Στο τέλος της ημέρας, αυτό που πολλοί άνθρωποι θέλουν περισσότερο είναι η αίσθηση των σπιτιών τους και της οικογένειας. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να χτίσετε το σπίτι των ονείρων σας και να το γεμίσετε με τις αναμνήσεις της οικογένειάς σας, αλλά χρειάζονται μόνο λίγες αποπληρωμές υποθηκών για να πάρουν το σπίτι των ονείρων σας. Ο αποκλεισμός είναι ο ζωντανός εφιάλτης κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού. Σε αυτό το άρθρο, θα περάσουμε από τα απαραίτητα βήματα που απαιτούνται για την αποφυγή αποκλεισμού και επίσης πώς να αποφύγετε να υποστείτε θυσία από απάτες αποκλεισμού. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Ζείτε πολύ κοντά στην άκρη; )

->

ΔΕΙΤΕ: Τα βασικά των ενυπόθηκων δανείων

Ο εφιάλτης αποκλεισμού
Η άσχημη απειλή αποκλεισμού κρύβεται στο μυαλό πολλών ιδιοκτητών σπιτιού. Μερικές φορές απρόβλεπτες οικονομικές δυσκολίες, όπως η απώλεια εργασίας, οι υψηλοί ιατρικοί λογαριασμοί, το διαζύγιο ή ο θάνατος στην οικογένεια μπορεί να επηρεάσει την ικανότητα ενός ιδιοκτήτη σπιτιού να κάνει τις πληρωμές υποθηκών του / της. Αποκλεισμός συμβαίνει όταν υπολείπετε στις πληρωμές υποθηκών σας, εξουσιοδοτώντας έτσι τον δανειστή σας να αναχαιτίσει την ιδιοκτησία σας.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, το ακίνητο αξίζει λιγότερο από το συνολικό ποσό που οφείλεται στον δανειστή. Αυτό μπορεί να περιπλέξει τα πράγματα, καθώς επιτρέπει στον δανειστή σας να ακολουθήσει μια κρίση ανεπάρκειας, η οποία αντιπροσωπεύει τη διαφορά μεταξύ της τιμής πώλησης του ακινήτου και του ποσού που οφείλεται στον δανειστή. Εάν συμβεί αυτό, όχι μόνο θα χάσετε το σπίτι σας, αλλά θα αναγκαστείτε επίσης να πετάξετε πρόσθετα χρήματα για να πληρώσετε τον δανειστή. Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας αξίζει 200.000 δολάρια κατά τη στιγμή που συμβαίνει ένας αποκλεισμός και χρωστάτε 220.000 δολάρια στην εταιρεία δανεισμού σας, μια κρίση ανεπάρκειας ύψους $ 20.000 για τον δανειστή σας μπορεί να σας χτυπήσει τελείως.

Το χειρότερο από όλα, οι κατασχέσεις και οι κρίσεις ανεπάρκειας θα έχουν συνήθως αρνητική επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ένας αποκλεισμός παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για περίπου επτά έως 10 χρόνια και θα υπονοήσει σε άλλους μελλοντικούς δανειστές ότι είστε δανειολήπτης υψηλού κινδύνου. Αυτό θα σας κάνει πιο δύσκολο για σας να πάρετε υποθήκη - ή οποιοδήποτε άλλο δάνειο - στο μέλλον. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε την Έκθεση Καταναλωτικής Πίστης: Τι είναι σε .)

Αποτροπή αποκλεισμού
Τη στιγμή που θα λάβετε ειδοποίηση αποκλεισμού, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με το Τμήμα Εξοικονόμησης Ζημιών του δανειστή ενημερώστε τους για τα νομισματικά προβλήματα και την κατάστασή σας. Αν χρειαστεί, ακολουθήστε τις προσωπικές σας οικονομικές καταστάσεις / έγγραφα και εξηγήστε το ανεπαρκές εισόδημά σας και τα αυξανόμενα έξοδα διαβίωσης.

Λάβετε επαφή με την τοπική υπηρεσία παροχής συμβουλών κατοικίας. Θα παρέχει δωρεάν πληροφορίες σχετικά με τον κατάλογο των οργανισμών που είναι έτοιμοι να σας διαφυλάξουν όταν η τράπεζα απειλεί να αποκλείσει.

