Όταν έρχεται χρόνος για τους ανθρώπους να δανειστούν χρήματα, υπάρχουν πολλές διαθέσιμες επιλογές. Οι δανειολήπτες μπορούν να πάνε σε μια τράπεζα για ένα παραδοσιακό δάνειο σταθερού ή μεταβλητού επιτοκίου, να μεταβούν σε ενεχυροδανειστήρια ή δανειστές πληρωμών (αν και δεν είναι καλή ιδέα εκτός από τις πιο δύσκολες περιστάσεις), να χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες, να δανείζονται από φίλους ή οικογένεια ή ακόμα και μεταβείτε στο διαδίκτυο και εξειδικευμένες περιοχές "κοινωνικού δανεισμού" ή δωρεάς.

Μια από τις λιγότερο γνωστές και λιγότερο χρησιμοποιούμενες επιλογές είναι μια πιστωτική γραμμή. Οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν εδώ και χρόνια πιστώσεις για να καλύψουν τις ανάγκες κεφαλαίου κίνησης ή / και να επωφεληθούν από τις στρατηγικές επενδυτικές ευκαιρίες, αλλά ποτέ δεν έχουν πιάσει τόσο πολύ με τα άτομα. Ορισμένα από αυτά μπορεί να οφείλονται στο γεγονός ότι οι τράπεζες δεν διαφημίζουν συχνά πιστώσεις και οι δυνητικοί δανειολήπτες δεν σκέφτονται να ρωτήσουν. Εδώ, λοιπόν, είναι μερικά από τα βασικά στοιχεία σχετικά με τις γραμμές πίστωσης.

Τι είναι

Μια πιστωτική γραμμή είναι βασικά ένα ευέλικτο δάνειο από μια τράπεζα ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε ένα άτομο ή μια επιχείρηση. Δεν είναι διαφορετικό από το πώς μια πιστωτική κάρτα σας προσφέρει ένα περιορισμένο ποσό κεφαλαίων που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όταν, αν και όπως θέλετε, μια πιστωτική γραμμή είναι ένα περιορισμένο / συγκεκριμένο χρηματικό ποσό που ένα άτομο μπορεί να έχει πρόσβαση όπως είναι απαραίτητο και στη συνέχεια να επιστρέψει αμέσως ή για μια προκαθορισμένη χρονική περίοδο. Ως δάνειο, μια πίστωση θα χρεώνει τόκους μόλις δανειστούν τα χρήματα και οι δανειολήπτες πρέπει να εγκριθούν από την τράπεζα (και η έγκριση αυτή είναι υποπροϊόν της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη ή / και της σχέσης με την τράπεζα).

Οι τράπεζες μόλις πρόσφατα άρχισαν να εμπορεύονται τα προϊόντα αυτά σε σημαντικό βαθμό. Αυτό μπορεί να είναι υποπροϊόν μιας οικονομίας που έχει μειώσει τη ζήτηση δανείων και νέους κανονισμούς που έχουν περιορίσει τις αμοιβές που βασίζονται πηγές εισοδήματος. Οι γραμμές πίστωσης τείνουν να είναι πηγές εσόδων χαμηλότερου κινδύνου σε σχέση με τα δάνεια με πιστωτικές κάρτες, αλλά περιπλέκουν κάπως τη διαχείριση των περιουσιακών στοιχείων μιας τράπεζας, δεδομένου ότι τα υπόλοιπα δεν μπορούν να ελεγχθούν όταν εγκριθεί η πιστωτική γραμμή.

Όταν μια γραμμή πίστωσης είναι χρήσιμη

Μια γραμμή πίστωσης διευκρινίζει το γεγονός ότι οι τράπεζες δεν ενδιαφέρονται ιδιαίτερα για την ανάληψη προσωπικών δανείων εφάπαξ, ιδιαίτερα ακάλυπτων δανείων, για τους περισσότερους πελάτες. Ομοίως, δεν είναι οικονομικό για έναν δανειολήπτη να πάρει ένα δάνειο κάθε μήνα ή δύο, να το επιστρέψει, και στη συνέχεια να συνεχίσει τον κύκλο. Οι γραμμές πίστωσης ανταποκρίνονται σε αμφότερα τα θέματα αυτά κάνοντας ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό διαθέσιμο εάν και όταν ο οφειλέτης το χρειάζεται.

