα Ενεργειακής Βοήθειας Χαμηλού Εισοδήματος (LIHEAP) βοηθά τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος με οικονομική βοήθεια που αντιμετωπίζουν κρύες (ή καυτές) καιρικές συνθήκες (καθώς και άλλα ζητήματα που αφορούν το καιρό).

6. Πιστωτική κάρτα Cash Advance - Παρόλο που μια προκαταβολή μετρητών πιστωτικής κάρτας δεν είναι ιδανική, ακόμα και σε 30% Απρίλιο, εξακολουθεί να είναι πολύ λιγότερο ακριβό από ένα payday δάνειο. Να γνωρίζετε ότι ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών επωφελούνται από τους καταναλωτές που χρειάζονται γρήγορα μετρητά, προσφέροντας μια ασφαλή πιστωτική κάρτα συνδεδεμένη με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή άλλο περιουσιακό στοιχείο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πώς λειτουργεί το Cash Advance Works .) 7. Λογαριασμοί συνταξιοδότησης - Μπορεί να είναι δυνατή η μερική απόσυρση από τον ατομικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή το 401 (k). Μπορείτε να δανειστείτε (αποτελεσματικά) από τον IRA σας μία φορά το χρόνο, χωρίς ποινή, αν βάζετε τα χρήματα πίσω μέσα σε 60 ημέρες.Εάν δεν το κάνετε, θα πληρώσετε φόρους συν μια ποινή 10% εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59½ ετών. (

) Μερικοί (όχι όλοι) εργοδότες επιτρέπουν τη χορήγηση δανείων σε λογαριασμούς 401 (k). Αν το κάνουν, ίσως μπορείτε να δανειστείτε το ήμισυ του υπολοίπου σας μέχρι $ 50.000 με πέντε χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο. Φυσικά, τα χρήματα που δανείζονται δεν κερδίζουν ενδιαφέρον για τη συνταξιοδότησή σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Μερικές φορές πληρώνει για να δανειστεί από το 401 (k) .)

8. Φίλοι και οικογένεια - Ο δανεισμός από ανθρώπους που γνωρίζετε μπορεί να στενεύσει τις σχέσεις. Ωστόσο, εάν χρειάζεστε ένα μικρό ποσό για σύντομο χρονικό διάστημα και είστε σίγουροι ότι μπορείτε να το επιστρέψετε, αυτή η επιλογή μπορεί να είναι για εσάς. Προσφορά να καταβάλει λογικούς τόκους για το "δάνειο", δεδομένου ότι οι πιθανότητες είναι όποιος σας δανείζει τα χρήματα το παίρνει από άλλο τοκοφόρο λογαριασμό. 9. Τράπεζα / Credit Union Cash Advance -

Πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις έχουν προβλέψεις υπερανάληψης ή πρόβλεψη μετρητών. Αν και πιο ακριβό από ένα δάνειο δόσης, οι επιλογές αυτές είναι λιγότερο δαπανηρές από ένα δάνειο payday. Συμβουλευτείτε την τράπεζά σας ή την πιστωτική σας ένωση για να δείτε τι είναι διαθέσιμο και να εγγραφείτε - για κάθε περίπτωση. 10. Δάνειο Ασφάλισης Ζωής -

Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής προβλέπουν δάνεια εάν έχετε αξία μετρητών στην πολιτική. Το καλύτερο από όλα, έχετε ολόκληρη τη ζωή σας για να πληρώσετε το δάνειο πίσω. Εάν δεν το επιστρέψετε, η ασφαλιστική εταιρεία αφαιρεί το δάνειο από το επίδομα θανάτου. 11. Online Επιλογές -

Δικτυακοί τόποι όπως το LendUp προσφέρουν δάνεια, εκπαίδευση για τα οικονομικά και ακόμη και την ευκαιρία να αποκαταστήσει ένα κατεστραμμένο πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι ιστότοποι δανεισμού από ομοτίμους, όπως το Prosper και το Lending Club, προσφέρουν επίσης εναλλακτικές λύσεις οι οποίες είναι φθηνότερες από τα δάνεια πληρωμών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Οι 7 καλύτεροι ιστότοποι δανεισμού από ομότιμους χρήστες

.) 12. Ενεχυροδανειστήρια - Αν έχετε κάτι πολύτιμο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ως εγγύηση, ένα ενεχυροδανειστήριο μπορεί να είναι μια πηγή δανείου που αξίζει να εξεταστεί. Τα έξοδα χρηματοδότησης ποικίλλουν ανά τοποθεσία, οπότε βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε το κόστος δανεισμού. Για περισσότερα, δείτε:

Βγάζοντας από το προσωπικό χρέος. Προβλήματα με payday δάνεια

Υπάρχουν δύο βασικοί λόγοι για τους οποίους θέλετε σοβαρά να αποφύγετε αυτά τα δάνεια. • Υψηλό κόστος

Μερικοί άνθρωποι εξετάζουν τα έξοδα χρηματοδότησης που συνδέονται με τα δάνεια payday και σκέφτονται, "Αυτό δεν είναι τόσο κακό. "Αυτό συμβαίνει επειδή τα περισσότερα δάνεια payday είναι για σχετικά μικρά χρηματικά ποσά για σύντομες χρονικές περιόδους.

Δυστυχώς, όταν κάνετε τα μαθηματικά, μια άλλη ιστορία αναδύεται. Μια αμοιβή $ 15 ανά 100 δολάρια που δανείστηκε, για παράδειγμα, μεταφράζεται σε ένα εκπληκτικό ΣΕΠΕ 390% - ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο από ένα συμβατικό δάνειο.

• Επαναλαμβανόμενος δανεισμός

Το δεύτερο πρόβλημα - επαναλαμβανόμενο δανεισμό - συμβαίνει όταν ανακαλύπτετε ότι πρέπει να δανειστείτε ξανά για να εξοφλήσετε το πρώτο δάνειο, θέτοντας σε κίνηση ένα κύκλο χρέους. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, πάνω από το 80% των δανείων που καταβάλλονται κατά την ημέρα πληρωμής μεταφέρονται ή ανανεώνονται εντός δύο εβδομάδων.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν πιθανές εναλλακτικές λύσεις σε ένα payday δάνειο από ό, τι συνειδητοποιείτε. Ένα ή περισσότερα από αυτά μπορεί να ταιριάζουν στις ανάγκες σας και αξίζει να εξεταστούν.Οι επιλογές που δεν περιλαμβάνουν δανεισμό πρέπει να διερευνηθούν πρώτα, αν και σχεδόν οποιαδήποτε άλλη επιλογή είναι καλύτερη από ένα δάνειο υψηλού επιτοκίου payday.

Ωστόσο, χειρίζεστε την τρέχουσα κρίση σας, αποφασίζετε να ξεκινήσετε ένα ταμείο αποταμίευσης έκτακτης ανάγκης το συντομότερο δυνατό. Ακόμα και ένα μικρό ποσό, το οποίο θα αντέξει κάθε ημέρα πληρωμής, θα προσθέσει επάνω, και την επόμενη φορά που θα βρεθείτε σύντομα, θα έχετε κάτι να πέσει πίσω σε αυτό δεν σας κοστίζει ένα χέρι και ένα πόδι.