Τούτου λεχθέντος, ορισμένοι από τους καλύτερους τρόπους για να αποφευχθεί ο αποκλεισμός ξεκινούν προτού λάβετε ακόμη και την αρχική σας ειδοποίηση. Δεν είναι ποτέ αργά για να αρχίσετε να παρακολουθείτε τα υπερβολικά μηνιαία σας έξοδα και να αρχίσετε να ακολουθείτε έναν αυστηρότερο προϋπολογισμό.Η επιπλέον εξοικονόμηση από έναν λιγότερο δαπανηρό τρόπο ζωής θα σας επιτρέψει να δημιουργήσετε ένα ταμείο υποθηκών έκτακτης ανάγκης που μπορείτε να αξιοποιήσετε εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα στο δρόμο. Η ελάχιστη εξοικονόμηση εσόδων έξι έως οκτώ μηνών θα σας δώσει ένα λογικό ποσό χαλάρωσης μέχρι να βελτιώσετε την οικονομική σας κατάσταση. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Κατασκευάστε τον εαυτό σας ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης .)

Εάν προκύψει ανάγκη, λάβετε τη βοήθεια του τοπικού σας παρόχου υπηρεσιών αποκλεισμού ή του συμβούλου για τον μετριασμό των ζημιών, εφόσον έχετε κάνει αρκετές έρευνες σχετικά με τη νομιμότητα των οργανώσεων αυτών.

Προσοχή στις απάτες αποκλεισμού Δυστυχώς, υπάρχουν ορισμένες δόλιες εταιρίες αποκλεισμού αποκλεισμού που είναι έτοιμες να πηδούν σε εσάς και να θωρακίσουν τις ατυχείς οικονομικές σας καταστάσεις. Ο επικείμενος κίνδυνος αποκλεισμού σας καθιστά ευαίσθητους σε αυτά τα αρπακτικά αποκλεισμού. Αυτές οι ψεύτικες εταιρείες μπορεί να αποκαλούν "συμβούλους αποκλεισμού" ή "ειδικούς αποκλεισμού". Πριν επιλέξετε κάποια από αυτές τις εταιρείες, βεβαιωθείτε ότι εξετάζετε προσεκτικά τα διαπιστευτήριά τους και τη φήμη των επιχειρήσεων, ελέγχοντας τα σε πηγές όπως το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης του Ηνωμένου Βασιλείου.

Πώς θα σας βρουν αυτοί οι απατεώνες αποκλεισμού; Είναι μάλλον απλό. Όταν ο δανειστής σας αρχειοθετεί την προκήρυξη αποκλεισμού σας από τον δημόσιο διαχειριστή, η κοινότητά σας ειδοποιείται για αυτό μέσω της καταχώρησης αποκλεισμού στην τοπική εφημερίδα σας. Σύντομα, οι τηλεφωνικές κλήσεις, τα μηνύματα και οι άνθρωποι από αυτές τις εταιρείες αρχίζουν να σας κυνηγούν.

Υπάρχουν πολλές μέθοδοι που χρησιμοποιούνται από αυτές τις ψεύτικες εταιρείες για να εξαπατήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Ας περάσουμε από τα κόλπα που πρέπει να γνωρίζετε σε περίπτωση αποκλεισμού:

1. Equity Skimming Σε αυτό το σενάριο, ένα άτομο που ονομάζεται αγοραστής σταματά στην πόρτα σας και σας πείθει να πωλήσετε την ιδιοκτησία του (συνήθως για λιγότερο από την αγοραία αξία) και υπόσχεται να εξοφλήσει την υποθήκη σας. Ο αγοραστής είναι πιθανό να σας συμβουλεύσει να μεταβιβάσετε την πράξη του ακινήτου σ 'αυτόν, να μετακινηθείτε από το σπίτι και να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τον δανειστή υποθηκών σας. Ο αγοραστής θα ενοικιάσει το ακίνητό σας σε τρίτο μέρος και θα αρχίσει να συλλέγει μηνιαίες πληρωμές ενοικίου. Δυστυχώς, ο αγοραστής δεν θα κάνει καμία προσπάθεια να πληρώσει τις πληρωμές υποθηκών, επιτρέποντας έτσι στον δανειστή να αποκλείσει από την ιδιοκτησία σας. Η πτυχή skimming τεθεί σε ισχύ αν έχετε ένα λογικό ποσό της μετοχής στην ιδιοκτησία σας? ο απατεώνας θα κλίνει το ακίνητο για να εξοφλήσει το χρέος και στη συνέχεια θα κάνει κέρδος κρατώντας τα ίδια κεφάλαια. Θυμηθείτε: η υπογραφή μιας πράξης σε τρίτο δεν σας απαλλάσσει από τις υποθήκες σας.
2. Απαλλαγή από μετοχές Σε μια απάτη απογοήτευσης, ένας αδίστακτος δανειστής υποθηκών θα έρθει σε σας με μια προσφορά για να σας πάρει ένα δάνειο. αυτό το άτομο συνήθως γνωρίζει την κακή σας οικονομική κατάσταση. Ο δανειστής σάς ωθεί να υπερβάλλετε το εισόδημά σας στο έντυπο αίτησης για να εγκρίνετε το δάνειο. Αποδέχεστε το δάνειο επειδή χρειάζεστε τα χρήματα, ακόμα κι αν δεν είστε απολύτως βέβαιοι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές. Τη στιγμή που εκκαθαρίσετε τις πληρωμές υποθηκών σας, ο δανειστής θα βιαστούμε για να αποκλείσετε το ακίνητό σας και θα σας απαλλάξουμε από το σκληρό εισόδημα της επιχείρησής σας.
3. Φορητοί Συμβουλευτικοί Φορείς Μπορεί να βρείτε πολλούς φαινομενικούς οργανισμούς παροχής συμβουλών που προσφέρουν τις υπηρεσίες τους - για ένα εξωφρενικό τέλος. Αλλά το μόνο που κάνουν είναι να κάνουν κάποιες φθηνές τηλεφωνικές κλήσεις και να ολοκληρώσουν γραφειοκρατία. Οι οργανισμοί αυτοί μπορούν να διαπραγματευτούν ένα σχέδιο αποπληρωμής με τον δανειστή σας ή να οργανώσουν μια πώληση σπιτιών πριν από τη στεγανοποίηση εξ ονόματός σας. Ωστόσο, οι εργασίες που εκτελούν αυτές οι εταιρείες μπορούν να εκτελεστούν εύκολα από τον ιδιοκτήτη σπιτιού χωρίς το επιπλέον κόστος. Ο κύριος στόχος αυτών των οργανισμών είναι να σας παραπλανήσουν και να σας εμποδίσουν να λάβετε πραγματική βοήθεια. Φροντίστε λοιπόν να επιβεβαιώσετε ότι ένας οργανισμός είναι γνήσιος πριν χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες του και ποτέ δεν δεσμεύεστε να πληρώσετε μπροστά για υπηρεσίες αποκλεισμού.
4. Οι απάτες του δανειστή Όταν βρίσκεστε στο χείλος του αποκλεισμού, ένας δανειστής μπορεί να ισχυριστεί ότι σας σώσει από αυτή την κατάσταση αναχρηματοδοτώντας το δάνειό σας με χαμηλότερες πληρωμές υποθηκών. Στην αρχή, οι πληρωμές υποθηκών είναι σημαντικά χαμηλές καθώς πληρώνετε μόνο τους τόκους. Στο τέλος της θητείας, ξαφνικά συνειδητοποιείτε ότι το συνολικό ποσό που δανείστηκε εξακολουθεί να οφείλεται σε μια πληρωμή μπαλονιών κατ 'αποκοπήν ποσό. Αν δεν μπορείτε να κάνετε ολόκληρη την πληρωμή με μπαλόνια ή να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας στον δανειστή.