Σε γενικές γραμμές, οι πιστωτικές γραμμές δεν προορίζονται να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση ενιαίων εφάπαξ αγορών, όπως σπίτια ή αυτοκίνητα - αυτό είναι τα ενυπόθηκα δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτων - αν και οι πιστώσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την απόκτηση στοιχείων για το οποίο μια τράπεζα μπορεί να μην αναλαμβάνει κανονικά ένα δάνειο.Συχνά, οι μεμονωμένες πιστώσεις προορίζονται για τον ίδιο βασικό σκοπό με τις επιχειρηματικές πιστωτικές γραμμές - για την εξομάλυνση των κυμαινόμενων μεταβλητών μηνιαίων εσόδων και εξόδων ή / και για τη χρηματοδότηση έργων όπου μπορεί να είναι δύσκολο να εξακριβωθεί το ποσό των απαιτούμενων κεφαλαίων εκ των προτέρων.
Εξετάστε έναν αυτοαπασχολούμενο, του οποίου το μηνιαίο εισόδημα είναι απρόβλεπτο ή όπου υπάρχει σημαντική (και / ή απρόβλεπτη) καθυστέρηση μεταξύ της εκτέλεσης του έργου και της είσπραξης των αποδοχών. Ενώ αυτό μπορεί να είναι μια κατάσταση όπου οι άνθρωποι θα στραφούν σε μια πιστωτική κάρτα, μια πιστωτική γραμμή μπορεί να είναι μια φθηνότερη επιλογή (χαμηλότερα επιτόκια) και να προσφέρει πιο ευέλικτα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής. Οι γραμμές πίστωσης μπορούν επίσης να είναι χρήσιμες σε αυτές τις περιπτώσεις για να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση των εκτιμώμενων τριμηνιαίων φορολογικών πληρωμών, ιδίως όταν υπάρχει διαφορά μεταξύ του χρονοδιαγράμματος του «λογιστικού κέρδους» και της πραγματικής παραλαβής των μετρητών.

Οι γραμμές πίστωσης μπορούν να είναι χρήσιμες σε περιπτώσεις όπου θα υπάρξουν επαναλαμβανόμενες ταμειακές δαπάνες, αλλά τα ποσά ίσως να μην είναι γνωστά εκ των προτέρων και / ή οι πωλητές να μην δέχονται πιστωτικές κάρτες και σε καταστάσεις που απαιτούν μεγάλες καταθέσεις μετρητών - καλό παράδειγμα. Ομοίως, οι πιστωτικές διευθύνσεις ήταν συχνά αρκετά δημοφιλείς κατά τη διάρκεια της έκρηξης των κατοικιών για τη χρηματοδότηση έργων βελτίωσης ή ανακαίνισης στο σπίτι - οι άνθρωποι θα έπαιρναν συχνά υποθήκη για να αγοράσουν την κατοικία και ταυτόχρονα θα αποκτούσαν πίστωση για να χρηματοδοτήσουν οτιδήποτε χρειάζονται ανακαινίσεις ή αναδιαμορφώσεις.

Προσωπικές πιστωτικές διευθύνσεις εμφανίστηκαν επίσης ως μέρος των τραπεζικών προγραμμάτων υπεράκτιας προστασίας. Αν και δεν είναι όλες οι τράπεζες ιδιαίτερα πρόθυμοι να εξηγήσουν την προστασία υπερανάληψης ως προϊόν δανείου ("είναι μια υπηρεσία, όχι ένα δάνειο!") Και όχι όλα τα σχέδια προστασίας υπερανάληψης υποστηρίζονται από προσωπικές πιστωτικές γραμμές, πολλοί είναι. Και εδώ, πάλι, είναι ένα παράδειγμα της χρήσης μιας γραμμής πίστωσης ως πηγής κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης σε μια ταχεία, όπως χρειάζεται βάση.

Τα προβλήματα με τις γραμμές πίστωσης

Όπως και κάθε προϊόν δανείου, οι πιστωτικές γραμμές είναι δυνητικά χρήσιμες και δυνητικά επικίνδυνες. Εάν οι επενδυτές χρεώνουν μια πιστωτική γραμμή, τα χρήματα αυτά πρέπει να επιστραφούν (και οι όροι για τέτοιες αποπληρωμές διευκρινίζονται τη στιγμή που χορηγείται αρχικά η πίστωση). Συνεπώς, υπάρχει μια διαδικασία αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας και οι υποψήφιοι δανειστές με χαμηλή πίστωση θα έχουν πολύ πιο δύσκολο χρόνο να εγκριθούν για μια γραμμή πίστωσης.

