Τα στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου προσφέρουν στους δανειολήπτες χαμηλότερο επιτόκιο από μια συμβατική σταθερή υποθήκη, αλλά το επιτόκιο δεν διαρκεί για πάντα, πράγμα που σημαίνει ότι το ενυπόθηκο αυτό προϊόν δεν πρόκειται να λειτουργήσει για όλους . Εξάλλου, οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου δεν έχουν ευνοηθεί από πολλούς χρηματοδότες από τότε που σημειώθηκε η κατάρρευση των στεγαστικών δανείων που προκάλεσε μια εποχή κατασχέσεων και ανοικτών πωλήσεων. Τότε, οι δανειολήπτες αντιμετώπισαν σοκ αυτοκόλλητα όταν οι ARM τους προσαρμόστηκαν και οι πληρωμές τους αυξήθηκαν πολύ. Πολλοί έπρεπε να αποχωρήσουν από τα σπίτια τους επειδή δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά τη νέα πληρωμή. Ένα άλλο χτύπημα εναντίον των ARM είναι τα χαμηλά επιτόκια. Τα επιτόκια έχουν κυμανθεί στα χαμηλά επίπεδα από την ύφεση του 2008, αφήνοντας πολλούς να αναρωτηθούμε αν πρέπει να πάνε με υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Ενώ όλα αυτά μπορούν να στείλουν τους περισσότερους αγοραστές κατοικιών που κατευθύνονται προς τους λόφους, τα ARM έχουν νόημα για μια συγκεκριμένη ομάδα δανειοληπτών. Είτε είστε καλός υποψήφιος για ένα ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθήκης εξαρτάται από πολλούς παράγοντες από τη στιγμή που σχεδιάζετε να μείνετε στο σπίτι για τις μελλοντικές δυνατότητες κέρδη σας. (Διαβάστε περισσότερα, εδώ: Το Fuel The Fed Η κατάρρευση των υποκρυπτών.

Το ARMs είναι ελκυστικό για τους βραχυπρόθεσμους ιδιοκτήτες σπιτιού

Ένα από τα μειονεκτήματα μιας υποθήκης ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι ότι το επιτόκιο που πληρώνετε δεν είναι σταθερό για ολόκληρο το δάνειο όπως μια συμβατική υποθήκη. Όταν οι δανειολήπτες λαμβάνουν δάνειο σταθερού επιτοκίου, γνωρίζουν ότι θα πληρώσουν το ίδιο επιτόκιο για τη διάρκεια του δανείου. Με ένα ARM, το επιτόκιο αλλάζει σε μια περίοδο. Ας πούμε ότι έχετε πάρει ένα ARM ενός έτους με χαμηλότερο επιτόκιο από μια σταθερή υποθήκη. Αυτό θα σήμαινε ότι μπορείτε να απολαύσετε αυτό το χαμηλότερο επιτόκιο για ένα χρόνο και στη συνέχεια το δάνειο θα επαναφέρεται κάθε χρόνο για να ταιριάζει με το ισχύον επιτόκιο. Αυτό είναι εντάξει εάν τα επιτόκια είναι χαμηλά όπως έχουν τα τελευταία χρόνια, αλλά εάν τα επιτόκια αυξάνονται, πιθανότατα θα καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα από ό, τι θα κάνατε με συμβατικό δάνειο σταθερού επιτοκίου. (Διαβάστε περισσότερα, διαβάστε: Υποθήκες: Σταθερή τιμή έναντι Ρυθμιζόμενη τιμή .)

Τα ARMs διατίθενται σε διαφορετικούς όρους από ένα χρόνο έως και επτά χρόνια, γι 'αυτό το ARM μπορεί να μην έχει νόημα για κάποιον που σκοπεύει να κρατήσει το σπίτι για περισσότερα από επτά χρόνια. Ωστόσο, αν γνωρίζετε ότι πρόκειται να μετακινηθείτε σε σύντομο χρονικό διάστημα, ή δεν σκοπεύετε να κρατήσετε το σπίτι για τις επόμενες δεκαετίες, τότε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου θα έχει πολύ νόημα. Πάρτε αυτό το παράδειγμα για να μετρήσετε τις πιθανές αποταμιεύσεις σας: ας πούμε ότι βγάζετε επταετή ARM με επιτόκιο 3,5%. Μια 30ετής υποθήκη σταθερού επιτοκίου, σε σύγκριση, θα σας δώσει ένα επιτόκιο 4,25%. Αν σκοπεύετε να μετακινήσετε και να πουλήσετε το σπίτι πριν την επαναφορά του ARM για πέντε χρόνια, θα εξοικονομήσετε πολλά χρήματα με τόκους, αλλά εάν τελικά αποφασίσετε να παραμείνετε στο σπίτι περισσότερο και τα επιτόκια είναι υψηλότερα όταν το δάνειο σας προσαρμόζεται στη συνέχεια υποθήκη πρόκειται να κοστίσει περισσότερο.Η πρόβλεψη του μέλλοντος δεν είναι εύκολο να γίνει, αλλά αν αγοράζετε ένα σπίτι με προσοχή στην αναβάθμιση σε ένα μεγαλύτερο σπίτι όταν ξεκινήσετε μια οικογένεια ή νομίζετε ότι θα μετεγκατασταθείτε για δουλειά, τότε ένα ARM μπορεί να είναι σωστό για εσάς . (Σχετική ανάγνωση: 6 Συμβουλές για την πώληση του σπιτιού σας γρήγορα .)

