Το άνοιγμα ενός ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA) είναι ένας σημαντικός τρόπος για να αρχίσετε να χρηματοδοτείτε μια άνετη συνταξιοδότηση και να σας βοηθήσουμε να αποφύγετε να ξεπεράσετε τα χρήματά σας. Αν δεν έχετε συνταξιοδοτικό σχέδιο 401 (k) στην εργασία, ένας ΙΡΑ είναι απαραίτητος. Δεν είναι λιγότερο ευεργετικές οι φοροαπαλλαγές για ειδικευμένες καταθέσεις σε παραδοσιακούς IRA ή τα απαλλασσόμενα από φόρους κέρδη που μπορείτε να λάβετε κατά τη συνταξιοδότηση (από RRA IRA 5 ετών και άνω). Εάν ο 15ος αιώνας φέρεται σε εσάς και ψάχνετε για εξοικονόμηση φόρων, το άνοιγμα ενός IRA αρχίζει να φαίνεται αρκετά καλό ακόμη και στο εγγύς μέλλον: Για τους 2015 φόρους που βασίζονται στα κέρδη του 2014, μπορείτε να αποθηκεύσετε $ 5500 ($ 6500 αν είστε άνω των 50 ) σε έναν ΙΡΑ και, ανάλογα με το εισόδημα και το φορολογικό επίπεδο και αν το κράτος σας έχει φόρο εισοδήματος, μπορεί να πραγματοποιήσετε αρκετές αποταμιεύσεις από τις φορολογικές εκπτώσεις για να αντισταθμίσετε σημαντικά το κόστος - έως και $ 1000 ή περισσότερο. (Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στη δημοσίευση υπηρεσίας εσωτερικού εσόδου 590-A. Μπορεί επίσης να θέλετε να προσθέσετε σελιδοδείκτη για τον ιστότοπο IRS για μελλοντική βολική χρήση.)

Μήπως έχει σημασία πότε ανοίγετε τον πρώτο σας IRA;

Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα διαθέτουν τα προσόντα να προσφέρουν IRA - τράπεζες, επιχειρήσεις επενδύσεων και εταιρείες συνταξιοδότησης. Όπου διαφέρουν, είναι ο βαθμός στον οποίο μπορούν να ενημερώσουν, να συμβουλεύσουν, να σας καθοδηγήσουν και να σας διευκολύνουν στην επένδυση ανάλογη με την ανοχή σας για κίνδυνο (δείτε επίσης Ποια είναι η ανοχή σας σε κίνδυνο ); εσείς για τις υπηρεσίες τους.

Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς του Ηνωμένου Βασιλείου έχει έναν χρήσιμο ιστότοπο που ίσως θέλετε να κάνετε και σε σελιδοδείκτη. Ανάμεσα σε άλλα χρήσιμα κομμάτια, λέει: "Οι μεσίτες και οι σύμβουλοι επενδύσεων προσφέρουν ποικίλες υπηρεσίες σε διάφορες τιμές. Πληρώνει σε κατάστημα σύγκρισης. "Πολύ καλές συμβουλές.

Η αποδιαμεσολάβηση είναι η διαδικασία αποκοπής των μεσαζόντων, η οποία ήταν η τεχνολογία που έκανε η μεσιτική επιχείρηση τη δεκαετία του 1990. Σε πολύ μικρό χρονικό διάστημα, αντί να εκτελούνται συναλλαγές στο πάτωμα του χρηματιστηρίου μέσω μιας αλυσίδας μεμονωμένων χρηματιστών, υπαλλήλων και εμπόρων δαπέδου για αρκετές εκατοντάδες δολάρια το καθένα, κατέστη δυνατό για τα άτομα να εισέλθουν στην εντολή αγοράς ή πώλησης απευθείας μέσω μεσίτες έκπτωσης για $ 6 ή $ 8, με όλη την αρχειοθέτηση που γίνεται με υπολογιστές. Κάποιοι λένε ότι μια παρόμοια αλλαγή στη θάλασσα είναι σε εξέλιξη για τα αμοιβαία κεφάλαια και τα τέλη διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, με robo-trading και robo-advisors που κινούνται στο προσκήνιο.