Ομοίως, δεν είναι δωρεάν χρήματα. Οι ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές - δηλαδή πιστωτικές γραμμές που δεν συνδέονται με τα κεφάλαια στο σπίτι σας ή κάποια άλλη πολύτιμη ιδιοκτησία - είναι βεβαίως φθηνότερα από τα δάνεια από τα ενεχυροδανειστήρια ή τους δανειστές πληρωμών και συνήθως φθηνότερα από τις πιστωτικές κάρτες, αλλά είναι ακριβότερα από τα παραδοσιακά εξασφαλισμένα δάνεια, όπως στεγαστικά δάνεια ή δάνεια αυτοκινήτων. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι τόκοι επί πιστώσεων δεν εκπίπτουν.

Ορισμένες, αλλά όχι όλες, οι τράπεζες θα χρεώνουν ένα τέλος συντήρησης (είτε μηνιαία είτε ετησίως) αν δεν χρησιμοποιήσετε τη γραμμή πίστωσης και χρεώνετε τόκο μόλις δανειστείτε τα χρήματα. Επειδή οι πιστώσεις μπορούν να αντληθούν και να επιστραφούν σε απρογραμμάτιστη βάση, ορισμένοι δανειολήπτες μπορούν να βρουν τους υπολογισμούς των τόκων για τις γραμμές πίστωσης πιο περίπλοκοι και μπορεί να εκπλαγούν από το τι καταλήγουν να πληρώνουν τόκους αφού δανείζονται από μια γραμμή πίστωσης.

Ομοιότητες και διαφορές μεταξύ γραμμών πίστωσης και άλλων τύπων δανεισμού

Όπως προτείνεται παραπάνω, υπάρχουν πολλές ομοιότητες μεταξύ των γραμμών πίστωσης και άλλων τύπων δανεισμού, αλλά υπάρχουν επίσης πολλές σημαντικές διαφορές που πρέπει να κατανοήσουν οι οφειλέτες.

Πιστωτικές κάρτες
Όπως και οι πιστωτικές κάρτες, οι πιστωτικές γραμμές έχουν πραγματικά προκαθορισμένα όρια - έχετε την έγκριση να δανειστείτε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό και όχι περισσότερα. Επίσης, όπως οι πιστωτικές κάρτες, οι πολιτικές για την υπέρβαση αυτού του ορίου ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή, αν και οι τράπεζες τείνουν να είναι λιγότερο πρόθυμες από ό, τι οι πιστωτικές κάρτες να εγκρίνουν αμέσως υπερβολές (αντί συχνά προσπαθούν να επαναδιαπραγματευτούν τη γραμμή πίστωσης και να αυξήσουν το όριο δανεισμού). Επίσης, όπως οι πιστωτικές κάρτες, το δάνειο είναι ουσιαστικά προ-εγκριθεί και τα χρήματα μπορούν να προσεγγιστούν κάθε φορά που ο οφειλέτης θέλει, για οποιαδήποτε χρήση ο δανειολήπτης προτίθεται. Τέλος, ενώ οι πιστωτικές κάρτες και οι πιστωτικές γραμμές μπορεί να έχουν ετήσια τέλη, δεν χρεώνουν τόκους μέχρι / εκτός αν υπάρχει ένα υπόλοιπο.

Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, οι πιστωτικές γραμμές μπορούν να εξασφαλιστούν με ακίνητη περιουσία. Πριν από τη συντριβή της στέγης, οι γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) ήταν πολύ δημοφιλείς τόσο με τους δανειστές όσο και με τους δανειολήπτες. Ενώ τα HELOCs είναι πιο δύσκολο να βρεθούν τώρα, είναι ακόμα διαθέσιμα και τείνουν να φέρουν χαμηλότερα επιτόκια. Οι πιστωτικές κάρτες θα έχουν πάντα μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές και οι εταιρείες θα αυξήσουν σημαντικά το επιτόκιο εάν δεν πληρούνται αυτές οι πληρωμές. Οι πιστωτικές γραμμές ενδέχεται να έχουν ή να μην έχουν παρόμοιες άμεσες μηνιαίες απαιτήσεις αποπληρωμής.