Ένας μεγάλος λόγος που οι άνθρωποι έχουν πρόβλημα με τις υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι ότι όταν η επαναφορά του επιτοκίου, η πληρωμή του δανείου αυξήθηκε πολύ κάθε μήνα και δεν μπορούσαν πλέον να πραγματοποιήσουν τις μηνιαίες πληρωμές τους. Για ανθρώπους που έχουν σταθερό εισόδημα αλλά δεν αναμένουν ότι το εισόδημά τους θα αυξηθεί σύντομα, μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου έχει μεγαλύτερη σημασία. Ωστόσο, αν αναμένετε να δείτε αύξηση του εισοδήματός σας, η μετάβαση με ένα ARM θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει από την καταβολή μεγάλου ενδιαφέροντος για τη μακρινή μεταφορά. Ας πούμε ότι ψάχνετε για το πρώτο σας σπίτι και μόλις αποφοίτησα από ιατρική σχολή, νομική σχολή ή κέρδισε MBA. Οι πιθανότητες είναι υψηλές ότι θα κερδίσετε περισσότερα τα επόμενα χρόνια και θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις αυξημένες πληρωμές μόλις προσαρμοστεί το δάνειό σας. Σε αυτή την περίπτωση, ένα ARM θα λειτουργήσει για σας. (999)>

Σχεδιάζετε να πληρώσετε το δάνειο πριν την επαναφορά του ARM Η λήψη ενός υποκείμενου σε ρυθμιζόμενη τιμή υποθήκης είναι πολύ ελκυστική για τους δανειολήπτες ενυπόθηκων δανείων οι οποίοι έχουν ή θα έχουν τα μετρητά για να εξοφλήσουν το δάνειο πριν αρχίσει το νέο επιτόκιο. Ενώ αυτό δεν περιλαμβάνει τη συντριπτική πλειοψηφία των Αμερικανών, υπάρχουν καταστάσεις όπου μπορεί να είναι δυνατή η απόσυρση. Πάρτε έναν δανειολήπτη που αγοράζει ένα σπίτι και πωλεί ένα άλλο ένα ταυτόχρονα με ένα παράδειγμα. Το πρόσωπο αυτό μπορεί να αναγκαστεί να αγοράσει το νέο σπίτι ενώ το παλιό είναι σε σύμβαση και ως αποτέλεσμα θα πάρει ένα ή δύο χρόνια ARM ενώ ο δανειολήπτης περιμένει πληρωμή από την πώληση του σπιτιού τους. Μόλις ο οφειλέτης έχει τα χρήματα, μπορούν να γυρίσουν να πληρώσουν από το ARM με τα έσοδα από την πώληση στο σπίτι.

Ένα άλλο σενάριο στο οποίο ένα ARM θα είχε νόημα είναι αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιταχύνετε τις πληρωμές κάθε μήνα αρκετά για να το πληρώσετε πριν να το επαναφέρει. Χρησιμοποιώντας αυτή τη στρατηγική μπορεί να είναι επικίνδυνη επειδή συμβαίνει η ζωή και ενώ μπορείτε να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά να κάνετε επιταχυνόμενες πληρωμές τώρα αν αρρωστήσετε ή το λέβητα πηγαίνει, αυτό δεν μπορεί πλέον να είναι μια επιλογή. (9)> Η κατώτατη γραμμή

Οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου έχουν πάρει κακή ραπα από τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 που οδήγησε σε κατασχέσεις ρεκόρ και σύντομα εμπορικός. Ωστόσο, ακόμη και σε ένα περιβάλλον όπου τα επιτόκια είναι κοντά στα χαμηλά όλων των εποχών, και οι άνθρωποι είναι πολύ πιο απογοητευμένοι από τον κίνδυνο, υπάρχει ένα μέρος για ένα ARM. Αυτό δεν σημαίνει ότι μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι το σωστό προϊόν για όλους, αλλά είναι μια καλή επιλογή για μερικούς. Εάν δεν σκοπεύετε να παραμείνετε στο σπίτι σας για πολύ καιρό, αναμένετε να δείτε μια σημαντική αύξηση των δυνατοτήτων κέρδους σας ή έχετε τα μέσα για να πληρώσετε το δάνειο πριν να αποκατασταθεί από μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου μπορεί να είναι μια ιδανική επιλογή για εσείς.Για να μετριάσετε τυχόν έκπληξη ζητήματα, πριν να πάρετε μια ρυθμιζόμενη υποθήκη ποσοστό σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τους όρους του δανείου σας, το επιτόκιο και πότε το επιτόκιο θα αναπροσαρμοστεί.