-> ->

Κατανόηση των Επιλογών Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών

Παραδοσιακές, λεγόμενες εταιρείες λιανικής πώλησης, μεσιτείας επενδύσεων (π.χ. UBS, Merrill Lynch) εξακολουθούν να υπάρχουν, αλλά τώρα δίνουν έμφαση στην εξυπηρέτηση. Παρέχουν επενδυτικούς συμβούλους, εμπειρογνώμονες σε επενδύσεις - υποστηριζόμενους από τους αναλυτές της εταιρείας που αξιολογούν τη βιωσιμότητα κάθε επένδυσης με σταθερή ροή σχετικών ενημερωμένων δεδομένων - που δημιουργούν μια σχέση εμπιστοσύνης και κατανόησης με εσάς, τον πελάτη, για να κάνετε επενδύσεις για λογαριασμό σας.Οι μεσίτες επενδύσεων λιανικής αντιπροσωπεύουν τους εαυτούς σας ως κάτοικοι, κρατώντας το χέρι σας όπως ήταν, καθώς διευκολύνουν το δρόμο σας όσο το δυνατόν αποτελεσματικότερα μέσω του πολύπλοκου, ενίοτε ασταθούς κόσμου των επενδύσεων. Για τέτοιες εξατομικευμένες υπηρεσίες, οι εταιρείες επενδύσεων λιανικής χρεώνουν τα υψηλότερα τέλη και προμήθειες για συναλλαγές που πραγματοποιούν. Αυτές οι επιχειρήσεις είναι οι πλέον κατάλληλες για όσους προτιμούν να αφήσουν κάποιον με την αποδεδειγμένη εμπειρία να συμβουλεύει και να κάνει συστάσεις για το τι και πότε να αγοράσει ή να πουλήσει. Ο έμπορος λιανικής, που υπογραμμίζουν αυτές οι επιχειρήσεις, απομακρύνει το βάρος από το να γίνει κάποιος ειδικός και αφιερώνει χρόνο δεν χρειάζεται να διερευνήσετε, να αξιολογήσετε και να κάνετε συναλλαγές που θα βελτιώσουν την πιθανότητα σταθερής ανάπτυξης του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας.

Οι παραδοσιακοί μεσίτες θα θέλουν να δουν ένα συνολικό επενδυτικό χαρτοφυλάκιο τουλάχιστον $ 250, 000, προκειμένου να ξεκινήσει μια τέτοια σχέση. Οι προσωπικές υπηρεσίες είναι δαπανηρές και πρέπει να υπάρχει επαρκής εμπορική δραστηριότητα για να δικαιολογηθεί το άνοιγμα του λογαριασμού. Προβλέπονται εξαιρέσεις, βέβαια, και για τα μέλη της οικογένειας ή όπου μπορεί να υπάρξουν εμπορικές ή επενδυτικές τραπεζικές σχέσεις.

Εάν θέλετε μια πιο πρακτική προσέγγιση για την πραγματοποίηση των επενδυτικών σας αποφάσεων, μια εταιρεία μεσιτείας έκπτωσης (π.χ. Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge κ.λπ.) μπορεί να είναι σωστή για εσάς. Οι περισσότεροι προσφέρουν τόσο παραδοσιακούς όσο και Roth IRAs - και μπορείτε συνήθως να τις ανοίξετε στο διαδίκτυο. Schwab. com, για παράδειγμα, μπορεί να υπερηφανεύεται για το γεγονός ότι μπορείτε να ανοίξετε ένα IRA σε απευθείας σύνδεση σε περίπου 15 λεπτά και στη συνέχεια θα σας βγάλει βήμα προς βήμα στη διαδικασία.

Οι μεσίτες έκπτωσης σήμερα προσφέρουν στους πελάτες μεγαλύτερη βοήθεια από ποτέ, χρησιμοποιώντας σεμινάρια και διαδικτυακά σεμινάρια για τη διάδοση πληροφοριών σχετικά με την αγορά, ώστε να καταστεί πιο κατανοητή και, ως εκ τούτου, πιο προσιτή. Ο σκοπός, ωστόσο, δεν είναι να κρατάτε χέρια σαν τον μεσίτη λιανικής πώλησης, ο οποίος μπορεί να έχει τη διακριτική ευχέρεια να λαμβάνει επενδυτικές αποφάσεις, αλλά να υποστηρίζει εκείνους που προτιμούν να αυτο-κατευθύνουν. Η σχέση ενός πελάτη με έναν μεσίτη έκπτωσης βασίζεται σε μια ενεργό συνεργασία, στον πελάτη να κάνει κάποια εργασία κατ 'αρχάς.

Περιηγηθείτε στους ιστότοπους διαμεσολάβησης για να δείτε τι ηλεκτρονικά εργαλεία διαχείρισης ηλεκτρονικού χρήματος που σας προσφέρουν. Η Scottrade γενικά παίρνει υψηλά σημάδια με τους αναθεωρητές, μαζί με Vanguard και Schwab. (Εάν είστε εξοικειωμένοι με τους ηλεκτρονικούς λογαριασμούς και τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες που έχουν τις οικονομικές σας πληροφορίες, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε εργαλεία σε ιστότοπους όπως το Mint. Com - βλέπε Εργαλεία Παρακολούθησης Ελεύθερων Χρημάτων στο Mint.com καθώς συνεχίζετε την οικονομική σας εκπαίδευση με Investopedia άρθρα όπως 11 πράγματα που δεν γνωρίζετε για τον IRA σας. )

