Πριν τραβήξετε μια μεγάλη αγορά σε ένα σπίτι που αγαπάτε, η πρώτη σας ερώτηση πρέπει πάντα να είναι: "Τι μπορώ να αντέξω;" Ανεξάρτητα από το τι θέλετε σε ένα σπίτι όσον αφορά την ηλικία, το στυλ, τη θέση ή το μέγεθος, θα μπορούσατε να καταλήξετε με ένα όμορφο σπίτι χωρίς έπιπλα εάν οι πληρωμές υποθηκών σας καταναλώνουν περισσότερο από το ήμισυ του εισοδήματός σας. (Για να μάθετε για τη διαδικασία αγοράς του πρώτου σπιτιού σας, διαβάστε τις Κορυφαίες συμβουλές για τους αρχικούς αγοραστές κατοικιών .)

Υπολογίστε μια Προσιτή Πληρωμή

Ο κανόνας αναλογίας χρέους προς εισόδημα 43% χρησιμοποιείται γενικά από την ομοσπονδιακή διοίκηση στέγασης (FHA) ως κατευθυντήρια γραμμή για την έγκριση υποθηκών. Αυτή η αναλογία χρησιμοποιείται για να καθορίσει εάν ο οφειλέτης μπορεί να εξοφλήσει την υποθήκη. αλλάζει συχνά ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς.

Όλες οι πληρωμές χρέους σας συν τα νέα έξοδα στέγασής σας - υποθήκη, τέλη σύνδεσης ιδιοκτητών του σπιτιού, φόρος ακίνητης περιουσίας, ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού κ.λπ. - δεν θα πρέπει να ισούνται περισσότερο από το 43% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας.

Για παράδειγμα, αν το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι $ 4, 000, πολλαπλασιάστε αυτόν τον αριθμό κατά 0. 43. $ 1, 720 είναι το σύνολο που θα πρέπει να δαπανήσετε για πληρωμές χρέους, συμπεριλαμβανομένης της στέγασης. Τώρα, ας υποθέσουμε ότι έχετε μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες ύψους $ 120, δάνειο αυτοκινήτου για $ 240 και φοιτητικά δάνεια για $ 120. Με αυτόν τον κανόνα, έχετε $ 1, 240 το μήνα που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για τη στέγαση.

Ωστόσο, πρέπει επίσης να υπολογίσετε την αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI), το μηνιαίο χρέος που θα πρέπει να υποβάλετε μόνο από τα έξοδα στέγης. Για παράδειγμα, αν και αυτή η μέτρηση υπόκειται σε αλλαγές, κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης είναι συνήθως μεγαλύτερη από 30%. Για παράδειγμα, αν το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι $ 4, 000 μηνιαίως, θα έχετε πρόβλημα να λάβετε έγκριση για $ 1, 720 σε μηνιαία έξοδα στέγασης, ακόμη και αν δεν έχετε άλλο χρέος όταν η DTI είναι 31%. Το κόστος στέγασής σας πρέπει να είναι κάτω από $ 1, 240.

Γιατί δεν θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τον πλήρη δείκτη χρέους σας προς εισόδημα αν δεν έχετε άλλο χρέος; Ας υποθέσουμε ότι είσαστε ελεύθεροι χρέους επειδή απλώς εξοφλήσατε το δάνειο αυτοκινήτου σας. Ωστόσο, μπορείτε να ανταλλάξετε το αυτοκίνητό σας και να λάβετε ένα νέο δάνειο αυτοκινήτου μέσα σε έξι μήνες. Εάν η υποθήκη σας είναι το 43% του εισοδήματός σας, δεν θα είχατε κανένα χώρο περιπλάνησης όταν θέλετε ή θα πρέπει να υποστείτε πρόσθετα έξοδα.

Στοιχεία προϋπολογισμού πέραν του χρέους

Μπορεί να θέλετε να μαγειρέψετε με γκουρμέ συστατικά, να κάνετε μια απόδραση για το Σαββατοκύριακο κάθε μήνα, να πίνετε κρασί υψηλής ποιότητας ή να εργαστείτε με έναν προσωπικό εκπαιδευτή. Κανένα από αυτά τα σχετικά υπερβολικά χόμπι δεν είναι προϋπολογισμός δολοφόνων, αλλά είναι λόγοι για τους οποίους θα έπρεπε να παραλείψετε πληρωμές λογαριασμού ηλεκτρικού ρεύματος εάν αγοράσατε ένα σπίτι βασισμένο σε ποσοστό χρέους προς εισόδημα μόνο 43%. Πριν εξασκηθείτε στην πληρωμή υποθηκών, δώστε στον εαυτό σας ένα μικρό χρηματοκιβώτιο αφαιρώντας το ποσό του πιο ακριβά χόμπι σας από την πληρωμή που υπολογίσατε. Εάν αυτό το ποσό δεν είναι αρκετό για να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας, ίσως χρειαστεί να μειώσετε τα έξοδα του χόμπι σας - ή να αρχίσετε να σκέφτεστε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι ως το φιλικό προς το περιβάλλον σπίτι ονείρων σας.

