Η πτώχευση μπορεί να μειώσει ή να εξαλείψει τα χρέη σας, αλλά έρχεται με κόστος. Για αρχάριους, η διαδικασία υποβολής για πτώχευση μπορεί να είναι δύσκολη και χρονοβόρα. Θα χρειαστεί επίσης να πληρώσετε δικαστικά τέλη και πιθανώς νομικούς λογαριασμούς.

Δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε έναν πληρεξούσιο για την κατάθεση σε πτώχευση, αλλά οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες πτώχευσης συνιστούν την πρόσληψη ενός. Μπορεί να είστε σε θέση να βρείτε δωρεάν ή μειωμένη νομική εκπροσώπηση αν μπορείτε να αποδείξετε ότι στερούνται των πόρων για να πληρώσετε για αυτό.

Αφού επιβιώσατε το αρχικό κόστος της κατάθεσης σε πτώχευση, υπάρχει η συνέπεια. Ετοιμάστε για χρόνια εργασίες επισκευής. Εδώ είναι τι να περιμένετε.

Η πιστωτική σας έκθεση Δεξαμενές

Η μεγαλύτερη επίπτωση της πτώχευσης είναι η ζημιά που έχει στην πιστωτική σας έκθεση. Η χαμηλή σας κατάσταση μετά την πτώχευση μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να αποκτήσετε πίστωση στο μέλλον, συμπεριλαμβανομένης της λήψης μιας νέας πιστωτικής κάρτας, ενός δανείου αυτοκινήτου ή υποθήκης. Θα μπορούσε επίσης να βλάψει τις πιθανότητες να προσλάβετε μια δουλειά ή να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, καθώς ορισμένοι εργοδότες και ιδιοκτήτες θα συμβουλεύονται την πιστωτική σας έκθεση ως έναν τρόπο ελέγχου της αξιοπιστίας σας. Τα ασφάλιστρα που πληρώνετε για ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών ακινήτων θα μπορούσαν επίσης να επηρεαστούν.

Ενώ η χρεοκοπία μπορεί να διαγράψει κάποια χρέη, δεν θα τα αφαιρέσει από την πιστωτική σας έκθεση. Στην πραγματικότητα, η αναφορά σας θα δείξει τώρα ότι περιλαμβάνονται στην πτώχευση.

Το Πιστωτικό Σκορ σας Κάνει Hit

Η Πτώχευση θα έχει επίσης αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, έναν αριθμό που βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στο πιστωτικό σας ιστορικό. Όσο χειρότερη είναι η ιστορία σας, τόσο χαμηλότερη είναι η βαθμολογία σας.

Σύμφωνα με την εταιρεία Fair Isaac Corporation (FICO), η εταιρεία πίσω από το ευρέως χρησιμοποιούμενο FICO Score, η πτώχευση θεωρείται ένα "πολύ αρνητικό συμβάν" και θα είναι ένας παράγοντας για το αποτέλεσμά σας για όσο χρονικό διάστημα παραμένει στην πιστωτική έκθεσή σας. Αυτό σημαίνει έως και 10 χρόνια στην περίπτωση πτώχευσης του Κεφαλαίου 7 και έως επτά χρόνια στην περίπτωση χρεοκοπίας του Κεφαλαίου 13. Ωστόσο, λέει ο FICO, ο αντίκτυπος μιας πτώχευσης στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μειωθεί σταδιακά με την πάροδο του χρόνου.

Η πτώχευση δεν είναι η μόνη αρνητική πληροφορία που μπορεί να περιέχει η πιστωτική σας έκθεση. Μπορεί επίσης να αντικατοπτρίζει τις καθυστερημένες πληρωμές, τα φορολογικά περιουσιακά στοιχεία, τις αστικές αποφάσεις εναντίον σας και εάν κάποιο από τα χρέη σας έχει μεταβιβαστεί σε έναν οργανισμό συλλογής. Έτσι, όπως σημειώνει η FICO, "κάποιος με πολλά αρνητικά στοιχεία που έχουν ήδη καταχωριστεί στην πιστωτική έκθεσή τους μπορεί να δει μόνο μια μέτρια πτώση της βαθμολογίας τους. "Εάν έχετε διατηρήσει ένα αστρικό πιστωτικό αρχείο πριν από την κατάθεση για πτώχευση, ωστόσο, είναι πιθανό να δείτε μια σημαντική πτώση της βαθμολογίας σας.