Δάνεια
Όπως ένα παραδοσιακό δάνειο, μια πιστωτική γραμμή απαιτεί αποδεκτή πίστωση και αποπληρωμή των κεφαλαίων και χρεώνει τόκους από τα δανεισθέντα κεφάλαια. Επίσης, όπως ένα δάνειο, η λήψη, η χρήση και η εξόφληση μιας πιστωτικής γραμμής μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη.

Σε αντίθεση με ένα δάνειο, το οποίο είναι γενικά για ένα σταθερό ποσό, για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, με ένα προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, υπάρχει μεγαλύτερη ευελιξία με μια πιστωτική γραμμή. Υπάρχουν επίσης τυπικά λιγότεροι περιορισμοί στη χρήση των κεφαλαίων που δανείζονται με πιστωτική γραμμή - μια υποθήκη πρέπει να προχωρήσει προς την αγορά της εισηγμένης περιουσίας και ένα δάνειο αυτοκινήτου πρέπει να μεταφερθεί προς το συγκεκριμένο αυτοκίνητο, αλλά μπορεί να χρησιμοποιηθεί μια πιστωτική γραμμή στο διακριτική ευχέρεια του δανειολήπτη.

Δάνειο Πόντου / Payday Loan
Υπάρχουν μερικές επιφανειακές ομοιότητες μεταξύ γραμμών πίστωσης και payday δάνεια, αλλά αυτό οφείλεται πραγματικά στο γεγονός ότι πολλοί δανειολήπτες payday δάνεια είναι "frequent flyers" που συχνά δανείζονται, επιστρέφουν και / ή να επεκτείνουν τα δάνειά τους (πληρώνουν πολύ υψηλά τέλη και τόκους κατά μήκος του τρόπου). Ομοίως, ένα ενεχυροδανειστήριο ή payday δανειστή δεν ενδιαφέρεται τι ο δανειολήπτης χρησιμοποιεί τα κεφάλαια για, εφ 'όσον τα τέλη / δάνεια καταβάλλονται / επιστρέφονται.

Ωστόσο, οι διαφορές είναι πιο σημαντικές. Για όσους μπορούν να επωφεληθούν από μια γραμμή πίστωσης, το κόστος των κεφαλαίων θα είναι δραματικά χαμηλότερο από ό, τι για ένα δάνειο πληρωμής / πιόνι. Κατά τον ίδιο τρόπο, η διαδικασία αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας είναι πολύ πιο απλή και λιγότερο απαιτητική για ένα δάνειο πληρωμής / πιόνι (μπορεί να μην υπάρχει καθόλου πιστωτικός έλεγχος) και η διαδικασία είναι πολύ, πολύ πιο γρήγορα.Είναι επίσης γεγονός ότι οι δανειστές πληρωμών σπάνια δανείζουν τα ποσά των χρημάτων που συχνά εγκρίνονται στις πιστώσεις (και οι τράπεζες σπάνια ασχολούνται με πιστωτικές διευκολύνσεις τόσο μικρές όσο το μέσο δάνειο πόνου ή πιόνι).

Η κατώτατη γραμμή

Γραμμές πίστωσης είναι σαν οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό προϊόν - ούτε εγγενώς καλό ούτε κακό, αλλά μόνο στο βαθμό που ο τρόπος με τον οποίο τα χρησιμοποιούν. Ο υπερβολικός δανεισμός ενάντια σε μια πιστωτική γραμμή μπορεί να φέρει κάποιον σε οικονομικό πρόβλημα εξίσου σίγουρα με το δανεισμό με πιστωτικές κάρτες και οι πιστωτικές γραμμές μπορούν επίσης να είναι αποτελεσματικές ως προς το κόστος λύσεις των οικονομικών μεγεθών από μήνα σε μήνα ή να εκτελούν μια περίπλοκη συναλλαγή, ή αναδιαμόρφωση του σπιτιού. Όπως συμβαίνει με κάθε δάνειο, οι δανειολήπτες θα πρέπει να δίνουν ιδιαίτερη προσοχή στους όρους (ιδιαίτερα τα τέλη, το ενδιαφέρον και το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής), να ψωνίζουν και να μην φοβούνται να υποβάλλουν πολλές ερωτήσεις πριν υπογράψουν.