Δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι όταν η οικονομία υποφέρει από πτώση, αυξάνεται ο αριθμός των ατόμων που καταθέτουν πτώχευση. Από το 2005, σημειώθηκαν αρκετές αλλαγές στους νόμους περί πτώχευσης του Ηνωμένου Βασιλείου οι οποίοι ενδέχεται να καταστήσουν δυσκολότερο το αρχείο από ό, τι στο παρελθόν. Καθώς πραγματοποιούνται οι αλλαγές, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποιες είναι οι επιλογές σας εάν εξετάζετε την κατάθεση.

Αλλαγές στους νόμους το 2005 Το 2005, οι νέοι νόμοι περί πτωχεύσεων τροποποίησαν την κατάθεση του κεφαλαίου 7 (εκκαθάριση) και του κεφαλαίου 13 (επιστροφή). Αυτές οι αλλαγές καθιστούσαν πιο δύσκολο για τους αρχειοθέτες υψηλότερου εισοδήματος να υποβάλουν αίτηση για το Κεφάλαιο 7. Το εισόδημα του αρχειοθέτη τώρα έπρεπε να μετρηθεί έναντι του μέσου εισοδήματος για τους άλλους στην κατάσταση του αρραβώνα για να τύχει. Εκείνοι που ήλπιζαν να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση χρειάστηκε επίσης να περάσουν το «τεστ μέσων», το οποίο εξέτασε το διαθέσιμο εισόδημα. Αυτό είναι το εισόδημα που μένει μετά την πληρωμή του απαιτούμενου χρέους. Η παροχή συμβουλών πίστωσης έγινε επίσης απαίτηση. Εκείνοι που εξετάζουν την πτώχευση θα πρέπει να παρακολουθήσουν συμβουλευτικές συνεδρίες με εγκεκριμένο οργανισμό από το γραφείο του καταπιστευματοδόχου των Ηνωμένων Πολιτειών.

Το κεφάλαιο 7 αφορά την εκκαθάριση παρά την εξόφληση. Ήταν συνήθως ότι οι αρχειοθέτες θα μπορούσαν να επιλέξουν αν ήθελαν Κεφάλαιο 7 ή 13. Τώρα, αν το εισόδημά τους είναι υψηλό, μπορεί να μην έχουν την επιλογή και θα πρέπει να καταθέσουν το Κεφάλαιο 13. Για να καταθέσει το Κεφάλαιο 7, ένας αρθρογράφος θα πρέπει να να αποδείξει (μέσω των προαναφερθέντων μέσων) ότι πέφτει κάτω από ένα συγκεκριμένο χαμηλό χρηματικό ποσό. Για το Κεφάλαιο 7, τα περιουσιακά στοιχεία πωλούνται και τα έσοδα μεταφέρονται στους πιστωτές του κατατεθέντος. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ κεφαλαίου 7 και κεφαλαίου 11 Πτώχευση; )

Το κεφάλαιο 13 αφορά την εξόφληση. Όλα τα έσοδα πηγαίνουν στην εξόφληση του χρέους Εάν το διαθέσιμο εισόδημα είναι μεγαλύτερο από αυτό του μέσου στο κράτος καταγωγής του αρραβώνα, τα επιτρεπόμενα έξοδα του αρραβώνα θα καθοριστούν από το IRS. Το ποσό αυτό πρέπει να προέρχεται από το εισόδημα του καταθέτη κατά τη διάρκεια της εξάμηνης περιόδου πριν από την κατάθεση.

Μόλις ένα πρόσωπο έχει κατατεθεί για πτώχευση, μόνο το χρέος για το οποίο ζητήθηκε θα συγχωρεθεί. Θυμηθείτε ότι η πτώχευση δεν εξαλείφει τα φοιτητικά δάνεια ή τους οφειλόμενους φόρους Και μια πτώχευση δεν είναι ένας εύκολος τρόπος για να απαλλαγείτε από το χρέος - θα παραμείνει σε μια πιστωτική έκθεση για 10 χρόνια και θα κάνει το δανεισμό πολύ δύσκολο (αν όχι αδύνατο) κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.

Πολλοί αμφισβητούν εάν θα μπορέσουν να αγοράσουν ένα σπίτι μετά από πτώχευση. Θα είναι επιλέξιμες για υποθήκη δύο χρόνια μετά την εκκαθάριση της πτώχευσης. Πιθανότατα θα διαπιστώσουν ότι μόλις μπορέσουν να ξανακάνω πίστωση, το επιτόκιο που θα πληρώσουν μπορεί να είναι υψηλότερο από ό, τι θα είχαν καταβάλει εάν δεν είχαν καταθέσει πτώχευση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι είναι πλέον υψηλότερος κίνδυνος για τον δανειστή. (Για να αποφύγετε τους κινδύνους της πτώχευσης, βλ. 9 τρόποι για να πάτε σε πτώχευση .)

Ο Ομπάμα και ο νόμος περί πτωχεύσεων του 2009 Ο νόμος περί πτώχευσης του 2009 σχεδιάστηκε για να τροποποιήσει τον αρχικό νόμο του 2005. Επειδή έγινε πιο δύσκολη η κατάθεση βάσει της πράξης του 2005, είναι πιο εύκολο. Τον Αύγουστο του 2009, ο John Rao (δικηγόρος του Εθνικού Κέντρου Δικαιωμάτων Καταναλωτών) κατέθεσε ενώπιον της Γερουσίας των Ηνωμένων Πολιτειών, αμφισβητώντας το ρόλο των δικαστηρίων πτώχευσης. Ο Rao σημείωσε ότι έχουν καταβληθεί προσπάθειες για να βοηθηθούν οι δανειολήπτες με την τροποποίηση του δανείου μέσω του Προγράμματος Προσαρμογής Προσαρμογής στο Σπίτι (HAMP) που ανακοινώθηκε την άνοιξη του 2009 από τη διοίκηση του Ομπάμα. Ωστόσο, δεν όλοι όσοι ζήτησαν τροποποίηση δανείου κατάφεραν να το αποκτήσουν. Εκεί, η χαλάρωση των περιορισμών της πτώχευσης θα μπορούσε να βοηθήσει.