Είναι στο δημόσιο αρχείο

Εκτός από την πιστωτική σας έκθεση, η πτώχευση είναι θέμα δημόσιων αρχείων, που διατίθενται στο διαδίκτυο μέσω της υπηρεσίας PACER (Public Access to Court Records).Εξαιτίας αυτού, οι μελλοντικοί πιστωτές ή άλλα ενδιαφερόμενα μέρη θα εξακολουθήσουν να είναι σε θέση να το ανακαλύψουν, πολύ καιρό μετά την εξαφάνισή τους από την πιστωτική σας έκθεση.

Έτσι, ενώ η χρεοκοπία συχνά απεικονίζεται ότι παρέχει στους ανθρώπους μια νέα αρχή, μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να διαγραφούν οι ζημιές. Μια μελέτη του 2008 από ερευνητές του Πανεπιστημίου του Οχάιο διαπίστωσε ότι από την άποψη του εισοδήματος, της ιδιοκτησίας σπιτιού και της καθαρής θέσης, οι άνθρωποι που κατέθεσαν πτώχευση χρειάστηκαν 10 έως 20 χρόνια ή περισσότερο για να προλάβουν τους συνομηλίκους τους που δεν είχαν καταθέσει ποτέ.

Ένα σαφές διορθωτικό είναι ότι η πτώχευση δεν πρέπει να εισέλθει ελαφρώς. Ευτυχώς, υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις που δεν πρέπει να ληφθούν υπόψη, συμπεριλαμβανομένης της προσπάθειας να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας εκτός δικαστηρίου.

Μείωση του αντίκτυπου

Ενώ η πτώχευση θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για χρόνια, υπάρχουν μερικά βήματα που μπορείτε να πάρετε, μόλις μπορέσετε, να αρχίσετε να αποκαταστήσετε την οικονομική σας θέση.

Σφάλματα σύλληψης.

Ξεκινήστε δίνοντας ιδιαίτερη προσοχή στις πιστωτικές σας εκθέσεις. Από το νόμο δικαιούστε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας κάθε 12 μήνες από κάθε ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Κοιτάζοντας τα αιτήματά σας - ζητώντας μία κάθε τέσσερις μήνες από διαφορετικό γραφείο - μπορείτε να λαμβάνετε δωρεάν αναφορές καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Έχετε επίσης δικαίωμα σε δωρεάν αναφορά πίστωσης εάν απορριφθείτε ως πίστωση, ασφάλιση ή απασχόληση ως αποτέλεσμα πληροφοριών στο αρχείο σας. Για να λάβετε δωρεάν τις πιστωτικές σας εκθέσεις, μεταβείτε στον επίσημο ιστότοπο που δημιουργήθηκε για το σκοπό αυτό: annualcreditreport. com ή καλέστε 877-322-8228. Προσοχή στις άλλες ιστοσελίδες που υπόσχονται "δωρεάν" εκθέσεις πίστωσης.

Εάν επιθυμείτε να λαμβάνετε πιο συχνά τις πιστωτικές εκθέσεις, μπορείτε επίσης να τις αγοράσετε απευθείας από τα γραφεία. Για περίπου 40 δολάρια μπορείτε να πάρετε μια συνδυασμένη αναφορά με πληροφορίες και από τις τρεις.

Μόλις λάβετε την αναφορά σας, αναζητήστε τυχόν σφάλματα. Συγκεκριμένα, η FICO προτείνει να βεβαιωθείτε ότι όλοι οι λογαριασμοί που δεν συμπεριλήφθηκαν στην κατάθεση πτώχευσής σας δεν αναφέρονται λάθος ως μέρος αυτής. Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε για τυχόν άλλα σφάλματα, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών που δεν αναγνωρίζετε, οι οποίοι μπορεί να αποτελούν ένδειξη κλοπής ταυτότητας.