Οι τράπεζες προσφέρουν IRAs. Όπως και οι μεσίτες έκπτωσης, παρέχουν στους πελάτες τους λογαριασμούς αυτοεξυπηρέτησης, στους οποίους το ίδρυμα μπορεί να παρέχει έρευνα και ανάλυση πελατών, αλλά το τέλος του δεν κερδίζεται από την παροχή επενδυτικών συμβουλών. Οι πελάτες που επιλέγουν αυτό-κατευθυνόμενες επενδύσεις είναι μόνοι τους. Ωστόσο, όλο και περισσότερο, οι τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες μεσιτείας λιανικής με εξειδικευμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που διαχειρίζονται τις επενδύσεις σας έναντι αμοιβής που μπορεί να λάβει τη μορφή ενός ποσοστού των στοιχείων ενεργητικού σας.Επιπλέον, η διευκόλυνση της τακτοποίησης αυτόματων μηνιαίων καταθέσεων στον ΙΡΑ σας από τον λογαριασμό σας μπορεί να είναι ένας τρόπος για να διασφαλίσετε ότι θα χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό σας τακτικά και εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με την online σύνδεση των προσωπικών σας οικονομικών πληροφοριών, ασφαλέστερη από την οικεία τράπεζά σας. Καθώς συνεχίζετε την οικονομική σας εκπαίδευση, μπορείτε πάντα να μάθετε πώς να μεταφέρετε τα χρήματά σας από το IRA ή να συνδυάσετε λογαριασμούς στο μέλλον.

Οι εταιρείες χρηματοοικονομικής εμπιστοσύνης ή οι ανεξάρτητοι θεματοφύλακες συνταξιοδότησης, που διαχειρίζονται μεγάλα συνταξιοδοτικά ταμεία και εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία, προσφέρουν επίσης αυτοδιοικούμενους IRAs. Διαθέτουν ιδιωτικά κεφάλαια, ακίνητα, χαρτονομίσματα και άλλα περιουσιακά στοιχεία που δεν διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (π.χ., crowdfunding: χρηματοδοτούν έργα ή επιχειρήσεις από πολλούς), καθώς και μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Τα εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία προσφέρουν στους πελάτες αυτοεξυπηρέτησης IRA μεγαλύτερη διαφοροποίηση που θα μπορούσε να περιλαμβάνει βιομηχανίες ή τομείς επενδύσεων στους οποίους έχουν γνώση και τεχνογνωσία. Ενώ οι εταιρείες εμπιστοσύνης διαθέτουν τα πιθανά οφέλη από τις εναλλακτικές επενδύσεις σε περιουσιακά στοιχεία, δηλώνουν κατηγορηματικά ότι δεν παρέχουν επενδυτικές ή φορολογικές συμβουλές. Ως θεματοφύλακες, διαχειρίζονται τις επενδύσεις ως πάροχος τρίτων. Για να επενδύσετε σε έναν αυτο-κατευθυνόμενο IRA μαζί τους, κάνετε τις δικές σας εργασίες και βασίζεστε στη δική σας εμπειρία. Για έναν αρχάριο, όμως, αυτό ίσως δεν είναι το μέρος για να ξεκινήσετε.

Ανεξάρτητα από το είδος του ιδρύματος με το οποίο ανοίγετε το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας και το είδος του λογαριασμού που επιλέγετε (υπάρχουν στην πραγματικότητα 11 τύποι φορολογικά πλεονεκτημένων λογαριασμών, οι πιο συνηθισμένοι είναι οι παραδοσιακοί και οι Roth IRAs), πρέπει να ρωτήσετε πώς χρεώνουν τα τέλη και τις προμήθειες από την αρχή. τα ακριβή τέλη θα διαφέρουν ανάλογα με τον όγκο των συναλλαγών σας ή το μέγεθος των υπό διαχείριση στοιχείων ενεργητικού σας.

Η κατώτατη γραμμή

Σε γενικές γραμμές, ένα ίδρυμα που παρέχει υπηρεσίες άμεσης εξυπηρέτησης με εξουσιοδότηση να πραγματοποιεί συναλλαγές για λογαριασμό σας θα χρεώσει περισσότερα επειδή κάνουν για σας αυτό που εσείς επιλέγετε να μην κάνετε μόνοι σας. Οι μεσιτικές εταιρείες εκπτώσεων είναι ακριβώς αυτές οι εξής: μειωμένες προμήθειες για πελάτες που αυτο-κατευθύνουν τις επενδύσεις τους. Τα πλεονεκτήματα του καθενός εξαρτώνται από την εμπειρία του καθένα που λαμβάνει τις επενδυτικές αποφάσεις και, πάντοτε, από την κατάσταση της αγοράς γενικά.

Προσοχή στις αμοιβές και να κάνετε την εργασία σας. Τα τέλη δεν είναι λάθος αλλά θα πρέπει να γνωρίζετε ότι θα μειώσουν την ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου σας. Αν χρεωθείτε, το 5% των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και η αγορά καλπάζει μπροστά στο 15%, ίσως να νομίζετε ότι η καθαρή απόδοση είναι πολύ καλή και είναι πολύ καλή. Αλλά τα τέλη διαχείρισης θα χρεώνονται αν η αγορά είναι πάνω ή κάτω.