Play House, Οικονομικά

Αποθηκεύστε τα έσοδα από την τρέχουσα κατοικία σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και καθορίστε αν, μετά την εκκίνηση των εξόδων όπως οι πληρωμές αυτοκινήτων, θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά την υποθήκη σας. Είναι επίσης σημαντικό να θυμόμαστε ότι θα πρέπει να διατεθούν πρόσθετοι πόροι για τη συντήρηση και τις επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας. Αυτά τα έξοδα θα είναι αναμφίβολα υψηλότερα για τα μεγαλύτερα σπίτια.

Εάν μπορείτε να χειριστείτε αυτές τις πρόσθετες πληρωμές χωρίς να χυθεί επιπλέον χρέος πιστωτικής κάρτας, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι - όσο έχετε αποθηκεύσει αρκετά χρήματα για την προκαταβολή σας.

Μην αγοράζετε ένα σπίτι βασισμένο στο μελλοντικό εισόδημα

Οι αυξήσεις δεν συμβαίνουν πάντα και η σταδιοδρομία αλλάζει. Αν βασίσετε το ποσό του σπιτιού, αγοράζετε από το μελλοντικό εισόδημα, δημιουργείτε ένα ρομαντικό δείπνο με τις πιστωτικές σας κάρτες. Θα τελειώσετε με μια μακροχρόνια σχέση μαζί τους.

Κάτω πληρωμές

Είναι καλύτερο να μειώσετε το 20% της τιμής του σπιτιού σας για να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI). Το PMI μπορεί να κοστίσει επιπλέον $ 50 έως $ 100 το μήνα της υποθήκης σας, μερικές φορές περισσότερες και μερικές φορές λιγότερο. Αλλά μια μικρότερη προκαταβολή δεν θα σας κοστίσει να αγοράσετε ένα σπίτι. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με μόλις 3. 5% με ένα δάνειο FHA.

Μπόνους σε μεγαλύτερη προκαταβολή:

Μικρότερη πληρωμή υποθηκών. Για μια υποθήκη $ 200.000 με επιτόκιο 5% για περίοδο 30 ετών, θα πληρώσετε 1, 074 δολάρια. Εάν η υποθήκη σας ήταν $ 180.000 με επιτόκιο 5% για περίοδο 30 ετών, πληρώσατε $ 966. 28.

• Περισσότερες επιλογές δανειστή. Μερικοί δανειστές δεν θα σας χρηματοδοτήσουν εκτός αν βάζετε τουλάχιστον 5-10% κάτω.
• Παρόλο που υπάρχουν πολλά οφέλη για μια μεγαλύτερη προκαταβολή, μην θυσιαστείτε εξολοκλήρου τον λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης για να μειώσετε περισσότερο το σπίτι σας. Θα μπορούσατε να καταλήξετε σε ένα τσίμπημα όταν εμφανίζεται μια απροσδόκητη επισκευή.

Πότε να αγοράσετε ένα σπίτι

Ιδανικά, θα πρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι στην αντίθετη εποχή από τις καλύτερες δραστηριότητες στην περιοχή σας. Βρείτε την κοντινότερη τουριστική περιοχή στην περιοχή σας και καλέστε ένα ξενοδοχείο και ρωτήστε πότε είναι εκτός εποχής. Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι. Μια άλλη στρατηγική είναι εάν επιλέγετε μια περιοχή με πολλές οικογένειες, περιμένετε μέχρι τον Οκτώβριο αφού τα παιδιά είναι ήδη στο σχολείο.

Η εύρεση των τέλειων συνθηκών αγοράς για να αγοράσετε ένα σπίτι είναι λίγο πιο δύσκολο και πιο επικίνδυνο. Θα μπορούσατε να αποφασίσετε να περιμένετε να αγοράσετε ένα σπίτι επειδή οι τιμές αυξήθηκαν, αλλά στη συνέχεια οι τιμές ανεβαίνουν περαιτέρω και δεν μπορείτε πλέον να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι στην περιοχή που θέλετε. Εφόσον προγραμματίζετε να ζείτε στο σπίτι σας για περισσότερα από 10 χρόνια, αγοράστε ένα σπίτι όταν θέλετε και όπου θέλετε, εφ 'όσον παραμείνετε στην προσιτή περιοχή πληρωμής σας.

Σχεδιάζοντας να μείνετε

Αν δεν μπορείτε να εκτιμήσετε σε ποια πόλη θα ζήσετε και ποιο είναι το δεκαετές σας σχέδιο, δεν είναι η κατάλληλη στιγμή να αγοράσετε ένα σπίτι. Αν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς δεκαετές σχέδιο, αγοράστε ένα σπίτι που είναι πολύ χαμηλότερο από το μέγιστο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Θα πρέπει να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά να πάρετε ένα χτύπημα αν πρέπει να το πουλήσετε γρήγορα.

Η κατώτατη γραμμή

Η οικονομική προσιτότητα πρέπει να είναι ο νούμερο ένα πράγμα που αναζητάτε σε ένα σπίτι, αλλά πρέπει επίσης να είστε αρκετά σταθερός για να ξέρετε ότι θέλετε να ζήσετε στο σπίτι που επιλέγετε για τουλάχιστον δέκα χρόνια.Εάν όχι, θα μπορούσατε να κολλήσετε σε ένα σπίτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σε μια πόλη που είστε έτοιμοι να φύγετε.

Για περαιτέρω ανάγνωση, ανατρέξτε στο

Κατανόηση της δομής πληρωμής υποθηκών , 6 μήνες για έναν καλύτερο προϋπολογισμό και Top 5 Questions Budgeting Answered .