Εάν διαπιστώσετε κάποιο λάθος, θα πρέπει να ενημερώσετε εγγράφως τόσο το γραφείο πίστωσης όσο και την εμπλεκόμενη εταιρεία, όπως εκδότη πιστωτικών καρτών, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό Νόμο για τη Δίκαια Αναφορά Πιστώσεων, το γραφείο πίστωσης υποχρεούται να διερευνήσει το θέμα, συνήθως εντός 30 ημερών, και να σας ειδοποιήσει για τα πορίσματά του. Κάντε κλικ εδώ για ένα δείγμα επιστολής σφάλματος-διαφοράς από την ιστοσελίδα της Federal Trade Commission.

Αφαίρεση των αποδεικτικών στοιχείων.

Βεβαιωθείτε ότι η πτώχευση έχει αφαιρεθεί από την πιστωτική σας έκθεση την κατάλληλη στιγμή. Όπως προαναφέρθηκε, αυτό ποικίλλει ανάλογα με το είδος της πτώχευσης: Γενικά, το κεφάλαιο 7 θα καταργηθεί μέχρι το τέλος των 10 ετών. Κεφάλαιο 13, μέχρι το τέλος των επτά ετών. Ανακατασκευή του αρχείου σας.

Η αποκατάσταση της φερεγγυότητάς σας μετά από πτώχευση μπορεί να διαρκέσει λίγο.Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε είναι να πληρώσετε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, το οποίο θα αντικατοπτρίζεται στην πιστωτική σας έκθεση που θα προχωρήσει. Για να δείξετε ότι μπορείτε να χειριστείτε υπεύθυνα την πίστωση, πολλοί ειδικοί προτείνουν την απόκτηση και τη χρήση μιας νέας πιστωτικής κάρτας. Μια συμβατική πιστωτική κάρτα θα μπορούσε να είναι δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις υπό τις συγκεκριμένες περιστάσεις, οπότε ίσως χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση για ασφαλή πιστωτική κάρτα.

Με ασφαλή κάρτα, καταθέτετε τα χρήματα σε μια τράπεζα ως εξασφάλιση. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας για αγορές μέχρι το ποσό στο λογαριασμό σας ή κάποιο συγκεκριμένο ποσοστό αυτής. Καταβάλλοντας έγκαιρες πληρωμές, θα αρχίσετε να προσθέτετε περισσότερα θετικά στοιχεία στην πιστωτική σας έκθεση. θα έχετε επίσης τη χρήση πιστωτικής κάρτας, η οποία μπορεί να είναι ευκολία, αν όχι απαραίτητη, για πολλά είδη συναλλαγών. Μετά από μια περίοδο απόδειξης ότι έχετε χειριστεί υπεύθυνα την ασφαλή κάρτα, μπορείτε να δικαιούστε μια συμβατική πιστωτική κάρτα.

Μπορείτε να προμηθευτείτε μια ασφαλή κάρτα σε πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Προσέξτε τις προσφορές από εταιρείες που υπόσχονται να σας βοηθήσουν να λάβετε μια πιστωτική κάρτα παρά το οικονομικό σας ιστορικό. Μπορεί απλά να είναι καλλιτέχνες απάτης, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Καταναλωτών.

Βεβαιωθείτε ότι ο εκδότης της κάρτας θα αναφέρει τις πληρωμές σας σε πιστωτικό γραφείο, το οποίο είναι, τελικά, ο κύριος λόγος για τον οποίο επιθυμείτε να έχετε μια ασφαλή κάρτα. Ανακαλύψτε επίσης σχετικά με τις αμοιβές, οι οποίες μπορεί να ποικίλουν ευρέως και είναι μερικές φορές υπερβολικές.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι το πιστωτικό σας ιστορικό θα υποστεί σοβαρές ζημιές μετά την πτώχευση, με δυσάρεστες συνέπειες για την ικανότητά σας να λάβετε πίστωση ή δάνεια σε λογικές τιμές. Θα μπορούσε ακόμη και να σας κρατήσει μακριά από μια δουλειά ή ένα διαμέρισμα που διαφορετικά θα έχετε πάρει.

Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να εργαστείτε πολύ σκληρά για να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας και να ζήσετε μέσα από αυτό το προσωρινό πρόβλημα στην οικονομική σας ζωή. Με την προσπάθεια μπορείτε να πιέσετε το παρελθόν και έξω από την άλλη πλευρά.