Ένας νέος όρος που μπορεί να ακούτε καθ 'όλα αυτά είναι να "στειρώσετε". Μέρος της κατάθεσης του Κεφαλαίου 13 είναι ότι μπορείτε να μειώσετε το ποσό που οφείλετε, ή να "χώνετε" το χρέος. Το νομοσχέδιο που πρότεινε ο Ομπάμα αναφέρθηκε ως το νομοσχέδιο "καταρρέει". Το νομοσχέδιο αυτό σχεδιάστηκε για να βοηθήσει στη μείωση των επιτοκίων και των υποθηκών. Θα μπορούσε να έχει αυξήσει τον αριθμό των αρχείων του Κεφαλαίου 13. Ωστόσο, η γερουσία κατέρριψε αυτή τη νομοθεσία. Χρειάστηκε 60 ψήφους για να το περάσει και μόνο 45.

Συχνές ερωτήσεις Μπορεί να υπάρχουν πολλές ερωτήσεις που έχει κάποιος ακόμα μετά την κατάθεση πτώχευσης. Αν ανήκετε στο σπίτι πριν από την κατάθεση του Κεφαλαίου 7, το σπίτι σας μπορεί να εξαιρεθεί, πράγμα που σημαίνει ότι θα το κρατήσετε. Εάν καταθέσατε το Κεφάλαιο 13, μπορείτε επίσης να κρατήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία επειδή έχετε εξοφλήσει το χρέος σας. Αν και η πτώχευση θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια, μπορείτε ακόμα να αρχίσετε να αποκαθιστάτε πιστώσεις στο μεταξύ.

Συχνά, οι άνθρωποι ανησυχούν για το ποιος θα ανακαλύψει την πτώχευσή τους. Ο εργοδότης και ο ιδιοκτήτης σας δεν θα ειδοποιηθούν. Μπορείτε τεχνικά να καταθέσετε πτώχευση κάθε οκτώ χρόνια στο κεφάλαιο 7. Στο κεφάλαιο 13 μπορείτε να υποβάλετε όσες φορές είναι απαραίτητο, εφόσον έχετε καταβάλει τουλάχιστον το 70% του ακάλυπτου χρέους σας στο τελευταίο σας κεφάλαιο 13. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο Προστασία κατά των πτωχεύσεων για τους λογαριασμούς σας .)

Όπως σημειώθηκε προηγουμένως, οι φόροι δεν καταστρέφονται από την πτώχευση. Ωστόσο, σύμφωνα με το κεφάλαιο 13, δεν θα χρειαστεί να καταβάλετε τόκους ή ποινές. Σύμφωνα με το κεφάλαιο 7, ορισμένοι φόροι μπορούν να εκταμιευθούν. Ένας καλός δικηγόρος πτώχευσης θα μπορούσε να σας βοηθήσει να διακρίνετε μεταξύ εκείνων που μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις και εκείνων που δεν το κάνουν.

Μύθοι Οι παρακάτω είναι μερικοί από τους κοινούς μύθους που εμπλέκονται στην πτώχευση:

• Θα χάσετε ό, τι έχετε.
  Κάθε κράτος έχει διαφορετικούς νόμους, αλλά προστατεύονται ορισμένα περιουσιακά στοιχεία όπως το σπίτι, το αυτοκίνητό σας (ανάλογα με την αξία), τα χρήματα συνταξιοδότησης και ορισμένα είδη ένδυσης και προσωπικά αντικείμενα.
• Δεν θα ξαναγυρίσετε ξανά.
  Αν και η απόκτηση ενός σπιτιού ή ενός αυτοκινήτου μπορεί να είναι δύσκολη για λίγο, θα υπάρξουν δανειστές που θα σας προσφέρουν πίστωση (συνήθως με υψηλότερο επιτόκιο από πριν από την πτώχευσή σας).
• Θα απαλλαγείτε από τους φόρους πίσω.
  Συνήθως δεν μπορείτε να απαλλαγείτε από τους φόρους. Εντούτοις, μπορεί να θέλετε να ελέγξετε κάτι που ονομάζεται φορολογική χρεοκοπία εάν έχετε φόρους που είναι περισσότερο από τρία χρόνια καθυστερημένα.
• Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πτώχευση ως δικαιολογία για να εξαντλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες.
  Θεωρείται απάτη να το κάνετε αυτό πριν καταθέσετε το αρχείο.

Η κατώτατη γραμμή Παρόλο που έχει γίνει πιο δύσκολο να υποβληθεί σε πτώχευση μετά την πράξη του 2005, όταν η οικονομία είναι κάτω, περισσότεροι άνθρωποι συνεχίζουν να αρχειοθετούν. Οι λογαριασμοί όπως το νομοσχέδιο "κατέρρευσε" έχουν καταρρεύσει από τη Γερουσία. Ωστόσο, οι πιστωτές πλήττονται από την πράξη του 2005, λόγω των ποσοστών αθέτησης ρευστότητας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Τι πρέπει να ξέρετε για την πτώχευση .)