5. Συναλλαγή δανείου με φουσκωτό Σε μια φαινομενική συναλλαγή δανείου, ένας δανειστής σας εισάγει σε ένα έγγραφο αναχρηματοδότησης δανείου που ισχυρίζεται ότι φέρνει το παραμελημένο δάνειο σας σε τρέχουσα βάση. Ωστόσο, το έγγραφο μπορεί να έχει το κρυφό κίνητρο για τη μεταφορά του τίτλου της κατοικίας σας στο όνομα της εταιρείας για ένα πολύ μικρό μέρος της αξίας της. Πολλές φορές οι όροι του δανείου θα περιλαμβάνουν ποινές προπληρωμής, πληρωμές μόνο με μπαλόνια ή με τόκους, τεράστιες χρεώσεις και άμεσες προσαρμογές των επιτοκίων. Ως εκ τούτου, είναι συνετό να λάβετε όλα τα νομικά έγγραφα εκτιμώμενα από τον πληρεξούσιό σας πριν τα υπογράψετε. (Για σχετική ανάγνωση, ελέγξτε Υποθήκες: Σταθερό Επιτόκιο Versus Ρυθμιζόμενη Τιμή και ARMed Και Επικίνδυνο .)
6. Δανεισμός προσφέρετε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας και να σας δελεάσει με κάποια επιπλέον μετρητά. Εάν πέσετε για την παγίδα και συγκατατεθεί να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο σας, μόλις κάνετε κάποια πληρωμές, ο δανειστής θα σας πείσει να αναχρηματοδοτήσετε ξανά το δάνειό σας και να σας προσφέρουμε περισσότερα μετρητά για διακοπές ή ανακαίνιση σπιτιού. Αποδέχεστε αυτήν την ελκυστική προσφορά, πάρτε τα μετρητά και αναχρηματοδοτήστε το προηγούμενο δάνειο. Στην πραγματικότητα, αυτά τα επιπλέον μετρητά μπορεί να είναι πολύ χαμηλότερα από τα πρόσθετα τέλη και τα έξοδα που χρεώνει ο δανειστής σας για την αναχρηματοδότηση του δανείου σας. Σε αυτή την απάτη, ο δανειστής σας δεν μπορεί να κάνει καμία προσπάθεια να σας εξηγήσει ότι η αύξηση των δανείων συνεπάγεται πρόσθετα τέλη και βαθμούς για αναχρηματοδότηση, υψηλότερα επιτόκια ή ακόμη και ποινές προπληρωμής κάθε φορά που παίρνετε ένα δάνειο. Εν ολίγοις, η επαναλαμβανόμενη αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να σας βάλει βαθιά στο χρέος και μπορεί τελικά να οδηγήσει στον αποκλεισμό του σπιτιού σας. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Βγάλτε από το προσωπικό χρέος .)
7. Διαδικτυακές και τηλεφωνικές απάτες Μερικοί con lenders σας πείθουν να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο χαμηλού ενδιαφέροντος στο τηλέφωνο ή στο διαδίκτυο. Στη συνέχεια εξαγάγουν ζωτικές πληροφορίες σχετικά με τους αριθμούς κοινωνικής ασφάλισης και τραπεζικού λογαριασμού σας.Σε αυτή την απάτη, το δάνειο είναι αμέσως αποδεκτό, μετά από το οποίο αρχίζετε να στέλνετε φαξ τα έγγραφα και στέλνοντας τραπεζικά εμβάσματα στην ψεύτικη εταιρεία χωρίς να συναντήσετε ούτε τον δανειστή. Δυστυχώς, αυτή η απάτη θα σας βάλει σε διπλάσιο πρόβλημα - τα προσωπικά σας στοιχεία έχουν κλαπεί ή πωληθεί και το σπίτι σας εξακολουθεί να κινδυνεύει από αποκλεισμό. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την αποφυγή αυτού του σεναρίου, ανατρέξτε στην ενότητα Κλοπή ταυτότητας: Πώς να το αποφύγετε και Κλοπή ταυτότητας: Τι να κάνετε αν συμβεί Αποκλεισμός είναι ένα σοβαρό θέμα και, αν δεν ληφθεί μέριμνα αμέσως, μπορεί να σας αφήσει έξωση από το σπίτι σας με ένα κατεστραμμένο πιστωτικό αποτέλεσμα. Ο καλύτερος τρόπος για να αποθηκεύσετε το σπίτι σας είναι να μάθετε τα πάντα για τον αποκλεισμό και να εντοπίζετε κατάλληλες εταιρείες υποθηκών βοήθειας που θα σας βοηθήσουν να βγείτε από αυτή τη μαρμελάδα. Τη στιγμή που θα σταματήσετε να δώσετε την κατάλληλη προσοχή σε αυτή τη δυσάρεστη κατάσταση, οι πλαστές εταιρείες αποκλεισμού θα αρχίσουν να σας εκμεταλλεύονται άδικα. Εκτός από την οικογένειά σας, το σπίτι σας είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά σας και, ασφαλώς, δεν πρόκειται να αφήσετε λίγες αποπληρωμένες στεγαστικές πιστώσεις, κάποια ψεύτικη εταιρεία ή ακόμη και ο δανειστής της υποθήκης σας να το πάρει μακριά από εσάς χωρίς μάχη.